Bagaimana Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil Bekerja

Penagihan utang sekitar 100 tahun sebelum pengesahan Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil.

Jika Anda tidak pernah ketinggalan pembayaran bulanan untuk pinjaman atau pembelian kredit, istilah "debt collector" dapat membangkitkan citra seperti penjahat berkumis dari melodrama lama yang menuntut penyerahan tempat tinggal atau kesopanan dari pahlawan yang tidak bersalah. Atau Anda mungkin berpikir tentang tuan tanah Dickensian yang berkembang pesat di saat kemiskinan dianggap sebagai kejahatan. Namun bagi jutaan orang Amerika yang telah mengalami stres dan kesulitan karena tunggakan tagihan, penagih utang adalah kenyataan yang menakutkan.

Utang konsumen Amerika terus tumbuh pada tingkat yang mengejutkan. Pada tahun 2007, utang konsumen nasional berjumlah lebih dari $2,5 triliun dolar, rata-rata hampir $8.200 untuk setiap warga negara AS [sumber:Money-Zine]. Menurut Robert C. Hobbs, wakil direktur National Consumer Law Center Boston, peningkatan utang yang luar biasa dapat dikaitkan dengan faktor-faktor seperti pendapatan pribadi yang stagnan, kenaikan suku bunga, pencurian identitas, penipuan internet, dan pembatasan yang diberlakukan oleh undang-undang perlindungan kebangkrutan. disahkan pada tahun 2005 [sumber:Chan].

Salah satu akibat dari peningkatan utang adalah menjamurnya badan-badan penagih utang, yang pada gilirannya mengakibatkan peningkatan jumlah pengaduan terhadap badan-badan tersebut. Komisi Perdagangan Federal melaporkan 70.951 pengaduan terhadap penagih utang pada tahun 2007, hampir enam kali lipat jumlah pengaduan yang terdaftar pada tahun 1999 [sumber:Chan].

Tanda positif yang dapat disimpulkan dari statistik tersebut adalah bahwa debitur (atau kuasanya) semakin mengenal hak-haknya. Peningkatan jumlah keluhan menunjukkan bahwa konsumen mengetahui pedoman hukum dari Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) , yang membatasi taktik yang mungkin digunakan penagih utang. (Anda dapat melihat salinan undang-undang tersebut di situs Web Komisi Perdagangan Federal.)

FDCPA disiapkan oleh Federal Trade Commission dan diundangkan pada tahun 1977. Ini mencakup hampir semua hutang pribadi - termasuk pembelian kredit, hipotek dan biaya pengobatan. Penagih utang yang tidak bermoral mungkin meningkat, tetapi FDCPA adalah perlindungan paling kuat bagi debitur terhadap mereka.

Jadi apa yang FDCPA izinkan -- dan tidak izinkan? Cari tahu di halaman berikutnya.

Kekhususan Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil

Setelah kreditur Anda kehabisan semua cara untuk menagih pembayaran, akun Anda dapat dijual ke agen penagihan utang.

Saat Anda gagal membayar pembayaran kredit, kreditur Anda -- baik itu department store, dealer mobil, atau perusahaan kartu kredit -- sering kali menjadi orang pertama yang menghubungi Anda. Tidak seperti agen penagihan utang, kreditur individu tidak terikat oleh pembatasan Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil. Namun, mereka harus mematuhi pedoman peraturan negara. Untuk meninjau undang-undang pengumpulan yang berlaku di negara bagian Anda, kunjungi Situs Web Tindakan Konsumen dan klik tautan negara bagian yang sesuai.

Setelah akun Anda dijual ke agen penagihan, agen tersebut secara hukum berkewajiban untuk beroperasi sesuai dengan pedoman FDCPA. Sebagian besar agensi melakukannya. Beberapa, bagaimanapun, mengikuti interpretasi longgar mereka sendiri dari pedoman. Pengetahuan tentang FDCPA sangat penting untuk menentukan apakah Anda telah dilecehkan atau diancam secara tidak adil oleh agen penagihan.

Jadi begini aturannya:

