Bagaimana Pemantauan Kredit Bekerja

Polisi di Glendale, California menyelidiki cincin pencurian identitas yang menghasilkan kartu kredit palsu pada tahun 2013. Apakah pemantauan kredit mencegah pencurian identitas?

Jika Anda percaya hype dan berita utama, pencurian identitas adalah masalah besar di Amerika. Pencuri identitas yang giat sedang memilah-milah tempat sampah mencari laporan bank yang tidak tercabik-cabik dan mengirimi Anda email penipuan "phishing" untuk menipu Anda agar mengungkapkan nomor Jaminan Sosial Anda. Kebenarannya jauh lebih tidak menarik. Meskipun pencurian identitas tidak diragukan lagi ada, masalah ini jauh lebih ringan daripada yang diyakini oleh para pembuat ketakutan.

Menurut Laporan Penipuan Identitas tahunan Javelin Research, hanya 3,6 persen orang Amerika yang menjadi korban penipuan identitas pada tahun 2013, dan sebagian besar kasus tersebut melibatkan nomor kartu kredit yang dicuri. Di hampir semua kasus, para korban menyelesaikan kasus mereka tanpa membayar sepeser pun untuk pembelian palsu [sumber:Weston]. Itu karena perusahaan kartu kredit memiliki sistem canggih untuk menandai aktivitas yang tidak biasa dan memblokir pembelian lebih lanjut [sumber:Palmer].

Jadi mengapa kita mendengar begitu banyak tentang pencurian identitas di berita dan melihat iklan demi iklan untuk laporan kredit "gratis" untuk melindungi diri kita dari ancaman hantu ini? Tidak mungkin uang, bukan? Tidak!

Pemantauan kredit adalah industri senilai $650 juta per tahun di Amerika Serikat pada tahun 2009 dan hanya tumbuh sejak [sumber:Kirschheimer]. Layanan pemantauan kredit berjanji untuk terus mengawasi laporan kredit Anda dan mengingatkan Anda akan perubahan skor kredit Anda. Yang tidak diberitahukan oleh perusahaan-perusahaan ini adalah bahwa memperingatkan Anda tentang perubahan pada laporan kredit dan skor kredit Anda adalah cara yang buruk untuk melindungi Anda dari pencurian identitas.

Mari kita gunakan kasus peretas Target 2013 sebagai contoh. Selama musim belanja liburan, peretas menyusup ke sistem tempat penjualan Target dan mencuri 40 juta nomor kartu kredit pelanggan.

Layanan pemantauan kredit tidak akan melindungi konsumen Target dari pelanggaran keamanan besar-besaran ini. Mereka bahkan tidak akan memberi tahu korban tentang aktivitas yang tidak biasa pada kartu kredit mereka, karena informasi waktu nyata seperti itu tidak ada dalam laporan kredit. Satu-satunya nilai pemantauan kredit dalam kasus seperti peretasan Target adalah untuk memperingatkan korban tentang akun kredit baru yang dibuka atas nama mereka tanpa sepengetahuan mereka. Itu sebabnya Target menawarkan korban layanan pemantauan kredit gratis sebagai bagian dari paket kompensasinya [sumber:Blyskal].

Layanan pemantauan kredit dapat menghabiskan biaya ratusan dolar setahun, tetapi apakah itu sepadan dengan investasinya? Para kritikus mengatakan bahwa dengan ketekunan minimal, Anda dapat memantau kredit Anda sendiri — dan benar-benar melindungi diri Anda dari pencuri ID — tanpa mengeluarkan uang sepeser pun.

Mari kita mulai dengan melihat apa yang diklaim oleh perusahaan pemantau kredit dan potensi dampaknya terhadap keamanan finansial Anda.

Apa itu Pemantauan Kredit?

Pertama, klarifikasi penting:Pemantauan kredit tidak sama dengan pelaporan kredit.

Agen pelaporan kredit mengumpulkan informasi tentang riwayat kredit Anda dan membaginya dengan calon kreditur. Semua kartu kredit Anda, hipotek rumah, pinjaman mobil dan jalur kredit lainnya terdaftar di laporan kredit Anda bersama dengan riwayat pembayaran Anda. Setiap kali Anda mengajukan pinjaman atau kartu kredit baru, kreditur meminta salinan laporan kredit Anda dari satu atau semua agen "Tiga Besar":Equifax, Experian, dan TransUnion. Agen pelaporan kredit yang sama ini juga menghitung skor kredit resmi Anda menggunakan variasi mereka sendiri pada formula yang dikembangkan oleh perusahaan bernama FICO.

