ETFFIN Finance >> Kursus keuangan > >> Manajemen keuangan >> keuangan

Cara Menabung untuk Pensiun dengan Anggaran Perencanaan Pensiun yang Tepat

Tahun emas membutuhkan emas.

Apakah Anda menabung untuk masa pensiun? Anda harus, bahkan jika tahun emas Anda lebih dari setengah masa hidup Anda. Semakin cepat Anda memulai, semakin sedikit Anda harus menabung setiap bulan.

Terlalu banyak orang tidak tahu berapa banyak yang mereka butuhkan untuk hidup nyaman melalui masa pensiun. Menurut Survei Pensiun Transamerica Tahunan ke-19, 46 persen responden menebak berapa banyak uang yang mereka perlukan untuk hidup nyaman di masa pensiun. Sebaliknya, hanya 22 persen yang membuat perkiraan berdasarkan biaya hidup mereka saat ini.

Tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung, dan itu juga tidak pernah terlalu dini. Tetapi Anda memerlukan anggaran untuk menunjukkan seberapa jauh Anda telah datang dan ke mana tujuan Anda. Mempelajari cara mulai menabung untuk masa pensiun penting bagi semua orang. Ada banyak cara untuk menabung untuk masa pensiun—401(k) akun, akun IRA, menyimpan akun, Dan seterusnya.

Di bawah, kita akan membahas cara menabung untuk masa pensiun, cara terbaik menabung untuk masa pensiun, kapan harus mulai menabung untuk masa pensiun, dan banyak lagi. Anda dapat menggunakan daftar di bawah ini untuk melompat ke bagian yang membuat Anda penasaran, atau Anda dapat membaca untuk pemahaman yang lebih menyeluruh tentang menabung untuk masa pensiun. Lihatlah!

Langkah Satu:Hitung Berapa Banyak Tabungan Pensiun yang Anda Butuhkan
- Akun Pensiun Berbeda
- Berapa Banyak Uang yang Seharusnya Anda Simpan berdasarkan Usia
Langkah Kedua:Buat Anggaran untuk Ditabung untuk Pensiun
Langkah Tiga:Pertimbangkan Investasi untuk Melengkapi Tabungan Pensiun
Tips Tambahan untuk Menyimpan Uang untuk Pensiun
Takeaways Utama tentang Menabung untuk Pensiun

Langkah Satu:Hitung Berapa Banyak Tabungan Pensiun yang Anda Butuhkan

Pengeluaran mungkin tidak sama saat pensiun. Mungkin rumah Anda akan terbayar saat itu, tapi biaya hidup pasti akan lebih tinggi. Jika Anda ingin bepergian, Anda akan membutuhkan lebih banyak tabungan. Menghitung dana pensiun memang membutuhkan banyak pertimbangan. Pendekatan paling aman adalah berbuat salah di sisi yang murah hati karena memiliki lebih dari yang Anda butuhkan tidak akan pernah menjadi hal yang buruk.

Ketika datang untuk menyimpan uang untuk pensiun, ada baiknya untuk memulai dengan membedakan keinginan dan kebutuhan Anda. Tentu, properti Masserati dan tepi pantai terdengar seperti cara yang bagus untuk menikmati tahun-tahun matahari terbenam Anda, tetapi apakah Anda akan memiliki cukup uang untuk membayar utilitas, pajak properti, dan makanan?

Departemen Tenaga Kerja memperkirakan bahwa Anda membutuhkan sekitar 70 hingga 90 persen dari pendapatan prapensiun Anda untuk hidup nyaman di masa pensiun. Penganggaran untuk masa pensiun dapat membantu Anda menentukan berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk ditabung agar dapat hidup dengan nyaman dan bahkan mungkin berbelanja secara royal untuk sesuatu yang baru, seperti liburan ke Eropa atau naik perahu ponton ke danau.

Mulailah dana pensiun Anda dengan menentukan tujuan tabungan pensiun Anda. kalkulator tabungan pensiun, seperti yang dibuat oleh Kiplinger, melakukan sebagian besar pekerjaan untuk Anda. Ini mencakup bidang untuk memasukkan jumlah yang dijadwalkan untuk Anda terima dalam manfaat dan investasi Jaminan Sosial. Isi bagian yang kosong, dan kalkulator menunjukkan perkiraan jumlah yang harus Anda miliki dalam tabungan pensiun Anda.

Cara lain untuk menentukan tujuan tabungan pensiun Anda termasuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan, mengisi lembar kerja penganggaran, atau meminta bantuan alat penganggaran online, seperti aplikasi Mint.

