UltraFICO --- Jenis Skor Kredit Baru Dapat Membantu Anda Meminjam

UltraFICO melihat jenis faktor baru untuk menentukan kelayakan kredit. Kami akan menganalisis perbedaan penting antara FICO dan UltraFICO, dan membagikan beberapa hal yang dapat Anda lakukan sekarang untuk mempersiapkan perubahan ini.

Permainan FICO sedang berubah. Informasi baru yang dirilis minggu ini menunjukkan bahwa Fair Isaac Corporation—pencipta skor FICO asli—meluncurkan skor jenis baru di awal tahun 2019:UltraFICO.

UltraFICO melihat jenis faktor baru untuk menentukan kelayakan kredit dan merupakan perubahan signifikan dari cara kredit dievaluasi dalam empat dekade terakhir.

Dalam artikel ini, saya akan membahas perbedaan penting antara FICO dan UltraFICO, dan membagikan beberapa hal yang dapat Anda lakukan sekarang untuk mempersiapkan perubahan ini.

Apa itu skor FICO?

Skor FICO Anda adalah yang menentukan kelayakan kredit Anda. Ini adalah angka tiga digit, awalnya dibuat oleh Fair Isaac Corporation di tahun 80-an yang mengevaluasi banyak faktor berbeda dari laporan kredit Anda. Faktor-faktor tersebut diringkas oleh angka ini, yang memberi kreditor pandangan sekilas tentang kemungkinan Anda membayar kembali hutang Anda.

Misalnya, ketika Anda pergi untuk mengajukan hipotek, pemberi pinjaman akan menarik laporan kredit Anda. Mereka akan meninjau laporan kredit Anda secara mendetail, tetapi mereka juga akan melihat skor kredit Anda (skor FICO) untuk dengan cepat menentukan tarif dan persyaratan yang akan mereka tawarkan kepada Anda.

Skor FICO Anda terdiri dari lima faktor utama, masing-masing dengan bobot berbeda:

Riwayat pembayaran Anda

Ini menyumbang 35 persen dari keseluruhan skor FICO Anda dan ditentukan oleh seberapa sering Anda membayar utang tepat waktu. Jika Anda melewatkan beberapa pembayaran hipotek, misalnya, itu akan diperhitungkan di sini.

Jumlah hutang Anda

Ini menyumbang 30 persen dari skor keseluruhan Anda, dan itu menarik jumlah total utang yang Anda miliki atas nama Anda. Ini akan mencakup hal-hal seperti kartu kredit, pinjaman mobil, hipotek, dan utang lainnya yang ditampilkan di laporan kredit Anda.

Panjang riwayat kredit Anda

Ini menyumbang 15 persen dari skor FICO Anda dan ditentukan dengan mengambil periode rata-rata dari riwayat kredit Anda. Misalnya, jika Anda hanya memiliki satu akun kredit yang dibuka tiga tahun lalu, rata-rata panjang riwayat kredit adalah tiga tahun.

Jika Anda memiliki satu akun yang Anda buka tiga tahun lalu dan akun yang Anda buka tujuh tahun lalu, rata-ratanya adalah lima tahun (7 + 3 =10; 10/2 =5). Itu adalah contoh kasar tetapi pada dasarnya adalah bagaimana panjang riwayat Anda ditentukan, hanya itu yang memperhitungkan semua akun di laporan kredit Anda.

Campuran kredit Anda

Ini adalah faktor kecil, terhitung 10 persen dari keseluruhan skor FICO Anda dan dievaluasi oleh berbagai kredit yang Anda miliki di file Anda. Misalnya, jika Anda hanya memiliki kartu kredit, akan sulit untuk menentukan kemungkinan Anda membayar kembali pinjaman hipotek. Kreditur ingin melihat campuran kredit yang bagus di file Anda, jadi ini termasuk dalam skor Anda.

Kredit baru yang Anda ajukan

Ini menyumbang 10 persen terakhir dari skor FICO Anda dan ditarik dari jumlah kredit baru yang Anda lamar. Setiap kali Anda mengajukan sesuatu seperti kartu kredit atau pinjaman mobil, itu dianggap sebagai tarikan berat pada kredit Anda dan akan memengaruhi skor kredit Anda. Semakin jarang Anda mengajukan kredit baru, semakin baik.

Apa yang membuat UltraFICO berbeda?

Fair Isaac Corporation telah bekerja selama beberapa tahun pada jenis skor FICO baru yang akan mengubah permainan bagi banyak orang yang ingin mengajukan kredit. UltraFICO baru ini berbeda dari skor FICO asli karena memperhitungkan bagaimana konsumen mengelola uang tunai yang mereka miliki di rekening giro, tabungan, dan pasar uang.

