Cara Kerja Kartu Kredit Chip dan PIN

Penjual koran jalanan (kiri) menggunakan perangkat Chip dan PIN-nya di luar Stasiun Tube South Kensington di London, 2013 Kartu chip dan PIN banyak digunakan di Eropa.

Setiap pemegang kartu kredit di Amerika mengetahui ritual checkout "geser dan tanda tangani". Sejajarkan strip magnetik, geser kartu, tekan "OK" untuk jumlah yang akan dibebankan, lalu tanda tangani coretan Anda yang tidak terbaca di layar. Sistem gesek dan tanda sangat umum di AS sehingga pelancong Amerika sering terkejut mengetahui bahwa hampir tidak ada negara lain yang masih melakukannya dengan cara ini. Standar internasional untuk keamanan kartu kredit disebut "chip dan PIN", dan sekarang ada di dompet Amerika.

Dengan kartu chip dan PIN, data kartu kredit disimpan di chip komputer kecil — bukan strip magnetik — dan pelanggan memasukkan empat digit PIN (nomor identifikasi pribadi) alih-alih menandatangani layar.

Kartu kredit chip dan PIN menjadi berita utama di AS pada Desember 2013 ketika peretas mencuri informasi kartu kredit dan debit dari 40 juta pelanggan Target, dan nama serta alamat email 70 juta lainnya [sumber:Harris]. Toko kerajinan Michaels dan pengecer Neiman Marcus juga menjadi korban pelanggaran data besar-besaran. Pakar keamanan percaya peretas memasang malware dari jarak jauh di mesin checkout perusahaan yang mencuri data kartu kredit setiap kali pelanggan menggesek kartu [sumber:Hu].

Setelah pelanggaran data, Target berjanji untuk mengganti kartu kredit dan debit bermerek tokonya ke teknologi chip dan PIN baru [sumber:Harris]. Visa dan Mastercard mengumumkan rencana serupa untuk beralih dari strip magnetik ke chip dan PIN pada Oktober 2015 [sumber:Gara].

Apa arti peralihan kartu kredit bagi rata-rata konsumen Amerika? Apakah kartu chip dan PIN benar-benar lebih aman daripada strip magnetik? Dan bagaimana jika Anda menginginkan kartu chip dan PIN sekarang? Apakah toko Amerika menerimanya?

Mari kita mulai dengan sejarah singkat teknologi chip dan PIN dan cara kerjanya.

Apa Itu Kartu Kredit Chip dan PIN?

Kartu kredit Jerman menampilkan chip komputer daripada strip magnetik. Kartu chip dan PIN seperti ini akan menjadi norma di A.S.

Kartu kredit chip dan PIN mewakili peningkatan teknologi yang signifikan terhadap kartu kredit strip magnetik tradisional. Alih-alih menyematkan nomor kartu kredit dan informasi pemegang kartu dalam pita magnetis, semua data disimpan dalam chip komputer kecil yang terpasang di dalam kartu.

Teknologi chip dan PIN telah ada sejak 1984, ketika bank-bank Prancis mulai menguji kartu berbasis chip. Pada tahun 1996, perusahaan kartu kredit terkemuka di dunia berkolaborasi untuk menciptakan standar baru yang lebih aman berdasarkan teknologi Prancis. Di industri, kartu chip dan PIN disebut kartu EMV, singkatan dari Europay, MasterCard, dan Visa, tiga kartu kredit perusahaan yang mengembangkan spesifikasi teknologi internasional pertama untuk kartu chip dan PIN [sumber:EMVCo].

Chip komputer di dalam chip dan kartu PIN berfungsi seperti komputer kecil. Chip tidak hanya dapat menyimpan data, tetapi juga sebagai pengolah data. Salah satu alasan mengapa kartu chip dan PIN sangat aman adalah karena chip tersebut menggunakan kriptografi untuk melindungi data yang aman saat berkomunikasi dengan pembaca kartu [sumber:EMVCo]. Chip itu sendiri tidak memiliki sumber daya, tetapi langsung beraksi saat bersentuhan dengan terminal checkout.

Cara paling umum untuk menggunakan kartu chip dan PIN adalah dengan memasukkan ujung kartu ke dalam slot pada pembaca kartu. Tergantung pada jenis terminal, Anda kemudian akan memasukkan PIN empat digit atau menandatangani tanda terima yang dicetak. Ada juga yang disebut terminal checkout "tanpa kontak" di mana Anda cukup memegang kartu di dekat pembaca untuk mengaktifkan chip. Teknologi chip yang sama digunakan di ponsel untuk memungkinkan pembayaran seluler saat bepergian.

Salah satu keunggulan teknologi chip dan PIN adalah pembaca kartu tidak harus terhubung ke telepon atau saluran Internet untuk memproses pengisian daya. Dengan kartu strip magnetik, pembaca kartu harus "berbicara" dengan perusahaan kartu kredit sebelum mengesahkan tagihan. (Dulu, kasir akan memanggil tagihan melalui telepon.) Di tempat-tempat dengan jaringan telepon yang lambat, terminal chip dan PIN dapat bekerja secara offline, memproses tagihan menggunakan chip saja dan kemudian mengotorisasi tagihan dalam jumlah besar di akhir hari itu [sumber:Gara].

Sekarang, mari kita lihat lebih dekat masalah penipuan kartu kredit dan bagaimana chip dan PIN mengurangi pencurian.

