6 (Lainnya) Tips untuk Orang Berpenghasilan Tinggi Menggunakan YNAB

Daniel adalah seorang eksekutif FinTech di Lembah Silikon dan dia menggunakan YNAB untuk membantunya membuat keputusan keuangan yang lebih baik. Anda dapat membaca kiat asli kami untuk berpenghasilan tinggi menggunakan YNAB, yang ditulis oleh mantan mentee Prestasi Junior Daniel Ivan Smirnov, disini .

Keuangan pribadi sangat pribadi. Situasi Anda berbeda dari situasi saya, dan meletakkan dasar untuk membuat keputusan uang yang tepat untuk diri Anda sendiri membutuhkan usaha dan eksperimen.

Saat Anda berpenghasilan tinggi, kehidupan finansial Anda mungkin lebih kompleks, karena ada lebih banyak hal yang harus dilacak. Saya sangat akrab; Saya memiliki 15 akun pialang berbeda di tujuh bank berbeda! Tanpa proses yang jelas dan mudah untuk tetap di atas keuangan Anda, mungkin sulit untuk membuat keputusan sehari-hari yang tepat—mulai dari kapan Anda harus menarik pelatuk investasi mana hingga menentukan berapa banyak yang harus dibelanjakan pada kencan malam.

Untuk memperjelas situasi keuangan saya yang berkembang, saya menggunakan YNAB, Simplifi by Quicken, dan Personal Capital:YNAB untuk penganggaran, Simplifi untuk pelaporan, dan Personal Capital untuk investasi. Alat-alat ini memberi saya perspektif berbeda tentang keuangan saya dan memudahkan saya membuat keputusan keuangan dengan istri saya, Loretta.

Jika Anda seorang berpenghasilan tinggi yang ingin mengelola keuangan Anda di YNAB, berikut adalah enam tips yang saya gunakan yang mungkin dapat membantu Anda juga.

1. Gunakan Akun Pelacakan untuk Investasi Anda

Jika Anda memiliki cryptocurrency, IRA mandiri, 529, akun pialang, atau investasi dalam ekuitas swasta seperti modal ventura, Anda dapat menambahkannya sebagai Akun Pelacakan di YNAB. Ini berarti jumlahnya tidak ditambahkan ke anggaran bulanan Anda, tetapi Anda dapat melacak saldo Anda untuk melihat apakah hasilnya sesuai dengan sasaran Anda.

Saya merasa memiliki pandangan ini sangat membantu untuk memeriksa alokasi aset dan toleransi risiko. Mengetahui bahwa saya memiliki dasar yang kuat dari investasi yang tidak terlalu bergejolak seperti dana tanggal target dan uang tunai memungkinkan saya untuk berayun ke pagar dengan porsi yang lebih kecil dari portofolio saya.

Setiap bulan, saya memeriksa akun broker saya dan secara manual melakukan rekonsiliasi dengan akun pelacakan yang sesuai di YNAB (Sejak bulan lalu, saya telah menggunakan aplikasi iOS untuk melakukan rekonsiliasi). Saya menggunakan nilai pasar wajar jika memungkinkan, atau basis biaya saya jika perkiraan tidak tersedia (untuk investasi tidak likuid seperti penempatan pribadi). Ini memberi saya pandangan realistis tentang seberapa banyak yang saya dapatkan, bersama dengan gambaran yang jelas tentang pertumbuhan (atau penurunan) mereka dari waktu ke waktu.

2. Rencanakan Pukulan Waktu Pajak di YNAB

Jika Anda kurang memotong pajak dari gaji Anda, mendapatkan bonus, mendapatkan komisi, atau memiliki penghasilan konsultasi, waktu pajak bisa sangat menegangkan. Anda mungkin terkena tagihan pajak yang sangat besar, dan sulit untuk mengetahui berapa banyak hutang Anda sampai saat Anda menyelesaikan pengembalian pajak.

IRS memiliki kalkulator yang berguna sehingga Anda dapat memperkirakan tagihan pajak Anda yang sebenarnya, yang saya gunakan sepanjang tahun untuk memastikan saya tidak terkejut. Saya biasanya memeriksa matematika saya dengan CPA saya hanya untuk memastikan saya tidak melewatkan apa pun.

Setelah Anda membandingkan berapa banyak Anda pikir Anda akan berutang vs berapa banyak yang telah Anda bayarkan, Anda akan tahu apakah Anda perlu mengejar ketinggalan atau tidak. Jika Anda perlu membayar lebih, Anda dapat menyiapkan Pajak Tambahan kategori di YNAB untuk memastikan Anda telah menghemat jumlah yang tepat untuk waktu pajak. Anda juga dapat mengambil pendekatan yang sama untuk pajak properti, perusahaan, dan wirausaha.