Ini sangat berbeda dari bagaimana skor FICO ditentukan—yang semata-mata didasarkan pada bagaimana Anda mengelola utang Anda di masa lalu. Sistem penilaian baru ini, yang akan diluncurkan pada awal 2019, akan memperhitungkan saldo dan tren di akun berbasis uang tunai Anda.

Bagaimana skor UltraFICO akan membantu pengguna kredit?

Ini akan membantu mereka yang tidak memiliki riwayat kredit

Dengan melihat saldo kas, UltraFICO akan membantu banyak orang yang tidak memiliki, atau sedang bekerja untuk membangun kredit. Dengan skor FICO tradisional, Anda harus mendapatkan sesuatu seperti kartu kredit aman dan menggunakannya untuk membangun kredit. Itu selalu dilakukan. Jika Anda tidak memiliki kredit, Anda tidak dapat membangun kredit. Di satu sisi, tampaknya kontra-intuitif.

Skor UltraFICO akan memberi mereka yang tidak memiliki kredit atau kredit rendah kemampuan untuk membangunnya dengan menunjukkan bahwa mereka dapat mengelola rekening kas mereka. Jika Anda melihatnya dari sudut pandang pemberi pinjaman, sebenarnya masuk akal.

Ini akan menceritakan seluruh kisah kredit Anda

Mengevaluasi kelayakan kredit seseorang berdasarkan seberapa sering mereka melakukan pembayaran tepat waktu sangat baik, tetapi itu hanya menceritakan sebagian dari cerita. Bagaimana jika mereka hidup dari gaji ke gaji dan kemungkinan gagal bayar tinggi jika mereka kehilangan pekerjaan? Skor FICO tradisional tidak akan pernah bisa mengevaluasi ini.

UltraFICO akan melihat saldo dan penggunaan dalam rekening kas, sehingga secara efektif dapat mengevaluasi kemungkinan pembayaran kembali berdasarkan cara Anda mengelola uang tunai Anda. Misalnya, apakah Anda memiliki saldo rata-rata $20.000 di rekening giro atau $200? Apakah Anda menguras rekening tabungan Anda setiap bulan untuk membayar tagihan Anda, atau apakah saldo itu bertambah seiring waktu? Bagi saya, faktor-faktor tersebut tampaknya menjadi penilai yang layak untuk kelayakan kredit seseorang.

Inilah sebabnya mengapa Fair Isaac mengembangkan skor UltraFICO—jadi kami tidak hanya memiliki cara baru untuk mengevaluasi kelayakan kredit seseorang, tetapi juga metode baru bagi seseorang untuk meningkatkan kelayakan kredit mereka.

Bagaimana lagi Anda dapat meningkatkan kredit Anda?

Ada beberapa cara yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor kredit Anda sebelum skor UltraFICO yang baru diterapkan:

Lakukan pembayaran utang tepat waktu

Ini benar-benar kritis. Seperti yang Anda lihat di atas, ini menyumbang 35 persen dari skor FICO tradisional Anda. Namun, ada perbedaan dalam cara menentukan pembayaran yang terlambat. Misalnya, jika Anda terlambat satu atau dua hari dalam pembayaran kartu kredit, kemungkinan besar perusahaan kartu kredit Anda hanya akan mengenakan biaya dan berpotensi menaikkan tarif Anda.

Dalam kebanyakan kasus (Anda ingin memverifikasi ini dengan kreditur Anda) mereka tidak akan melaporkan keterlambatan pembayaran hingga mencapai 15-30 hari lewat jatuh tempo. Sekarang, ini bukan berarti Anda harus menguji aturan dan menunggu sampai Anda terlambat 14 hari. Berfokuslah untuk melakukan semua pembayaran Anda tepat waktu, pada tanggal jatuh tempo, dengan hal-hal seperti kartu kredit, kredit mobil, hipotek, dan jenis pinjaman lainnya.

Ajukan permohonan, dan gunakan kredit

Dengan skor FICO tradisional, Anda tidak dapat membangun kredit tanpa mendapatkan kredit. Ini berarti Anda memerlukan kartu kredit atau sesuatu yang dapat menunjukkan bahwa Anda tahu cara mengelola akun kredit Anda. Jika Anda tidak memiliki kredit atau kredit Anda buruk, tempat yang sangat baik untuk memulai adalah kartu kredit yang aman. Ini adalah kartu kredit yang akan diberikan bank saat Anda memberikan uang jaminan.

Jadi, misalnya, jika Anda mengajukan permohonan kartu aman dan disetujui untuk batas kredit $300, bank akan mengambil uang jaminan $300 sebagai ganti kartu kredit.

Ini adalah perlindungan bagi mereka jika Anda default pada kartu kredit dan tidak membayarnya kembali — mereka memiliki uang jaminan Anda. Ini cara yang bagus untuk mulai membangun kredit—pastikan Anda melakukan pembayaran tepat waktu.

