Biaya Nyata dari Nilai Kredit Rendah &Cara Meningkatkannya

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Seperti yang mungkin Anda ketahui, skor kredit Anda adalah masalah besar.

Skor yang bagus membuat hidup lebih mudah, sedangkan skor yang buruk membuat hidup menjadi cukup rumit.

Masalahnya, banyak orang yang tidak menyadari berapa sebenarnya nilai kreditnya.

Atau bagaimana memiliki nilai kredit yang buruk dapat merugikan mereka dan bahkan merugikan mereka ribuan dolar jika tidak diperbaiki.

Inilah yang akan Anda hadapi jika skor kredit Anda berada pada kisaran skor kredit sangat buruk, buruk, atau bahkan cukup:

• Kesulitan mendapatkan kredit baru
• Suku bunga dan biaya lebih tinggi, jika disetujui
• Tarif asuransi lebih tinggi
• Kesulitan mendapatkan sewa apartemen
• Ketidakmampuan untuk membeli rumah
• Kesulitan membeli mobil baru atau barang mahal lainnya
• Kesulitan mendapatkan ponsel atau kontrak lainnya
• Persyaratan deposit atau total pembayaran di muka untuk layanan
• Potensi masalah dalam mendapatkan pekerjaan untuk pekerjaan tertentu

Apa itu Angka Kredit dan Bagaimana Cara Menghitungnya?

Skor kredit Anda adalah angka tiga digit antara 300 dan 850. Pemberi pinjaman menggunakannya untuk membantu mereka menilai seberapa berisiko memberikan kredit kepada Anda.

Skor yang lebih tinggi berarti lebih baik, artinya orang dengan skor yang lebih tinggi terlihat lebih kecil risikonya. Semakin baik skor kredit Anda, semakin besar kemungkinan Anda melakukan pembayaran sesuai kesepakatan.

Skor kredit Anda dihitung berdasarkan beberapa faktor yang diperoleh dari laporan kredit Anda.

Faktor-faktor tersebut antara lain:

• Jumlah rekening kredit yang Anda miliki dan campuran jenis kredit (kredit bergulir dan pinjaman angsuran) – sekitar 10% dari nilai kredit Anda

• Panjang riwayat kredit Anda dan jumlah kredit baru yang diperoleh – masing-masing menyumbang 15% dan 10% dari skor Anda

• Riwayat pembayaran Anda, sehingga setiap keterlambatan pembayaran pinjaman atau kartu kredit diketahui – catatan Anda dapat menyumbang 35-40% dari skor Anda

• Jumlah hutang Anda dan rasio pemanfaatan kredit Anda – proporsi kredit yang tersedia (batas kredit) yang Anda gunakan – dapat mencapai 30% dari skor Anda

Aktivitas pembayaran dan non-pembayaran pada pinjaman atau kredit apa pun yang diberikan kepada Anda dilaporkan ke agen kredit dan akan memengaruhi skor kredit Anda.

Ada tiga biro kredit utama, dan riwayat kredit Anda mungkin sedikit berbeda di antara mereka. Hal ini karena Anda mungkin memiliki rekening dengan kreditur yang tidak melapor ke ketiganya.

Agen pelaporan kredit hanya dapat menghitung skor berdasarkan informasi yang tersedia, sehingga informasi yang hilang dapat menyebabkan beberapa perbedaan.

Apa yang Tidak Mempengaruhi Skor Anda?

Meskipun riwayat kredit Anda terikat dengan Anda, beberapa informasi pribadi dan transaksi keuangan tidak disertakan dalam profil kredit Anda dan tidak akan memengaruhi skor Anda.

File kredit Anda berisi nama Anda, nomor Jaminan Sosial, tanggal lahir, alamat (saat ini dan sebelumnya), ditambah kebangkrutan dan segala hak gadai atau keputusan yang tercatat terhadap Anda.

Namun informasi pribadi, termasuk usia, jenis kelamin, status perkawinan, ras, asal kebangsaan, agama, atau penerimaan bantuan publik, tidak dapat digunakan saat menentukan kelayakan kredit.

Dalam beberapa situasi, Anda mungkin dimintai informasi ini; namun, hal ini tidak dapat digunakan untuk mendiskriminasi Anda dalam pengambilan keputusan kredit

Kegiatan yang tidak akan langsung mempengaruhi skor kredit Anda meliputi:

• Memeriksa laporan kredit Anda sendiri (dikenal sebagai pertanyaan ringan)

• Transaksi bank seperti penggunaan kartu debit atau dikenakan biaya cerukan (kecuali rekening Anda ditagih karena biaya cerukan yang belum dibayar dalam jumlah besar)

• Perubahan pekerjaan atau fluktuasi pendapatan

• Belanja untuk mendapatkan suku bunga terbaik pada hipotek atau kredit mobil, misalnya, jika dilakukan dalam jangka waktu singkat

• Penolakan kredit – meskipun calon pemberi pinjaman akan melakukan penyelidikan sulit seperti yang ditunjukkan dalam laporan Anda, keputusan mereka untuk tidak meminjamkan uang tidak dicatat

• Pembayaran premi asuransi atau biaya sekolah

• Aktivitas pembayaran ke perusahaan utilitas dan telepon seluler, serta usaha kecil atau individu lainnya, seperti salon rambut, terapis pijat, atau perusahaan pertamanan, kecuali akun Anda diserahkan ke penagihan.

