Merasa Seperti Setiap Hari Adalah Hari Keuangan Groundhog? Inilah Cara Melarikan Diri dari Siklus Hutang

Apakah Anda terjebak dalam siklus utang terus-menerus dan merasa seperti Anda tidak akan pernah bergerak maju? Ikuti kiat-kiat ini untuk bangun dengan hari esok yang lebih cerah. Sumber gambar:Getty Images.

Sementara Bill Murray bangun di Groundhog Day dan menghidupkan kembali peristiwa yang sama berulang kali mungkin lucu di film, tidak ada yang lucu tentang perasaan seperti Anda tidak bisa bergerak maju dalam kehidupan nyata. Itulah mengapa terjebak dalam siklus utang bisa sangat membuat frustrasi.

Siklus hutang biasanya bekerja seperti ini:Anda berusaha sangat keras untuk melunasi hutang. Banyak uang Anda digunakan untuk bunga, sehingga kemajuan Anda lambat, atau tidak sama sekali. Kemudian terjadi keadaan darurat keuangan, dan Anda akhirnya mengisi ulang kartu Anda, dan Anda segera kembali ke awal.

Jika ini terdengar seperti hidup Anda, Anda tidak sendirian. Jutaan orang Amerika terjebak dalam lingkaran hutang yang tidak bisa mereka keluarkan. Tapi Anda tidak harus menjadi salah satu dari mereka lagi. Anda dapat keluar dari siklus untuk selamanya dan bangun untuk hari baru di mana Anda bebas hutang -- dan Anda dapat tetap seperti itu.

Bagaimana Anda bisa mewujudkannya? Cukup ikuti empat langkah ini.

1. Simpan dana darurat sebelum membayar ekstra untuk utang

Ketika Anda mencoba untuk keluar dari siklus utang, kecenderungan alaminya adalah menggunakan uang cadangan Anda sebanyak mungkin untuk pembayaran utang -- dan itu adalah dorongan yang baik. Masalahnya adalah jika Anda mengirimkan semua uang tunai Anda ke kreditur, Anda tidak akan punya uang di bank untuk menutupi biaya tak terduga.

Pengeluaran kejutan terjadi pada semua orang, dan keadaan darurat keuangan sangat umum, dengan survei Pew mengungkapkan lebih dari 60% orang Amerika memilikinya pada tahun lalu. Jika Anda belum menabung untuk keadaan darurat karena Anda berfokus pada pembayaran utang, Anda mungkin harus mengeluarkan kartu kredit -- atau mendapatkan pinjaman -- ketika nasib buruk menimpa rumah tangga Anda.

Jika Anda selalu menagih kembali kartu Anda setelah Anda melunasinya, Anda tidak akan pernah bisa keluar dari utang -- dan Anda mungkin kehilangan momentum. Untuk memastikan hal ini tidak terjadi, prioritaskan menabung dana darurat yang kecil. Bergantung pada pendapatan rumah tangga Anda, ini bisa berkisar antara $400 hingga $2.000 atau lebih.

Meskipun tujuan akhir Anda adalah menyisihkan dana yang cukup untuk menutupi biaya hidup selama tiga hingga enam bulan, mulai dengan dana darurat mini ini dan kemudian beralih ke pembayaran utang masuk akal.

2. Membiayai kembali utang Anda ke tingkat bunga yang lebih rendah

Jika Anda ingin keluar dari siklus utang, mencari cara agar lebih banyak uang pembayaran Anda digunakan untuk pokok adalah salah satu pendekatan terbaik. Anda biasanya dapat melakukannya dengan menggabungkan dan membiayai kembali utang.

Jika Anda berutang uang pada kartu kredit, pinjaman gaji, atau pinjaman medis, kemungkinan besar Anda membayar banyak bunga. Transfer saldo ke kartu kredit dengan APR 0% dapat memungkinkan penurunan suku bunga menjadi nol - setidaknya untuk periode perkenalan yang mungkin akan berlangsung antara enam dan 15 bulan. Atau, Anda dapat mengambil pinjaman pribadi, yang dapat mengurangi tarif Anda dan memberi Anda jadwal tetap untuk membayar kembali utang Anda.

Anda memerlukan kredit yang wajar untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman pribadi atau kartu transfer saldo, tetapi jika Anda dapat memenuhi syarat, lakukan secepatnya untuk melunasi pinjaman berbunga lebih tinggi dan mengurangi jumlah yang harus Anda bayar kembali.

