Dari Perawatan Akhir Kehidupan Hingga Pemakaman:Biaya Kematian Di Amerika

Untuk sebagian besar peristiwa besar dalam hidup – kuliah, pernikahan, membesarkan anak, pensiun – kami tahu bahwa kami harus memikirkannya terlebih dahulu dan memastikan kami siap secara finansial untuk langkah besar berikutnya dalam hidup. Kematian, langkah besar terakhir kehidupan, tidak menyenangkan untuk dibicarakan, apalagi direncanakan.

Mati membutuhkan uang. Dalam banyak kasus, ini bisa menghabiskan banyak uang – dan mengejutkan – uang. Meskipun merencanakan akhir hidup Anda bisa terasa sangat tidak wajar dan tidak nyaman, memiliki rencana keuangan dapat membantu mempermudah Anda dan keluarga sebagai pendekatan yang tak terhindarkan.

Berapa Biaya Mati?

Berapa biaya kematian tergantung pada bagaimana seseorang melewati dan keputusan yang diambil keluarga setelah mereka melakukannya. Meskipun Anda mungkin hanya mengaitkan biaya kematian dengan pemakaman dan penguburan, sebagian besar biaya terkait kematian sebenarnya dapat berasal dari hari, minggu, dan bulan menjelang kematian, ketika individu yang sekarat mungkin perlu dirawat di rumah sakit, dimasukkan ke rumah sakit. atau menerima perawatan akhir hayat lainnya.

Kami akan membahas beberapa rute dasar yang dapat diambil individu melalui perjalanan akhir hidupnya dan memberi Anda perkiraan berapa biaya opsi ini. Di luar perkiraan ini, biaya akhir hidup Anda, termasuk perawatan kesehatan saat Anda masih hidup dan pengaturan pemakaman setelah Anda meninggal, akan bergantung pada berbagai faktor dan mungkin jauh lebih tinggi atau jauh lebih rendah.

Biaya Akhir Masa Pakai

Bagi mereka yang membutuhkan perawatan akhir hayat, biaya biasanya akan lebih tinggi, meskipun asuransi kesehatan pribadi Anda atau Medicare/Medicaid dapat membantu Anda menutupi sebagian atau seluruh biaya ini.

Jenis perawatan yang dibutuhkan seseorang pada akhir hidupnya tergantung pada kesehatan relatif mereka dan kemampuan mereka untuk merawat diri mereka sendiri. Ada beberapa pilihan berbeda untuk perawatan akhir hidup, termasuk perawatan hospice atau paliatif, perawatan di rumah, panti jompo atau fasilitas tempat tinggal berbantuan dan perawatan di rumah sakit.

Hospis Dan Perawatan Paliatif

Perawatan hospice dan paliatif biasanya disediakan untuk mereka yang memiliki penyakit serius atau terminal. Kedua jenis perawatan berfokus pada membantu individu untuk mengelola gejala atau efek samping dari penyakit mereka dan meningkatkan kualitas hidup. Perbedaannya adalah perawatan paliatif ditawarkan bersamaan dengan pengobatan penyakit, sedangkan perawatan hospice diberikan kepada mereka yang memiliki harapan hidup 6 bulan atau kurang dan telah memilih untuk mengakhiri pengobatan.

Perawatan hospice dan paliatif dapat dilakukan di rumah, rumah sakit atau di fasilitas yang secara khusus menawarkan jenis perawatan ini. Banyak dari biaya yang terkait dengan jenis perawatan ini sebagian atau seluruhnya ditanggung oleh Medicare atau Medicaid, asalkan Anda memenuhi persyaratan. Jika Anda memiliki asuransi swasta atau yang disediakan oleh perusahaan, Anda harus berkonsultasi dengan paket individu Anda untuk mengetahui cakupan Anda untuk jenis perawatan ini.

Berapa biaya jenis perawatan ini tergantung pada berbagai faktor, termasuk apakah Anda menerima perawatan di rumah atau di fasilitas dan kondisi apa yang sedang Anda rawat. Analisis tahun 2016 oleh Arcadia, sebuah perusahaan teknologi manajemen kesehatan, menemukan bahwa bagi mereka yang meninggal dalam perawatan rumah sakit, biayanya rata-rata $17.845 pada bulan terakhir kehidupan.

Perawatan di Rumah

Dengan perawatan di rumah, seorang individu tetap di rumah mereka dan dikunjungi oleh pengasuh profesional yang membantu mereka dengan hal-hal yang mereka perlu bantuan, seperti memasak, mandi, membersihkan atau memberikan obat-obatan. Bergantung pada jenis layanan yang Anda daftarkan, asuransi kesehatan Anda mungkin menanggung sebagian dari biaya ini, terutama jika Anda menerima layanan berbasis kesehatan; jika tidak, Anda mungkin harus membayar sendiri.

