Memahami Proses Penagihan Hutang:Panduan Komprehensif

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Pada titik tertentu dalam hidup Anda, Anda mungkin mengalami masa sulit keuangan dan tidak mampu membayar tagihan Anda.

Terlepas dari kesulitan Anda, kreditor Anda tetap ingin mendapatkan bayaran. Mereka kemungkinan besar akan menerapkan serangkaian taktik yang disebut penagihan utang untuk mendapatkan uang dari Anda.

Proses ini mungkin melibatkan komunikasi terus-menerus (yang berpotensi melecehkan) dari penagih utang serta konsekuensi keuangan yang lebih parah seperti nilai kredit yang rusak parah atau keputusan pengadilan yang dijatuhkan terhadap Anda.

Ini adalah tempat yang sulit untuk dilalui, tetapi Anda tidak sendirian. Menurut Experian, lebih dari 25% orang Amerika memiliki rekening di koleksi.

Namun Anda dapat mengambil langkah-langkah untuk mendidik diri sendiri dan memahami hak-hak Anda, mempelajari cara menangani situasi ini secara efektif, dan menemukan cara menopang keuangan Anda untuk mencegah hal ini terjadi lagi.

Mari kita mulai.

Utang Apa Saja yang Dapat Ditagih?

Meskipun utang apa pun dapat ditagih, sebagian besar utang tanpa jaminan seperti kartu kredit, tagihan medis, atau pinjaman mahasiswa adalah target umum penagihan utang.

Hutang yang terjamin, seperti kredit mobil dan hipotek, menawarkan jaminan kepada kreditor yang dapat mereka ambil alih alih-alih melalui proses penagihan yang berlarut-larut.

Siapa yang Menagih Hutang?

Awalnya, kreditur asli akan mencoba menagih piutang yang telah jatuh tempo. Pada akhirnya, mereka mungkin menjual utang tersebut kepada penagih utang pihak ketiga. Penagih utang pihak ketiga mungkin berasal dari agen penagihan utang atau kantor hukum.

Penagihan utang merupakan proses yang panjang, dan kejadiannya terjadi secara bertahap. Di satu sisi, proses yang berjalan lambat ini justru memperpanjang penderitaan yang ada dalam situasi tersebut. Di sisi lain, hal ini memberi Anda banyak kesempatan untuk merespons dan mencoba memperbaiki masalah tersebut.

Berikut beberapa acara umum yang dapat Anda harapkan:

• Saat Anda pertama kali melewatkan pembayaran
  • Kreditor akan dengan hormat dan berulang kali mengingatkan Anda untuk membayar
  • Anda mungkin dikenakan biaya keterlambatan
• Saat Anda telah melewati batas waktu 30-60 hari
  • Kreditor akan terus menghubungi Anda dan komunikasi akan menjadi kurang bersahabat
  • Kreditor akan melaporkan tunggakan tersebut kepada biro kredit
  • Setelah keterlambatan 60 hari, Anda mungkin dikenakan tarif penalti (suku bunga lebih tinggi) pada rekening kartu kredit Anda
• Beberapa bulan telah jatuh tempo
  • Kreditor dapat menjual utangnya kepada penagih utang pihak ketiga untuk memastikan mereka menerima sejumlah pembayaran
  • Setiap pembayaran yang terlewat akan dilaporkan ke biro kredit
  • Setelah 180 hari (6 bulan) lewat jatuh tempo, rekening kartu kredit akan ditagih dan ditutup (artinya Anda tidak dapat lagi mengembalikan rekening ke rekening saat ini)
• Akhirnya
  • Kreditor atau penagih utang pihak ketiga mungkin mencoba menuntut Anda yang dapat mengakibatkan pemotongan gaji, retribusi bank, atau hak gadai properti

Cara Menanggapi Penagihan Utang

Tergantung pada keadaan Anda, ada beberapa tindakan yang dapat Anda ambil untuk mencegah upaya pengumpulan data atau memperbaiki situasi yang ada.

Hal yang paling penting adalah mengabaikan masalah tidak akan menyelesaikan masalah, justru malah memperburuknya.

• Saat Anda mulai mengalami kesulitan finansial – Hubungi kreditor Anda sesegera mungkin
• Saat Anda dihubungi oleh penagih utang – Tentukan apakah Anda sah berhutang
• Jika Anda tidak berhutang – Adulah
• Jika Anda memang berhutang – Cobalah untuk mengatur rencana pembayaran
• Jika Anda dituntut – Segera tanggapi panggilan tersebut

Mari kita jelajahi masing-masing secara lebih detail.

Segera setelah Anda menyadari bahwa Anda tidak mampu membayar tagihan Anda, hubungi kreditor Anda — sebelum Anda melewatkan pembayaran.

Mereka mungkin dapat bekerja sama dengan Anda dan memberikan rencana pembayaran alternatif untuk menghindari biaya keterlambatan, kenaikan suku bunga, atau kesalahan dalam laporan kredit Anda – sehingga menghindarkan Anda dari proses penagihan utang yang panjang dan sulit seperti yang dijelaskan di atas.