Katakanlah saya berharap untuk berutang tambahan $7.000. Saya akan menambahkan Hutang Pajak akun kewajiban sebesar $7K, dan pada saat yang sama, saya akan menyiapkan item baris dalam anggaran saya yang disebut Pajak Tambahan yang memiliki $7K di dalamnya, siap membayar tagihan pajak saat jatuh tempo. Perencanaan ini membantu saya tetap bebas khawatir datang waktu pajak.

3. Buat Bulan Depan Kategori

Jika Anda memiliki uang ekstra yang belum ditetapkan ke kategori anggaran, Anda mungkin tergoda untuk meninggalkan uang itu di bagian atas anggaran Anda tanpa pekerjaan tertentu. Tapi Anda Untuk Dianggarkan kategori harus selalu nol. Jika milik saya di atas nol, itu berarti saya belum merencanakan uang saya, dan saya kehilangan kekuatan kelangkaan untuk memaksa saya memprioritaskan. Saya tidak akan melewatkan satu hari pun tanpa menetapkan uang tunai ini ke kategori anggaran atau mentransfernya ke akun aset pelacakan. Jika tidak ada kategori bulan saya saat ini yang membutuhkan dana tambahan, saya akan menyimpan uang ekstra untuk menutupi bulan berikutnya.

Berikut tampilannya dalam anggaran saya:Saya membuat Bulan Depan kategori anggaran dan uang parkir di sana setiap kali saya memiliki kelebihan. Kemudian, pada tanggal satu bulan berikutnya, saya memindahkan semua uang dari Bulan Depan kategori untuk Dianggarkan dan menetapkan uang itu.

Apa yang hebat tentang pendekatan ini adalah saya selalu mendapatkan pandangan tingkat tinggi tentang apakah pengeluaran bulanan saya (termasuk pengeluaran dan tabungan saya yang sebenarnya) sesuai rencana atau tidak. Setelah Bulan Depan my saya kategori sepenuhnya didanai, saya juga akan memasukkan uang tunai ke dalam Investasi Baru kategori. Setiap kuartal, saya akan mentransfer jumlah ini ke akun investasi pelacakan saya dan menggunakan modal untuk menyeimbangkan kembali portofolio saya — efektif biaya dolar rata-rata bobot kelas aset saya.

Anda juga dapat menggunakan dana ini untuk melakukan pembayaran balon awal pada hipotek atau sebagai bagian dari strategi pemberian hadiah untuk mendanai pendidikan atau amal anak-anak Anda. Meskipun saya dapat mengotomatiskan ini dengan mengatur transfer otomatis, saya lebih suka metode ini karena memberi saya tambahan uang tunai ketika dunia menjadi gila (seperti yang terjadi pada tahun 2020).

Penganggaran berarti mencari tahu apa prioritas Anda dan menetapkan uang Anda untuk mereka, dalam urutan kepentingan dan urgensi. Karena tidak ada orang yang memiliki uang tak terbatas (uang selalu langka!), Anda harus selalu memprioritaskan.

Saya dan istri saya sama-sama bekerja di perusahaan rintisan, jadi prioritas pertama kami adalah mendanai bulan ini, kemudian memiliki Penggantian Penghasilan yang didanai dengan baik kategori. Kami selalu berbicara tentang trade-off dan pengamatan anggaran. Transparansi dan visibilitas membuat kita jujur ​​dengan diri kita sendiri dan satu sama lain.

4. Sisihkan Pajak Keuntungan Modal Anda yang Belum Dibayar

Jika Anda membeli dan menjual saham, properti, atau crypto, Anda tahu sakit kepala yang datang dengan pajak capital gain yang tidak terduga. Berikut adalah perbaikan yang mudah:Saya menyiapkan kategori dalam anggaran saya yang disebut Utang Pajak Capital Gain , dan saya memindahkan 30% dari keuntungan saya secara tunai ketika saya menjual sebagian dari sesuatu (sebagian besar keuntungan saya adalah jangka panjang; tarif Anda mungkin berbeda). Saya membiarkan ini membangun sepanjang tahun pajak sehingga pot uang selalu siap. Saya juga tidak memotong kredit pajak untuk kerugian modal, sebagai cara untuk lebih aman.

5. Gunakan YNAB untuk Membuat Keputusan

YNAB memberi saya sejumlah besar kenyamanan mental dengan menyediakan rencana hidup dan bernapas untuk uang tunai saya. Ini adalah alat pengambilan keputusan yang hebat baik untuk keputusan kecil sehari-hari maupun keputusan besar.

