Lupakan Hidup Bebas Utang:Inilah Saat Memiliki Utang Adalah Langkah Cerdas

Mengetahui kapan utang dapat menguntungkan Anda adalah keterampilan keuangan yang penting.

Banyak pakar keuangan dengan tegas mengatakan "Debit itu jahat!" ikut-ikutan -- dan dengan alasan yang bagus dalam beberapa kasus. Ada banyak cerita duka dari orang-orang yang berjuang untuk melunasi utang yang besar atau terus bertambah.

Tetapi beberapa dari penasihat tersebut mungkin agak picik dalam topik utang. Untungnya, untuk setiap ekstremis anti-utang, ada pakar keuangan lain yang memahami bahwa utang pada dasarnya tidak jahat.

Seperti kebanyakan hal dalam hidup, kebenaran di balik utang lebih abu-abu daripada hitam dan putih. Dan ada beberapa contoh di mana utang sebenarnya bisa menjadi hal yang baik. Inilah mereka.

Bila alternatifnya lebih buruk

Alasan utama kebanyakan dari kita berhutang adalah karena alternatifnya membuat potensi kerugian sepadan dengan risikonya. Jika berhutang adalah satu-satunya cara untuk mendapatkan kebutuhan tertentu, maka itu bisa bermanfaat.

Misalnya, jika pilihan Anda adalah mengambil pinjaman mobil atau kehilangan pekerjaan karena Anda tidak dapat bepergian, maka hutang pinjaman mobil itu masuk akal. Tentu, ini akan menghabiskan sejumlah uang dalam jangka panjang -- biaya bunga bertambah, bahkan pada pinjaman berbunga rendah -- tapi itu sepadan dengan kemampuan untuk mencapai tempat yang Anda tuju dan mempertahankan pekerjaan Anda.

Namun, kuncinya di sini adalah menilai apakah Anda sedang mempertimbangkan pinjaman untuk sesuatu yang Anda inginkan atau butuhkan. Mengambil utang untuk mendapatkan metode transportasi penting mungkin cerdas, sementara berhutang untuk meningkatkan sistem hiburan Anda mungkin tidak perlu.

Bila tingkat bunga diabaikan

Waktu lain ketika mengambil utang mungkin merupakan langkah cerdas adalah ketika utang itu tidak benar-benar menghasilkan banyak -- atau apapun -- biaya. Itu karena bukan utang itu sendiri yang biasanya menjadi masalah (artinya, jumlah awal yang Anda pinjam). Tidak, dalam banyak kasus, biaya bungalah yang membuat hutang sulit untuk dilunasi.

Namun, jika Anda dapat menghindari biaya bunga yang mahal itu, utang sering kali menjadi jauh lebih mudah dikelola. Cara paling umum untuk menghindari bunga utang adalah dengan menggunakan kartu kredit dengan penawaran April 0%. Kartu ini memiliki promosi perkenalan atau promosi jangka pendek di mana Anda tidak membayar bunga selama jangka waktu tertentu.

Bila Anda melakukan pembelian pada kartu dengan penawaran APR 0% yang aktif, Anda dapat membawa saldo dari bulan ke bulan tanpa dikenakan biaya bunga. Meskipun Anda masih harus melakukan setidaknya pembayaran minimum yang diperlukan tepat waktu setiap bulan, kesepakatan ini dapat memberi Anda waktu enam bulan atau lebih untuk melunasi pembelian Anda tanpa mengkhawatirkan biaya bunga.

Saat biaya peluang masuk akal

Salah satu metode umum yang digunakan untuk membuat keputusan keuangan adalah dengan memeriksa biaya peluang. Pada dasarnya, biaya peluang menggambarkan peluang yang Anda berikan ketika Anda menggunakan uang Anda untuk hal lain. Misalnya, ketika Anda pergi ke toko dengan $20, jika Anda membelanjakan $20 itu untuk beberapa majalah, Anda melepaskan kesempatan untuk membelanjakan uang itu untuk sebotol anggur dan pizza beku.

Dalam hal mendapatkan pinjaman, terkadang mengambil utang -- bahkan dengan bunga yang disertakan -- lebih masuk akal daripada menggunakan uang tunai untuk pembelian karena biaya peluang. Hal ini terutama berlaku untuk pembelian dalam jumlah besar.

Jika Anda memiliki uang tunai $200.000, misalnya, Anda dapat menggunakannya untuk membeli rumah secara langsung. Anda tidak akan memiliki hipotek dan tidak ada utang. Ini adalah jalan yang disarankan oleh beberapa pakar anti-utang.

Namun, ada opsi lain. Alih-alih menggunakan uang tunai untuk membeli rumah Anda, Anda bisa mengambil hipotek dan kemudian menginvestasikan uang Anda di pasar saham. Hipotek rata-rata memiliki tingkat bunga sekitar 3% pada saat penulisan ini. Pasar saham memiliki pengembalian rata-rata sekitar 7% (lebih dari 50 tahun). Jika Anda menginvestasikan uang Anda alih-alih menggunakannya untuk membeli rumah secara langsung, Anda mungkin memperoleh lebih banyak dari investasi tersebut daripada yang akan Anda hemat dengan menghindari hipotek.

Bila itu adalah investasi untuk masa depan Anda

Dalam beberapa kasus, mengambil hutang bukanlah masalah hutang itu sendiri; sebaliknya, ini lebih tentang membuat investasi di masa depan Anda. Misalnya, selama ide bisnis Anda solid, pinjaman bisnis bisa menjadi investasi yang masuk akal. Pengusaha yang cerdas dapat mengubah pinjaman usaha kecil menjadi bisnis yang berkembang pesat yang tidak hanya membayar kembali pinjaman, tetapi juga memberikan pendapatan bertahun-tahun.

Tentu, ada banyak situasi di mana berhutang bukanlah pilihan terbaik. Jika Anda hidup di luar kemampuan Anda, maka berhutang dapat membawa Anda ke air panas finansial yang serius. Tetapi menyebut semua utang itu jahat adalah penyederhanaan yang berlebihan. Jika digunakan dengan bijak, utang dapat menjadi alat yang sangat baik untuk meningkatkan keuangan pribadi dan kehidupan Anda secara umum.