Jika saya sering berganti pekerjaan, haruskah saya menggabungkan akun pensiun saya?

Ini adalah pertanyaan yang harus ditanyakan oleh setiap pekerja Amerika. Lama berlalu adalah hari-hari tinggal dengan perusahaan yang sama untuk seluruh karir. Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja AS, bahkan baby boomer termuda bekerja rata-rata 10,2 pekerjaan berbeda dari usia 18 hingga 38 tahun [sumber:BLS]. Generasi milenial (lahir antara 1977 dan 1997) melompat lebih cepat, diproyeksikan memiliki rata-rata 15 hingga 20 pekerjaan selama karier mereka [sumber:Meister].

Tidak semua pekerjaan menawarkan manfaat pensiun, tetapi jika Anda cukup beruntung untuk menerima rencana 401(k), Anda perlu memikirkan apa yang ingin Anda lakukan dengan akun itu jika (lebih seperti kapan) Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Menurut para ahli perencanaan pensiun, Anda memiliki tiga pilihan utama:

• Simpan 401(k) dengan majikan lama Anda
• Transfer dana ke 401(k) di pekerjaan baru Anda, atau
• Gulung 401(k) lama Anda menjadi IRA

Yang benar-benar tidak boleh Anda lakukan adalah menguangkan 401(k) Anda saat Anda berganti pekerjaan. Jika Anda lebih muda dari 59 , Anda tidak hanya harus membayar pajak penghasilan atas uang itu, tetapi Anda juga akan berutang tambahan penalti "distribusi awal" 10 persen. Katakanlah Anda berada dalam kelompok pajak 28 persen dan Anda memiliki $10.000 yang disimpan di akun 401(k) Anda. Jika Anda menarik uang lebih awal, Anda akan kehilangan $2.800 untuk pajak dan tambahan $1.000 untuk penalti, hanya menyisakan $6.200 di saku Anda.

Penting untuk dipahami bahwa Anda, karyawan, bertanggung jawab untuk mengelola akun pensiun Anda, bukan majikan Anda [sumber:Wohlner]. Jadi, bahkan jika pemikiran untuk membandingkan 401(k)s dengan IRA membuat kepala Anda pusing, luangkan waktu untuk mengerjakan pekerjaan rumah Anda dan bertanggung jawab atas perencanaan pensiun Anda. Anda akan berterima kasih pada diri sendiri nanti.

Mari kita mulai dengan melihat manfaat meninggalkan 401(k) Anda di tempatnya.

Pertahankan 401(k) Anda dengan Majikan Lama Anda

Sakit kepala terbesar meninggalkan tabungan pensiun Anda dalam rencana pensiun majikan lama Anda mencoba untuk melacak beberapa rekening pensiun. Tetapi jika Anda adalah tipe orang yang sangat terorganisir yang tidak keberatan menerima dan menguraikan beberapa ringkasan penghasilan, pertimbangkan keuntungan meninggalkan 401(k) tabungan Anda di tempatnya.

Sebelum Anda berhenti dari pekerjaan Anda saat ini, Anda perlu memeriksa dengan departemen sumber daya manusia Anda tentang kebijakan "vesting" perusahaan. Salah satu keuntungan terbesar dari 401(k) adalah bahwa pemberi kerja Anda cocok dengan persentase kontribusi Anda. Namun di beberapa perusahaan, kontribusi pemberi kerja yang cocok tersebut akan dihapus jika Anda meninggalkan perusahaan sebelum Anda "memiliki hak penuh" [sumber:Brandon].

Kebijakan vesting berbeda dari perusahaan ke perusahaan. Beberapa menggunakan skala bertahap di mana Anda bisa menyimpan 25 persen dana pendamping untuk setiap tahun dengan perusahaan. Yang lain tidak memberikan apa-apa jika Anda pergi sebelum empat atau lima tahun [sumber:Investopedia]. Jika Anda hampir mendapatkan hak sepenuhnya, mungkin ada baiknya bertahan dengan pekerjaan Anda saat ini selama beberapa bulan lagi untuk menghemat ribuan dolar dalam bentuk uang gratis.

Mungkin tergoda untuk menggulingkan uang 401 (k) lama Anda ke IRA, tetapi ada masalah jika Anda berencana pensiun lebih awal. Dengan IRA tradisional, jika Anda pensiun pada usia 55 dan ingin menarik uang dari akun Anda, kemungkinan besar Anda akan ditampar dengan penalti penarikan awal. (Dengan Roth IRA, Anda dapat menarik uang kapan saja karena Anda sudah membayar pajaknya.) Ada pengecualian untuk pembeli rumah pertama kali, biaya pendidikan, dan biaya pengobatan tertentu. Namun, dengan 401(k), Anda dapat menarik uang tanpa penalti jika Anda pensiun pada usia 55 tahun atau lebih [sumber:Anderson].

