Penasihat Keuangan Berbiaya Saja:Manfaat &Cara Menemukannya

Beberapa minggu yang lalu, saya menulis tentang menjalani hari kesehatan finansial di tempat kerja. Dengan bantuan beberapa rekan saya yang Bodoh, kami telah membuat PDF yang menguraikan cara menyelenggarakan hari kesehatan keuangan Anda di tempat kerja, termasuk daftar hal-hal yang perlu dipertimbangkan untuk dicapai sepanjang hari.

Catatan: Anda dapat mengunduh laporan khusus gratis ini di sini. [PDF 220kb]

Seperti yang akan Anda baca, komponen penting dari hari kesehatan keuangan ini adalah kelas-kelas yang diajarkan oleh para ahli yang kami undang ke Fool HQ, termasuk beberapa penasihat keuangan berbayar dari Garrett Planning Network. Yang membawa kita ke topik postingan hari ini:bagaimana cara membayar bantuan dari seorang profesional keuangan. Semuanya dimulai dengan pengalaman saya sebagai diri saya sendiri.

Kehidupan Singkat Saya sebagai Pialang Saham

Jauh di masa lalu ketika (di masa dot-com-zy yang gila dan kabur di tahun 1990-an), saya mengenakan setelan jas setiap hari kerja dan menuju ke kantor Prudential Securities, di mana saya adalah anggota tim (yang sangat junior) yang mengelola $200 juta. Awalnya saya hanya seorang gopher kantoran, dan akhirnya menjadi broker berlisensi dalam kurun waktu sekitar dua tahun (setelah itu saya keluar untuk bergabung dengan The Motley Fool).

Istilah “broker” itu penting; artinya saya mendapat komisi dari penjualan saham dan reksa dana. Saya juga merupakan agen asuransi berlisensi, dan memperoleh komisi dari penjualan produk asuransi seperti anuitas.

Sekarang, rekan kerja saya cerdas dan beretika, dan saya akan mempercayakan uang saya sendiri kepada mereka. Dan mereka bukan satu-satunya broker yang baik di industri ini; Saya tahu banyak dari mereka. Namun saya cukup melihat dan mengetahui bahwa ini adalah industri yang, pertama dan terpenting, didorong oleh orang-orang yang ingin menghasilkan banyak uang untuk diri mereka sendiri. Uang itu tidak muncul begitu saja; itu datang langsung dari akun klien mereka dan masuk ke akun mereka sendiri.

Sebagai bagian dari pelatihan saya, saya menghabiskan tiga minggu di New York City. Pada siang hari, kami mendengar dari berbagai perwakilan departemen perusahaan – bagian obligasi, analis ekuitas, dll. Kami tidak diajari cara memilih investasi yang lebih baik untuk klien kami; ini lebih merupakan pengenalan tentang cara kerja perusahaan. Kemudian, kami akan mempelajari teknik penjualan. Pada malam hari, kami melatihnya dengan melakukan panggilan dingin sementara instruktur mendengarkan, memberi kami saran setelah panggilan tentang cara memberikan lebih banyak “desis”.

Ketika saya bergabung dengan perusahaan ini, saya pikir saya akan mendapatkan “kunci kerajaan” dalam mengidentifikasi investasi terbaik. Bagaimanapun, ini adalah firma ternama di Wall Street; mereka pasti tahu cara mengalahkan pasar. Sayangnya, itu tidak benar. Saya belajar lebih banyak tentang investasi dari membaca koleksi buku-buku bagus dibandingkan dari pelatihan Prudential. Apa yang lakukan Hal yang perlu dipelajari adalah bahwa merekomendasikan produk investasi tertentu menghasilkan keuntungan yang lebih besar bagi broker dibandingkan merekomendasikan produk investasi lainnya — terlepas dari apa yang terbaik bagi kliennya — dan banyak broker tidak mampu mengatasi (dan enggan mengungkapkan) konflik kepentingan ini.

Cara Hanya Berbiaya

Apakah ada cara untuk mendapatkan bantuan keuangan tanpa konflik kepentingan ini? Ya, ada — dengan menyewa penasihat keuangan berbayar saja. Penasihat seperti itu dibayar per jam, berdasarkan proyek, atau — jika mereka akan mengelola uang Anda — sebagai persentase dari aset yang dikelola. Orang-orang ini hanya punya satu insentif:memberikan nasihat yang baik. Anda tahu mereka akan merekomendasikan tindakan yang menurut mereka terbaik, karena mereka dibayar sama, apa pun rekomendasinya.