Tentukan apakah Anda Berutang

Jika penagih utang menghubungi Anda untuk meminta pembayaran, Anda harus memverifikasi bahwa utang tersebut sah milik Anda sebelum melakukan tindakan lain.

Jika Anda berbicara dengan mereka melalui telepon, mintalah mereka mengirimkan informasi rinci tentang utang tersebut secara tertulis.

Saat meninjau dokumentasi mereka, periksa kreditur asli, tanggal terjadinya utang, dan saldo terutang berdasarkan catatan Anda, termasuk laporan kredit Anda.

Kontes Hutang

Jika Anda secara pribadi tidak menanggung utang ini atau telah melunasinya, Anda harus menyengketakan utang tersebut secara tertulis dalam waktu 30 hari sejak menerima informasi mengenai utang tersebut.

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) menyediakan contoh surat yang dapat Anda kirimkan ke debt collector. Selanjutnya, mereka harus merespons dengan verifikasi tertulis atas utang tersebut dalam waktu 30 hari setelah menerima pemberitahuan Anda untuk menentangnya.

Selain itu, mereka tidak boleh melanjutkan aktivitas pengumpulan lebih lanjut sampai mereka memberikan verifikasi tersebut.

Kiat Pro: Simpan salinan semua korespondensi yang Anda kirim dan terima mengenai hutang ini.

Informasi selengkapnya tentang menggugat utang.

Atur Paket Pembayaran

Jika Anda tahu Anda benar-benar berhutang, ada baiknya Anda melihat rencana pembayaran apa yang akan ditawarkan oleh debt collector.

Anda mungkin dapat membayar sebagian kecil dari saldo awal Anda, menghentikan panggilan penagihan, dan menghindari tuntutan. Namun, meskipun mereka memberi Anda kesepakatan yang menarik, lanjutkan dengan hati-hati.

Pastikan Anda benar-benar mampu membayar pembayarannya (tidak ada gunanya mengambil risiko lebih jauh) dan dapatkan detail paket secara tertulis sebelum membayar satu sen pun.

Alternatifnya, jika Anda tidak ingin menegosiasikan persyaratan pembayaran sendirian, Anda dapat menggunakan layanan konseling kredit atau penyelesaian utang. Masing-masing memiliki aturan, kelebihan, dan kekurangannya sendiri, dan harus diteliti dengan cermat sebelum mengambil tindakan apa pun.

Dan ingat, apa pun metode yang Anda pilih, penagih utang tidak harus memberikan rencana pembayaran atau melunasi kurang dari seluruh saldo yang harus dibayar.

Jika demikian, Anda harus menabung hingga Anda dapat melunasi utangnya secara penuh, karena Anda tahu bahwa upaya penagihan akan terus dilakukan.

Bacaan terkait:Haruskah Anda menyatakan bangkrut?

Segera Tanggapi Setiap Panggilan

Jika debt collector mencoba menggugat, Anda harus merespons sesuai batas waktu yang tercantum dalam surat panggilan.

Kegagalan untuk memberikan tanggapan kemungkinan besar akan mengakibatkan pengadilan menganggap utang tersebut sah dan mengeluarkan keputusan yang merugikan Anda.

Untuk memenuhi keputusan tersebut, gaji Anda mungkin akan dipotong, rekening bank Anda mungkin akan dipungut, atau properti Anda mungkin akan digadaikan.

Keputusan pengadilan sulit untuk dibatalkan, jadi sebaiknya Anda mengajukan perlawanan di pengadilan — atau mencoba bernegosiasi dengan penagih utang sebelum sidang.

Kiat Pro: Jika dihadapkan pada tuntutan hukum, ada baiknya Anda berkonsultasi dengan pengacara — terutama jika utang tersebut sudah lama atau jika Anda yakin penagih utang telah melanggar salah satu hak Anda yang dijelaskan di bawah.

Pahami Hak Anda Saat Menagih Hutang

Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil (FDCPA)

Meskipun proses penagihan utang bisa jadi menegangkan dan membebani, ingatlah:Anda punya hak.

Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil (FDCPA) mengatur apa yang dilakukan oleh penagih utang pihak ketiga dapat mereka lakukan demi mendapatkan uang mereka, dan melarang mereka bertindak dengan cara yang kasar atau menipu.

Sesuai dengan beberapa ketentuan penting undang-undang, penagih utang harus:

• Memberi tahu Anda bahwa Anda berhak menggugat utang tersebut
• Tidak menghubungi Anda sebelum jam 8 pagi atau setelah jam 9 malam di zona waktu lokal Anda
• Hormati ketidakmampuan Anda menerima panggilan pribadi di tempat kerja dan jangan menelepon Anda di sana
• Hubungi pengacara Anda jika Anda telah menginstruksikan mereka untuk melakukannya
• Tidak memberi tahu orang lain tentang utang Anda (tetapi mungkin menelepon teman, kerabat, atau majikan Anda untuk mendapatkan informasi kontak Anda)
• Hormati keinginan tertulis Anda untuk berhenti menghubungi Anda (tetapi dapat mengonfirmasi penerimaan permintaan Anda dan menyatakan bahwa upaya penagihan lebih lanjut seperti tuntutan hukum masih dapat dilakukan)

Harap dicatat bahwa FDCPA biasanya tidak berlaku untuk kreditur asli.

