Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil

Ekonomi dunia berjalan dengan kredit. Kebanyakan orang tidak akan pernah bisa membeli mobil, memiliki rumah, atau membayar pendidikan perguruan tinggi jika mereka tidak dapat mengajukan pinjaman atau hipotek dari bank atau lembaga pemberi pinjaman kredit lainnya.

Lembaga pemberi pinjaman ini mengambil risiko ketika mereka memberikan pinjaman kepada konsumen. Bagaimana jika peminjam kehilangan pekerjaannya dan tidak dapat membayar kembali pinjamannya? Bagaimana jika dia berinvestasi buruk di real estat dan harus menyatakan kebangkrutan? Satu-satunya cara lembaga pemberi pinjaman dapat menghitung risiko meminjamkan uang kepada konsumen adalah dengan memeriksa laporan kredit dan skor kredit individu tersebut.

Laporan dan skor kredit dikompilasi dan dihitung oleh perusahaan swasta yang disebut agen pelaporan kredit (CRA) . Di Amerika Serikat, pelaporan kredit didominasi oleh CRA nasional "tiga besar":Experian, TransUnion, dan Equifax. Namun, ada ratusan lembaga pelaporan kredit regional dan khusus yang lebih kecil di seluruh negeri.

Laporan kredit ini berisi catatan semua hutang yang belum dibayar; riwayat pembayaran pada kartu kredit, hipotek, dan pinjaman lainnya; pembayaran gagal dan informasi kebangkrutan dan bahkan catatan publik yang berkaitan dengan sejarah keuangan. Skor kredit adalah angka tiga digit -- mulai dari 300 hingga 800 -- yang dihitung menggunakan informasi pada laporan kredit.

Bank dan pemberi pinjaman lainnya memutuskan apakah akan memberikan kredit -- dan pada tingkat bunga berapa -- sebagian besar didasarkan pada informasi kredit yang diberikan oleh CRA. Itulah mengapa laporan kredit dan CRA sangat kuat. Peristiwa kredit negatif, seperti penyitaan atau kebangkrutan, dapat bertahan dalam laporan kredit Anda hingga 10 tahun, melumpuhkan kemampuan Anda untuk menerima kredit baru. Lebih buruk lagi, penelitian terbaru mengungkapkan bahwa satu dari setiap empat laporan kredit mengandung kesalahan serius (beberapa disebabkan oleh pencurian identitas) yang secara keliru dapat menodai riwayat kredit konsumen [sumber:MSNBC].

Karena CRA memainkan peran yang sangat penting dalam proses kredit, pemerintah Amerika Serikat telah menetapkan aturan yang mengamanatkan informasi kredit apa yang dapat dikumpulkan dan dengan siapa informasi tersebut dapat dibagikan. Aturan ini menjadi dasar dari Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil , atau FCRA .

Dalam artikel ini, kita akan mempelajari seperti apa kehidupan peminjam sebelum FCRA dan memahami hak Anda terkait laporan kredit Anda berdasarkan undang-undang penting ini. Mari kita mulai dengan melihat kembali saat CRA tidak menjawab siapa pun dan laporan kredit disembunyikan dari konsumen.

Agen Pelaporan Kredit

Agen pelaporan kredit, juga dikenal sebagai biro kredit konsumen , pertama kali muncul di Amerika Serikat pada akhir abad ke-19 [sumber:Federal Reserve Bank of Philadelphia]. CRA awal ini adalah organisasi longgar pedagang lokal dan bank yang berbagi informasi kredit tentang klien mereka. Pada masa itu, pemberi pinjaman benar-benar mengenal orang-orang yang mereka beri pinjaman. Oleh karena itu, kredit diperpanjang atau ditolak berdasarkan kepercayaan pribadi.

Tetapi ketika bank dan bisnis menjadi nasional dan mulai memberikan kredit kepada peminjam di seluruh negeri, pasar tumbuh untuk informasi kredit yang cepat dan andal. Sebuah organisasi perdagangan nasional bernama Associated Credit Bureaus, Inc. (ACB ) didirikan pada tahun 1906 untuk menetapkan standar dan prosedur untuk mengumpulkan dan berbagi informasi kredit konsumen. Pada pertengahan 1950-an, ACB memiliki hampir 1.600 organisasi anggota, semua CRA lokal atau regional kecil [sumber:Federal Reserve Bank of Philadelphia].

Masalahnya adalah bahwa CRA adalah perusahaan swasta yang tidak menjawab otoritas atau peraturan pemerintah. Laporan kredit pada masa itu hanya berisi informasi keuangan negatif dan tidak ada batasan berapa lama peristiwa negatif dapat bertahan dalam laporan.

Sebelum FCRA, konsumen tidak memiliki hak untuk melihat laporan kredit mereka, bahkan jika kredit mereka ditolak karena informasi dalam laporan tertentu. Jika konsumen yakin bahwa kreditnya ditolak berdasarkan informasi yang salah, tidak ada jalan lain untuk memperbaikinya.

Laporan kredit juga berisi gaya hidup informasi tentang konsumen yang tidak memiliki hubungan langsung dengan kelayakan kredit mereka, seperti kebiasaan minum, orientasi seksual, dan bahkan kebersihan.

