Hipotek 15 Tahun vs. 30 Tahun | Mana yang lebih baik?

Ya, biaya hipotek 30 tahun lebih dari hipotek 15 tahun. Tapi apakah hipotek 30 tahun itu buruk? Haruskah Anda selalu mendapatkan hipotek 15 tahun?

Atau, bisakah Anda mendapatkan hipotek 30 tahun dan kemudian mengubahnya menjadi 15 tahun?

Mari kita telusuri beberapa jawaban atas pertanyaan umum yang dihadapi begitu banyak orang saat berbelanja rumah.

DALAM ARTIKEL INI:

• Apakah Hipotek 15 atau 30 Tahun Lebih Baik?
• Apakah Hipotek 30 Tahun Itu Ide Buruk?
• Cara Menghemat Uang dengan Hipotek 30 Tahun
• Bisakah Anda Membiayai Kembali Hipotek 30 Tahun menjadi 15 Tahun?

Apakah Hipotek 15 atau 30 Tahun Lebih Baik?

Baik pinjaman rumah 15 tahun dan 30 tahun memiliki kekuatan dan kelemahan masing-masing.

Jadi, apa bedanya?

Inilah kesepakatannya:

• Hipotek 15 tahun membutuhkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi tetapi Anda akan menghemat banyak uang selama masa pinjaman Anda. Plus, Anda akan memiliki rumah lebih cepat.
• Biaya hipotek 30 tahun lebih mahal dalam jangka panjang tetapi Anda akan membayar pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Mari kita lihat $250, 000 pinjaman untuk melihat bagaimana konsep ini dapat dimainkan dalam kenyataan:

Dalam contoh ini, Saya menggunakan tingkat bunga 4% yang sama untuk pinjaman 15 tahun dan 30 tahun untuk menghitung pembayaran hipotek bulanan. Mari kita lihat perbedaan harga ketika kita hanya mengubah jangka waktu pinjaman dari 15 menjadi 30 tahun.

hipotek 15 tahun hipotek 30 tahun Pembayaran bulanan $1, 849* $1, 194* Total bunga yang dibayarkan $82, 860 $179, 674 Jumlah yang dibayarkan (pokok + bunga) $332, 860 $429, 674

*Harap diperhatikan:Pembayaran bulanan yang ditampilkan di sini tidak termasuk asuransi rumah Anda, pajak properti, asuransi hipotek atau biaya asosiasi pemilik rumah lainnya.

Hipotek 15 Tahun Memiliki Suku Bunga Lebih Baik

Pada kenyataannya, pemberi pinjaman bisa memberi Anda tingkat bunga yang lebih rendah pada hipotek 15 tahun bila dibandingkan dengan tingkat Anda pada pinjaman 30 tahun.

Ini berarti Anda akan menghemat lebih dari yang ditunjukkan grafik di atas. Sebagai contoh, pinjaman 15 tahun yang sama sebesar 3,5 persen akan menelan biaya $71, 697 minat, dan pembayaran bulanannya adalah $1, 787.

Untuk menjaga hal-hal sederhana, katakanlah Anda akan menghemat $100, 000 dengan mendapatkan hipotek 15 tahun, bukan hipotek 30 tahun.

Kebanyakan dari kami, diberi pilihan untuk menghemat seratus ribu dengan mendapatkan pinjaman 15 tahun akan melakukannya.

Jadi mengapa Anda mempertimbangkan untuk mendapatkan pinjaman 30 tahun?

Sederhananya:Jika Anda tidak dapat dengan nyaman membayar pembayaran bulanan untuk pinjaman 15 tahun - atau jika Anda khawatir pembayaran yang lebih tinggi untuk pinjaman 15 tahun akan memotong terlalu dalam kebebasan finansial Anda - pinjaman 30 tahun mungkin tepat untuk kamu.

Apakah Hipotek 30 Tahun Itu Ide Buruk?

Seperti yang telah kami tetapkan, Anda akan membayar lebih banyak bunga – $100, 000 atau lebih dalam $250 kami, 000 contoh pinjaman di atas – dengan mendapatkan hipotek 30 tahun, bukan hipotek 15 tahun.

Pertanyaan untuk ditanyakan adalah ini:

Apa yang saya dapatkan untuk tambahan $100 ini, 000 dibayar selama 30 tahun, dan apakah itu layak?

