Pembiayaan Kembali Tunai:Manfaat &Bagaimana Ini Dapat Membantu Anda

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Meskipun sebagian orang menganggap menyewa adalah keputusan terbaik, sebagian lainnya bermimpi memiliki rumah sendiri. Sebagian besar dari kita, pembeli rumah, memiliki tujuan untuk melunasi hipotek kita sebelum pensiun (atau lebih awal jika memungkinkan).

Jadi, ketika suku bunga turun, sebaiknya pertimbangkan untuk membiayai kembali hipotek Anda untuk mengurangi pembayaran atau jangka waktu pinjaman Anda. Hal ini memungkinkan Anda membangun ekuitas di rumah Anda lebih cepat – membuat Anda semakin dekat untuk “memiliki” rumah tersebut secara langsung dengan setiap pembayaran.

Saat mengajukan pembiayaan kembali hipotek Anda, Anda mungkin memiliki pilihan untuk memilih refi tunai.

Dengan opsi ini, Anda akan mendapatkan hipotek baru dengan jumlah dolar lebih besar dari sisa saldo pinjaman Anda saat ini. Selisih antara pinjaman kemudian akan dibayarkan kepada Anda secara tunai.

Jika tujuan Anda adalah melunasi hipotek, mengapa Anda ingin mengambil uang tunai jika melakukan pembiayaan kembali?

Mari kita lihat secara rinci apa artinya melakukan pembiayaan kembali tunai dan kapan masuk akal untuk mendapatkan uang tunai dari ekuitas yang telah Anda kumpulkan di rumah Anda.

Kami juga akan meninjau apa saja yang diperlukan agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman ini dan alternatif lain apa yang mungkin merupakan pilihan lebih baik jika Anda memerlukan uang tunai dalam jumlah besar.

Bagaimana Cara Kerja Pembiayaan Kembali Tunai?

Saat Anda membiayai pembelian rumah dan melakukan pembayaran rutin, saldo hipotek Anda akan turun seiring waktu. Namun hal ini terjadi sangat lambat pada awalnya .

Anda tidak membangun banyak ekuitas di tahun-tahun pertama pembayaran hipotek Anda. Hal ini karena sebagian besar pembayaran Anda adalah untuk membayar bunga pinjaman.

Total pembayaran hipotek bulanan Anda tetap sama. Bagian bunga dari pembayaran hipotek turun seiring dengan meningkatnya bagian pokok dari waktu ke waktu. Jadwal amortisasi menunjukkan jumlah pasti pokok dan bunga dalam setiap pembayaran selama umur pinjaman.

Selama rumah Anda mempertahankan nilainya atau terapresiasi seiring berjalannya waktu, Anda membangun ekuitas dengan setiap pembayaran. Jumlah ekuitas yang Anda miliki sama dengan nilai penilaian rumah Anda dikurangi saldo hipotek Anda.

Ketika Anda telah membangun ekuitas di rumah Anda, Anda mungkin dapat melakukan pembiayaan kembali secara tunai. Alih-alih hanya membiayai kembali saldo pokok hipotek Anda, Anda meminjam uang tambahan pada saat yang bersamaan.

Meskipun Anda mendapatkan uang tunai dari transaksi tersebut, hal itu juga meningkatkan saldo hipotek baru.

Pada dasarnya Anda meminjam kembali sebagian uang yang telah Anda bayarkan ke hipotek awal Anda.

Dalam pembiayaan kembali tunai, hasilnya digunakan untuk membayar semua hipotek dan jalur kredit ekuitas yang ada terlebih dahulu, termasuk biaya penutupan, pajak, dan asuransi. Biasanya tidak ada batasan mengenai cara Anda menggunakan uang yang Anda terima dari pembiayaan kembali tunai.

