Cara menukar mobil saat Anda masih melunasi pinjaman

Saat Anda ingin mendapatkan satu set roda baru, Anda mungkin ingin membuang mobil lama Anda — bahkan jika Anda masih berhutang uang padanya.

Tetapi berdagang mobil dengan pinjaman dapat merugikan Anda jika Anda memiliki ekuitas negatif, berarti Anda berutang lebih banyak pada pinjaman Anda daripada nilai mobil Anda. Mari kita lihat opsi potensial Anda — apakah Anda memiliki ekuitas positif atau negatif — dan cara menukar mobil dengan saldo pinjaman.

• Bisakah saya menukar mobil saya jika tidak dilunasi?
• Bagaimana Anda menukar mobil dengan pinjaman?
• Alternatif untuk tukar tambah

Bisakah saya menukar mobil saya jika tidak dilunasi?

Secara umum, Anda dapat menukar mobil Anda dengan yang baru meskipun Anda masih melakukan pembayaran. Tapi pertama-tama membantu untuk mengetahui berapa banyak ekuitas yang Anda miliki di dalam kendaraan. Itulah perbedaan antara nilai mobil Anda saat ini dan jumlah hutang Anda pada pinjaman. Tergantung pada kedua faktor tersebut, Anda memiliki ekuitas positif atau negatif.

Ekuitas positif

Jika mobil Anda bernilai lebih dari hutang Anda, Anda memiliki ekuitas positif. Sesuai dengan namanya, ekuitas positif adalah hal yang baik. Saat Anda memperdagangkan kendaraan Anda, dealer dapat menerapkan ekuitas yang Anda miliki untuk pembelian kendaraan baru. Ini mengurangi jumlah yang Anda butuhkan untuk membiayai.

Ekuitas negatif

Jika Anda berhutang lebih banyak pada pinjaman daripada nilai mobil Anda, Anda memiliki ekuitas negatif — dan Anda tidak sendirian.

Melihat penjualan mobil baru dengan tukar tambah kendaraan pada April 2020, 44% adalah trade-in ekuitas negatif, menurut data Edmunds — dengan rata-rata $5, 571 sisa pinjaman. Jika kendaraan Anda memiliki ekuitas negatif dan Anda ingin menukarnya, Anda harus memutuskan mana yang merupakan pilihan terbaik Anda.

• Gulung ekuitas negatif ke dalam pinjaman mobil baru Anda. Meskipun opsi ini mungkin nyaman, itu meningkatkan jumlah pinjaman baru Anda, yang berarti Anda dapat membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman. Dan menempuh rute ini biasanya berarti meminjam lebih dari nilai mobil baru Anda, yang menempatkan Anda pada risiko yang lebih besar untuk menjadi terbalik lagi.
• Bayar selisih antara nilai tukar tambah dan sisa saldo Anda. Jika Anda memiliki uang tunai, Anda dapat membayar selisih antara utang Anda pada pinjaman Anda saat ini dan apa yang ditawarkan dealer untuk tukar tambah Anda. Ini dapat membantu menjaga jumlah pinjaman baru Anda lebih rendah.
• Tunda trade-in. Anda mungkin juga menunggu untuk menukar mobil Anda sampai Anda melunasi pinjaman mobil Anda atau — setidaknya — tidak lagi terbalik.

Seberapa cepat Anda bisa menukar mobil yang dibiayai?

Anda dapat menukar mobil yang dibiayai kapan saja, tetapi Anda mungkin ingin menunggu satu tahun atau lebih — terutama jika Anda membeli mobil baru. Mobil terdepresiasi dari waktu ke waktu. Sebuah mobil baru dapat menurunkan nilainya sebesar 20% atau lebih dalam tahun pertama kepemilikan, kemudian kehilangan nilai lebih lambat di tahun-tahun berikutnya. Bergantung pada besarnya uang muka yang Anda bayarkan untuk pinjaman Anda dan seberapa cepat mobil Anda kehilangan nilainya, Anda mungkin menemukan bahwa Anda memiliki ekuitas negatif dalam kendaraan segera.

Bagaimana Anda menukar mobil dengan pinjaman?

Membayar untuk mendapatkan nilai tukar tambah yang baik — semakin tinggi jumlahnya, semakin banyak yang berpotensi Anda gunakan untuk pembelian mobil baru Anda. Berikut beberapa langkah yang harus dilakukan.

