Rekening Pasar Uang vs. CD:Pilihan Tabungan Mana yang Terbaik?

Sarana tabungan konservatif seperti sertifikat deposito (CD) dan rekening pasar uang terlihat sangat menarik saat ini, meskipun tingkat suku bunga rendah. Namun bagaimana Anda memilih kendaraan tabungan yang tepat untuk kebutuhan Anda? Ada banyak pilihan, dan sedikit informasi akan membantu Anda membuat pilihan terbaik untuk situasi Anda.

Pertama, mari kita definisikan beberapa istilah dasar.

Rekening pasar uang

Rekening pasar uang membayar tingkat bunga yang dapat bervariasi dari hari ke hari. Sebagian besar rekening pasar uang mengizinkan Anda mengakses uang Anda melalui cek atau kartu ATM, namun pastikan untuk memeriksa berapa banyak transaksi yang boleh Anda lakukan, karena sebagian besar rekening pasar uang memiliki batas transaksi. Namun secara relatif, mereka menyediakan likuiditas dalam jumlah yang cukup.

Sertifikat deposito

Sebaliknya, sertifikat deposito mengharuskan Anda menyimpan uang Anda untuk jangka waktu tertentu, dengan penalti untuk penarikan awal. Meskipun hal ini mengurangi akses terhadap uang Anda, keuntungannya adalah suku bunga tetap selama jangka waktu CD, dan suku bunga tersebut secara umum akan lebih tinggi dibandingkan suku bunga pada rekening yang lebih likuid.

Catatan J.D.: Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat pengantar saya tentang sertifikat deposito dari musim gugur lalu.

Keselamatan diutamakan

Tujuan nomor satu dari sarana tabungan konservatif adalah memastikan Anda tidak kehilangan uang. Oleh karena itu, jika Anda mencoba untuk tetap konservatif, pastikan Anda memasukkan uang Anda ke rekening terjamin.

Anda mungkin mengetahui bahwa Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mengasuransikan simpanan bank tertentu. Namun, itu tidak berarti mereka mengasuransikan semua produk keuangan perbankan. Misalnya, CD, rekening pasar uang, tabungan dan rekening giro semuanya ditanggung oleh FDIC. Sarana investasi, seperti reksa dana dan anuitas, tidak tercakup, meskipun dibeli melalui bank. Dan beberapa jenis CD yang tidak membayar tingkat bunga yang telah ditentukan (tetapi bertindak lebih seperti investasi dan membayar sesuai kinerja pasar) juga tidak tercakup.

Waspadai juga batasan asuransi FDIC. Secara umum, jumlah ini adalah $100.000 per deposan di masing-masing bank, namun untuk tahun 2009 batas tersebut sementara dinaikkan menjadi $250.000. Ada variabel lain juga, jadi saat membuka rekening, mintalah bankir Anda mengonfirmasi secara tertulis apakah rekening tersebut dilindungi oleh asuransi FDIC.

Likuiditas vs. imbal hasil

Setelah Anda memastikan keamanan uang Anda dengan mengidentifikasi opsi tabungan yang terjamin, Anda dapat berbelanja untuk mendapatkan harga terbaik. Suku bunga naik dan turun sepanjang waktu, namun salah satu faktor terbesar dalam menentukan tingkat suku bunga adalah lamanya waktu Anda ingin mengunci uang Anda. Secara umum, semakin lama uang Anda dikomitmenkan, semakin tinggi tingkat bunga yang Anda dapatkan.

Inilah sebabnya mengapa rekening giro, di mana uang Anda dapat diakses terus-menerus, sering kali tidak membayar suku bunga sama sekali. Rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi dan rekening pasar uang dapat memberikan manfaat yang lebih baik bagi Anda, dan CD mungkin juga memberikan manfaat yang lebih baik, terutama jika Anda ingin mengunci uang Anda untuk jangka waktu yang lebih lama.

Dengan mengorbankan likuiditas — akses mudah ke uang Anda — biasanya Anda dapat memperoleh keuntungan yang lebih tinggi.

Tarif belanja:Apa yang harus dicari

Saat Anda berbelanja sertifikat deposito dan rekening pasar uang, mungkin ada gunanya jika Anda menggunakan urutan berikut:

1. Pastikan bahwa kendaraan apa pun yang Anda pertimbangkan dilindungi oleh asuransi FDIC.
2. Identifikasi kendaraan mana yang sesuai dengan jangka waktu Anda membutuhkan uang, ingatlah bahwa komitmen yang lebih lama dapat menghasilkan tingkat suku bunga yang lebih tinggi.
3. Belanja tarif di antara kendaraan yang sesuai dengan jangka waktu Anda.

Menggunakan sumber daya online adalah cara ideal untuk berbelanja harga, karena sumber daya ini menyatukan informasi dari berbagai sumber. Dengan cara ini, hanya dalam beberapa menit Anda dapat mengambil keputusan yang secara langsung menghasilkan uang tambahan.

Richard Barrington

Richard Barrington, CFA, adalah seorang veteran industri keuangan selama 20 tahun, termasuk pernah menjabat selama lebih dari belasan tahun sebagai anggota Komite Eksekutif Manning &Napier Advisors, Inc.

Lihat semua postingan oleh Richard Barrington