Watchdog Agency Mengatakan Beli Sekarang, Bayar Nanti Mungkin Lebih Berbahaya Dari Yang Kita Sadari

Paket pembayaran cicilan dapat membawa dunia kerugian finansial.

Poin penting

• CFPB membunyikan peringatan bahwa paket "beli sekarang, bayar nanti" membawa risiko tertentu.
• Badan tersebut berencana untuk mengumpulkan informasi lebih lanjut tentang program ini untuk mengatasi serangkaian masalah.

Dulu, jika Anda tidak mampu membayar produk tertentu secara langsung, Anda akan meletakkannya di kartu kredit dan melunasi saldo tersebut dari waktu ke waktu, sambil memperoleh bunga di atasnya. Saat ini, ada cara yang lebih baik untuk membiayai pembelian – paket "beli sekarang, bayar nanti", atau paket BNPL.

Paket BNPL memungkinkan konsumen melunasi pembelian dengan pembayaran cicilan dalam waktu singkat – biasanya tiga bulan atau kurang. Paket ini menawarkan satu manfaat berbeda dibandingkan kartu kredit, yaitu tidak membebankan bunga atau biaya selama jadwal pembayaran mereka dipatuhi.

Tapi ada kerugian menggunakan paket ini. Untuk satu hal, mereka tidak memiliki persyaratan yang sangat ketat untuk memenuhi syarat, sehingga konsumen dengan riwayat kredit yang goyah sering kali dapat disetujui untuk membiayai pembelian – dan kemudian menanggung risiko tertinggal, nilai kredit mereka rusak, dan menimbulkan biaya.

Sekarang, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) ingin menggali lebih dalam rencana BNPL. Sejauh ini, pihaknya telah mengeluarkan serangkaian perintah kepada beberapa penyedia BNPL terkenal untuk mengumpulkan informasi mengenai beberapa masalah utama. Inilah yang paling dikhawatirkan oleh CFPB – dan juga yang harus diperhatikan konsumen.

1. Akumulasi hutang

Konsep BNPL tidak sepenuhnya baru. Dulu, konsumen biasa melakukan pembelian tiket besar, seperti furnitur, menggunakan paket layaway yang memungkinkan mereka membayar barang-barang tersebut dari waktu ke waktu.

Masalah dengan paket BNPL adalah bahwa paket tersebut menjadi pilihan utama untuk pembelian sehari-hari – bukan hanya yang lebih besar. Dan itu bisa membuka pintu untuk pengeluaran lebih banyak. Hal ini juga dapat mempersulit konsumen untuk melacak rencana dan jadwal pembayaran yang berbeda, dan menyebabkan beberapa konsumen mengambil tingkat utang yang berbahaya.

2. Celah dalam persyaratan peraturan

Perusahaan kartu kredit wajib memberikan pengungkapan tertentu sebelum konsumen menandatangani perjanjian. Tetapi banyak produk BNPL tidak memberikan tingkat informasi yang sama, sehingga konsumen kurang mendapat informasi tentang hak-hak mereka, dan juga tentang risiko yang mereka ambil.

Sebagai contoh, CFPB mengatakan bahwa banyak perusahaan BNPL tidak memberikan informasi tentang perlindungan penyelesaian sengketa, sedangkan perusahaan kartu kredit memberikan informasi itu sebagai hal yang biasa. Tidak sepenuhnya jelas mengapa penyedia BNPL dapat lolos dengan memberikan lebih sedikit informasi, tetapi jelas, itu adalah sesuatu yang akan diselidiki oleh CFPB.

3. Pengambilan data

Sifat perjanjian BNPL adalah sedemikian rupa sehingga perusahaan yang menyediakan layanan ini mendapatkan akses ke informasi konsumen utama. Perusahaan tersebut kemudian dapat menggunakan data tersebut untuk secara khusus memasarkan kepada konsumen, mendorong mereka untuk membelanjakan lebih banyak dan membuat keputusan keuangan yang buruk.

Sudah umum bagi perusahaan BNPL untuk mempromosikan pedagang atau produk tertentu. Namun mengetahui audiens mana yang akan ditargetkan membuat konsumen tertentu lebih mungkin terpikat oleh taktik pemasaran tersebut.

Apakah paket BNPL berbahaya?

Bisa jadi. Seperti kartu kredit, kartu kredit dapat menjadi cara yang nyaman untuk membayar pembelian, tetapi penting bagi konsumen untuk memahami risiko yang terlibat.

Paket BNPL dapat menyebabkan utang, kerusakan nilai kredit, serta bunga dan biaya jika pembayaran angsuran tidak dilakukan tepat waktu. Meskipun konsumen tidak harus menjauhi mereka, fakta bahwa CFPB menggali lebih dalam adalah hal yang baik.