4 Hal Mengejutkan yang Diperiksa Pemberi Pinjaman Selain Skor Kredit Anda

Anda tahu betapa pentingnya nilai kredit FICO Anda bagi pemberi pinjaman hipotek. Mereka mengandalkan nomor ini untuk mengukur seberapa baik Anda menangani kredit dan membayar tagihan Anda di masa lalu. Skor kredit yang tinggi berarti Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan tingkat bunga hipotek yang rendah. Skor rendah? Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman sama sekali.

Tapi pemberi pinjaman hipotek tidak hanya melihat nilai kredit Anda saat Anda mengajukan pinjaman rumah. Mereka juga mempertimbangkan beberapa faktor kunci lainnya — mulai dari riwayat pekerjaan Anda hingga ukuran uang muka Anda.

Berikut adalah empat faktor nonkredit yang akan dipelajari pemberi pinjaman saat Anda mengajukan pinjaman hipotek.

Utang

Di luar nilai kredit Anda, rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah angka terpenting bagi pemberi pinjaman hipotek. Rasio ini mengukur hubungan antara kewajiban hutang bulanan Anda dan pendapatan kotor bulanan Anda.

Sebagai aturan umum, pemberi pinjaman sangat menyukai total hutang bulanan Anda - termasuk perkiraan pembayaran hipotek baru Anda - sama dengan tidak lebih dari 43% dari pendapatan kotor bulanan Anda (penghasilan Anda sebelum pajak).

Jika hutang-ke-pendapatan Anda naik melewati tingkat ini, pemberi pinjaman tidak akan bersedia untuk meminjamkan Anda uang hipotek. Mereka akan khawatir bahwa Anda sudah terbebani dengan hutang, dan penambahan pembayaran hipotek bulanan hanya akan memperburuk situasi keuangan Anda.

Riwayat Pekerjaan

Pemberi pinjaman lebih memilih peminjam yang telah bekerja untuk majikan yang sama, dalam posisi yang sama, setidaknya selama dua tahun. Pemberi pinjaman percaya bahwa pekerja tersebut cenderung kehilangan pekerjaan mereka dan, karena itu, kecil kemungkinannya untuk kehilangan aliran pendapatan yang mereka butuhkan untuk membayar pinjaman hipotek mereka tepat waktu setiap bulan.

Tapi ada banyak fleksibilitas dengan aturan ini. Contohnya, jika Anda mengambil pekerjaan baru dengan majikan yang sama dalam dua tahun terakhir, ini mungkin tidak akan menyakitimu. Bahkan jika Anda pindah ke pekerjaan baru dengan majikan yang berbeda di industri yang sama, pemberi pinjaman mungkin tidak akan khawatir.

Tetapi bagaimana jika Anda telah mengambil pekerjaan baru di industri baru dalam dua tahun terakhir? Itu mungkin menimbulkan kekhawatiran. Pemberi pinjaman mungkin khawatir bahwa Anda kemungkinan besar akan kehilangan posisi baru itu. Namun, Anda biasanya masih dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.

Jika Anda telah menganggur untuk waktu yang cukup lama dalam dua tahun terakhir, yang dapat menyebabkan lebih banyak masalah. Bersiaplah untuk menjelaskan kepada pemberi pinjaman mengapa Anda memiliki celah dalam riwayat pekerjaan Anda. Selama Anda memiliki penghasilan yang solid sekarang, kemungkinannya masih bagus bahwa Anda akan dapat memenuhi syarat untuk pinjaman rumah.

Tabungan

Untuk memenuhi syarat untuk suku bunga terendah, pastikan Anda memiliki cukup uang di tabungan. Anda akan membutuhkan uang untuk membayar uang muka Anda, biaya penutupan, dan pajak properti senilai beberapa bulan, tentu saja.

Tetapi pemberi pinjaman sering mengharuskan Anda juga memiliki cukup tabungan untuk membayar setidaknya dua bulan pembayaran hipotek baru Anda, termasuk apa pun yang Anda bayar setiap bulan untuk pajak properti dan asuransi. Jika total pembayaran hipotek bulanan Anda adalah $2, 000, Anda membutuhkan setidaknya $4, 000 dalam penghematan selain apa pun yang akan Anda bayarkan untuk biaya penutupan dan uang muka.

Pemberi pinjaman ingin melihat bahwa Anda memiliki tabungan jika Anda mengalami pengurangan sementara dalam pendapatan bulanan Anda. Cara ini, Anda akan dapat menggunakan tabungan Anda untuk membayar setidaknya beberapa bulan pembayaran hipotek.

Uang muka

Ukuran uang muka Anda memainkan peran besar dalam ukuran tingkat bunga hipotek Anda. Secara umum, semakin besar uang muka Anda, semakin kecil tingkat bunga Anda.

Itu karena pemberi pinjaman menganggap Anda lebih kecil dari risiko gagal bayar pinjaman Anda jika Anda datang dengan uang muka yang lebih besar. Anda telah berinvestasi lebih banyak di rumah Anda, teori berjalan, jadi Anda akan cenderung menjauh darinya.

Anda dapat memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek hari ini dengan uang muka minimal 3% dari harga pembelian akhir rumah Anda, dalam banyak kasus. Tetapi jika Anda ingin memenuhi syarat untuk suku bunga terendah? Menurunkan 20% dari harga pembelian akhir rumah Anda — memang bukan tugas yang mudah — akan meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan tarif yang sangat rendah itu.

Jika Anda sedang bersiap-siap untuk membeli rumah, apakah Anda telah mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan bagian keuangan Anda ini?