Berikut beberapa alasan lain mengapa saya menyukai perencana berbayar:

• Jika Anda mengunjungi Merrill Lynch, Morgan Stanley, atau broker lain di daerah Anda, penasihat yang Anda ajak bicara akan sangat memperhatikan investasi Anda, dan mungkin asuransi Anda, karena begitulah cara mereka dibayar. (Jangan berharap banyak panduan tentang uang di 401(k) Anda, karena mereka tidak bisa dibayar untuk memberikan nasihat tentang hal itu.) Di sisi lain, penasihat berbayar melihat gambaran keseluruhannya, mulai dari utang, arus kas, tunjangan karyawan, hingga perencanaan warisan.
• Banyak perencana berbayar yang akan bekerja berdasarkan kebutuhan. Mungkin Anda hanya memerlukan bantuan untuk menjawab satu atau dua pertanyaan, seperti apakah Anda cukup menabung untuk masa pensiun. Atau Anda ingin terus menangani keuangan Anda sendiri, namun Anda menginginkan opini kedua yang obyektif untuk memastikan Anda berada di jalur yang benar. Penasihat berbayar per jam dapat membantu Anda. Ini tidak bisa dibilang murah — sekitar $150 hingga $200 per jam. Namun tidak membelanjakan uang sebanyak itu bisa menjadi tindakan yang sangat bijak namun beribu-ribu tindakan bodoh.
• Perencana biaya saja cenderung memiliki sebutan profesional, seperti Certified Financial Planner atau Chartered Financial Analyst. Banyak broker juga memiliki sebutan tersebut, tetapi tidak sebanyak itu, berdasarkan persentase. Penunjukan seperti itu tidak menjamin perilaku yang baik atau nasihat yang sempurna, namun hal ini berarti penasihat tersebut memiliki pengetahuan yang cukup untuk lulus ujian yang sangat ketat dan memenuhi kredit pendidikan berkelanjutan, termasuk kelas etika.
• Sebagian besar perencana berbayar adalah pemegang fidusia, yang berarti mereka diwajibkan secara hukum untuk mengutamakan kepentingan kliennya. Anehnya, dan yang mengejutkan, broker pada umumnya bukanlah pemegang fidusia, dan memiliki standar yang lebih rendah. Saya tidak akan membuat Anda bosan dengan semua hal yang berkaitan dengan hukum, tetapi hal ini telah menjadi berita akhir-akhir ini karena menjadi bagian dari perdebatan tentang reformasi keuangan. Ketahuilah bahwa ini adalah topik yang harus Anda teliti dan bicarakan dengan penasihat keuangan mana pun yang Anda pertimbangkan untuk direkrut.

Di mana Anda bisa menemukan perencana berbayar seperti itu? Jaringan Perencanaan Garrett adalah sebuah permulaan. Kunjungi halaman cari penasihat mereka dan klik negara bagian Anda untuk melihat apakah ada penasihat di wilayah Anda. (Demi pengungkapan penuh, dan mengungkapkan konflik kepentingan saya sendiri, The Motley Fool bermitra dengan Garrett, namun tidak ada uang yang berpindah tangan. Ini lebih merupakan jenis pengaturan “kita saling menyukai, jadi mari sebarkan kabar baik tentang satu sama lain”.) Pilihan lainnya adalah National Association of Personal Financial Advisors, atau NAPFA. Terakhir, Anda dapat menggunakan alat PlannerSearch dari Financial Planning Association, dan menentukan “Biaya Saja” di bawah tautan “Bagaimana Biaya Perencana”.

Penasihat berbayar bersifat independen dan mempunyai cara sendiri dalam menjalankan bisnis. Jadi tidak semua penasihat berbayar akan mengelola uang, dan tidak semua penasihat akan bekerja setiap jam. Tentukan apa yang Anda butuhkan, dan temukan penasihat yang akan memenuhi persyaratan Anda — dan utamakan kepentingan Anda.

Robert Brokamp

Sebagai mantan penasihat keuangan dan guru bahasa Inggris, suatu hari nanti Robert Brokamp akan menulis tentang pengelolaan uang. Renungannya tentang masa pensiun, investasi, penganggaran, dan berita gembira dapat ditemukan di Fool.com dan berbagai publikasi lainnya, termasuk Get Rich Slowly dan Newsweek.

Dia adalah kontributor The Motley Fool's Money After 40 dan Million Dollar Portfolio, salah satu penulis The Motley Fool Personal Finance Workbook, penulis The Motley Fool's Guide to Paying for School, dan editor layanan buletin Motley Fool Rule Your Retirement.

Lihat semua postingan Robert Brokamp