Layanan pemantauan kredit memberi tahu Anda tentang perubahan dalam laporan dan skor yang dihasilkan oleh agen pelaporan kredit. Untuk membuat segalanya semakin membingungkan, semua agen pelaporan kredit "Tiga Besar" juga menawarkan layanan pemantauan kredit.

Apa sebenarnya yang Anda dapatkan jika Anda mendaftar untuk layanan pemantauan kredit? Anda akan menerima email atau peringatan teks ketika salah satu perubahan berikut terjadi pada laporan kredit Anda [sumber:Creditreport.com]:

• akun baru dibuka atas nama Anda
• pertanyaan kredit baru dari pemberi pinjaman
• pembayaran terlambat
• penambahan catatan publik seperti kebangkrutan
• alamat rumah baru
• majikan baru

Dalam hal pencurian identitas, ancaman terbesar adalah seseorang membuka rekening kredit baru atas nama Anda. Penipuan akun baru lebih sulit untuk diperbaiki daripada penipuan kartu kredit standar dan bisa menjadi mahal juga. Seperti yang kami sebutkan sebelumnya, hanya sebagian kecil dari korban pencurian identitas pada tahun 2013 yang harus membayar sendiri untuk tuduhan penipuan. Namun bagi mereka yang melakukannya, korban penipuan akun baru membayar rata-rata $449 dibandingkan dengan $108 untuk penipuan akun yang ada [sumber:Blyskal].

Ada beberapa keuntungan finansial dari pemantauan kredit. Misalnya, sebagian besar layanan pemantauan kredit menyertakan opsi untuk melacak skor kredit Anda. Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin besar kemungkinan Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik untuk pinjaman atau jalur kredit, yang akan menghemat uang Anda dalam jangka panjang. Layanan pemantauan kredit dapat menawarkan wawasan tentang faktor-faktor yang memengaruhi skor Anda dan tip untuk meningkatkan skor Anda dari waktu ke waktu. Layanan pemantauan kredit Experian bahkan menyertakan simulator yang memprediksi dampak pinjaman baru — hipotek, pinjaman mobil, dll. — pada skor Anda [sumber:Experian].

Beberapa pembela pemantauan kredit berpendapat bahwa nilai pendidikan dari layanan saja membenarkan harganya. Hanya dengan menyadari bagaimana kebiasaan pengeluaran dan pinjaman Anda memengaruhi skor Anda dapat menghasilkan skor yang lebih tinggi (jika Anda mengubah perilaku Anda) dan pada akhirnya menghemat ribuan dolar dalam pembayaran bunga yang lebih rendah [sumber:Khalfani-Cox].

Sekarang mari kita lihat apa yang dikatakan para kritikus tentang nilai layanan pemantauan kredit.

Kritik terhadap Pengawasan Kredit

Keluhan pertama yang dimiliki banyak advokat konsumen dengan layanan pemantauan kredit adalah cara menyesatkan mereka telah dijual kepada publik. Pelaku yang paling menonjol adalah Experian, agen pelaporan kredit di balik situs kontroversial FreeCreditReport.com.

Kembali pada tahun 2003, Kongres mengesahkan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil yang mewajibkan masing-masing dari "Tiga Besar" agen pelaporan kredit untuk memberikan kepada konsumen salinan laporan kredit mereka secara gratis setahun sekali [sumber:FTC]. Masalahnya adalah Experian sudah memiliki URL FreeCreditReport.com dan menolak menjualnya kepada pemerintah.

Pemerintah akhirnya membuat AnnualCreditReport.com untuk akses publik ke laporan kredit gratis yang diamanatkan secara hukum, tetapi Experian terus menyedot konsumen dengan situs webnya yang menyesatkan. Ternyata laporan kredit "gratis" yang ditawarkannya hanya gratis selama tujuh hari, setelah itu konsumen dikenai biaya $14,95 per bulan untuk layanan pemantauan kredit jika mereka gagal membatalkan. Experian akhirnya membayar Federal Trade Commission $1,25 juta untuk menyelesaikan tuduhan iklan palsu [sumber:Lieber].

Selain taktik penjualan yang menyesatkan, perusahaan pemantau kredit dikritik karena memasarkan layanan mereka sebagai perlindungan efektif terhadap pencurian identitas. Peringatan pemantauan kredit hanya dapat memberi Anda petunjuk bahwa pencurian identitas telah terjadi — seperti pembuatan akun kredit baru yang tidak sah atau perubahan alamat — tidak melindungi Anda dari kejahatan sejak awal [sumber:Weston].