Perawatan di rumah biasanya dikenakan tarif per jam, dan biayanya bisa berkisar antara $16 – $28 per jam. Perawatan medis di rumah mungkin sedikit lebih mahal daripada perawatan di rumah nonmedis. Berapa banyak Anda akan membayar secara keseluruhan akan bergantung pada seberapa banyak perawatan yang Anda butuhkan, seberapa sering Anda membutuhkan asisten perawatan rumah untuk mengunjungi Anda dan durasi kunjungan mereka.

Perawatan Berbasis Fasilitas

Mereka yang membutuhkan perawatan penuh waktu sepanjang waktu mungkin memutuskan bahwa perawatan berbasis fasilitas mungkin lebih sesuai dengan kebutuhan mereka. Jenis perawatan ini mencakup berbagai fasilitas tinggal dalam jangka panjang yang berbeda yang memberikan perawatan kepada mereka yang membutuhkan perawatan akhir hayat yang lebih kuat, termasuk fasilitas hidup berbantuan, rumah kelompok, panti jompo, atau komunitas pensiun perawatan berkelanjutan.

Pada 2016, biaya rata-rata per hari di ruang panti jompo semi-swasta adalah $225, menurut LongTermCare.gov; itu $253 per hari untuk kamar pribadi. Di fasilitas tempat tinggal yang dibantu, di mana penghuni umumnya membutuhkan perawatan medis yang lebih sedikit daripada yang mereka lakukan di panti jompo, biaya harian untuk unit satu kamar tidur adalah $119.

Cakupan asuransi kesehatan biasanya sangat terbatas dalam hal perawatan jangka panjang. Jika Anda mengantisipasi kebutuhan untuk tinggal di fasilitas perawatan jangka panjang seiring bertambahnya usia, Anda harus merencanakan ke depan, karena kemungkinan Anda akan bertanggung jawab atas sebagian besar biaya. Anda dapat mempertimbangkan untuk membeli asuransi perawatan jangka panjang atau berbicara dengan penasihat keuangan tentang apakah tabungan pensiun Anda akan cukup untuk mendukung Anda jika Anda membutuhkan perawatan penuh waktu.

Perawatan Rumah Sakit

Bagi banyak individu, baik karena pilihan atau kebutuhan, perawatan akhir hayat akan terjadi di rumah sakit. Rawat inap bermanfaat bagi mereka yang membutuhkan perawatan yang lebih intensif atau mempertahankan hidup.

Asuransi kesehatan Anda mungkin menanggung sebagian atau sebagian besar biaya yang dikeluarkan selama Anda tinggal di rumah sakit. Bersiaplah, bagaimanapun, untuk biaya out-of-pocket. Asuransi Anda mungkin tidak mencakup semuanya, dan menyisihkan uang untuk tagihan medis dapat membuat waktu stres Anda menjadi lebih mudah bagi Anda dan orang yang Anda cintai.

Menurut analisis Arcadia, biaya di bulan terakhir untuk mereka yang meninggal di rumah sakit rata-rata $32.379.

Biaya Perawatan di Luar Saku

Meskipun asuransi atau program lain membantu banyak biaya yang terkait dengan perawatan akhir hayat, individu dan keluarga mereka mungkin masih menanggung beberapa biaya yang harus mereka tanggung dengan menggunakan dana mereka sendiri.

Menurut sebuah makalah tahun 2018 yang ditulis untuk Federal Reserve Bank of Richmond berjudul “End-of-Life Medical Expenses,” pengeluaran di luar saku pada tahun terakhir kehidupan seseorang bisa mencapai sekitar $9.530.

Jika perawatan akhir masa pakai Anda mencakup pengobatan untuk penyakit atau kondisi kesehatan, biayanya dapat sedikit berbeda, dan biaya yang dikeluarkan sendiri bisa menjadi tinggi jika Anda memerlukan perawatan jangka panjang.

Makalah Richmond Federal Reserve mencatat pengeluaran medis rata-rata selama 5 tahun terakhir kehidupan di antara pasien demensia, kanker, dan penyakit jantung.

Sejauh ini, demensia adalah penyakit yang paling mahal, dengan total pengeluaran medis rata-rata $218.288 per individu selama 5 tahun terakhir kehidupan. Meskipun Medicare dan Medicaid menanggung sebagian besar biaya ini, biaya yang dikeluarkan sendiri selama 5 tahun masih cukup besar yaitu $65.826.