Mengapa Hipotek 30 Tahun Mungkin Lebih Baik untuk Anda

Hanya Anda yang dapat memutuskan apakah itu layak, tapi inilah yang mungkin Anda dapatkan:

Lebih Banyak Fleksibilitas Finansial

Dengan menghemat ratusan dolar sebulan untuk pembayaran rumah pinjaman 30 tahun Anda, Anda dapat menggunakan uang ini untuk bidang kehidupan lainnya, termasuk:

• Tabungan untuk Darurat:
  Anda harus memiliki dana darurat dengan setidaknya tiga bulan pengeluaran rumah tangga jika Anda kehilangan pekerjaan atau terluka atau sakit. Menyimpan pembayaran rumah Anda dapat membantu Anda menciptakan dana ini.
• Tabungan untuk Pensiun:
  Jika hipotek 30 tahun melonggarkan lebih banyak uang dalam anggaran bulanan Anda, Anda bisa mengarahkan dana tersebut ke IRA untuk pensiun. Ini juga akan memberi Anda beberapa keringanan pajak, entah sekarang atau nanti, selama pensiun.
• Investasi :
  Baik itu dalam CD, dengan robo-penasihat, atau melalui rumah pialang, menghabiskan lebih sedikit setiap bulan untuk pembayaran rumah Anda dapat membebaskan Anda untuk berinvestasi di tempat lain. Ya, rumah Anda adalah investasi besar, tetapi itu tidak harus menjadi satu-satunya investasi Anda.

Anda Bisa Membeli Rumah yang Lebih Baik

Biaya hipotek 30 tahun mungkin bermanfaat jika membuka pintu ke rumah yang lebih baik di lingkungan yang lebih baik yang nilainya akan meningkat lebih cepat.

Beberapa penasihat keuangan mengatakan Anda harus selalu mendapatkan pinjaman 15 tahun bahkan jika itu berarti membeli rumah yang lebih murah. Meskipun sulit untuk berdebat dengan logika angka yang sulit, kehidupan nyata tidak selalu dapat disaring menjadi angka-angka sederhana.

Jika hipotek 30 tahun memungkinkan Anda membeli rumah yang tidak mampu Anda beli, nilai rumah Anda yang lebih tinggi dan apresiasinya dapat memotong biaya pembiayaan tambahan.

Lebih Mudah untuk Memenuhi Syarat

Pemberi pinjaman hipotek akan melihat seluruh kehidupan finansial Anda sebelum mengeluarkan pinjaman. Mereka ingin tahu berapa banyak yang Anda hasilkan dan berapa banyak Anda berutang pada hutang lain.

Jika rasio utang terhadap pendapatan Anda tidak memberikan ruang untuk pembayaran pinjaman 15 tahun yang lebih tinggi, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk hipotek.

Bahkan jika Anda tidak memenuhi syarat untuk hipotek 15 tahun, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman 30 tahun, berarti Anda masih bisa membeli rumah.

Lagi, Anda akan membayar lebih banyak bunga selama 30 tahun, tapi setidaknya Anda akan masuk ke rumah Anda sendiri alih-alih membayar tuan tanah Anda.

Dan seperti yang akan kita lihat di bawah, biaya tambahan dari pinjaman 30 tahun tidak harus menjadi kata terakhir. Anda dapat menemukan cara untuk memangkas biaya tambahan itu.

Bagaimana Menghemat Uang Pada Hipotek 30 Tahun

Ketika Anda menutup hipotek Anda, pemberi pinjaman Anda akan diminta untuk menunjukkan Kebenaran dalam laporan Pinjaman.

Laporan ini akan menunjukkan kepada Anda berapa banyak Anda akan membayar rumah Anda berdasarkan bunga dan jadwal pembayaran yang diperlukan hipotek Anda.

Jika Anda meminjam $250, 000 selama 30 tahun dengan bunga 4 persen, Misalnya, Laporan Kebenaran dalam Meminjam Anda akan menunjukkan $429, 674 sebagai harga penuh.

Ini adalah saat yang menakutkan bagi banyak pembeli rumah. Apakah kita ditipu? Bisakah kita benar-benar membayar ini? Haruskah kita berbelanja lagi?