• Agen penagihan biasanya menghubungi debitur melalui telepon atau surat, meskipun kontak melalui telegram atau faks juga diperbolehkan menurut FDCPA. Satu-satunya cara kontak yang tidak diizinkan oleh undang-undang tersebut adalah kartu pos. Tindakan tersebut tidak membahas kontak melalui email, ponsel atau pesan teks, meskipun cara ini saat ini dilarang berdasarkan undang-undang federal. Namun, pada Oktober 2007, industri penagihan utang meminta pemerintah AS dan Komisi Perdagangan Federal untuk mengizinkan kontak email dan telepon seluler. FTC belum membuat keputusan tentang masalah ini [sumber:Poirier].
• Seorang penagih utang harus menghubungi Anda pada waktu yang tepat, yang ditentukan dalam FDCPA tidak sebelum jam 8:00 pagi atau setelah jam 9:00 malam. Kolektor tidak boleh menelepon Anda di tempat kerja jika mereka tahu majikan Anda tidak menyetujui panggilan semacam itu.
• Jika Anda menyewa seorang pengacara, kolektor harus berurusan secara eksklusif dengan pengacara tersebut kecuali jika pengacara Anda mengizinkan mereka untuk menghubungi Anda. Pengacara adalah satu-satunya pihak ketiga yang dengannya seorang kolektor dapat mendiskusikan utang Anda. Mereka dapat menghubungi teman, majikan, dan anggota keluarga Anda, tetapi hanya untuk mendapatkan informasi dasar seperti alamat dan nomor telepon Anda.
• Para penagih utang harus jujur ​​kepada Anda. Mereka tidak boleh berpura-pura menjadi pengacara atau pegawai pemerintah, atau mengirimi Anda dokumen yang disamarkan agar terlihat seperti surat resmi (meskipun mereka mungkin mengirimi Anda surat resmi yang sah jika mereka telah memulai tindakan hukum terhadap Anda).
• Ancaman, pelecehan, penghinaan, dan bahasa cabul atau kasar dilarang. Kolektor tidak dapat menuduh Anda melakukan kejahatan atau mengancam Anda akan ditangkap. Mereka juga tidak dapat mengancam untuk mengambil tindakan hukum atau memotong gaji Anda jika mereka tidak berniat melakukannya. Selain itu, mereka harus menahan diri dari pelecehan dengan menelepon Anda berulang kali (kecuali jika Anda menolak menjawab telepon, tindakan yang tidak bijaksana).
• Seorang penagih utang tidak boleh menagih lebih dari utang Anda kepada kreditur asli Anda. Anda tidak berkewajiban untuk membayar bunga apa pun atas utang Anda (kecuali jika Anda setuju untuk melakukannya dalam perjanjian pembelian awal Anda), atau untuk mengganti penagih utang untuk panggilan telepon dan ongkos kirim.

Apa yang lebih penting daripada mengetahui aturan untuk penagih utang? Mengetahui hak Anda sendiri. Kami akan membahasnya selanjutnya.

Bagaimana Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil Melindungi Anda

Inilah hal yang baik untuk diketahui:Agen penagihan harus berhenti menelepon Anda jika Anda mengirimi mereka surat yang meminta mereka berhenti. Setelah itu, mereka diizinkan satu panggilan atau surat tambahan untuk memberi tahu Anda bahwa mereka akan menghentikan kontak, atau bahwa mereka akan memulai tindakan hukum. Tetapi mengakhiri panggilan tidak berarti mengakhiri hutang Anda.

Biasanya, pada kontak pertama, kolektor memberikan rincian utang Anda, termasuk jumlah utang Anda dan kreditur kepada siapa Anda berutang. Jika tidak, ia harus mengirimkan pemberitahuan tertulis kepada Anda dalam waktu lima hari. Jika Anda menyengketakan bagian utang mana pun, atau tidak setuju dengan informasi apa pun yang diberikan, Anda memiliki waktu hingga 30 hari untuk meminta validasi utang . Jika Anda tidak melakukannya dalam waktu 30 hari, penagih akan menganggap hutang Anda sah.

Seringkali bijaksana untuk meminta validasi bahkan jika Anda tidak menemukan alasan untuk tidak setuju. Sebuah validasi memberikan bukti hukum bahwa jumlah hutang Anda benar dan bahwa agen penagihan telah berwenang untuk menagihnya. Kolektor harus membalas permintaan validasi dalam waktu 30 hari.

Utang Anda mungkin sah, dan penagih utang mungkin diberi wewenang untuk menagihnya, tetapi ini tidak berarti bahwa informasi penagih itu 100 persen akurat. Catatan kolektor mungkin menyatakan bahwa Anda berutang lebih banyak daripada yang sebenarnya Anda lakukan. Kolektor mungkin kekurangan catatan pembayaran. Terkadang, seorang kolektor mungkin membingungkan Anda dengan orang lain.

Jika Anda menyengketakan hutang Anda, kirim surat yang menguraikan perselisihan Anda ke agen penagihan dalam waktu 30 hari. (Anda dapat melihat beberapa contoh di situs Web PrivacyRights.org). Setelah agensi menerima surat Anda, semua upaya penagihan harus dihentikan hingga penyelidikan dilakukan.

Mungkin perlu untuk menuntut agen penagihan jika perselisihan dengan kolektor Anda tidak dapat diselesaikan, atau jika Anda yakin kolektor tersebut telah melanggar hukum. Anda mungkin ingin mendaftarkan keluhan terlebih dahulu ke FTC, Kejaksaan Agung atau Kantor Perlindungan Konsumen negara bagian Anda, atau American Collectors Association. Badan-badan ini memiliki sumber daya yang terbatas dan biasanya tidak terlibat dalam tuntutan hukum kecuali dalam kasus pelanggaran FDCPA yang paling ekstrem. Namun demikian, ada baiknya untuk mendaftarkan keluhan secara resmi sebelum melanjutkan ke tuntutan hukum.

FDCPA memberikan pedoman untuk tindakan hukum terhadap agen penagihan. Jika berhasil, Anda mungkin menerima jumlah kerusakan ditambah hingga $1.000; kolektor juga dapat bertanggung jawab atas biaya pengacara dan biaya pengadilan. National Association of Consumer Advocates dapat membantu Anda menemukan pengacara yang berspesialisasi dalam kasus semacam itu.

Cara terbaik untuk menghindari berurusan dengan agen penagihan adalah membayar tagihan Anda tepat waktu. Tapi itu tidak selalu mungkin. Kita mungkin berada di luar era rumah miskin dan penjara debitur, tetapi kesulitan keuangan tidak hanya terjadi di era mana pun. Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil memberi Anda setidaknya beberapa perlindungan.