Individu dengan kanker mengeluarkan rata-rata $30.834 dari biaya sendiri dalam 5 tahun terakhir dalam hidup mereka, dan individu dengan penyakit jantung membayar $37.763 secara langsung.

Penting untuk memikirkan jenis perawatan yang Anda inginkan dan mungkin perlukan di tahun-tahun terakhir hidup Anda, dan apakah Anda mampu membayar perawatan itu. Ketahui apa yang ditanggung asuransi Anda dan bicarakan dengan anggota keluarga, termasuk anak-anak atau cucu dewasa, tentang bantuan apa, jika ada, yang dapat mereka berikan kepada Anda seiring bertambahnya usia Anda. Berbicara dengan penasihat keuangan yang berspesialisasi dalam pensiun mungkin juga bermanfaat dalam membantu Anda mengetahui berapa banyak uang yang mungkin Anda perlukan dan bagaimana menganggarkan dengan cara yang memastikan Anda memiliki uang untuk biaya akhir hidup yang tidak terjangkau. .

Biaya Pemakaman

Setelah meninggal, masih akan ada biaya yang harus ditanggung. Idealnya, Anda telah menjelaskan keinginan Anda sebelumnya mengenai jenis layanan apa yang Anda ingin diadakan untuk menghormati Anda, apakah itu layanan pemakaman formal, tampilan yang lebih informal atau layanan yang mematuhi tradisi dan kepercayaan agama Anda. . Anda juga harus memutuskan apakah Anda lebih suka penguburan atau kremasi.

Biaya rata-rata pemakaman dengan melihat dan mengubur pada tahun 2017 adalah $7.360, menurut Asosiasi Direktur Pemakaman Nasional. Kremasi (termasuk pemakaman dan melihat) sedikit lebih murah, yaitu $6.260.

Itu sejumlah besar uang. Data Biro Statistik Tenaga Kerja A.S. memberi tahu kami bahwa pemakaman telah menjadi industri yang menguntungkan selama beberapa dekade terakhir, dengan harga pemakaman naik hampir dua kali lebih cepat dari harga konsumen untuk semua barang dari 1986 hingga 2017.

Jika Anda mencoba membatasi biaya, pelajari sedikit tentang barang dan layanan berbeda yang membentuk pengaturan pemakaman biasa dan pikirkan apa yang Anda dan keluarga inginkan.

Misalnya, peti mati adalah barang yang seringkali dapat menjadi bagian besar dari biaya pemakaman seseorang. Faktanya, meskipun sebuah peti mati biasa berharga sekitar $2.000, beberapa dapat berharga hingga $10.000. Meskipun penjual mungkin menyindir bahwa model yang lebih mahal melakukan pekerjaan yang lebih baik dalam melestarikan tubuh, peti mati "tertutup" atau "dilindungi' tidak akan mencegah proses alami yang tak terhindarkan terjadi lebih baik daripada model yang lebih murah.

Aturan Pemakaman melindungi konsumen yang merencanakan pemakaman mereka sendiri atau orang yang dicintai. Salah satu perlindungan penting yang Anda miliki adalah penyedia pemakaman tidak boleh membuat Anda berpikir bahwa layanan tertentu diwajibkan oleh hukum sebagai cara untuk membuat Anda membayar hal-hal yang tidak Anda inginkan.

Anda mungkin mengalami ini ketika harus memutuskan apakah akan memilih pembalseman atau tidak. Jika seorang direktur pemakaman mencoba memberi tahu Anda bahwa pembalseman adalah persyaratan hukum, itu tidak benar. Namun, rumah duka diperbolehkan memiliki kebijakan sendiri yang mewajibkan pembalseman jika jenazah akan ditampilkan dalam sebuah tontonan. Jika Anda memutuskan bahwa Anda menginginkan penguburan atau kremasi langsung, yang berarti tidak ada kunjungan atau kunjungan, Anda berpotensi menghemat ratusan dolar dengan tidak melakukan pembalseman – biaya rata-rata pembalseman mayat pada tahun 2017 adalah $725, menurut NFDA.

Aturan Pemakaman memungkinkan Anda untuk memilih pengaturan mana yang Anda inginkan dan mengetahui biaya dari apa yang Anda bayar sebelumnya. Mengetahui hak Anda dapat membantu memastikan bahwa Anda tidak membayar lebih untuk pemakaman, penguburan, atau kremasi Anda.

Siapa yang Membayar Saat Anda Meninggal?