Karena tidak ada batasan tentang siapa yang dapat membaca isi laporan kredit, konsumen sering kali ditolak kesempatan nonfinansial lainnya, seperti asuransi atau pekerjaan, berdasarkan informasi dalam laporan mereka. Lebih buruk lagi, pada 1960-an, penyelidik yang bekerja untuk CRA mulai membuat informasi negatif tentang konsumen untuk memenuhi kuota pada subjek mereka [sumber:Pusat Informasi Privasi Elektronik]. Berita tentang penyalahgunaan ini menyebabkan penyelidikan kongres pertama ke industri pelaporan kredit.

Pada tahun 1970, Kongres mengesahkan Fair Credit Reporting Act (FCRA), yang mulai berlaku pada tahun berikutnya. Ada beberapa amandemen penting pada FRCA, termasuk Consumer Credit Reporting Reform Act of 1996 dan Undang-Undang Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat tahun 2003 (FAKTA ). FCRA dan tindakan amandemennya ditegakkan oleh Federal Trade Commission (FTC ).

Sekarang, mari kita lihat hak dan perlindungan penting yang diberikan oleh FCRA dan amandemennya.

Undang-Undang Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat (FACTA)

Hak terpenting yang dijamin oleh FCRA adalah konsumen dapat memesan salinan lengkap laporan kredit mereka dari agen pelaporan kredit mana pun. Pada awalnya, konsumen harus membayar untuk laporan kredit ini, tetapi di bawah amandemen Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA), setiap orang berhak atas satu salinan gratis dari laporan kreditnya setiap 12 bulan dari masing-masing dari tiga CRA besar.

Juga, jika informasi pada laporan kredit digunakan untuk menolak kredit Anda, FCRA mengatakan bahwa Anda memiliki hak untuk mendapatkan salinan gratis dari laporan tersebut dari CRA yang bersangkutan. FCRA juga memberi Anda hak untuk menceritakan kisah Anda tentang peristiwa kredit negatif dan menambahkan deskripsi Anda ke laporan kredit. Dan dengan FCRA, peristiwa negatif tetap ada dalam laporan selama maksimal 10 tahun.

Berdasarkan FCRA, Anda juga memiliki hak untuk mengoreksi informasi yang salah pada laporan kredit Anda. Beberapa kesalahan yang paling umum termasuk informasi dari orang lain dengan nama yang sama yang diajukan dengan laporan Anda atau akun kredit tertutup yang terdaftar sebagai terbuka pada laporan Anda. FCRA memiliki prosedur yang ditetapkan untuk melaporkan, menyelidiki, dan memperbaiki kesalahan.

Amandemen FACTA pada FCRA juga mencakup perlindungan penting terhadap pencurian identitas:

• Jika Anda mencurigai pencurian identitas, peringatan penipuan dapat ditempatkan di akun Anda di tiga besar CRA. Peringatan dapat berlangsung dari 90 hari hingga tujuh tahun. Saat peringatan aktif, aplikasi apa pun untuk kredit atas nama Anda memerlukan konfirmasi telepon melalui nomor yang Anda berikan.
• Saat Anda memasang peringatan penipuan, Anda berhak atas dua salinan gratis laporan kredit Anda selama 12 bulan ke depan.
• Tidak ada tanda terima penjual yang dapat berisi seluruh nomor kartu kredit dan tanggal kedaluwarsa -- hanya empat digit terakhir dari nomor tersebut. Dan, tidak ada dokumen surat yang dapat memuat seluruh nomor jaminan sosial Anda.
• Semua salinan laporan kredit konsumen juga harus dimusnahkan dengan benar setelah digunakan.
• Korban pencurian identitas berhak menyalin semua aplikasi kredit dan pinjaman yang dibuat atas nama mereka secara curang.
• FACTA bersikeras bahwa lembaga pemberi pinjaman menyetujui tanda bahaya yang bisa menjadi tanda aktivitas penipuan, termasuk permintaan kartu kredit pengganti, perubahan alamat, atau pengaktifan kembali akun kredit lama

Menurut FCRA, laporan kredit hanya dapat dibagikan kepada pihak-pihak tertentu dalam situasi tertentu, termasuk:

• Aplikasi kredit, asuransi dan sewa rumah atau apartemen
• Lisensi profesional
• Kebutuhan bisnis yang sah diprakarsai oleh konsumen
• Tinjauan rekening secara berkala dari bank dan lembaga keuangan lainnya
• Tinjauan pekerjaan (hanya dengan persetujuan tertulis dari karyawan atau pelamar kerja)
• Perhitungan pembayaran tunjangan anak
• Atas perintah pengadilan
• Oleh penegak hukum dan badan intelijen pemerintah

Informasi medis dan kesehatan dilindungi oleh FCRA. Tidak ada laporan kredit yang berisi informasi medis yang dapat dibagikan kepada kreditur, khususnya perusahaan asuransi, tanpa izin tertulis Anda.

Sebagai perusahaan swasta, CRA menjual informasi konsumen untuk pemasaran afiliasi tujuan. Itu sebabnya Anda menerima surat dari perusahaan kartu kredit yang mengatakan bahwa Anda telah disetujui sebelumnya untuk kartu mereka. FCRA dan FACTA memungkinkan Anda untuk menyisih dari penyaringan ini menawarkan dan menghapus nama Anda dari daftar pemasaran afiliasi dengan menelepon 1-888-5-OPTOUT. Nomor ini juga disertakan pada semua kartu kredit pra-penyaringan dan penawaran asuransi.

FCRA dirancang untuk melindungi kredit Anda, dan Anda harus menyadari hak-hak Anda. Untuk informasi lebih lanjut tentang pelaporan kredit dan topik terkait, ikuti tautan di halaman berikut.