Pemberi pinjaman memiliki batasan berbeda mengenai jumlah uang yang dapat Anda ambil selama pembiayaan kembali tunai. Beberapa pemberi pinjaman memiliki batas maksimum pinjaman terhadap nilai (LTV) sebesar 80%. Artinya, setelah pembiayaan kembali tunai, Anda masih diharuskan memiliki 20% ekuitas di rumah Anda.

Meskipun Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan tawaran LTV yang lebih tinggi – bahkan hingga 100% untuk pinjaman rumah pembiayaan kembali VA – kemungkinan besar Anda tidak akan menghindari pembayaran asuransi hipotek swasta (PMI).

Alasan Orang Memilih Pembiayaan Kembali Tunai

Memanfaatkan ekuitas di rumah mereka untuk melakukan perbaikan atau perbaikan rumah adalah salah satu penggunaan pembiayaan kembali tunai.

Ada yang mengambil uang tunai untuk membeli kendaraan, membayar biaya kuliah, memulai bisnis, membayar pernikahan, atau membeli properti investasi. Yang lain menggunakan uang itu untuk membayar kombinasi pengeluaran.

Memanfaatkan ekuitas yang Anda bangun di rumah juga memungkinkan Anda membayar utang tanpa jaminan berbunga tinggi, pinjaman pelajar, atau biaya pengobatan.

Jika Anda tidak yakin apakah pembiayaan kembali tunai masuk akal bagi Anda, ajukan banyak pertanyaan dan carilah informasi dari lebih dari satu sumber. Ingat, rumah Anda menjamin hutang ini.

Tergantung pada keadaan Anda, sebaiknya bicarakan dengan profesional keuangan dan/atau pajak sebelum mempertimbangkan pembiayaan kembali tunai.

Memenuhi syarat untuk Pembiayaan Kembali Tunai

Anda harus memenuhi persyaratan kelayakan agar memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali tunai. Kualifikasi pinjaman ini bervariasi tergantung pada pemberi pinjaman dan keadaan situasi spesifik Anda.

Meskipun prosesnya mungkin tidak serumit mengamankan hipotek asli Anda, bersiaplah untuk memberikan banyak informasi. Biasanya ada biaya pendaftaran dan biaya penutupan yang harus dibayar juga, meskipun sering kali biaya tersebut dimasukkan ke dalam pinjaman baru.

Saat Anda mengajukan permohonan pembiayaan kembali tunai, pemberi pinjaman biasanya akan:

1. Tinjau skor kredit Anda dan verifikasi utang Anda dengan menarik laporan kredit Anda . Bergantung pada pemberi pinjaman, Anda mungkin memerlukan skor kredit 600 atau lebih tinggi untuk memenuhi syarat.
2. Pesan penilaian properti Anda . Nilai ini kemudian digunakan dalam perhitungan rasio pinjaman terhadap nilai (LTV).
3. Tentukan rasio utang terhadap pendapatan menggunakan pembayaran hipotek baru. Anda akan diminta untuk memberikan slip gaji, laporan bank dan investasi, W-2, dan pengembalian pajak penghasilan. Utang bulanan Anda umumnya tidak boleh melebihi 40-45% dari pendapatan kotor bulanan Anda untuk memenuhi syarat pembiayaan kembali tunai.

Pembayaran hipotek yang terlambat baru-baru ini atau beberapa pembayaran yang terlambat selama beberapa tahun mungkin membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pembiayaan kembali tunai dari banyak pemberi pinjaman.

Di Mana Mendapatkan Pinjaman Pembiayaan Kembali Tunai

Anda dapat menghubungi pemberi pinjaman Anda saat ini untuk mempelajari lebih lanjut tentang kelayakan dan tarif pinjaman pembiayaan kembali tunai. Namun Anda juga harus mempertimbangkan pemberi pinjaman lain.

Jika Anda lebih memilih layanan tatap muka, mampirlah ke bank komunitas, koperasi kredit, dan bank besar di wilayah Anda.

Anda juga dapat melakukan pembiayaan kembali tunai secara online tanpa harus meninggalkan rumah jika Anda mau.