Mati, seperti yang telah kita lihat, itu mahal. Jadi, pertanyaan siapa yang membayar adalah salah satu yang penting. Berikut cara pembayaran biasanya ditangani sepanjang perjalanan akhir masa pakai.

Membayar Biaya Medis

Biaya kesehatan akhir masa pakai kemungkinan akan ditanggung oleh beberapa kombinasi asuransi kesehatan, bentuk asuransi lain, program pemerintah, dan dana Anda sendiri.

Jika Anda khawatir tentang memiliki cukup uang jika Anda akhirnya membutuhkan perawatan jangka panjang, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli asuransi perawatan jangka panjang, yang merupakan jenis asuransi yang akan membantu Anda membayar layanan perawatan yang Anda terima yang tidak tidak ditanggung oleh asuransi kesehatan reguler, baik yang disediakan di rumah atau di fasilitas seperti panti jompo. Jika Anda ingin membeli jenis asuransi ini, penting untuk melakukannya sebelum Anda membutuhkannya; jika Anda sudah membutuhkan atau menerima perawatan jangka panjang, kemungkinan besar Anda tidak memenuhi syarat.

Untuk biaya out-of-pocket, pertama-tama Anda dapat menggunakan tabungan pensiun yang Anda miliki. Untuk pengeluaran besar, Anda juga dapat mempertimbangkan untuk menggunakan ekuitas rumah Anda, seperti hipotek terbalik, untuk membayar – meskipun Anda harus melakukan riset dan memastikan opsi ini masuk akal bagi Anda.

Setelah Anda meninggal, hutang medis Anda umumnya akan ditagih dari harta Anda. Artinya, aset apa pun yang Anda miliki akan digunakan terlebih dahulu untuk melunasi hutang Anda sebelum dapat diteruskan ke ahli waris Anda. Namun, aset tertentu, termasuk rekening pensiun dan asuransi jiwa, biasanya dikecualikan dari ini dan dapat diteruskan ke penerima aset.

Jika Anda adalah penerima Medicaid, negara bagian Anda akan berusaha untuk mendapatkan kembali beberapa manfaat yang Anda terima dari harta warisan Anda.

Di beberapa negara bagian, "undang-undang tanggung jawab berbakti" dapat memaksa anak-anak dewasa dari almarhum untuk membayar tagihan medis atau hutang lain yang tidak ditanggung oleh harta warisan. Namun, undang-undang ini biasanya tidak ditegakkan.

Membayar Pemakaman

Setelah Anda meninggal, keluarga terdekat Andalah yang menentukan pengaturan pemakaman dan bagaimana pembayarannya.

Beberapa orang memilih untuk merencanakan ke depan untuk mempermudah proses bagi kerabat mereka yang masih hidup setelah mereka meninggal. Anda dapat melakukan ini dengan mengalokasikan uang yang akan digunakan untuk pemakaman atau bahkan membayar di muka untuk pengaturan pemakaman Anda sendiri. Namun, berhati-hatilah, bahwa hal-hal bisa salah saat Anda membayar di muka (seperti rumah duka gulung tikar) dan mungkin lebih aman untuk menyisihkan uang untuk digunakan kerabat terdekat Anda saat mereka membuat pengaturan.

Keluarga sering berasumsi bahwa mereka dapat menggunakan pembayaran asuransi jiwa untuk membayar pemakaman. Namun, pembayaran ini dapat memakan waktu untuk diproses, dan keluarga mungkin harus membayar sendiri di muka untuk menutupi biaya langsung yang terkait dengan pemakaman dan penguburan atau kremasi.

Merencanakan Kepergian Anda

Ini adalah topik yang mengerikan, tetapi merencanakan akhir hidup Anda dan akhirnya meninggal adalah bagian penting untuk memastikan keamanan finansial Anda dan keluarga seiring bertambahnya usia.

Jika Anda memerlukan bantuan dalam merencanakan masa depan Anda, atau hanya ingin belajar lebih banyak, ada banyak sumber daya yang secara khusus ditujukan untuk orang dewasa yang menua. Agen Area Aging lokal Anda adalah tempat yang tepat untuk memulai – mereka dapat membantu Anda merencanakan masa depan dan terhubung dengan layanan yang Anda butuhkan.

Ada juga banyak informasi bermanfaat secara online. LongTermCare.gov memiliki informasi yang dapat membantu Anda merencanakan apa, di mana, dan bagaimana Anda membutuhkan perawatan jangka panjang di masa depan. National Institute on Aging, cabang dari National Institutes of Health, memiliki informasi untuk individu yang menua dan pengasuh mereka tentang apa yang diharapkan ketika individu mendekati akhir hidup mereka.