Kartu Kredit dan Keamanan Chip dan PIN

Pembaca kartu kredit biasa di toko Target memberi pelanggan pilihan untuk memasukkan nomor PIN atau menandatangani. Dengan target pelanggaran kartu kredit besar-besaran yang dialami, ia telah beralih ke kartu toko Chip dan PIN.

Pelanggaran data Target selama musim belanja liburan 2013 adalah insiden pencurian dan penipuan kartu kredit terbesar dalam sejarah ritel. Para peretas — yang tidak pernah tertangkap — mendapatkan data pribadi jutaan pelanggan Target [sumber:Floum]. Ini berfungsi sebagai peringatan untuk perusahaan Amerika tentang biaya penipuan kartu kredit, baik untuk keuntungan dan reputasi mereka.

Konsumen Amerika menyumbang seperempat dari pembelian kartu kredit di seluruh dunia, tetapi merupakan korban dari 50 persen penipuan kartu kredit dunia [sumber:Floum]. Tarif di AS telah berlipat ganda sejak awal 2000-an karena kartu chip dan PIN tersebar di seluruh Eropa [sumber:Schneider].

Seperti yang ditunjukkan oleh peretas Target, data yang dikodekan dalam teknologi strip magnetik jadul relatif mudah dicuri. Kartu kredit bergaris magnet juga lebih mudah dipalsukan daripada jenis chip dan PIN. Dan kartu bergaris magnet hampir tidak memberikan perlindungan terhadap jenis pencurian identitas paling dasar:mencuri dompet atau dompet seseorang. Karena kartu strip magnetik tidak memerlukan PIN, pencuri dapat dengan mudah mencoret-coret tanda tangan palsu — apakah tanda tangan "digital" Anda mirip dengan yang asli? — dan pergi.

Alasan terbesar kartu chip dan PIN lebih aman daripada kartu strip magnetik adalah karena mereka memerlukan PIN empat digit untuk otorisasi. Itulah cara termudah untuk mengetahui bahwa pemegang kartu adalah pemilik sebenarnya dari kartu tersebut. Selain itu, karena semua data dan komunikasi dilindungi oleh kriptografi, hal itu membuat kartu chip dan PIN jauh lebih sulit untuk diretas.

Namun, baik strip magnetik maupun kartu chip dan PIN tidak menawarkan banyak perlindungan terhadap pembelian online yang curang. Faktanya, di Inggris Raya, sementara penipuan kartu kredit di dalam toko telah sangat menurun, penipuan dari penggunaan kartu kredit melalui telepon atau Internet telah meledak [sumber:Bell].

Di Eropa Barat, lebih dari 80 persen kartu kredit memiliki fitur chip dan teknologi PIN, dan 99,9 persen pembaca kartu diperlengkapi untuk membacanya. Di Kanada dan Amerika Latin, tingkat adopsi kartu chip dan PIN sekitar 54 persen [sumber:EVMCo]. A.S. telah menolak peralihan tersebut, menjadikan konsumen Amerika dan kartu kredit mereka sebagai "buah yang menggantung rendah" bagi peretas. Tapi tidak lagi.

Chip dan PIN di Amerika

Mengapa Amerika Serikat menjadi salah satu negara terakhir di dunia yang mengadopsi kartu kredit chip dan PIN? Pertama-tama, Amerika memiliki infrastruktur telekomunikasi yang kuat, membuatnya mudah untuk langsung mengotorisasi pembelian yang dilakukan dengan kartu strip magnetik, sehingga kemampuan offline tidak begitu menarik. Kedua, penipuan kartu kredit secara historis terkonsentrasi di negara lain, yang membuat mereka lebih bersemangat untuk menggunakan teknologi chip dan PIN.

Akhirnya, pengecer Amerika dan bank akan menelan biaya sekitar $8 miliar untuk beralih, antara mengupgrade kartu kredit itu sendiri serta pembaca yang digunakan di perusahaan ritel [sumber:Schneider]. (Biayanya sekitar $2 untuk memproduksi dan mendistribusikan kartu magnetik dan $15-$20 untuk memproduksi dan mendistribusikan kartu chip dan PIN [sumber:Bell].) Dan, pasar kartu kredit di AS sangat besar dan kompleks — lebih dari 15.000 Bank-bank Amerika mengeluarkan kartu — bahwa lebih sulit untuk menerapkan perubahan yang meluas daripada di negara-negara dengan sistem perbankan dan kredit yang lebih terpusat [sumber:Ghahremani].

Namun, serangan profil tinggi seperti Target dan meningkatnya konsentrasi penipuan kartu kredit di AS telah berubah pikiran. Dua perusahaan kartu kredit terbesar di Amerika, Visa dan MasterCard, memiliki peta jalan untuk beralih ke kartu kredit chip dan PIN pada Oktober 2015. Visa dan MasterCard tidak akan memaksa bank dan pedagang untuk mengeluarkan kartu baru, tetapi mereka akan menahannya bertanggung jawab atas penipuan yang terjadi dengan kartu strip magnetik yang lebih tua [sumber:Gara]. Sebagai persiapan peralihan, pengecer besar seperti Wal-Mart dan Target telah berinvestasi di terminal pembayaran yang dapat memproses kartu chip dan PIN [sumber:Schneider].

Untuk informasi lebih lanjut tentang cara kerja kartu kredit, cara menghindari pencurian identitas, dan kiat bepergian ke luar negeri, lihat artikel HowStuffWorks terkait di halaman berikutnya.