Sebagian besar dari kita langsung menandatangani surat pinjaman, pindah ke rumah, dan melakukan pembayaran setelah pembayaran, terus mengurangi jumlah yang sangat besar itu seiring berjalannya waktu.

Bayar Lebih Dari Minimum

Tapi ada lebih banyak cerita, dan meskipun mendapatkan pinjaman 30 tahun yang mahal, Anda masih dapat melakukan banyak hal untuk menghemat uang dari pinjaman Anda.

Laporan Kebenaran Anda dalam Peminjaman menunjukkan berapa banyak yang akan Anda bayar berdasarkan pinjaman persyaratan minimum :membayar satu kali pembayaran per bulan selama 360 bulan berturut-turut.

Anda tidak diharuskan untuk memasukkan pembayaran Anda ke dalam jadwal ini. Anda dapat melebihi persyaratan minimum ini, dan melakukannya dapat menghemat banyak uang sambil tetap memberi Anda fleksibilitas dan kebebasan pinjaman 30 tahun.

Lakukan 1 Pembayaran Ekstra Setahun

Melakukan 13 pembayaran setahun, bukan 12, dapat menghemat jumlah uang yang mengejutkan.

Mari kita lanjutkan dengan contoh 30 tahun kita, $250, 000 hipotek pada 4 persen:

Membayar tambahan $1, 200 per tahun — yang pada dasarnya adalah satu pembayaran pinjaman tambahan untuk contoh pinjaman kami — dapat menghemat sekitar $120, 000 selama masa pinjaman Anda.

Bagaimana mungkin ini bisa terjadi? Pembayaran ekstra langsung masuk ke pokok pinjaman Anda, dan biaya bunga pinjaman Anda dihasilkan oleh ukuran pokok Anda. Mencapai pokok yang lebih kecil berarti lebih sedikit bunga.

Faktor pendorong dalam menghitung bunga adalah waktu. Dengan melakukan pembayaran ekstra setiap tahun, Anda memberi bank semakin sedikit waktu untuk membebankan bunga kepada Anda. Lebih sedikit waktu berarti lebih sedikit bunga — dengan asumsi Anda tidak memiliki penalti pembayaran lebih awal.

Menyebarkan Pembayaran Ekstra

Jika ide untuk mendapatkan tambahan $1, 200 setahun sekali tampaknya terlalu menakutkan, pertimbangkan untuk membagi pembayaran ekstra dengan menambahkan $100 per bulan ke pembayaran rumah Anda.

Metode ini tampaknya lebih mudah dikelola oleh lebih banyak orang. Untuk hasil terbaik, pastikan Anda menerapkan tambahan $100 ini langsung ke pokok pinjaman Anda.

Saat Anda membayar tagihan Anda secara online, Anda harus dapat menentukan bagaimana Anda ingin pembayaran Anda dialokasikan. Jika Anda cukup menambahkan $100 ke pembayaran Anda, pemberi pinjaman Anda mungkin hanya menurunkan pembayaran bulan depan sebesar $100, mengurangi efek dari pembayaran ekstra Anda.

Di masa lalu, peminjam mengirim cek tambahan setiap bulan untuk menunjukkan uang ekstra harus langsung masuk ke pokok pinjaman daripada diterapkan pada pembayaran terjadwal.

Saya suka metode pembayaran ekstra ini karena Anda dapat mempertahankan fleksibilitas dan kebebasan pinjaman 30 tahun tanpa membayar semua biaya bunga tambahan. Ini adalah win-win.

Bisakah Saya Membiayai Kembali Hipotek 30 Tahun Saya menjadi 15 Tahun?

Mencari cara lain untuk memotong bunga pinjaman 30 tahun Anda yang luar biasa? Anda mungkin menyukai gagasan untuk membiayai kembali seluruh hipotek sebagai pinjaman 15 tahun (10 tahun atau bahkan 5 tahun).

Anda harus membayar biaya penutupan lagi, tetapi Anda akan menekan tombol reset pada pinjaman rumah Anda, memulai kembali dengan pinjaman berbiaya lebih rendah.

Pemilik rumah yang menghasilkan lebih banyak uang sekarang daripada yang mereka hasilkan saat membeli rumah sering kali menyukai ide ini.

Dan, menggabungkan pembiayaan kembali dengan opsi ekuitas cash-out untuk membayar perbaikan rumah dapat menjadi solusi yang efisien, menyelesaikan dua masalah dengan satu pinjaman.