Namun, setiap negara bagian memiliki undang-undangnya sendiri tentang praktik penagihan utang yang mungkin mencakup hal tersebut. Hubungi jaksa agung negara bagian Anda untuk mempelajari lebih lanjut.

Untuk mendapatkan detail selengkapnya tentang FDCPA, atau untuk mengajukan keluhan ke CFPB.

Statuta Batasan

Meski terlihat seperti itu, debt collector tidak bisa memburu Anda selamanya.

Batas waktu, yang berbeda-beda di setiap negara bagian dan jenis utang, menentukan kapan penagih utang tidak lagi memiliki hak hukum untuk menuntut Anda.

Namun, penting untuk diperhatikan bahwa mereka mungkin masih menghubungi Anda dalam upaya menagih utang. Lagipula, kewajiban itu tidak pernah benar-benar hilang.

Perhatian: Jika Anda melakukan pembayaran, Anda dapat memulai ulang jam dan kehilangan perlindungan undang-undang. Periksa undang-undang negara bagian Anda dan apakah perjanjian kredit asli Anda menentukan undang-undang negara bagian mana yang akan berlaku sehingga Anda dapat yakin akan hak-hak Anda.

Konsekuensi Jangka Panjang dari Penagihan Utang

Proses penagihan utang bisa memakan waktu bertahun-tahun.

Itu adalah waktu yang lama untuk mengatasi tekanan komunikasi yang terus-menerus dan mungkin mengancam dari penagih utang, yang selalu mengkhawatirkan jika Anda akan dibawa ke pengadilan.

Beban tersebut dapat berdampak besar pada kesehatan mental dan fisik Anda.

Dan, jika keputusan tersebut merugikan Anda, hal ini dapat membuat situasi keuangan yang sulit menjadi lebih buruk lagi bagi rumah tangga Anda.

Selain itu, rekening yang ditagih akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun sejak tanggal pertama kali dilaporkan sebagai tunggakan.

Penurunan nilai kredit Anda dapat menyebabkan berbagai masalah seperti tidak dapat mengakses kredit tambahan saat Anda membutuhkannya atau mendiskualifikasi Anda dari jenis pekerjaan tertentu.

Kabar baiknya? Dampak dari tunggakan rekening terhadap nilai kredit Anda akan berkurang seiring berjalannya waktu — bahkan sebelum akun tersebut sepenuhnya hilang dari laporan kredit Anda.

Memulihkan atau Mencegah Penagihan Hutang

Seperti yang Anda lihat, penagihan utang bukanlah hal yang main-main.

Paling-paling, ini akan merusak riwayat kredit Anda. Kemungkinan terburuknya, hal ini pada akhirnya dapat membuat anggaran keluarga Anda menjadi sangat terbatas dan merugikan kesejahteraan Anda.

Jadi, bagaimana cara memulihkannya — atau mencegahnya terjadi?

Terapkan praktik terbaik keuangan berikut:

• Menilai kebiasaan dan situasi keuangan Anda:
  • Apakah Anda membelanjakan lebih banyak daripada penghasilan Anda?
  • Apakah Anda sering salah menaruhkan tagihan?
  • Apakah Anda pernah mengalami situasi yang tidak terduga dan tidak menguntungkan (misalnya, tagihan medis yang tinggi)?
• Buatlah rencana untuk mengatasi kekurangan apa pun:
  • Membentuk dana darurat.
  • Buat (dan patuhi) anggaran.
  • Atur proses pembayaran tagihan Anda dengan menyiapkan pengingat pembayaran atau pembayaran otomatis.
  • Lacak dan pantau pengeluaran, aset, dan kewajiban Anda.
• Batalkan utang Anda:
  • Kurangi anggaran Anda
  • Temukan cara mendapatkan uang tambahan
  • Lunasi beban Anda – Mereka tidak dapat menagih hutang Anda!
• Hindari utang baru: Ketika Anda mulai bangkit kembali atau membangun landasan keuangan yang kokoh, cobalah untuk tidak mengambil lebih banyak utang. Seperti kata pepatah — hentikan pendarahannya!

Pemikiran Akhir tentang Penagihan Hutang

Berurusan dengan penagihan utang merupakan pengalaman yang memicu kecemasan dan dapat menimbulkan konsekuensi finansial yang mengerikan dan bertahan lama.

Namun, Anda memiliki hak dan pilihan, yang jika dimanfaatkan dengan benar, dapat membuat situasi menjadi lebih tertahankan.

Meskipun artikel ini memberikan gambaran yang baik tentang cara kerja penagihan utang, setiap situasi berbeda, dan undang-undang dapat berubah.

Kami mendorong Anda untuk mencari panduan keuangan dan hukum profesional untuk memastikan hasil terbaik.

Artikel ditulis oleh Laura

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.