• Pembayaran tunjangan anak atau tunjangan kecuali jika terjadi kegagalan pembayaran dan ada keputusan yang merugikan Anda

• Pembayaran sewa, dalam banyak kasus, tidak dilaporkan ke lembaga kredit, namun kegagalan membayar sewa dapat mengakibatkan penggusuran dan penagihan utang. Meskipun penggusuran itu sendiri mungkin tidak memengaruhi nilai kredit Anda, catatan penagihan dapat memengaruhinya.

Selain itu, skor kredit pasangan Anda tidak akan memengaruhi skor kredit Anda. Namun, rekening kredit bersama yang Anda miliki akan memengaruhi Anda berdua.

Apa yang dimaksud dengan Skor Kredit Buruk?

Model penilaian FICO®, yang dikembangkan oleh Fair Isaac Corporation, adalah model yang paling umum digunakan untuk menentukan skor saat ini, dan sebagian besar pemberi pinjaman saat ini menggunakan versi FICO Score 8.

Hal ini bergantung pada data yang hanya tersedia dalam laporan kredit Anda dan tidak memperhitungkan hal-hal seperti pendapatan, masa kerja, atau jenis kredit yang Anda ajukan.

Skor FICO berkisar antara 300 hingga 850, dengan skor 669 hingga 580 dianggap cukup dan skor di bawah 580 dianggap sangat rendah atau buruk.

Model penilaian kredit lain yang mungkin Anda dengar adalah VantageScore®, yang dikembangkan oleh VantageScore Solutions, LLC. Usaha patungan ini dilakukan antara tiga biro kredit besar, Equifax, Experian, dan Transunion.

VantageScore berkisar antara 300 hingga 850 dan dirinci sebagai berikut:

• Luar Biasa:750 hingga 850
• Bagus:700 hingga 749
• Sedang:650 hingga 699
• Buruk:550 hingga 649
• Sangat Buruk:300 hingga 549

VantageScore 4.0 juga mengandalkan informasi dari laporan kredit Anda namun menggabungkan konsep data tren untuk mengakui perilaku positif tertentu dari kreditor, seperti secara aktif membayar utang.

Seperti yang Anda lihat, dengan model ini, skor di bawah 650 adalah skor kredit buruk, dan skor di bawah 550 dianggap sebagai skor kredit sangat buruk. Nilai kredit yang adil juga dapat menimbulkan beberapa masalah.

Manfaat yang lebih besar terlihat ketika skornya 720 atau lebih.

VantageScore® melaporkan skor rata-rata di AS adalah 698. Skor kredit yang sempurna mungkin saja diperoleh, namun hanya 1,6% orang Amerika yang memilikinya. 

Efek Sampingan Kredit Buruk

Nilai kredit dalam kisaran buruk dapat berdampak signifikan terhadap keuangan pribadi Anda dan dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk membangun kekayaan, setidaknya dalam jangka pendek.

Jika profil dan skor kredit Anda berada pada skala paling bawah, inilah yang dapat Anda harapkan:

Nilai Kredit Buruk =Kesulitan Mendapatkan Kredit

Jika Anda memiliki riwayat kredit yang kurang menguntungkan, sulit untuk mendapatkan kredit baru dengan jangka waktu yang menguntungkan.

Lembaga keuangan akan enggan menyetujui produk Anda seperti kartu kredit, pinjaman mobil, hipotek, jalur kredit, pinjaman pribadi, dan pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa.

Jika Anda memiliki riwayat tidak membayar tagihan tepat waktu, kemungkinan besar Anda memiliki nilai kredit yang lebih rendah. Skor rendah tersebut merupakan sinyal bagi pemberi pinjaman, yang memberi tahu mereka bahwa mereka tidak dapat mengandalkan Anda untuk melakukan pembayaran tepat waktu.

Itu membuat Anda berisiko. Bagaimana jika Anda tidak membayar sama sekali? 

Jika keterlambatan pembayaran utang belum terselesaikan, pemberi pinjaman Anda mungkin akan memulai proses penagihan utang, sehingga berdampak negatif pada skor Anda.