Saya mendanai tujuan tabungan saya dengan cukup agresif, dan saya menghindari mencuri darinya untuk menutupi pengeluaran sehari-hari. Ini termasuk Pengeluaran Sejati yang didanai sebelumnya seperti dana liburan saya atau membeli mobil pengganti. Jumlah ini cukup besar dan membutuhkan waktu untuk bertambah (misalnya, perjalanan safari mewah untuk seluruh keluarga atau membayar tunai untuk Tesla yang sudah dimiliki sebelumnya). Pada akhir bulan, saya harus sering membuat pilihan:Apakah saya lebih suka memesan pengiriman pizza atau meninggalkan $50 itu di dana liburan saya? Saya lebih suka menyimpannya di dana liburan saya. Keputusan yang mudah.

Saya juga menyimpan Meluap kategori anggaran dengan $500 di dalamnya untuk saat-saat ketika saya lupa menganggarkan sesuatu. Saya memeriksa aktivitas di akun ini setiap bulan dan memperbarui sasaran kategori saya sesuai dengan itu. Sangat penting untuk berguling dengan pukulan!

Dengan YNAB, saya dapat dengan mudah melihat untuk apa setiap dolar, dan sangat mudah untuk membuat keputusan trade-off dengan cepat berdasarkan apa yang paling penting bagi saya dan keluarga saya. Saya menyimpan kategori pengeluaran yang paling sering saya gunakan (Belanja, Makan Di Luar, dan Bahan Makanan) di layar utama iPhone saya dengan widget!

6. Fokus untuk Menumbuhkan Tabungan Anda

Alat pembangun kekayaan utama bagi kebanyakan orang Amerika adalah gaji mereka—dan memaksimalkan apa yang Anda peroleh. Terkadang, membicarakan investasi itu lebih menyenangkan, tetapi kita bisa melupakan apa yang sebenarnya penting (pendapatan, pengeluaran, dan tabungan). Bagi saya, terlalu fokus pada investasi seperti mencoba membuat api menyala lebih terang dengan mengipasi api. Ini bisa membantu, tetapi dalam jangka panjang Anda lebih baik menambahkan bahan bakar ke api dengan menghemat lebih banyak daripada mengejar keuntungan yang terlalu besar.

Saya menggunakan YNAB untuk memastikan saya menambahkan kayu ke api sehingga akan membakar lebih terang dan lebih besar. Sebelum saya mulai menggunakan YNAB, saya terkadang tidak menyadari berapa banyak pengeluaran yang boros vs. apa yang benar-benar selaras dengan prioritas saya. Di usia 20-an ketika saya mendapatkan pekerjaan enam digit pertama saya, saya juga memiliki hutang kartu kredit dan mengambil pinjaman pribadi untuk mendanai kelebihan saya. Ini berarti bahwa saya kehilangan pertumbuhan aset saya dengan membelanjakan hal-hal yang tidak terlalu penting bagi saya (jika dipikir-pikir, TV layar plasma $7.500 43” bukanlah ide yang bagus terutama karena saya tidak mampu membelinya tanpa hutang) .

Hari ini, saya dan istri saya menyimpan Splurge Fund individu kategori di YNAB untuk dibelanjakan pada apa pun yang kita inginkan, tidak ada pertanyaan yang diajukan. Kami mendanai $100 ini per bulan, dan ini melakukan pekerjaan yang baik untuk menjaga kami tetap pada jalurnya sementara juga membiarkan kami bertindak berdasarkan dorongan sekarang dan nanti. Kami setuju untuk memeriksa satu sama lain untuk apa pun yang besar ($ 1K atau lebih). Model ini telah membantu kami membangun kepercayaan selama 25 tahun terakhir.

Sejak saya mulai menjaga anggaran, saya telah melihat penurunan nyata dalam pengeluaran bulanan—dalam dua tahun terakhir, tingkat tabungan rumah tangga kami telah tumbuh dari 7% menjadi 25%. Itu sebagian besar dari melacak uang saya dan menggunakan YNAB untuk membuat keputusan keuangan yang lebih baik secara holistik dan dengan cara yang terinformasi.

Keuangan pribadi lebih berkaitan dengan prioritas, nilai, dan situasi individu Anda daripada angka dan alat. Jika Anda tidak memikirkan dasar-dasar dan apa artinya bagi Anda, tidak masalah alat apa yang Anda gunakan. Jika Anda memulai dengan lambat, mengadopsi pola pikir untuk belajar, dan meminta bantuan orang lain, YNAB adalah alat penganggaran terbaik untuk membantu Anda menciptakan kemakmuran.

Ingin menghubungi Daniel? Dia ada di sini di LinkedIn dan di Twitter @chenthusiast.