Longsor atau Bola Salju:Perdebatan tentang Cara Melunasi Hutang

Mencoba melunasi hutang Anda tanpa rencana bisa terasa seperti mencoba menyelamatkan kapal yang tenggelam dengan ember kecil. Setelah beberapa saat, Anda akan menyadari bahwa Anda membuat sedikit atau tidak ada kemajuan, dan tergelincir semakin dalam ke zona bahaya. Meskipun tidak ada satu cara yang benar untuk melunasi hutang, memiliki rencana dapat membantu Anda menetapkan tujuan dan mencapainya secara sistematis.

Mari kita lihat lebih dekat poin-poin penting dari dua teknik pembayaran utang do-it-yourself terkemuka — longsoran utang dan bola salju utang.

Bola Salju Hutang:Saldo Terkecil hingga Terbesar

Pakar keuangan pribadi Dave Ramsey mempopulerkan teknik bola salju, yang berjalan seperti ini:

1. Daftar hutang Anda dalam urutan dari saldo terkecil ke yang terbesar.
2. Daripada membayar sebanyak yang Anda mampu untuk masing-masing, mengirimkan pembayaran minimum pada semua kecuali yang terkecil.
3. Gunakan sisa uang untuk membayar satu itu setiap bulan sampai lunas.
4. Setelah yang satu itu puas, tambahkan jumlah yang Anda bayarkan ke pembayaran minimum yang Anda lakukan pada pembayaran terkecil berikutnya dan ulangi prosesnya.
5. Lanjutkan melakukannya dengan setiap kewajiban tambahan sampai semuanya lunas.

Ketika Anda mencapai hutang terbesar, semua uang yang seharusnya Anda keluarkan untuk pembayaran minimum (dan membuat kemajuan minimal) setiap bulan malah dapat diterapkan hanya untuk satu itu. Ini akan membuat Anda keluar dari hutang lebih cepat daripada melakukan pembayaran minimum pada semua akun Anda setiap bulan.

Sebagai NerdWallet menulis, manfaat utama dari menumpuknya banyak utang adalah bahwa "sistem yang sarat dengan penghargaan dapat membantu Anda tetap pada jalurnya." Pertimbangkan betapa lebih mudahnya mengelola utang Anda yang paling kecil daripada mencoba menyelesaikan semua utang Anda sekaligus. Bola salju memungkinkan Anda meraih kemenangan yang relatif cepat dengan melunasi saldo pertama itu. Perasaan lega dan pencapaian yang akan Anda dapatkan akan memotivasi Anda untuk terus maju sampai setiap sen terbayar.

Debt Avalanche:Suku Bunga Tertinggi ke Terendah

Metode longsoran hutang, di samping itu, bertujuan untuk meminimalkan berapa banyak Anda akan membayar bunga. Strategi ini mengurutkan hutang Anda dari yang memiliki tingkat bunga tertinggi hingga terendah. Selain daripada itu, Anda akan melanjutkan dengan cara yang sama seperti yang Anda lakukan dengan pendekatan bola salju.

Tujuan dari longsoran hutang Anda adalah untuk membayar bunga sesedikit mungkin. Metode ini bisa sangat bermanfaat ketika Anda berurusan dengan beberapa saldo kartu kredit berbunga tinggi — terutama mengingat sifat bunga majemuk.

Pertimbangkan Pro dan Kontra

Saat Anda mempertimbangkan cara melunasi utang, bola salju dapat memberikan dorongan psikologis yang sangat dibutuhkan, karena Anda akan melihat hasil Anda mendapatkan momentum seperti bola salju yang menggelinding menuruni bukit. Kelemahannya adalah Anda bisa membayar lebih karena Anda memprioritaskan saldo jatuh tempo di atas bunga yang dikenakan.

Keuntungan dari longsoran hutang adalah Anda akan mengatasi hutang Anda sambil membayar bunga sesedikit mungkin. Tantangan dengan strategi ini adalah Anda harus tetap disiplin karena kemenangan mungkin tidak datang dengan cepat — terutama jika Anda menghadapi utang berbunga tinggi dengan saldo besar langsung.

Metode pelunasan utang longsor dan bola salju hanya mewakili dua cara yang mungkin untuk menangani utang Anda. Dan, Sejujurnya, mereka biasanya hanya pilihan yang layak untuk orang-orang dengan cukup uang — setelah menutupi biaya hidup dan tabungan yang penting — untuk membayar lebih dari saldo minimum yang harus dibayar pada setidaknya satu akun.

Namun, jika Anda dapat menempuh rute mandiri ini untuk pembayaran utang, penting untuk memutuskan strategi mana yang akan Anda gunakan sebelumnya. Dengan pendekatan yang sistematis, apakah bola salju atau longsoran salju, akan membantu Anda tetap fokus dan membuat kemajuan nyata untuk keluar dari utang.