Sekarang mari kita lihat keuntungan dari mengkonsolidasikan rekening pensiun Anda dalam 401(k) baru atau IRA rollover.

Konsolidasikan Akun Pensiun Anda

Keuntungan besar dari menggabungkan akun 401(k) lama dan baru Anda saat Anda berganti pekerjaan adalah semua uang Anda ada di satu tempat. Anda tidak perlu melacak banyak dokumen, dan lebih mudah untuk menyeimbangkan keragaman portofolio Anda jika semuanya ada di ringkasan investasi yang sama. Anda juga dapat menghemat uang untuk biaya jika lebih rendah pada 401(k) baru Anda dibandingkan dengan yang lama. Jika Anda memutuskan untuk memindahkan uang dari 401(k) lama Anda, Anda memiliki dua opsi:mentransfernya ke 401(k) di pekerjaan baru Anda atau menggulung dana ke IRA.

Jelas, opsi pertama hanya mungkin jika Anda sudah memiliki pekerjaan baru dan perusahaan baru Anda menawarkan paket 401(k). Hal terpenting yang harus dipahami saat memindahkan uang dari satu 401(k) ke yang lain adalah perbedaan antara transfer dan rollover.

Dalam transfer, perusahaan lama Anda mengirimkan cek langsung ke perusahaan baru Anda dan uang tidak pernah melewati tangan Anda. Itu mengecualikan Anda dari keharusan membayar pajak penghasilan atas uang itu.

Namun, dalam rollover, perusahaan lama Anda melakukan pembayaran kepada Anda. Sekarang adalah tanggung jawab Anda untuk menyetorkan jumlah penuh ke 401(k) baru Anda dalam waktu 60 hari atau uang tersebut dikenakan pajak sebagai pendapatan dan Anda ditampar dengan penalti penarikan awal jika Anda lebih muda dari 55 tahun. Untuk membuat segalanya lebih rumit, Anda majikan lama harus menahan 20 persen dari saldo rekening Anda, yang akan dikembalikan kepada Anda sebagai pengembalian pajak. Sementara itu, Anda harus mendapatkan 20 persen dari tabungan Anda sendiri untuk menyetorkan saldo akun penuh ke 401(k) baru Anda. Jadi ingat:"Transfer bagus. Rollover jelek."

Jika pekerjaan baru Anda tidak menawarkan 401(k), atau Anda belum memiliki pekerjaan baru, pilihan Anda yang lain adalah menggulung dana 401(k) lama Anda ke dalam IRA. Dalam hal ini, "rollover" bukanlah kata yang terdiri dari empat huruf. Uang dikirim langsung ke dana IRA, dan Anda tidak dikenakan pajak apa pun. Sebagian besar perusahaan investasi besar menawarkan IRA rollover, meskipun biayanya bervariasi, jadi carilah di sekitar.

Sumber

• Anderson, Nancy. "7 Alasan untuk Tidak Menggulingkan Yatim 401 (k) Anda ke IRA." Forbes. 24 Januari 2013 (18 April 2013) http://www.forbes.com/sites/financialfinesse/2013/01/24/7-reasons-not-to-roll-your-orphan-401k-to-an -ira/
• Brandon, Emily. "Pekerjaan baru? Apa yang harus dilakukan dengan 401(k) Anda." Uang MSN. 20 November 2012 (18 April 2013) http://money.msn.com/baby-boomers/new-job-what-to-do-with-your-401k
• Biro Statistik Tenaga Kerja. "Jumlah Pekerjaan yang Dimiliki, Aktivitas Pasar Tenaga Kerja, Dan Pertumbuhan Pendapatan Di Antara Generasi Baby Boomer yang Lebih Muda:Hasil Terbaru Dari Survei Longitudinal." 25 Agustus 2004 (18 April 2013) http://www.bls.gov/nls/nlsy79r20.pdf
• Investopedia. "Fully Vested" (18 April 2013) http://www.investopedia.com/terms/f/fully-vested.asp
• Meister, Jeanne. "Job-Hopping adalah Normal Baru untuk Milenial:Tiga Cara Mencegah Mimpi Buruk Sumber Daya Manusia." Forbes. 14 Agustus 2012 (18 April 2013) http://www.forbes.com/sites/jeannemeister/2012/08/14/job-hopping-is-the-new-normal-for-millennials-three-ways -untuk-mencegah-a-human-resource-nightmare/
• Vernon, Steve. "Menggulung 401(k) Anda ke IRA? Pikirkan dua kali." Jam Tangan CBS. 17 Mei 2012 (18 April 2013) http://www.cbsnews.com/8301-505146_162-57428555/rolling-your-401-k-to-a-ira-think-twice/
• Wah, Roger. "Hindari Kekacauan Pensiun." Berita AS &Laporan Dunia. 12 Oktober 2011 (18 April 2013) http://money.usnews.com/money/blogs/the-smarter-mutual-fund-investor/2011/10/12/avoid-retirement-clutter