1. Teliti nilai kendaraan trade-in Anda

Mengetahui perkiraan nilai pasar wajar mobil Anda dapat membantu Anda memahami apa yang mungkin ditawarkan dealer pada trade-in Anda dan memberi Anda kekuatan negosiasi. Situs web seperti Kelley Blue Book dan Edmunds memiliki alat yang dapat membantu Anda memperkirakan nilai tukar tambah mobil Anda berdasarkan informasi termasuk tahun, merek dan model mobil Anda, dan jumlah mil pada odometernya.

Untuk lebih memahami apakah Anda memiliki ekuitas positif atau negatif, Anda harus membandingkan perkiraan nilai tukar tambah mobil Anda dengan jumlah pembayaran pinjaman Anda. Ini termasuk saldo pinjaman Anda ditambah bunga dan biaya yang timbul, sehingga mungkin sedikit berbeda dari saldo pinjaman Anda. Hubungi pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui jumlah pembayaran Anda.

Jika Anda memiliki ekuitas positif, Anda dapat menggunakan apa yang ditawarkan dealer untuk tukar tambah Anda untuk melunasi pinjaman Anda yang ada dan menggunakan sisa uang sebagai kredit untuk pembelian mobil baru. Tetapi jika Anda memiliki ekuitas negatif, Anda harus memutuskan apakah akan menunda tukar tambah, membayar pinjaman Anda yang ada atau menggulung saldo pinjaman Anda ke dalam pinjaman mobil baru.

2. Bandingkan penawaran tukar tambah dan negosiasikan

Hubungi beberapa dealer untuk mendapatkan perkiraan nilai tukar tambah. Jika Anda merasa dealer menawarkan harga bola rendah, Anda dapat bernegosiasi menggunakan perkiraan nilai mobil yang Anda teliti. Mendapatkan beberapa perkiraan dapat membantu Anda memastikan Anda mendapatkan kesepakatan terbaik untuk situasi Anda.

Pisahkan negosiasi untuk pembelian mobil baru dan tukar tambah Anda. Beberapa dealer mungkin mencoba menaikkan harga mobil baru untuk menebus jumlah tukar tambah yang tinggi. Jika Anda memiliki ekuitas negatif dan memutuskan untuk memasukkan saldo pinjaman Anda saat ini ke pinjaman baru Anda, pastikan Anda memahami jumlah total pinjaman, tingkat persentase tahunan, jangka waktu pinjaman dan pembayaran bulanan baru Anda sebelum menyetujui kesepakatan.

3. Tutup kesepakatan

Setelah Anda menyetujui nilai untuk kendaraan tukar tambah dan harga mobil baru, saatnya untuk menutup kesepakatan. Baca kontrak penjualan dengan hati-hati — itu harus menjelaskan jumlah pinjaman baru Anda, jangka waktu pinjaman, suku bunga, pembayaran bulanan dan janji lisan lainnya yang dibuat selama negosiasi. Ini juga harus merinci bagaimana ekuitas negatif ditangani. Beberapa dealer mungkin mengiklankan bahwa mereka akan melunasi pinjaman mobil Anda — tidak peduli berapa pun hutang Anda — dan alih-alih hanya melipat ekuitas negatif ke dalam pinjaman baru Anda.

Alternatif untuk tukar tambah

Berdagang mobil Anda di dealer bukanlah satu-satunya pilihan Anda. Anda juga dapat menjual mobil Anda ke pembeli pribadi, meskipun Anda mungkin perlu memberi tahu pemberi pinjaman Anda terlebih dahulu. Meskipun mungkin memakan waktu lebih lama, Anda mungkin akan mendapatkan lebih banyak uang untuk mobil Anda dalam penjualan pribadi daripada dengan trade-in dealer, yang dapat membantu mengimbangi ekuitas negatif.

Apa berikutnya?

Memahami perkiraan nilai mobil Anda dan berapa banyak Anda berhutang padanya adalah langkah pertama yang penting dalam berdagang mobil dengan pinjaman. Berdagang mobil dengan ekuitas negatif bisa menjadi langkah yang mahal dalam jangka panjang.

Jika Anda tidak mampu membiayai mobil yang Anda inginkan karena Anda perlu memutar beberapa ekuitas negatif, pertimbangkan untuk menukar mobil Anda saat ini dengan yang lebih murah. Meskipun Anda masih perlu membawa ekuitas negatif dari pinjaman mobil Anda saat ini, jumlah total pinjaman Anda akan lebih rendah — dan Anda mungkin membayar lebih sedikit total bunga pinjaman.