Jika Anda memikirkannya seperti itu, masuk akal jika pemberi pinjaman tidak ingin meminjamkan uang kepada orang-orang dengan nilai kredit buruk. 

Dengan Skor Kredit Buruk, Anda Mungkin Menghadapi Tantangan Ini

Meskipun beberapa jenis pinjaman dan produk kredit lebih sulit untuk disetujui dibandingkan jenis lainnya, nilai kredit yang berada dalam kisaran buruk akan menyulitkan Anda untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan apa pun.

Dan meskipun Anda diberikan kredit, biayanya mungkin tinggi.

Ketidakmampuan menjadi pemilik rumah

Jika pemberi pinjaman hipotek tidak menyetujui kredit Anda, Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman rumah tanpa penandatangan bersama yang kuat pada permohonan pinjaman hipotek Anda.

Meskipun kepemilikan rumah tidak cocok untuk semua orang, beberapa orang yang berencana untuk tinggal di suatu tempat dalam jangka waktu lama lebih memilih untuk membangun ekuitas di rumahnya sendiri daripada membayar sewa.

Jika Anda memiliki nilai kredit yang buruk, menyewa mungkin merupakan satu-satunya pilihan Anda.

Kesulitan membeli mobil atau barang berharga besar lainnya

Saat membeli mobil, pilihan finansial terbaik Anda biasanya adalah membayar tunai. Namun, jika Anda tidak memiliki uang tunai, Anda perlu mempertimbangkan opsi pembiayaan.

Sayangnya, jika Anda memiliki nilai kredit yang buruk, akan sulit mendapatkan persetujuan pinjaman mobil.

Jika Anda tidak dapat membeli mobil, pilihan transportasi Anda akan terbatas pada angkutan umum, membayar taksi atau rideshare, mengandalkan tumpangan orang lain, atau berjalan kaki ke tujuan Anda.

Tanpa kendaraan, peluang kerja Anda mungkin juga terbatas, yang dapat memengaruhi kemampuan Anda melunasi utang dan meningkatkan nilai kredit Anda.

Suku bunga dan biaya tinggi

Jika skor kredit Anda berada pada kisaran wajar (dan terkadang bahkan buruk), Anda mungkin masih memenuhi syarat untuk beberapa jenis kredit.

Sayangnya, Anda akan menghadapi suku bunga yang lebih tinggi dibandingkan orang dengan skor lebih sehat.

Anda mungkin melihat perusahaan kartu kredit atau iklan tempat parkir mobil bekas yang mereka setujui pelanggan dengan kredit macet. Yang tidak mereka banggakan adalah persyaratan pinjaman yang tidak menguntungkan dan label harga yang mahal.

Jika Anda membutuhkan mobil dan ini adalah satu-satunya jenis pinjaman yang memenuhi syarat untuk Anda, Anda akan membayar lebih dari nilai mobil selama masa pinjaman Anda. Bukan situasi yang Anda inginkan!

Tarif asuransi lebih tinggi

Di beberapa negara bagian, kredit buruk dapat berdampak besar pada tarif asuransi.

Sebuah laporan menunjukkan premi asuransi pemilik rumah bisa berlipat ganda untuk seseorang dengan kredit buruk dibandingkan dengan mereka yang memiliki kredit bagus.

Penting untuk mengetahui apakah penawaran yang Anda terima dari perusahaan asuransi didasarkan pada skor kredit Anda.

Berbelanja asuransi selalu dapat menghemat uang Anda, namun ketika kredit Anda tidak bagus, itulah satu-satunya cara untuk mendapatkan harga terbaik.

Kesulitan mendapatkan kontrak

Tahukah Anda bahwa perusahaan telepon seluler melakukan pemeriksaan kredit sebelum menerbitkan kontrak?

Hal ini karena mereka menginginkan indikasi bahwa Anda tidak akan menggunakan ponsel yang didiskon dan melewatkan tagihan Anda.

Sayangnya, nilai kredit Anda yang buruk tidak akan membangkitkan kepercayaan diri. Mereka mungkin menolak memberi Anda kontrak atau meminta uang jaminan.

Jika Anda tidak bisa mendapatkan kontrak, Anda harus membeli telepon langsung dan melakukan prabayar. Tergantung pada kebutuhan Anda, biayanya mungkin cukup mahal.

Kesulitan mendapatkan sewa

Sama seperti penyedia telepon seluler, tuan tanah dapat melakukan pemeriksaan kredit sebelum menyewakan apartemen kepada Anda. Jika ternyata skor kredit Anda buruk, mereka mungkin tidak mau menyewakan kepada Anda.

Hal ini mengurangi pilihan Anda dan berarti Anda mungkin harus membayar lebih banyak atau tinggal di daerah yang tidak Anda inginkan.