Kritik yang lebih besar dari layanan pemantauan kredit adalah bahwa pemantauan harian status kredit Anda sama sekali tidak diperlukan. Konsumen tidak tahan untuk mendapatkan keuntungan finansial dari mengetahui bahwa skor kredit mereka naik atau turun dua poin dari satu hari ke hari berikutnya. Fluktuasi jangka pendek seperti itu tidak mungkin untuk dievaluasi karena tidak jelas formula apa yang digunakan perusahaan pemantau kredit untuk menghitung skor [sumber:Weston]. Selain itu, aliran lansiran yang konstan dapat membuat Anda lebih mungkin melewatkan peringatan bahwa akun Anda benar-benar telah dilanggar.

Lalu ada masalah pemantauan kredit satu laporan versus pemantauan tiga laporan. Dalam kasus Target dan kasus pencurian identitas besar-besaran, korban menawarkan akses gratis ke pemantauan kredit dari Experian, tetapi tidak dari TransUnion atau Equifax. Tidak semua kreditur melaporkan data ke ketiga instansi tersebut, sehingga pemantauan hanya satu laporan kurang efektif [sumber:Blyskal].

Mungkin kritik yang paling mencolok dari layanan pemantauan kredit adalah bahwa konsumen dapat melindungi diri mereka sendiri dengan baik — mungkin lebih baik — secara gratis. Kami akan menjelaskan caranya di halaman berikutnya.

Cara Lain untuk Memantau Kredit Anda

Karena sebagian besar pencurian identitas benar-benar pencurian kartu kredit, periksa laporan mutasi kartu kredit Anda secara teratur untuk mengetahui pembelian yang tidak sah.

Layanan pemantauan kredit sepadan dengan harganya dalam situasi tertentu. Seperti yang kami sebutkan, korban pencurian identitas pasti akan mendapat manfaat dari pemantauan kredit untuk memastikan bahwa pencuri tidak mencoba membuka rekening atas nama mereka atau mengalihkan rekening yang ada ke alamat baru. Namun untuk konsumen rata-rata, Anda dapat melindungi kredit dan identitas Anda menggunakan alat online yang tersedia secara gratis.

Sebagai permulaan, manfaatkan tiga laporan kredit gratis yang ditawarkan melalui AnnualCreditReport.com. Alih-alih memesan ketiganya sekaligus, kirim satu setiap empat bulan [sumber:Weston]. Anda tidak akan mendapatkan gambaran yang lengkap setiap kali — ingat, tidak semua kreditur melapor ke setiap agensi — tetapi ini akan memberi Anda tiga kesempatan gratis untuk menemukan potensi masalah.

Karena sebagian besar "pencurian identitas" adalah benar-benar pencurian kartu kredit, periksa laporan kartu kredit Anda secara teratur untuk pembelian yang tidak sah. Hubungi perusahaan kartu kredit segera jika Anda menduga bahwa nomor kartu Anda telah disusupi. Anda juga harus mendaftar untuk mendapatkan akses online ke rekening bank Anda dan memantau sendiri saldo rekening Anda untuk debit atau transfer yang tidak terduga.

Jika Anda adalah korban pencurian identitas, atau mencurigai adanya kecurangan, Anda dapat menghubungi salah satu dari tiga agen pelaporan kredit dan meminta peringatan penipuan 90 hari. di semua akun Anda (setiap agensi diwajibkan oleh hukum untuk memberi tahu dua lainnya). Peringatan penipuan gratis dan mencegah siapa pun membuka rekening kredit baru tanpa menelepon Anda dan mengonfirmasi transaksi [sumber:FTC].

Jika itu tidak cukup, Anda dapat lebih memperketat keamanan kredit Anda dengan mengeluarkan pembekuan kredit di akun Anda. Pembekuan kredit seperti penguncian pada laporan kredit Anda. Anda masih dapat meminta salinan laporan tahunan gratis dan melakukan hal-hal seperti melamar pekerjaan atau hipotek, tetapi pemberi pinjaman tidak dapat mengakses laporan kecuali Anda mencabut pembekuan untuk sementara waktu [sumber:FTC]. Tidak seperti peringatan penipuan, pembekuan kredit tidak selalu gratis, tergantung di mana Anda tinggal.

Jika Anda benar-benar ingin melihat skor kredit Anda (tidak termasuk dalam laporan gratis dari AnnualCreditReport.com), Anda dapat membelinya di myFICO.com seharga $ 14,95, tetapi baca cetakan kecilnya. Pembelian Anda, tentu saja, akan secara otomatis mendaftarkan Anda untuk pemantauan kredit bulanan.

Untuk informasi lebih lanjut tentang kredit, utang, dan perlindungan diri Anda dari pencurian identitas, lihat tautan terkait berikut.