Akun Pensiun Berbeda

Saat Anda menghitung berapa banyak tabungan pensiun yang Anda perlukan, penting untuk mengetahui pilihan Anda di mana untuk menyimpan uang Anda. Banyak ahli menyarankan Anda simpan setidaknya 15 persen dari pendapatan sebelum pajak Anda setiap tahun untuk mendapatkan tingkat penggantian 70 persen yang direkomendasikan.

Banyak rekening pensiun membatasi seberapa banyak Anda dapat menabung setiap tahun, tetapi ada beberapa rekening pensiun yang berbeda di mana Anda dapat menyumbang 15 persen dari gaji Anda setiap tahun.

401 (k): A 401(k) adalah akun pensiun yang dibuat oleh pemberi kerja yang memungkinkan pekerja untuk menyumbangkan sebagian dari upah mereka ke akun tersebut. Penghasilan yang diperoleh melalui akun 401 (k) tidak dikenakan pajak sampai ditarik saat pensiun. Beberapa perusahaan juga menawarkan kecocokan 401 (k), di mana mereka akan mencocokkan semua, atau sebagian dari kontribusi Anda.

Untuk mendapatkan hasil maksimal dari paket 401(k) Anda, berinvestasi hingga pertandingan dan bertujuan untuk mencapai batas kontribusi — selama Anda dapat melakukannya dengan nyaman. Batas kontribusi tahunan pada tahun 2019 adalah $19, 000. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda diberikan kontribusi tambahan sebesar $6, 000, artinya Anda dapat menyumbang $25, 000 ke 401 (k) Anda.

IRA tradisional: IRA Tradisional adalah akun pensiun yang memungkinkan Anda memberikan kontribusi yang akan dipotong dari pajak Anda selama tahun itu. Setelah Anda menarik uang dari IRA Tradisional Anda selama masa pensiun, Anda harus membayar pajak penghasilan.

Setiap tahun, Anda dapat berkontribusi hingga $6, 000 ke IRA Tradisional Anda, dan $7, 000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Untuk mendapatkan hasil maksimal dari tabungan pensiun Anda, bertujuan untuk mencapai batas kontribusi.

Roth IRA: Roth IRA dan IRA Tradisional sangat mirip. Perbedaan utama adalah bahwa dengan Roth IRA, kontribusi Anda tidak dapat dikurangkan selama tahun pajak Anda memberikan kontribusi. Namun, ini berarti bahwa ketika Anda menarik dana dari Roth IRA Anda di masa pensiun, mereka tidak akan dikenakan pajak.

Seperti halnya IRA Tradisional, batas kontribusi untuk 2019 adalah $6, 000 dan $7, 000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Bertujuan untuk menyumbang $6, 000 untuk mendapatkan hasil maksimal dari masa pensiun Anda.

Menyumbangkan 15 persen dari gaji tahunan Anda untuk tabungan pensiun mungkin tampak seperti tugas yang menakutkan pada awalnya, tetapi Anda mungkin lebih dekat dari yang Anda kira.

Jika Anda menyumbang 5 persen dari gaji Anda ke 401 (k) Anda dan majikan Anda memberikan kecocokan 5 persen, Anda sudah mencapai 10 persen. Dan jika Anda telah mencapai batas kontribusi untuk IRA Tradisional atau Roth Anda dan masih belum mencapai 15 persen, Anda dapat kembali ke 401(k) Anda dan menyumbangkan sisanya di sana, selama Anda tidak melebihi $19, 000. Jika Anda memiliki akun 401(k) lama, Anda juga bisa mendapatkan rollover IRA dan memasukkan dana tersebut ke akun IRA sambil mempertahankan status penangguhan pajak dari investasi Anda.

Berapa Banyak Uang yang Seharusnya Anda Simpan berdasarkan Usia

Pertanyaan paling mendesak yang dimiliki banyak orang adalah kapan harus mulai menabung untuk masa pensiun. Ingat, seperti yang kami katakan sebelumnya, tidak ada kata terlambat atau terlalu dini untuk merencanakan masa pensiun. Cara terbaik untuk menabung untuk masa pensiun, Namun, adalah untuk memulai lebih awal. Ini berarti Anda tidak perlu menyumbangkan banyak uang di kemudian hari.

