Usulan untuk Merombak Masalah Uang Rusak dan Bias Menghadapi Pertempuran Menanjak yang Brutal

Pelaporan kredit dan penilaian memiliki beberapa kelemahan serius , tetapi mengubah sistem adalah tugas yang sulit.

Beberapa tagihan untuk mengubah pelaporan kredit saat ini sedang dipertimbangkan oleh Kongres. Yang paling menonjol, Undang-Undang Badan Pelaporan Kredit Nasional akan menciptakan biro kredit publik untuk bertindak sebagai alternatif bagi lembaga pelaporan kredit swasta.

Memindahkan pelaporan kredit ke badan publik adalah ide yang telah mendapatkan daya tarik dalam beberapa tahun terakhir. Sebuah think tank bernama Demos menerbitkan sebuah makalah yang memperdebatkan hal ini pada tahun 2019, yang menyebabkan kampanye kepresidenan Biden mengambil ide tersebut.

Meskipun jenis perombakan besar ini sulit dilakukan, sistem saat ini tidak berfungsi untuk semua orang dan perlu diperbarui.

Masalah dengan pelaporan kredit

Pelaporan kredit di Amerika Serikat berantakan. Masalah yang paling mencolok adalah bahwa sebagian besar orang Amerika tidak terlihat. Itu berarti mereka tidak memiliki nilai kredit karena tidak ada informasi yang cukup tentang file kredit mereka. Hampir 20% orang Amerika -- total 45 juta orang -- tidak mendapatkan kredit, menurut laporan tahun 2015 oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB).

Sayangnya, masalah ini lebih memengaruhi beberapa grup daripada yang lain. Demo menemukan bahwa orang Amerika berkulit hitam, Latin, dan berpenghasilan rendah jauh lebih mungkin tidak terlihat kreditnya.

The think tank juga menemukan bahwa penilaian kredit dan algoritme pinjaman secara tidak proporsional menilai konsumen Kulit Hitam dan Latin sebagai risiko yang lebih besar, dan bahwa orang kulit berwarna lebih mungkin mengalami kesalahan laporan kredit. Cara kerja sistem pelaporan kredit kami sekarang berkontribusi pada ketidaksetaraan keuangan di antara beberapa ras.

Selain itu, sistem penilaian kredit saat ini sulit dipahami. Tiga biro kredit swasta menangani skor kredit konsumen:Equifax, Experian, dan TransUnion. Mereka semua memelihara file kredit dan menggunakan informasi dalam file tersebut untuk menghitung nilai kredit.

Tetapi mereka tidak hanya menghitung satu skor kredit per konsumen. Secara harfiah ada lusinan jenis skor kredit. Sebagian besar pemberi pinjaman menggunakan skor dari sistem Skor FICO®, yang memiliki beberapa versi dan variasi. Katakanlah Anda sedang mengajukan pinjaman mobil. Pemberi pinjaman dapat menarik salah satu dari enam skor berikut:

• FICO® Auto Score 2 dengan Experian
• FICO® Auto Score 4 dengan TransUnion
• FICO® Auto Score 5 dengan Equifax
• FICO® Auto Score 8 dengan Experian, TransUnion, atau Equifax (yang semuanya bisa berbeda)

Jika Anda ingin melihat skor ini sendiri, Anda harus membayar. Meskipun ada cara gratis untuk mendapatkan skor kredit Anda, hanya jenis skor tertentu yang tersedia melalui layanan ini.

Usulan untuk meningkatkan sistem pelaporan kredit

Kongres sedang mempertimbangkan dua tagihan penting terkait pelaporan kredit saat ini.

Yang pertama adalah Undang-Undang Badan Pelaporan Kredit Nasional, yang akan membuat Pendaftaran Kredit Publik di bawah CFPB. Register akan bertindak sebagai biro kredit publik dan memberikan laporan konsumen dan nilai kredit. Model penilaian kreditnya bertujuan untuk memaksimalkan akurasi dalam memprediksi tingkat risiko konsumen sambil meminimalkan perbedaan ras.

Tagihan kedua adalah Undang-Undang Perlindungan Angka Kredit Anda. Biro kredit swasta perlu membuat portal online di mana konsumen dapat:

• Akses laporan dan skor kredit gratis
• Kesalahan sengketa
• Menempatkan atau meningkatkan pembekuan kredit

Tidak ada tagihan yang mudah. Asosiasi Bankir Konsumen telah menentang gagasan biro kredit publik, menguraikan potensi masalah dalam sebuah surat yang dikirim ke anggota parlemen.

Ini juga tidak akan mengejutkan melihat Equifax, Experian, dan TransUnion melobi melawan tagihan ini. Lagi pula, mereka akan lebih baik jika tagihannya gagal. Biro kredit swasta menghabiskan banyak uang untuk melobi -- ketiganya menghabiskan lebih dari $1 juta pada tahun 2020 menurut kelompok riset OpenSecrets.

Perombakan sistem pelaporan kredit mungkin terjadi, tetapi kemungkinan akan memakan waktu. Demos membayangkan pergeseran tujuh tahun dari pelaporan kredit swasta ke publik sehingga catatan publik dapat mengumpulkan data yang memadai. Itu dengan asumsi Undang-Undang Badan Pelaporan Kredit Nasional disahkan, yang jauh dari jaminan.

Cara membangun kredit Anda di bawah sistem saat ini

Secacat apapun sistem pelaporan kredit saat ini, hanya itu yang kami miliki saat ini. Untuk memastikan kredit Anda adalah bantuan dan bukan penghalang, Anda perlu tahu cara membangun kredit Anda.

Faktor terpenting dalam skor kredit Anda adalah riwayat pembayaran Anda. Biasakan untuk membayar semua tagihan Anda tepat waktu sehingga Anda tidak mengalami keterlambatan pembayaran pada file kredit Anda.

Sayangnya, banyak sistem penilaian kredit masih tidak menghitung tagihan umum, seperti sewa dan utilitas. Kartu kredit dan pinjaman, di sisi lain, hampir selalu diperhitungkan dalam skor kredit Anda.

Jika Anda belum memiliki kartu kredit, sebaiknya buka kartu kredit, gunakan setidaknya sekali sebulan, lalu bayar tagihan tepat waktu dan penuh. Ini akan baik untuk riwayat pembayaran Anda. Jika Anda mengalami kesulitan untuk mendapatkan kartu, coba kartu kredit yang aman. Ini memerlukan uang jaminan untuk dibuka, tetapi sering kali tersedia untuk konsumen dengan nilai kredit rendah atau riwayat kredit terbatas.

Ada peningkatan kesadaran tentang masalah pelaporan kredit, tetapi perubahan apa pun kemungkinan akan memakan waktu bertahun-tahun untuk terjadi. Sampai saat itu, Anda akan berada di jalur untuk mendapatkan skor tinggi di bawah sistem saat ini dengan menggunakan kartu kredit secara teratur dan melunasinya pada tanggal jatuh tempo.