Bagaimana Memprioritaskan Pembayaran Hutang Anda

Kotak surat Anda penuh dengan tagihan dan Anda mulai menerima panggilan telepon dari penagih utang.

Anda tahu bahwa Anda perlu mengatur keuangan Anda, tapi sepertinya Anda tidak pernah punya cukup uang untuk melewati bulan itu, apalagi membayar hutang Anda.

Menggali diri Anda dari hutang mungkin tampak mustahil, tapi itu bisa dilakukan. Inilah yang perlu Anda lakukan untuk memprioritaskan tagihan Anda dan membebaskan diri Anda dari hutang:

Duduk dengan Semua Tagihan Anda Sekaligus

Dalam beberapa hal, ini adalah langkah yang paling sulit.

Melihat semua angka dalam warna hitam dan putih bisa terasa luar biasa.

Tetapi mencatat arus keluar bulanan Anda—termasuk tanggal jatuh tempo, biaya dan suku bunga—diperlukan sebelum Anda mengetahui cara menangani pembayaran.

Buat Anggaran

Setelah Anda mengetahui berapa banyak hutang Anda setiap bulan dan kapan Anda dapat mengetahui berapa banyak penghasilan Anda yang dibutuhkan untuk membayar tagihan Anda, Anda kemudian dapat mulai membuat anggaran Anda.

jika Anda tidak menghasilkan cukup uang untuk menutupi semua tagihan bulanan Anda, maka Anda harus mulai memprioritaskan apa yang Anda bayar.

Di bagian atas daftar harus menjadi kebutuhan pokok:hipotek atau sewa, keperluan, makanan, dan transportasi.

Dengan hal-hal ini di tempat, Anda tahu bahwa Anda dapat dengan aman menjaga atap di atas kepala Anda dan terus bekerja.

Uang yang tersisa setelah kebutuhan ini terpenuhi harus pergi ke hutang Anda yang lain.

Memprioritaskan Pembayaran Utang

Setelah Anda memenuhi apa yang Anda butuhkan, sulit untuk mengetahui hutang mana yang harus dikerjakan selanjutnya. Meskipun tidak membayar beberapa hutang dapat menyebabkan konsekuensi serius, lain menawarkan Anda beberapa kelonggaran. Penting juga untuk mengetahui hak Anda.

Jika Anda sudah diburu oleh penagih utang, ketahuilah bahwa Anda memiliki hak berdasarkan Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil (FDCPA). Anda tidak harus tahan dengan perilaku melecehkan, hubungi di tempat kerja anda, atau bahasa yang kasar.

Berikut adalah hutang yang harus Anda bayar, diurutkan dari yang paling penting sampai yang paling tidak penting, serta rincian dari apa yang dapat Anda harapkan dari masing-masing:

1. Dukungan anak. Karena pembayaran ini diamanatkan oleh pengadilan, kegagalan untuk membayar tunjangan anak dapat membuat Anda dipenjara. Jika Anda mengalami kesulitan membayar tunjangan anak, Anda dapat mengajukan petisi ke pengadilan untuk mengubah pembayaran Anda. Namun, proses itu bisa memakan waktu dan Anda tidak dijamin modifikasi.

2. Pajak. Tidak membayar pajak properti atau pendapatan dapat menyebabkan pemerintah menyita rumah Anda dan/atau memotong gaji Anda. Jangan sampai itu terjadi. Jika salah satu hutang Anda adalah ke IRS, hubungi mereka dan cari tahu apakah Anda dapat menegosiasikan pembayaran Anda. Sementara IRS tidak akan memaafkan hutang Anda, Anda biasanya dapat bekerja dengan mereka untuk menemukan solusi yang akan bekerja untuk Anda.

3. Pinjaman Mahasiswa. Sementara utang pinjaman mahasiswa menawarkan banyak kelonggaran, Penting untuk diingat bahwa pemerintah dapat mencoba menagih pinjaman yang gagal bayar dengan cara yang tidak tersedia untuk agen penagihan biasa. Sebagai contoh, pemerintah federal dapat mengambil pengembalian pajak penghasilan apa pun yang Anda terima sampai hutang tersebut dibayar, hiasi gajimu, dan berpotensi mengambil manfaat federal seperti pensiun Jaminan Sosial.

Jika Anda mengalami kesulitan membayar tagihan Anda, menelepon dan meminta agar pinjaman pelajar Anda ditangguhkan. Ini akan memberi Anda ruang bernapas dan menjaga pengembalian pajak Anda tetap aman.