Persyaratan deposit atau pembayaran di muka

Mirip dengan perusahaan telepon seluler dan pemilik properti, perusahaan utilitas juga dapat memeriksa skor kredit Anda sebelum menerima Anda sebagai pelanggan.

Jika profil kredit Anda berada pada sisi negatif, mereka mungkin akan meminta deposit dari Anda sebelum mengaktifkan layanan.

Penyedia layanan lain mungkin mewajibkan pembayaran di muka jika proses permohonan mereka menentukan bahwa Anda berisiko kredit.

Kemungkinan masalah dalam perekrutan

Tergantung di mana Anda melamar, calon pemberi kerja mungkin melakukan pemeriksaan latar belakang, termasuk menarik laporan kredit Anda.

Memiliki nilai kredit yang buruk dapat mengurangi peluang Anda untuk dipekerjakan. Hal ini bergantung pada sifat pekerjaannya, namun membatasi pilihan karier Anda bukanlah hal yang baik!

Langkah-Langkah Meningkatkan Skor Kredit Rendah

Sekarang setelah Anda mengetahui berbagai pengaruh negatif riwayat dan skor kredit yang buruk terhadap Anda, Anda mungkin ingin mulai memikirkan cara untuk memperbaikinya.

Kabar baiknya adalah Anda dapat mencapai peringkat skor kredit yang baik. Namun hal ini memerlukan waktu dan keputusan finansial yang matang.

Mungkin lebih mudah untuk beralih dari skor kredit yang baik ke sangat baik daripada beralih dari sangat buruk ke baik, tetapi hal ini memang mungkin. Ingat saja, janji perbaikan cepat dalam jangka waktu singkat mungkin terlalu bagus untuk menjadi kenyataan.

Gunakan 9 langkah berikut untuk mulai memperbaiki skor buruk dan membangun kebiasaan kredit yang baik:

1. Dapatkan ketiga laporan kredit Anda dan tinjau secara menyeluruh – berikut caranya.

1. Daftar untuk mendapatkan skor kredit dan pelaporan gratis dengan layanan seperti Credit Karma atau melalui penerbit kartu kredit atau lembaga keuangan Anda. Untuk pemantauan kredit ekstensif, pertimbangkan layanan seperti myFICO.

1. Menyengketakan perbedaan laporan kredit.

1. Lakukan pembayaran bulanan tepat waktu untuk semua utang, dan dapatkan pembayaran terkini atas pinjaman yang telah jatuh tempo.

1. Bayar utang terutang, terutama utang bergulir seperti utang kartu kredit untuk menjaga penggunaan kredit tetap rendah. Usahakan untuk membayar penuh kartu kredit Anda setiap bulannya dan berusahalah untuk membayar lebih dari pembayaran minimum pada jalur kredit dengan saldo terutang.

1. Hindari penutupan rekening kartu kredit yang dapat mempengaruhi bauran kredit dan tingkat pemanfaatan kredit Anda.

1. Selain itu, berhati-hatilah dalam mengajukan banyak pinjaman, kartu kredit, atau jalur kredit baru, karena setiap permohonan kredit berarti kreditur menjalankan penyelidikan kredit yang sulit dan tetap tersimpan dalam arsip kredit Anda. (Catatan:Saat Anda menjalankan laporan kredit Anda sendiri, ini dikenal sebagai penyelidikan ringan yang tidak membahayakan nilai kredit Anda.)

1. Bagi sebagian orang, kartu kredit atau pinjaman pribadi yang aman mungkin layak diperoleh untuk menampilkan pinjaman cicilan tepat waktu atau pembayaran saldo kartu kredit bulanan.

1. Pertimbangkan untuk membekukan kredit Anda agar lebih sulit mengajukan kredit baru dan membantu melindungi diri Anda dari pencurian identitas.

Untuk detail mengenai langkah-langkah ini dan tips lainnya bagi mereka yang baru memulai dan ingin membangun skor kredit yang kuat, baca “Cara Membangun Skor Kredit Tinggi dan Mempertahankannya”.

Peringkat kredit yang buruk saat ini dapat sangat memengaruhi kehidupan finansial Anda dalam jangka pendek.

Namun, Anda tetap dapat memperbaiki nilai kredit dan riwayat keuangan yang buruk dengan mengambil langkah-langkah yang disebutkan di sini dan di artikel tertaut.

Jangan ragu untuk menghubungi kami jika Anda memerlukan bantuan untuk menemukan sumber daya dan alat tambahan untuk meningkatkan kesehatan keuangan Anda.

Berikutnya:Apakah Mengkonsolidasi Utang Anda Merupakan Ide Bagus?

Amy dan Vicki adalah salah satu penulis Estate Planning 101, Dari Menghindari Surat Pengesahan dan Menilai Aset hingga Menetapkan Petunjuk dan Pemahaman Pajak, Perencanaan Properti Penting Anda, dari Adams Media.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.