Haruskah Anda Membiayai Ulang?

Jika saya tidak terdengar terlalu antusias tentang pembiayaan kembali, itu karena satu masalah kecil ini:hipotek disusun sehingga Anda akan membayar sebagian besar bunga di muka.

Pembayaran pertama Anda pada hipotek 30 tahun mungkin membuat saldo Anda hilang, Misalnya. Sisa uangnya langsung masuk ke tumpukan bunga yang besar itu.

Setiap pembayaran berikutnya memiliki dampak yang sedikit lebih besar pada pokok Anda. Tapi secara kumulatif, Anda membayar lebih banyak untuk bunga Anda selama paruh pertama pinjaman Anda.

Jadi, jika Anda membiayai kembali pinjaman 30 tahun Anda setelah melakukan pembayaran rutin selama 10 tahun, Anda telah membayar sebagian besar dari jumlah bunga yang luar biasa itu ke bank.

Mengapa tidak bertahan dan mendapatkan manfaat dari kerja keras Anda dengan melakukan pembayaran ekstra ke pokok Anda dan melihat saldo pinjaman berkurang dengan cepat?

Tentu saja, terserah kamu, pemilik rumah. Tapi di sini ada saran:jika Anda akan membiayai kembali, cobalah untuk melakukannya di awal masa pinjaman Anda — sebelum Anda membayar banyak bunga ke bank.

Hipotek 15 Tahun vs. 30 Tahun:Mana yang Tepat untuk Anda?

Biaya pinjaman 15 tahun jauh lebih sedikit dalam biaya keuangan dari waktu ke waktu. Biaya pinjaman 30 tahun lebih murah dari bulan ke bulan sekarang.

Jadi mana yang terbaik?

Jika Anda sudah membaca sejauh ini, Anda sudah tahu jawaban atas pertanyaan ini:Pinjaman terbaik adalah pinjaman yang paling sesuai dengan kehidupan finansial Anda.

Dapatkah Anda dengan mudah membayar pembayaran pinjaman 15 tahun yang lebih tinggi tanpa mengorbankan bidang penting lain dari kehidupan finansial keluarga Anda? Jika begitu, mudah:Dapatkan pinjaman yang lebih murah dan hemat puluhan ribu — mungkin ratusan ribu — bunga dolar.

Tergantung pada seberapa baik Anda melakukannya, pertimbangkan hipotek 10 tahun atau bahkan 5 tahun untuk menghemat lebih banyak daripada yang Anda lakukan dengan pinjaman 15 tahun.

Tetapi jika Anda tidak mampu membayar pembayaran pinjaman 15 tahun yang lebih tinggi - atau jika Anda tidak yakin - Anda memiliki keputusan yang lebih sulit.

Saya sarankan mempertimbangkan pinjaman dalam konteks kehidupan finansial Anda yang lebih besar. Berikut adalah beberapa pertanyaan panduan:

• Berapa banyak stabilitas dan kebebasan yang harus Anda korbankan untuk membuat pembayaran pinjaman 15 tahun lebih tinggi?
  Jika Anda mengorbankan masa pensiun dan menyimpan dana darurat, pinjaman 30 tahun mungkin yang terbaik.
• Apa yang akan terjadi jika Anda atau pasangan Anda kehilangan pekerjaan? atau sakit dan tidak bisa bekerja?
  Pembayaran pinjaman 30 tahun yang lebih rendah dapat menjadi sumber kelegaan jika Anda membiarkan Anda tinggal di rumah selama keadaan darurat seperti itu.
• Berapa lama Anda berencana untuk tinggal di rumah?
  Jika Anda berencana untuk menjual dalam beberapa tahun, Anda mungkin akan lebih baik dengan pinjaman 15 tahun jika memungkinkan karena Anda akan memiliki lebih banyak rumah lebih cepat - Anda akan memiliki lebih banyak kebebasan untuk menjual.

Saya menghargai kebebasan dan fleksibilitas atas jawaban buku teks terbaik untuk hampir semua pertanyaan keuangan — dan nilai ini akan memandu pengambilan keputusan saya.

Hanya Anda yang dapat membuat perhitungan ini tentang kehidupan finansial Anda dan dampaknya yang lebih luas terhadap kebebasan Anda.