4. Tagihan Kartu Kredit. Membayar minimum ini akan menjauhkan kreditur, tetapi juga akan membuat Anda berhutang untuk waktu yang lama. Namun, tagihan ini harus menjadi prioritas yang lebih rendah daripada yang menjaga atap di atas kepala Anda. Juga, meskipun kartu kredit tidak mengiklankan ini, mereka akan bekerja dengan pemegang kartu yang mengalami kesulitan membayar. Mereka lebih suka Anda menelepon dan menjelaskan situasi Anda dan meminta perubahan sementara dalam pembayaran minimum Anda, atau bahkan penundaan singkat, daripada Anda tidak membayar mereka.

5. Tagihan medis. Komunitas medis menyadari tingginya biaya perawatan kesehatan dan sebagian besar rumah sakit memiliki kantor keuangan yang akan bekerja dengan Anda. Sebagai contoh, anak saya harus menjalani prosedur kecil di rumah sakit anak ketika dia berusia 7 bulan. Asuransi kami menanggung 90% dari prosedur $7000, tapi kami masih harus membayar $700. Rumah sakit mengizinkan kami membayar $50 per bulan tanpa bunga hingga 18 bulan, yang akan memberi kita lebih dari cukup waktu untuk melunasi hutang.

Jika Anda memiliki tagihan medis yang tinggi, berbicara dengan rumah sakit tentang bagaimana melakukan pembayaran dari waktu ke waktu.

Strategi Bayar Hutang Lebih Cepat

Bahkan jika Anda tahu tagihan mana yang harus dibayar terlebih dahulu dalam kaitannya dengan konsekuensi potensial, masih membingungkan untuk mengetahui apa yang harus dibayar dan kapan. Ada dua strategi utama untuk pembayaran utang:Debt Snowball Dave Ramsey, dan strategi Tingkat Pertama Tingkat Tertinggi Suze Orman.

Bola Salju Utang

Pendekatan Debt Snowball mungkin bukan yang terbaik secara matematis, tetapi menawarkan dorongan psikologis yang besar untuk siapa saja yang perlu tahu bahwa mereka membuat kemajuan. Ramsey menyarankan agar Anda membayar minimum semua hutang Anda kecuali yang memiliki saldo terendah. Kirimkan sebanyak mungkin ke utang bersaldo rendah itu sampai lunas. Kemudian, kirim jumlah yang sama, ditambah jumlah minimum yang sudah Anda bayar, ke saldo hutang terendah berikutnya. Ketika itu terbayar, kirim jumlah gabungan dari dua yang pertama ke yang terendah berikutnya, dan seterusnya.

Manfaat dari pendekatan ini adalah memungkinkan Anda untuk melihat kemajuan Anda. Setiap bulan, Anda masih mengirimkan jumlah uang yang sama ke semua tagihan Anda, tetapi Anda melihat mereka terbunuh satu per satu.

Karena Anda membayar dalam urutan saldo rendah ke tinggi, daripada membayar berdasarkan seberapa tinggi bunga Anda, Anda mungkin mendapati bahwa pada akhirnya Anda menghabiskan lebih banyak uang secara keseluruhan, Namun. Inilah mengapa Suze Orman menyarankan Anda menggunakan strateginya.

Strategi Pertama Tingkat Tertinggi

Pada kasus ini, Anda daftar tagihan Anda dalam urutan suku bunga. Anda akan mengirimkan jumlah minimum untuk semuanya kecuali tarif tertinggi, dan kirim tambahan apa pun yang Anda bisa untuk itu. Dengan melakukan ini, Anda akan meminimalkan bunga yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman. Setelah Anda melunasi utang dengan tingkat bunga tertinggi, lanjutkan berikutnya, dan kemudian berikutnya.

Sementara pendekatan ini lebih masuk akal secara matematis, itu bisa sedikit mengecewakan untuk merasa seolah-olah kemajuannya sangat lambat. Menemukan cara untuk melacak kemajuan Anda—seperti dengan termometer pembayaran utang yang Anda pasang di rumah—dapat membantu membuat strategi ini terasa lebih menarik.

Garis bawah

Hal utama yang perlu diingat ketika memprioritaskan hutang Anda adalah bahwa strategi apa pun lebih baik daripada tidak sama sekali. Bersikaplah proaktif dengan menghubungi pemberi pinjaman Anda, dan temukan cara untuk memotivasi diri Anda sendiri untuk membayar hutang Anda. Konsistensi Anda akan membuahkan hasil.

Gambar dibuat di GetStencil.com.