Panduan Langkah-demi-Langkah Melakukan Transfer Saldo di Kartu Kredit

Ketika Anda terjebak dengan hutang kartu kredit, mungkin sangat sulit untuk melihat laporan bulanan Anda. Setiap kali Anda melihat satu, Anda melihat saldo terutang Anda, biaya bunga Anda, dan pembelian baru Anda. Ketika Anda menggabungkan ketiga hal ini, mungkin tampak tidak mungkin bahwa Anda akan pernah melunasi hutang Anda.

Tapi tidak harus seperti ini. Banyak penerbit kartu kredit menawarkan kartu dengan transfer saldo bebas bunga. Penawaran ini memungkinkan Anda untuk mentransfer saldo yang ada ke akun baru dan mengambil jeda dari biaya bunga untuk waktu yang terbatas. Secara hukum, penawaran ini harus diperpanjang setidaknya selama enam bulan, tetapi saat ini ada penawaran pembiayaan promosi tanpa bunga untuk transfer saldo yang berlangsung selama 21 bulan. (Baca juga:Cara Tercepat Membayar $10, 000 dalam Utang Kartu Kredit)

Ini memberi Anda waktu untuk melunasi hutang Anda tanpa menimbulkan biaya bunga. Gunakan akhir dari penawaran pembiayaan promosi sebagai batas waktu untuk melunasi saldo Anda. (Baca juga:Kapan Melakukan Transfer Saldo untuk Melunasi Hutang Kartu Kredit)

Berikut adalah proses langkah demi langkah untuk menggunakan transfer saldo untuk melunasi hutang Anda.

1. Periksa kredit Anda

Transfer saldo akan dibatasi oleh batas kredit yang ditawarkan kepada Anda. Jika Anda memiliki kredit macet (rasio pemanfaatan kredit yang tinggi dengan riwayat keterlambatan pembayaran), bahkan jika Anda disetujui untuk kartu yang Anda inginkan, Anda mungkin tidak dapat mentransfer sebanyak itu karena Anda akan diberikan batas kredit rendah. Untuk meningkatkan peluang Anda agar disetujui dengan batas kredit yang memadai, Anda harus meningkatkan skor Anda terlebih dahulu. Luangkan beberapa bulan untuk melakukan pembayaran tepat waktu, cobalah untuk membayar sebanyak mungkin (bukan hanya minimum jatuh tempo) untuk menurunkan jumlah total hutang yang Anda miliki, dan cobalah untuk mengambil beberapa pertunjukan sampingan sehingga Anda dapat meningkatkan penghasilan Anda (itu bagian dari aplikasi Anda dan akan dipertimbangkan saat menentukan batas kredit Anda). (Baca juga:7 Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda dengan Cepat)

2. Temukan penawaran yang tepat

Hampir setiap penerbit kartu kredit utama memiliki kartu dengan transfer saldo APR 0%, jadi bagaimana Anda memilih yang benar? Pertama, Anda akan menginginkan tawaran yang bertahan selama mungkin. Ada banyak yang memperpanjang hingga 15 bulan atau lebih.

Lanjut, lihat biaya transfer saldo. Mereka biasanya 3-5%, tetapi beberapa kartu langka datang tanpa biaya untuk transfer saldo. Juga, Anda akan ingin melihat semua persyaratan dan biaya lainnya, termasuk suku bunga standar yang akan berlaku setelah suku bunga promosi berakhir.

Akhirnya, ketahuilah bahwa penerbit kartu membuat penawaran ini sebagai cara untuk mendapatkan bisnis Anda dari pesaing mereka, dan Anda tidak akan dapat mentransfer saldo antara dua akun yang berbeda dari penerbit yang sama. (Baca juga:Kartu Kredit Transfer Saldo Mana yang Terbaik untuk Anda?)

3. Lakukan matematika

Untuk mendapatkan nilai maksimal dari transfer saldo, Anda akan ingin mempertimbangkan tiga hal ini:

• Saldo yang ingin Anda transfer.

• Biaya transfer saldo.

• Jumlah yang dapat Anda bayarkan setiap bulan dalam periode promosi.

Sebagai contoh, katakanlah Anda memiliki $7, 500 hutang kartu kredit. Kartu Anda saat ini memiliki 15% APR. Jika kartu baru yang Anda lamar memiliki APR yang lebih rendah, Anda harus mentransfer semua (atau sebanyak yang Anda bisa), karena April yang lebih rendah pasti akan menghemat uang Anda, bahkan jika Anda tidak melunasi seluruh saldo Anda dalam periode promosi.

Namun, sebagian besar kartu kredit yang menawarkan tingkat transfer saldo akan memiliki APR tinggi setelah periode promosi berakhir. Jadi Anda hanya harus mentransfer apa yang Anda mampu untuk melunasi selama waktu itu . Jalankan anggaran Anda dan putuskan seberapa banyak Anda mampu membayar setiap bulan untuk pembayaran kartu kredit.

Dilanjutkan dengan contoh, Anda telah menghitung bahwa Anda mampu membayar $500 per bulan untuk pembayaran kartu kredit Anda. Anda memutuskan antara dua penawaran (kedua kartu ini memiliki APR 18%):

Kartu A memiliki penawaran transfer saldo 0% selama sembilan bulan, dengan biaya transfer saldo nol.

Kartu B memiliki penawaran transfer saldo 0% selama 15 bulan, dengan biaya transfer saldo 3%.