Banyak pinjaman pemerintah, termasuk pinjaman FHA dan VA, memiliki opsi pembiayaan kembali tunai yang mungkin lebih fleksibel dibandingkan produk pinjaman lainnya.

Opsi Selain Pembiayaan Kembali Tunai

Pembiayaan kembali tunai mungkin bukan pilihan terbaik untuk situasi Anda. Anda mungkin memiliki alternatif lain yang tidak terlalu berisiko terhadap kesehatan keuangan Anda.

Selain biaya dan biaya lain yang terkait dengan pengambilan pinjaman baru, pembayaran Anda mungkin juga lebih tinggi.

Jika Anda kehilangan pekerjaan atau jika sesuatu yang buruk menimpa salah satu anggota keluarga Anda, Anda dapat disita jika tidak dapat melakukan pembayaran baru.

1. Dana Penyisihan. Daripada membayar liburan impian atau merombak dapur baru dari ekuitas rumah Anda, pertimbangkan untuk menyiapkan dana cadangan. Mungkin diperlukan waktu lebih lama dari waktu yang Anda inginkan untuk menabung – namun Anda tidak akan membayar pinjaman beserta bunganya selama bertahun-tahun yang akan datang.
2. HELOC. Jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) atau pinjaman ekuitas rumah adalah pilihan lain yang dapat Anda pilih. Ini memungkinkan Anda meminjam dari ekuitas di rumah Anda tanpa melakukan pembiayaan kembali. Dengan HELOC, Anda hanya akan membayar bunga atas kredit yang Anda gunakan saat melakukan pembayaran pada jalur kredit Anda. Anda akan melakukan pembayaran cicilan bulanan secara teratur hingga saldo pinjaman ekuitas rumah terlunasi dan biasanya dikenakan suku bunga tetap.
3. Pinjaman Pribadi. Jika Anda membutuhkan uang tunai jangka pendek, Anda dapat menghubungi pemberi pinjaman tentang pinjaman pribadi. Pinjaman ini umumnya memiliki suku bunga yang relatif tinggi. Namun pinjaman pribadi mungkin lebih masuk akal daripada mengikat pinjaman ke rumah Anda, dan itu adalah ekuitas.
4. Opsi Tambahan . Kartu kredit transfer saldo 0%, meminjam uang dari teman atau keluarga, dan meminjam atau menarik tabungan pensiun mungkin memberi Anda uang tunai yang Anda butuhkan. Namun bagi banyak orang, opsi ini harus menjadi pilihan terakhir karena bisa sangat berisiko terhadap kesehatan finansial dan hubungan Anda secara keseluruhan.

Pemikiran Akhir tentang Pencairan Dana Dengan Pembiayaan Kembali

Menggunakan rumah Anda sebagai jaminan untuk pinjaman apa pun bisa berisiko. Meskipun ada beberapa alasan bagus untuk mempertimbangkan pembiayaan kembali tunai, Anda mungkin memiliki opsi lain jika Anda memerlukan uang tunai untuk membayar pengeluaran.

Membayar hipotek Anda adalah bentuk tabungan paksa. Jika Anda terbiasa menggunakan ekuitas rumah untuk membayar kebutuhan, bukan kebutuhan, Anda bisa membayar rumah lebih lama dari yang Anda rencanakan.

Jika Anda memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali, pastikan untuk memikirkan dengan cermat mengapa Anda ingin mengambil uang tunai dan bagaimana Anda akan menggunakan uang tersebut. Setelah mempertimbangkan semua opsi dan yakin bahwa Anda mampu membayar pembayaran pinjaman baru, kemungkinan besar Anda akan puas dengan keputusan Anda untuk melakukan pembiayaan kembali.

Amy dan Vicki adalah salah satu penulis Estate Planning 101, Dari Menghindari Surat Pengesahan dan Menilai Aset hingga Menetapkan Petunjuk dan Pemahaman Pajak, Perencanaan Properti Penting Anda, dari Adams Media.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.