Menavigasi Tabungan Hasil Tinggi:Penjelasan Giro, Tabungan, dan CD

Dalam perekonomian yang sulit, suku bunga tinggi adalah hal yang paling disukai investor konservatif, terutama mereka yang tidak ingin berinvestasi pada obligasi. Namun dalam ini perekonomian yang sulit, “bunga tinggi” tidak terlalu berarti:Rekening tabungan berbunga tinggi menghasilkan keuntungan di bawah dua persen!

Pembaca Menjadi Kaya Perlahan sama seperti orang lain. Beberapa kali seminggu, saya menerima email dari seseorang yang mencari suku bunga lebih tinggi, namun bingung di mana menemukannya. Jadi, terinspirasi oleh artikel terbaru di Consumer Reports Money Adviser , saya akan memberikan pilihan teratas untuk menemukan suku bunga tinggi.

Pertama, saya ingin mengingatkan Anda tentang satu hal:Suku bunga tidak akan naik sampai perekonomian membaik. Capital One 360 ​​tidak membencimu. Ally Bank tidak mencoba menipu Anda. Saat ini kita tidak berada dalam lingkungan dengan suku bunga tinggi. Pemerintah mempertahankan suku bunga tetap rendah karena tidak melakukan hal tersebut ingin Anda menabung — mereka ingin Anda mengalirkan uang Anda ke pasar saham atau perekonomian secara umum. Sampai keadaan membaik, kita tidak akan melihat tingginya suku bunga seperti yang terjadi pada tahun 2006.

Jadi dimana bisa Anda memilih suku bunga tinggi? Mari kita lihat beberapa opsi.

Catatan:

Pada bulan Februari, saya menulis tentang cara mendapatkan harga terbaik untuk tabungan Anda — dengan aman. Artikel itu menyebutkan rekening bank, tetapi juga membahas saham, obligasi, dan reksa dana. Hari ini, saya hanya melihat rekening bank berbunga tinggi.

Rekening giro berbunga tinggi

Banyak bank komunitas kecil dan credit unions menawarkan rekening giro dengan imbalan bunga tinggi, yang mereka sediakan dalam kemitraan dengan perusahaan seperti BancVue. Bank yang berbeda memiliki nama yang berbeda untuk rekening giro ini, namun semuanya memiliki fitur yang serupa. Rekening giro imbalan ini menawarkan suku bunga tinggi — jika Anda memenuhi persyaratan tertentu.

Biasanya Anda harus:

• Dapatkan laporan bulanan Anda secara online, bukan melalui surat.
• Masuk ke akun Anda setidaknya sebulan sekali.
• Lakukan pembelian kartu debit dalam jumlah tertentu setiap bulannya (biasanya sekitar 12 — dan penarikan melalui ATM tidak dihitung).
• Lakukan setidaknya satu transaksi elektronik per bulan, seperti pembayaran otomatis ke perusahaan listrik.

Jika Anda memenuhi persyaratan ini, Anda mungkin masih menemukan beberapa serikat kredit dan bank komunitas di mana Anda saat ini dapat memperoleh tingkat bunga hingga sekitar 5 persen untuk setidaknya sebagian dari uang di rekening Anda. Di beberapa bank, Anda bisa mendapatkan tingkat bunga tinggi dengan jumlah hingga $10.000; di tempat lain, harganya $25.000. Uang apa pun di atas batas tersebut menghasilkan keuntungan yang lebih kecil. Dan jika Anda gagal memenuhi persyaratan rekening pada bulan tertentu, hal itu juga memicu penurunan suku bunga. Tarif ini kemungkinan besar hanya ditawarkan kepada individu yang tinggal di wilayah pasar lokal bank atau credit union. (Credit union mengharuskan Anda untuk bergabung sebagai anggota, jadi pastikan untuk memeriksa apakah Anda memenuhi persyaratan keanggotaan khusus dari credit union yang Anda minati.)

Bagaimana bank-bank ini menawarkan suku bunga tinggi pada rekening giro? Menurut Consumer Reports Money Adviser edisi Juli 2010 :

Beberapa persyaratan rekening – seperti perbankan online dan menerima laporan elektronik – memberikan penghematan biaya bagi lembaga keuangan, sementara penggunaan kartu debit yang sering menimbulkan biaya. Tabungan dan pendapatan tersebut menyebabkan tarif yang lebih tinggi.

Rekening ini dilokalkan, dan Anda harus mencari bank terbaik di wilayah Anda. Di sini, di Portland, misalnya, Advantis Credit Union menawarkan 1,75% APY pada Fusion Checking mereka (untuk saldo hingga $25.000) selama Anda memenuhi persyaratan bulanan (Tarif per 11 Desember 2016). Namun Anda mungkin dapat menemukan suku bunga yang lebih tinggi di tempat lain di AS

Gunakan daftar ini di Money Rates untuk menemukan rekening giro berbunga tinggi di wilayah Anda.