Jangan tergila-gila dengan pengajuan kredit baru

Setiap kali Anda membuka akun kredit baru, Anda mendapatkan laporan kredit yang sulit. Ini berarti seseorang sedang memeriksa skor kredit Anda, yang akan berdampak negatif pada skor kredit Anda. Seperti yang saya katakan di atas, Anda harus mengajukan, dan menggunakan kredit, tetapi lakukan dengan alasan. Jangan pergi meminta 10 kartu kredit yang berbeda, berpikir itu akan membantu. Ini tidak akan terjadi. Yang Anda butuhkan hanyalah satu atau dua akun untuk memulai.

Jaga penggunaan Anda tetap rendah

Pemanfaatan utang Anda adalah rasio berapa banyak utang yang Anda miliki versus berapa banyak yang Anda miliki. Misalnya, jika Anda memiliki kartu kredit dengan batas $1.000 dan Anda memiliki saldo $300, penggunaan Anda adalah 30 persen (300/1.000).

Namun, pemanfaatan Anda dilakukan di semua akun Anda, tidak harus berdasarkan akun per akun. Aturan umum adalah untuk menjaga pemanfaatan Anda di bawah 25 atau 30 persen. Menurut pendapat saya, Anda harus menjaganya di bawah 20 persen.

Buat simpanan uang Anda

Ini adalah yang baru, berdasarkan implementasi UltraFICO. Kami belum tahu persis bagaimana semuanya akan berjalan, tetapi kami tahu bahwa UltraFICO akan melihat saldo rata-rata dan bagaimana Anda menggunakan akun kas Anda. Anda dapat mulai "membangun kredit" sekarang dengan meningkatkan tabungan tunai atau saldo pasar uang Anda dan melakukan yang terbaik untuk membangun saldo rata-rata yang solid dalam cek Anda. Ini berarti tidak menguras rekening giro Anda setiap bulan jika Anda bisa mengelolanya.

Alat yang hebat untuk digunakan untuk membangun simpanan uang Anda adalah YNAB (Anda Membutuhkan Anggaran). Salah satu hal yang mereka fokuskan adalah membangun "usia uang" Anda—jadi dengan menggunakan anggaran, Anda dapat menua uang Anda dan menyimpan saldo kas yang lebih tinggi di akun Anda. Ini sangat berhasil bagi saya.

Juga, periksa rekening tabungan (dan giro) hasil tinggi yang menghasilkan uang hanya dengan menyimpan uang Anda di bank yang tepat. Kami menyukai Akun Debit Discover Cashback yang diasuransikan oleh FDIC atau akun mana pun.

Pengungkapan Lonceng - *Chime adalah perusahaan teknologi keuangan, bukan bank. Layanan perbankan dan kartu debit yang disediakan oleh The Bancorp Bank atau Stride Bank, N.A.; Anggota FDIC.
(1) Save When I Get Paid secara otomatis mentransfer 10% dari deposit langsung Anda sebesar $500 atau lebih dari Rekening Giro Anda ke rekening tabungan Anda.
^Pembulatan otomatis mengumpulkan pembelian kartu debit ke dolar terdekat dan mentransfer pembulatan dari Rekening Giro Chime ke rekening tabungan Anda.

Ringkasan

Skor UltraFICO masih baru, dan meskipun kami tidak mengetahui semua detailnya atau bagaimana hal itu akan memengaruhi skor kredit orang, kami tahu bahwa perubahan signifikan akan datang. Dan kami tahu bahwa ini terutama berfokus pada uang tunai.

Untuk saat ini, kami sangat menyarankan untuk memeriksa skor FICO tradisional Anda dengan melakukan beberapa hal yang saya sarankan di atas, tetapi melihat ke depan, pikirkan tentang bagaimana Anda membangun rekening kas Anda (giro, tabungan, dan pasar uang) untuk menunjukkan Anda kelayakan kredit. Meskipun skor baru ini dapat membantu mereka yang membangun kembali atau tidak memiliki kredit, kami juga berpikir ini dapat mempercepat skor mereka yang sudah mengelola kredit dan uang tunai mereka dengan baik.

Baca selengkapnya

• Semua Skor Kredit Tidak Diciptakan Sama—Dapatkan Skor FICO® Anda Untuk $1 Dari Experian
• Skor Kredit FICO Selalu Tertinggi—Apa Artinya Dan Apa Yang Harus Dilakukan Sekarang

Alat Terkait

• Dapatkan Skor Kredit yang Benar-benar Gratis
• Pantau Pulsa Anda Setiap Hari:Mulai Sekarang
• Kartu Kredit Rekomendasi Kami