3. Lakukan pembayaran ekstra untuk hutang Anda

Jika Anda serius ingin mengakhiri siklus utang, Anda juga harus membayar lebih dari jumlah minimum utang Anda.

Jika Anda telah mengkonsolidasikan utang dan hanya memiliki satu pinjaman besar untuk dilunasi, buang uang ekstra sebanyak mungkin untuk membayar kembali pinjaman lebih awal. Jika Anda mendapatkan kenaikan gaji atau bonus di tempat kerja, atau hadiah uang tunai, secara otomatis mengalihkan uang itu ke pembayaran utang segera. Berkomitmen untuk membayar jumlah yang melebihi jumlah minimum bulanan setiap bulan. Meskipun hanya $10 lebih, Anda tetap bebas utang lebih cepat dan menghemat bunga.

Jika Anda belum mengkonsolidasikan utang Anda, Anda harus memutuskan utang mana yang harus dibayar kembali terlebih dahulu. Anda dapat menggunakan pendekatan longsoran utang atau bola salju utang.

Longsoran hutang melibatkan pembayaran minimum untuk semua hutang dan kemudian mengirimkan semua pembayaran ekstra ke hutang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Kemudian, ketika itu dilunasi, tambahkan jumlah yang Anda bayarkan ke hutang berbunga tertinggi ke pembayaran bulanan hutang Anda dengan tingkat bunga tertinggi berikutnya, dan seterusnya sampai semua hutang hilang. Pendekatan ini paling masuk akal secara finansial, karena menghilangkan utang berbunga tertinggi Anda terlebih dahulu akan menghemat uang Anda paling banyak. Namun, jika utang berbunga tinggi Anda cukup besar, Anda mungkin merasa kecil hati.

Masukkan bola salju utang. Ini bekerja dengan cara yang sama seperti longsoran hutang, kecuali Anda mulai dengan melunasi hutang dengan saldo terendah . Anda mungkin membayar lebih banyak bunga, karena utang dengan saldo terkecil mungkin tidak memiliki tingkat bunga tertinggi -- yang berarti Anda akhirnya membayar bunga tinggi lebih lama. Tetapi banyak ahli percaya bahwa pendekatan ini bekerja paling baik, karena Anda akan menghapus hutang Anda yang lebih kecil dengan lebih cepat, memberi Anda beberapa momentum sebelum Anda fokus pada saldo terbesar Anda.

Baik Anda memilih bola salju atau longsoran salju, cukup kirimkan pembayaran yang lebih besar setiap bulan sebagai hal yang biasa -- lalu tambahkan itu dengan arus masuk uang tunai Anda, dan Anda akan bebas utang dalam waktu singkat.

4. Hidup dengan anggaran terbatas

Hidup dengan anggaran terbatas saat Anda membayar utang dapat membantu Anda membebaskan uang tunai untuk membayar utang. Terus hidup dengan anggaran terbatas setelah semua hutang Anda dilunasi akan memastikan Anda tidak langsung kembali ke siklus hutang.

Anggaran Anda harus menentukan berapa banyak yang Anda belanjakan untuk kebutuhan dan keinginan, serta berapa banyak yang akan Anda hemat. Anda bisa sedetail yang Anda inginkan, membatasi pengeluaran untuk kategori tertentu, seperti bahan makanan dan bensin dan sewa. Atau, Anda dapat mengalokasikan 50% dari uang tunai Anda untuk kebutuhan, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk tabungan dalam apa yang dikenal sebagai anggaran 50-30-20.

Pendekatan mana pun yang Anda pilih, pastikan Anda menyimpan sesuatu untuk keadaan darurat sampai dana darurat Anda sepenuhnya didanai -- dan pengeluaran Anda di bawah pendapatan bulanan Anda sehingga Anda tidak akan terlilit utang lagi.

Mulai hari ini untuk hari esok yang lebih baik

Banyak pekerjaan untuk keluar dari siklus utang dan bergerak maju dari Hari Groundhog finansial Anda sendiri. Tapi dengan mengikuti tips sederhana ini, Anda bisa mewujudkannya. Saat Anda bangun di hari baru yang cerah ketika Anda tidak berutang uang lagi, Anda akan senang telah berusaha.