Bagaimana cara kerja CD (sertifikat deposito)?

Sertifikat deposito adalah sarang telur yang bagus. Mereka membutuhkan waktu untuk matang sebelum menetas dan Anda dapat menggunakan dana tersebut, tetapi jika Anda siap untuk menunggu, mereka akan membantu uang Anda tumbuh. Lihat lebih banyak gambar investasi.

Apakah Anda pernah mendengar rekan kerja memberikan komentar seperti, "CD terlihat bagus tahun ini," lalu Anda dengan bersemangat mengatakan sesuatu seperti, "Ya -- apakah Anda senang dengan album baru Amy Winehouse?" Saat Anda menyadari bahwa yang mereka bicarakan adalah sertifikat setoran (CD ), Anda dengan canggung mundur dari percakapan. Jika ini terdengar familier, Anda tidak sendirian. Sebagian besar dari kita tidak menyadari berbagai pilihan investasi yang berada di antara rekening tabungan dan saham.

CD hanyalah investasi semacam itu. Meskipun rekening tabungan adalah langkah pertama yang solid untuk mengamankan keuangan Anda, mereka menawarkan keuntungan kecil di luar itu. Peminat mereka cenderung relatif sedikit. Dan, terutama ketika tingkat inflasi menjadi tinggi, uang Anda mungkin lebih baik digunakan di rekening dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Di sisi lain spektrum, Anda bisa berinvestasi di saham. Namun, uang Anda akan menghadapi lebih banyak risiko di pasar saham, dan beberapa menghindari investasi agresif semacam itu.

Ketika Anda telah mengumpulkan simpanan dana yang nyaman yang Anda rasa dapat Anda lakukan tanpanya untuk sementara waktu, CD adalah langkah selanjutnya yang bagus. Mereka menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan, sehingga Anda dapat melihat uang Anda tumbuh lebih cepat. Kekurangannya? Anda bisa melihat tapi tidak bisa menyentuh -- setidaknya bukan tanpa penalti. Tidak seperti rekening tabungan, CD memiliki tanggal jatuh tempo , setelah itu Anda dapat menarik dana Anda secara penuh. Jika Anda memilih untuk menarik sebelum tanggal tersebut, Anda harus membayar biaya penarikan awal .

Katakanlah, misalnya, Anda sedang melakukannya dengan nyaman sekarang dan memiliki tabungan yang sehat disimpan. Jika Anda ingin melihatnya tumbuh sedikit untuk memastikan Anda mampu membayar pensiun atau biaya kuliah anak (dan Anda tidak menyukai gagasan mempercayai pasar saham yang bergejolak), CD adalah alternatif yang baik.

Selanjutnya, kita akan membahas secara spesifik tentang cara kerja CD.

Detail Sertifikat Deposito

Menaruh CD Anda dapat membantu Anda berinvestasi sambil mempertahankan likuiditas.

Meskipun CD tumbuh lebih cepat daripada rekening tabungan, CD sama amannya. Itu karena mereka dilindungi dengan asuransi yang sama seperti rekening bank lain -- di bawah Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC ). Selama Anda berada di bank yang diasuransikan oleh FDIC, setidaknya sebagian dari dana Anda terlindungi jika bank tersebut bangkrut. Biasanya, semua dana Anda hingga $100.000 akan dikembalikan. Jadi, jika Anda melebihi jumlah ini, Anda harus mempertimbangkan untuk menyebarkan kekayaan Anda. Menempatkan kelebihan dana Anda di bank lain akan memastikan semuanya diasuransikan.

Juga seperti rekening tabungan, CD menghasilkan bunga majemuk . Ini berarti bahwa saat dana Anda mendapatkan bunga yang ditambahkan ke dana tersebut, bunga berikutnya diambil dari jumlah total dana awal Anda ditambah bunga yang diperoleh sebelumnya. Artinya, meskipun persentase bunga tetap, jumlah bunga yang ditambahkan meningkat setiap saat.

Tidak semua CD dibuat sama -- Anda harus melihat-lihat sebelum memutuskan bank mana yang akan digunakan. Beberapa bank memiliki biaya penarikan awal yang lebih tinggi daripada yang lain, misalnya. Sebelum Anda meneliti bank tertentu, kenali beberapa jargon CD ini untuk memahami apa yang dimaksud dengan kebijakan tersebut. Satu istilah penting adalah persentase hasil tahunan (APY ). Ini mengacu pada tingkat pengembalian yang Anda peroleh dalam satu tahun yang dihitung untuk bunga majemuk. Itu tergantung pada seberapa sering bunga ditambahkan. Ini berbeda dari tingkat persentase tahunan (APR ), yang merupakan tingkat bunga sederhana pada awal tahun.

Namun, tidak semua orang sembarangan memasukkan dana ke dalam satu CD. Beberapa orang mendekati investasi CD dengan strategi yang berbeda. Salah satu strategi tersebut adalah CD laddering . Ini berarti membagi dana Anda dan menginvestasikan jumlah yang berbeda ke dalam CD yang berbeda. CD yang berbeda memiliki tanggal jatuh tempo yang bervariasi -- satu mungkin satu tahun, dua tahun lagi, dan yang terakhir dalam polis tiga tahun. Setelah yang pertama berakhir, investor memasukkan dana ke dalam CD tiga tahun, yang sekarang hanya tersisa dua tahun dan tingkat bunga yang lebih tinggi. Ketika dua tahun berakhir, investor dapat kembali memasukkannya ke dalam CD tiga tahun. Laddering memiliki keuntungan memberi Anda likuiditas yang lebih baik dengan opsi menahan dana yang jatuh tempo lebih awal daripada menginvestasikan kembali.

Jika Anda takut melepaskan akses ke dana Anda selama periode CD, Anda selalu dapat menggunakan rekening pasar uang alih-alih. Jenis akun ini mungkin tidak menghasilkan banyak bunga, tetapi Anda akan memiliki lebih banyak -- meskipun agak terbatas -- akses ke dana tersebut.

Namun, tentu saja, para ahli selalu menyarankan untuk mendiversifikasi portofolio Anda dengan berbagai jenis investasi. Pelajari lebih lanjut tentang CD dan investasi dengan tautan hebat di halaman berikutnya.

Sumber

• Bruce, Laura. "Cara menyusun portofolio CD." Bankrate.com. 2 April 2004. [Nov. 1, 2008] http://www.bankrate.com/brm/news/sav/20010521b.asp
• Investopedia. "Sertifikat Deposit - CD." Investopedia. [Nov. 1, 2008] http://www.investopedia.com/terms/c/certificateofdeposit.asp