Pada pandangan pertama, Anda mungkin secara otomatis menganggap yang lebih lama masa promosinya lebih baik. Tetapi biaya transfer saldo 3% sebenarnya signifikan, dan jika Anda dapat membayar saldo Anda cukup, bahkan enam bulan tambahan dengan bunga bisa berubah menjadi kurang dari biaya transfer saldo. Itu sebabnya Anda perlu melakukan matematika Anda.

Dengan Kartu A, Anda mentransfer $7, 500 tanpa biaya transfer saldo. Setelah sembilan bulan pembayaran $500, Anda akan memiliki saldo $3, 000. APR 18% dimulai dan Anda akan melunasi sisanya dalam tujuh bulan, dengan bunga yang dibayarkan sebesar $168.

Dengan Kartu B, Anda mentransfer $7, 500 dengan biaya transfer saldo 3%, yang menghasilkan $225, yang ditambahkan ke saldo Anda. Anda perlu 16 bulan untuk melunasinya.

Dalam contoh ini, Kartu A menang. Biayanya hanya $168 dalam bunga vs $225 dalam biaya. Ini tidak akan selalu terjadi. Itu tergantung pada saldo Anda, April, dan masa promosi. Periode promosi bisa sesingkat enam bulan dan selama 21 bulan.

4. Terapkan untuk kartu

Setelah Anda menemukan penawaran terbaik untuk kebutuhan Anda, Anda cukup mengisi aplikasi secara online. Saat kamu melakukan, pastikan untuk memasukkan semua sumber pendapatan rumah tangga, bukan hanya lapangan pekerjaan. Sebagai contoh, Anda dapat memasukkan tunjangan, tunjangan anak, Keamanan sosial, dan pendapatan investasi. Anda juga dapat memasukkan pendapatan pasangan atau pasangan rumah tangga Anda, selama Anda memiliki harapan yang masuk akal untuk mengakses uang. (Baca juga:Kesalahan Sederhana pada Aplikasi Kredit Ini Dapat Membebani Anda)

5. Selesaikan transfer saldo

Setelah disetujui untuk kartu kredit, akun Anda akan segera dibuka, bahkan sebelum Anda menerima dan mengaktifkan kartu Anda. Karena itu, Anda dapat menghubungi penerbit kartu dan meminta untuk melakukan transfer saldo. Jika Anda memiliki saldo terutang pada beberapa kartu kredit, dan Anda tidak memiliki batas yang cukup tinggi untuk mentransfer semuanya, maka Anda akan ingin mentransfer saldo dari yang memiliki suku bunga tertinggi terlebih dahulu. (Baca juga:Yang Harus Anda Ketahui Sebelum Transfer Saldo Kartu Kredit)

6. Otomatiskan pembayaran Anda

Berkomitmen pada jumlah bulanan yang Anda tentukan sebelum melakukan transfer adalah satu-satunya cara untuk mencegah transfer saldo menggelembungkan utang kartu kredit Anda. Melewati semua langkah sebelumnya mungkin tampak seperti Anda telah melakukan banyak hal untuk pembayaran utang, tetapi jika Anda tidak mengikuti rencana, Anda baru saja memindahkan utang Anda ke kartu lain, kemungkinan besar dengan APR yang lebih tinggi. Juga, cetakan kecil di hampir semua penawaran transfer saldo akan mengatakan bahwa tarif promosi 0% dapat dibatalkan jika pembayaran terlambat. Alih-alih memiliki sembilan hingga 15 bulan tanpa bunga, Anda baru saja membatalkan semua itu dengan menyerahkan pembayaran yang terlambat. Anda mungkin juga tergoda untuk menulis dalam jumlah yang lebih rendah saat melakukan pembayaran, mengatakan pada diri sendiri bahwa Anda masih akan menghemat uang dan itu tidak akan memengaruhi utang Anda yang banyak . Hindari semua ini, dengan hanya mengatur pembayaran otomatis. Terlalu mudah untuk tergelincir.

7. Hindari membuat tagihan baru ke akun Anda

Seperti kata pepatah lama, langkah pertama untuk keluar dari lubang adalah berhenti menggali. Jika Anda menagih pembelian baru ke akun Anda, Anda akan membuat lebih sulit untuk membayar hutang Anda. Dan sementara banyak penawaran transfer saldo bebas bunga juga datang dengan pembiayaan APR 0% untuk pembelian baru, beberapa tidak. Sebagai gantinya, tetap berpegang pada rencana pembayaran Anda dan menahan diri dari pembelian baru, di salah satu kartu Anda, sampai Anda telah menangani saldo yang ada. (Baca juga:6 Bahaya Tersembunyi Transfer Saldo Kartu Kredit)

8. Putuskan apa yang harus dilakukan dengan kartu kredit lama Anda

Setelah Anda mentransfer saldo dari kartu kredit lama Anda, Anda harus memutuskan apa yang harus dilakukan dengan kartu lama. Anda mungkin ingin tetap membukanya tanpa membuat biaya baru untuk itu. Ini memiliki manfaat skor kredit, karena batas kredit itu membantu menjaga rasio pemanfaatan kredit Anda tetap rendah — jumlah hutang Anda pada kartu kredit dibandingkan dengan jumlah kredit yang Anda miliki. Faktor lain untuk skor kredit Anda adalah riwayat kredit. Jika Anda sudah lama memiliki kartu tersebut dengan riwayat pembayaran tepat waktu, menutup kartu itu dapat mempengaruhi skor Anda. Tetapi alasan untuk menutupnya termasuk menghilangkan godaan dan jika memiliki biaya tahunan dengan manfaat yang tidak Anda gunakan. (Baca juga:Cara Tutup Kartu Kredit Tanpa Dinging Skor Kredit Anda)