Inilah berapa banyak tabungan pensiun Anda berdasarkan usia, menurut laporan oleh T. Rowe Price:

Usia 30: kali gaji Anda
Usia 35: 1 kali gajimu
Usia 40: 2 kali gajimu
Usia 45: 3 kali gajimu
Usia 50: 5 kali gajimu
Usia 55: 7 kali gajimu
Usia 60: 9 kali gajimu
Usia 65: 11 kali gajimu

Langkah Kedua:Buat Anggaran untuk Ditabung untuk Pensiun

Kalkulator pensiun biasanya menghasilkan jumlah dolar yang sangat besar. Mengganti 80 persen dari gaji tahunan yang sederhana mungkin memerlukan tabungan satu juta dolar atau lebih jika tidak ada sumber pendapatan lain yang diantisipasi. Itu banyak penghematan, tetapi menyebarkannya selama bertahun-tahun berarti kontribusi bulanan Anda tidak akan sebanyak itu.

Kalkulator pensiun dapat membantu Anda menabung untuk masa pensiun. Untuk membuat anggaran untuk ditabung untuk masa pensiun, ingatlah faktor-faktor ini:

Biaya tetap: Ini adalah pengeluaran berulang yang tidak berubah. Contoh biaya tetap termasuk sewa, tagihan bulanan untuk layanan seperti kabel, keanggotaan gimnasium, dan ponsel, bersama dengan asuransi dan pajak. Mengetahui biaya tetap yang akan Anda miliki selama masa pensiun akan memungkinkan Anda menghitung berapa banyak uang yang Anda perlukan.

Santai: Pensiun adalah waktu bagi Anda untuk mengejar hasrat dan hobi Anda. Baik itu berkeliling dunia atau bermain golf, sisihkan perkiraan berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk bersenang-senang dan hobi.

Biaya medis: Sayangnya, dengan usia tua datang peningkatan kemungkinan masalah kesehatan. Jika Anda pensiun sebelum 65 saat Anda memenuhi syarat untuk Medicare, Anda mungkin harus membayar asuransi kesehatan Anda. Pastikan Anda membuat dana darurat untuk biaya pengobatan jika ada masalah kesehatan yang muncul.

Setelah Anda menghitung semua pengeluaran Anda, Anda akan dapat menentukan berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk pensiun.

Sekarang saatnya untuk mencari uang ekstra dalam anggaran Anda untuk dicurahkan untuk masa pensiun, tapi terkadang sepertinya tidak ada yang tersisa setelah tagihan dibayar. Di situlah perangkat lunak anggaran, seperti produk Mint.com, bisa membantu.

Dengan membuka rekening dan memasukkan semua informasi keuangan Anda, Produk mint dapat membantu Anda menemukan uang dan menyarankan cara untuk mengalokasikannya ke tabungan. Sebagai contoh, gambaran umum tentang pengeluaran dan pendapatan Anda mungkin mengungkapkan ketidakseimbangan yang dapat Anda perbaiki.

Mint.com dapat mengekspos pola pengeluaran yang tidak Anda sadari, dan menunjukkan kepada Anda bagaimana mereka bertambah setiap bulan. Mint juga dapat memberikan saran jika Anda membelanjakan terlalu banyak bunga berdasarkan pemberi pinjaman atau kartu kredit lain yang menawarkan tarif lebih rendah. Setiap sen yang Anda temukan dapat berubah menjadi tabungan pensiun yang berharga.

Sekarang adalah waktu terbaik untuk memulai.

Langkah Tiga:Pertimbangkan Investasi untuk Melengkapi Tabungan Pensiun

Seperti kata pepatah lama, uang Anda harus bekerja untuk Anda. Memasukkan uang ke dalam stoples kue menyisakan jumlah yang disimpan. Dalam rekening tabungan berbunga, mungkin ada sedikit lebih dari waktu ke waktu. Jika Anda benar-benar ingin melihat uang Anda tumbuh, berpikir tentang investasi.

Investasi selalu membawa risiko, tetapi beberapa jauh lebih berisiko daripada yang lain. Ketika Anda masih muda, peluang itu lebih mudah diambil. Masih ada tahun-tahun ke depan untuk pulih dari penurunan pasar saham dan kerugian lainnya. Saat Anda semakin dekat dengan masa pensiun, Anda mungkin mempertimbangkan untuk beralih ke investasi yang kurang berisiko untuk menjaga uang Anda lebih aman.

