Masa Depan Perbankan:Bagaimana AI Merevolusi Keuangan

Pada bulan Juni 1967, “anjungan tunai mandiri” atau “ATM” pertama di dunia diresmikan di cabang Barclays Bank di London utara dalam sebuah upacara akbar.

Sistem pertama terlihat sedikit berbeda dengan sistem yang kita kenal dan gunakan saat ini. Namun hampir enam dekade kemudian, sulit membayangkan dunia di mana orang hanya dapat menarik uang tunai pada jam kerja perbankan.

Kini, di Australia dan seluruh dunia, bank menaruh taruhan besar pada jenis otomatisasi baru yang akan mengubah model bisnis mereka:kecerdasan buatan (AI).

Pada hari Senin, Bendigo Bank mengumumkan telah menandatangani perjanjian multi-tahun dengan Google untuk menggunakan platform Gemini Enterprise AI milik raksasa teknologi tersebut guna membantu berbagai tugas, termasuk menilai permohonan pinjaman dan mendeteksi penipuan.

Hal ini menyusul kesepakatan besar antara Commonwealth Bank dan OpenAI, yang diumumkan pada bulan Agustus, untuk “menghadirkan AI tingkat lanjut kepada pelanggan dan karyawan”.

Bagaimana masa depan perbankan – dan siapa yang bertanggung jawab mengelola risiko?

Beberapa perubahan besar telah terjadi

Bank diam-diam telah menerapkan alat AI selama bertahun-tahun untuk membantu berbagai tugas. Jika Anda baru-baru ini terlibat dengan chatbot, kemungkinan besar Anda terlibat dengan AI.

Saat ini, AI membantu bank dan karyawan mengambil keputusan. Ini memindai penipuan dan penipuan, menilai nilai kredit, mendukung aktivitas perdagangan dan investasi, dan menangani tugas-tugas rutin yang memakan waktu.

Peringatan dari aplikasi perbankan Anda tentang transaksi cerdik? Kemungkinan besar AI. Saran bahwa penelepon yang mengaku dari bank Anda mungkin penipu? Kemungkinan AI lagi.

Di Commonwealth Bank saja, alat AI dilaporkan telah membantu mengurangi kerugian akibat penipuan pelanggan hingga setengahnya dan memangkas waktu tunggu pusat panggilan sebesar 40%.

Bank-bank yang memimpin tuntutan ini bukan hanya bank Australia. Bank investasi AS JPMorgan, misalnya, telah mengembangkan platform AI miliknya sendiri, LLM Suite, yang dilaporkan telah diterapkan di seluruh lini bisnisnya untuk membantu staf dalam berbagai tugas.

Bendigo Bank telah menandatangani kesepakatan dengan Google untuk meluncurkan Gemini Enterprise di seluruh lini bisnisnya. Kelly Barnes/AAP

Apa yang akan terjadi selanjutnya

Laporan terbaru tentang adopsi AI oleh firma riset Evident Insights menemukan bahwa saat ini, sekitar 85% penggunaan AI generatif oleh bank dilakukan secara internal, bukan untuk kepentingan klien.

Namun gelombang adopsi AI selanjutnya bisa saja berbeda secara mendasar. Daripada hanya membantu manusia bekerja lebih cepat, teknologi dapat dipercaya untuk mengambil keputusan dan mengambil tindakan sendiri.

Ini disebut “AI agen”. Meskipun hanya beberapa bank – seperti BNY – yang telah mengujinya, hasil awalnya cukup menjanjikan.

Penelitian terbaru yang dilakukan oleh perusahaan konsultan McKinsey menggambarkan studi kasus sebuah bank besar di dunia, yang membentuk sepuluh “tim” agen AI untuk menangani aplikasi pelanggan baru dari awal hingga akhir.

Agen AI ini memeriksa daftar pemerintah, memverifikasi identitas, menyaring sanksi, dan menyusun laporan. Manusia hanya turun tangan untuk kasus yang tidak biasa.

Peningkatan produktivitas? Menurut McKinsey, meskipun otomatisasi AI dasar dapat membuat tim 15–20% lebih cepat, memberikan kendali penuh kepada AI secara teoritis dapat meningkatkan output antara 200% dan 2.000%.

Pelajaran sulit

Bank-bank Australia sangat bertaruh pada masa depan ini. Namun mereka juga mendapatkan pelajaran yang menyakitkan mengenai kerugian yang ditimbulkan pada manusia. Pada bulan Juli, 45 pekerja call center Commonwealth Bank diberitahu bahwa mereka kehilangan pekerjaan setelah chatbot AI diperkenalkan.

Kemudian pada bulan Agustus, setelah perselisihan diajukan oleh Serikat Sektor Keuangan, bank tersebut mengakui bahwa proses tersebut sebenarnya bisa ditangani dengan lebih baik dan membatalkan PHK yang dipermasalahkan.

Meskipun bank tersebut mengalami kemunduran, Kepala Eksekutif Commonwealth Bank Matt Comyn kemudian mengatakan pada sebuah festival teknologi pada bulan Oktober bahwa memanfaatkan AI semaksimal mungkin “perlu terasa mendesak”. Dia mengatakan para pemimpin perlu mengambil inisiatif, meskipun ada godaan untuk duduk diam dan mengikuti.

Apa arti semua ini bagi masa depan perbankan?

Industri jasa keuangan terus bereksperimen dengan cara terbaik menggunakan AI.

Salah satu opsinya adalah menciptakan pelatih keuangan bertenaga AI yang secara proaktif mengirim pesan kepada pelanggan tentang tips menabung yang dipersonalisasi.

Sistem lain yang sedang dieksplorasi adalah sistem “keuangan otonom” yang dapat mengelola uang Anda dengan input minimal, mengoptimalkan segalanya mulai dari pembayaran tagihan hingga alokasi investasi.

Artinya, dalam waktu dekat, sistem AI dapat menjalankan seluruh proses perbankan secara mandiri. Bayangkan mengajukan pinjaman pada jam 2 pagi dan mendapatkan persetujuan lima menit kemudian, dengan AI yang menangani setiap langkahnya.

Bagaimana dengan risikonya?

Masyarakat mengharapkan bank untuk menerapkan sistem AI yang adil, dapat dijelaskan, dan aman. Namun teknologi berkembang begitu cepat sehingga regulator berusaha keras untuk mengikutinya.

Ada kekhawatiran khusus tentang bias algoritmik. Jika AI belajar dari data historis yang mencerminkan diskriminasi di masa lalu, hal ini dapat melanggengkan atau bahkan memperkuat praktik pemberian pinjaman yang tidak adil.

Misalnya, hal ini dapat berdampak negatif terhadap kemampuan meminjam bagi mereka yang secara historis dianggap sebagai “investasi buruk”.

Pihak bank sendirilah yang bertanggung jawab atas segala kesalahan yang dilakukan AI. Akuntabilitas tidak dapat dialihdayakan ke algoritma. Namun, kemungkinan besar pelanggan masih akan merasakan beban terberat dari kesalahan tersebut.

Perbankan pada dasarnya akan ditulis ulang oleh AI, baik kita siap atau tidak. Hal ini dapat berarti perbankan yang lebih murah, lebih cepat, dan lebih personal.

Namun hal ini juga mengancam lapangan kerja, meningkatkan kekhawatiran privasi, dan memusatkan kekuatan besar pada algoritma yang sebagian besar dari kita tidak mengerti.

Ketika para politisi mengkritik bank, ujian sebenarnya bukanlah apakah AI dapat mengubah perbankan. Yang menentukan apakah transformasi tersebut akan adil dan bukan hanya untuk keuntungan semata.