Bagaimana klaim tanpa jaminan diperlakukan dalam kebangkrutan?

Klaim tanpa jaminan adalah klaim dengan kredit yang ditawarkan berdasarkan kemampuan membayar Anda di masa mendatang.

Itu adalah keputusan yang sulit, tetapi Anda telah menerimanya. Setelah berbulan-bulan mengarungi pemberitahuan yang terlambat dan melihat gaji Anda menyusut, Anda telah menyatakan kebangkrutan. Tetapi menekan tombol restart pada urusan keuangan Anda juga meluncurkan proses yang membingungkan, yang membuat Anda berjuang untuk memahami bagaimana berbagai jenis utang diklasifikasikan di bawah kode kebangkrutan federal. Misalnya, utang tanpa jaminan -- juga dikenal sebagai "klaim" -- ditangani secara berbeda dari utang terjamin.

Klaim tanpa jaminan adalah klaim yang tidak dijamin dengan agunan; kredit ditawarkan kepada Anda hanya berdasarkan kemampuan Anda untuk membayar di masa mendatang. Atau, Anda setuju untuk membayar layanan tanpa juga setuju untuk memberikan jaminan untuk menerima layanan tersebut. Misalnya, Anda mungkin berutang $10.000 dalam tagihan medis ke rumah sakit setempat. Meskipun rumah sakit memiliki hak untuk mengumpulkan uang itu dari Anda, ia tidak memiliki hak atas properti tertentu yang Anda miliki. Dengan kata lain, itu tidak dapat mengambil alih mobil Anda untuk membayar tagihan medis Anda. Sebaliknya, rumah sakit harus menagih Anda untuk saldo dan, pada dasarnya, berharap Anda membayar. Jenis utang tanpa jaminan umum lainnya termasuk kartu kredit dan pinjaman pribadi [sumber:Pengadilan AS].

Sebaliknya, klaim yang dijamin mengacu pada properti yang memiliki hak untuk diambil oleh kreditur jika Anda tidak terus membayar hutang Anda tepat waktu, bahkan jika Anda telah mengajukan kebangkrutan. Sebuah mobil di mana Anda berutang saldo pinjaman akan termasuk dalam kategori ini. Ada pengecualian tertentu, terutama mengenai kemampuan untuk tetap tinggal di rumah Anda, tetapi pengecualian ini pun memerlukan rencana pembayaran kembali.

Anda memiliki pilihan untuk menyerahkan klaim yang dijamin kembali ke kreditur Anda, pada saat itu akan masuk ke real Anda dan dilikuidasi oleh wali yang ditunjuk pengadilan. Dana yang dihasilkan akan digunakan untuk membayar klaim yang dijamin terlebih dahulu. Klaim tanpa jaminan jatuh ke dalam salah satu dari dua kategori:klaim prioritas dan nonprioritas. Klaim prioritas dibayar setelah klaim terjamin, diikuti oleh klaim nonprioritas [sumber:Ralston].

Klaim seperti tunjangan anak dan hutang pajak adalah klaim prioritas tanpa jaminan, sehingga tidak dapat dilepaskan dalam kebangkrutan. Bahkan setelah kebangkrutan Anda selesai, Anda masih harus membayar hutang ini jika ada saldo. Namun, dalam Bab 13 Anda dapat mengatur rencana pembayaran yang dapat bertahan hingga lima tahun.

Klaim tanpa jaminan yang termasuk dalam kategori nonprioritas termasuk utang kartu kredit, pinjaman pribadi, dan utang medis yang disebutkan di atas. Jenis klaim ini adalah yang terakhir harus dibayar ketika aset Anda dijual untuk memenuhi hutang Anda selama kebangkrutan jika Anda mengajukan Bab 7. Jika Anda mengajukan Bab 13 kebangkrutan, kreditur ini mungkin menerima sen dolar terhadap apa yang Anda berutang karena jumlah yang Anda gaji tergantung pada faktor-faktor lain seperti pendapatan sekali pakai Anda dan aset yang tidak dikecualikan. Dalam beberapa kasus, setelah kreditur prioritas tinggi Anda dibayar, likuidasi aset Anda tidak meninggalkan uang untuk membayar klaim nonprioritas. Meski begitu, klaim nonprioritas tanpa jaminan ini tetap dilunasi, yang berarti Anda tidak lagi bertanggung jawab atas utang tersebut [sumber:Bulkat].

Sumber

• Bulkat, Baran. "Memahami Hutang Aman, Tanpa Jaminan, dan Prioritas dalam Kepailitan." Semua Hukum. 2014. (8 September 2014) http://www.alllaw.com/articles/nolo/bankruptcy/secured-unsecured-priority-debts.html
• Ralston, Bruce. "Apa Perbedaan Antara Klaim Terjamin dan Klaim Tanpa Jaminan?" 2014. (8 September 2014) http://www.memphisbankruptcylawyer.com/view/25
• AS pengadilan. "Glosarium:Hutang Tanpa Jaminan." (5 September 2014) http://www.uscourts.gov/FederalCourts/Bankruptcy/BankruptcyBasics/Glossary.aspx