Tips Tambahan untuk Menyimpan Uang untuk Pensiun

Menyumbangkan uang untuk rencana 401 (k) yang disponsori oleh pemberi kerja dan IRA bukan satu-satunya pilihan yang Anda miliki untuk menyimpan uang untuk masa pensiun. Selain menginvestasikan uang Anda, Anda dapat membuat beberapa perubahan gaya hidup untuk meningkatkan sarang telur Anda. Dol.gov menawarkan publikasi yang sangat baik tentang perencanaan pensiun dengan lembar kerja dan informasi tentang penganggaran untuk pensiun dan melacak pengeluaran.

Langkah-langkah tambahan yang dapat Anda ambil untuk menghemat uang untuk masa pensiun meliputi:

Melacak pengeluaran Anda: Dengan aplikasi penganggaran seperti Mint, Anda dapat melacak pengeluaran Anda untuk melihat ke mana uang Anda pergi. Hindari membelanjakan uang untuk barang-barang yang tidak penting, seperti pergi makan malam mewah setiap malam atau berlangganan setiap layanan streaming yang ditawarkan online. Anda akan terkejut betapa banyak yang dapat Anda hemat dengan menghilangkan pembelian impulsif dan layanan mahal.

Mengambil keuntungan dari rekening tabungan kesehatan Anda (HSA): Jika majikan Anda menawarkan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) tinggi yang dilengkapi dengan HSA, Anda dapat mempertimbangkan untuk berkontribusi hingga batas kontribusi $3, 500 (individu) atau $7, 000 (keluarga. Mengapa? HSA dapat menutupi biaya medis Anda saat ini dan di masa mendatang, dan dana langsung dari penggajian ke akun Anda. Kontribusi HSA juga sebelum pajak dan dapat dikurangkan dari pajak, artinya ketika Anda melakukan penarikan untuk biaya yang memenuhi syarat, Anda tidak akan dikenakan pajak.

Membayar hutang Anda: Berutang bisa menghabiskan banyak uang. Tidak hanya keseimbangan utama yang perlu dikhawatirkan, tetapi bunga yang Anda kumpulkan bisa berbahaya, juga. Melunasi hutang Anda sesegera mungkin, seperti hutang kartu kredit, hipotek Anda, pinjaman mahasiswa, dan pinjaman mobil akan memungkinkan Anda untuk menaruh lebih banyak uang untuk masa pensiun daripada bunga majemuk.

Takeaways Utama tentang Menabung untuk Pensiun

Banyak orang Amerika tidak sepenuhnya siap untuk pensiun dan tidak memiliki cukup uang yang ditabung untuk hidup nyaman setelah mereka pensiun.
Disarankan untuk menyumbang setidaknya 15 persen dari gaji Anda setiap tahun ke rekening pensiun Anda.
Cara terbaik untuk menabung untuk masa pensiun adalah dengan memanfaatkan banyak rekening tabungan di luar sana, seperti akun 401(k) dan akun IRA.
Untuk rekening pensiun tradisional, penghasilan kena pajak Anda akan dikurangi berdasarkan jumlah kontribusi Anda, memberi Anda keringanan pajak yang bagus. akun Roth, di samping itu, akan mengumpulkan pajak atas kontribusi Anda ketika Anda membuatnya tetapi akan memungkinkan Anda untuk menarik uang bebas pajak di masa pensiun.
Penganggaran untuk pensiun di muka dapat membantu Anda tetap di jalur untuk tujuan tabungan Anda.
Berinvestasi dalam saham dan mendiversifikasi portofolio Anda adalah cara yang bagus untuk menambah tabungan pensiun Anda.
Melacak pengeluaran Anda, memanfaatkan rekening tabungan kesehatan Anda, dan melunasi hutang Anda adalah cara tambahan yang dapat Anda hemat untuk masa pensiun.

Pensiun dimaksudkan untuk dinikmati. Mempelajari cara menyimpan uang untuk masa pensiun dapat membantu Anda menjalani tahun-tahun pensiun Anda sepenuhnya. Cara terbaik untuk mendapatkan hasil maksimal dari tabungan pensiun Anda adalah dengan merencanakan ke depan dan berkomitmen pada rencana tersebut dalam jangka panjang.

Mint.com menawarkan produk anggaran yang membantu membuat penganggaran dan penghematan sederhana, sehingga Anda dapat yakin bahwa Anda selalu di atas permainan.

Daftar untuk mendapatkan akun gratis hari ini dan lihat bagaimana Mint.com dapat membantu rencana pensiun Anda.

Di mana Saya Dapat Menguangkan Koin Saya? (Panduan Mengubah Koin Menjadi Uang Tunai)

Daftar Periksa Tujuan Keuangan Februari