Catatan:

Sebelumnya, Keuangan Pribadi Kiplinger telah menobatkan Rekening Giro Investor Hasil Tinggi Charles Schwab sebagai “rekening giro terbaik tahun ini.” Saat ini ia menawarkan APY variabel 0,06%, dan harus dikaitkan dengan akun pialang. Namun jika rekening giro hadiah bukan pilihan bagi Anda, rekening Schwab mungkin merupakan pilihan yang baik. (Nilai per 11 Desember 2016)

Namun, penelitian kami saat ini juga menunjukkan bahwa beberapa credit unions menawarkan APY yang lebih tinggi pada rekening giro hadiah mereka. Mungkin layak untuk dilihat.

Rekening tabungan berbunga tinggi

Jika Anda tidak ingin melewati rintangan, rekening giro hadiah mungkin bukan pilihan terbaik; Anda mungkin lebih baik memiliki rekening tabungan berbunga tinggi melalui bank tradisional atau bank online.

Saat Anda mencari rekening tabungan berbunga tinggi, pastikan untuk melihat bank online.
Mengapa? Perhatikan hal berikut:

1. Meskipun banyak bank tradisional (seperti Bank of America dan Wells Fargo) semakin berkembang secara online, bank-bank tersebut umumnya memiliki suku bunga yang lebih rendah dan biaya yang lebih tinggi dibandingkan bank yang hanya online seperti Capital One 360.
2. Masalah keamanan adalah hal terbesar yang menghambat orang melakukan perbankan online. Namun Penasihat Uang Laporan Konsumen mengklaim bahwa perbankan online sebenarnya lebih aman dibandingkan perbankan tradisional karena tidak ada jejak kertas dan karena transaksi Anda dienkripsi secara digital.

Dalam terbitan Juli 2009, Consumer Reports Money Adviser menyatakan:

“Perbankan online, meskipun awalnya sulit, kini menjadi sebuah aturan dan bukan pengecualian.” Buletin tersebut mengutip penelitian Forrester Associates yang memperkirakan bahwa 76 persen rumah tangga Amerika yang memiliki akses Internet akan melakukan transaksi perbankan online pada tahun depan.

Berikut beberapa bank online yang perlu dipertimbangkan:

• Rekening Tabungan Bank CIT menawarkan APY 0,95% untuk setoran $100-$24,999 dan APY 0,95% untuk setoran apa pun sebesar $25,000 atau lebih. Henry Ittleson mendirikan CIT pada tahun 1908 dengan misi menyediakan pembiayaan bagi bisnis. CIT terus berkembang, menawarkan pembiayaan, pinjaman dan asuransi kepada perusahaan-perusahaan di berbagai sektor. CIT Bank adalah lembaga yang diasuransikan oleh FDIC, melayani usaha kecil dan konsumen dengan CD, rekening tabungan, dan rekening kustodian. (Nilai per 11 Desember 2016)
• Pasar Uang Imbal Hasil Everbank menawarkan APY tahun pertama sebesar 1,11% dan tingkat APY berkelanjutan sebesar 0,61% di rekening pasar uang mereka. Everbank adalah bank online saja yang dinobatkan sebagai “Web Terbaik” selama lima tahun berturut-turut oleh Forbes dan juga dinobatkan sebagai “Best of the Breed” untuk bank online oleh Money Magazine . Everbank memerlukan persyaratan setoran awal $5000. (Nilai per 11 Desember 2016)
• Rekening Pasar Uang Sallie Mae menawarkan APY 0,90% tanpa saldo minimum dan tanpa biaya bulanan, ditambah setiap hari bunga majemuk. Saya tidak tahu banyak tentang akun ini, tapi mungkin ada baiknya untuk melihat lebih dekat. (Nilai per 11 Desember 2016)
• Rekening Tabungan Online Ally Bank saat ini menawarkan APY 1,45% tanpa saldo minimum dan tanpa biaya bulanan. Ally Bank adalah reinkarnasi dari GMAC Bank dan dinobatkan sebagai rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi terbaik tahun 2009 oleh Kiplinger’s Personal Finance . (Nilai per 09 Februari 2018)
• Kiplinger rekening tabungan hasil tinggi terbaik tahun 2008 adalah FNBO Direct, Rekening Tabungan Online yang saat ini menawarkan APY 0,95% tanpa saldo minimum dan tanpa biaya bulanan. FNBO juga dinilai sebagai salah satu bank online besar yang paling aman menurut sebuah studi oleh BankRate. (Nilai per 11 Desember 2016)
• Dan terakhir, ada Capital One 360 yang bagus, Rekening Tabungan yang menawarkan APY 0,75% di Rekening Tabungan mereka (tanpa saldo minimum dan tanpa biaya bulanan). Ini adalah bank yang saya pilih beberapa tahun yang lalu. Saya tetap bersama mereka meskipun tarif mereka tidak lagi mendekati puncak. (Nilai per 11 Desember 2016)

Dalam komentar, pembaca juga menyarankan Dollar Savings Direct (Rekening Tabungan 0,55% APY, minimum $1000, tanpa biaya bulanan. Tarif per 11 Desember 2016) dan SmartyPig (Tarif Tingkat 1 adalah 0,80% APY dalam rekening tabungan khusus yang berorientasi pada tujuan dengan aturan yang sedikit berbeda dari kebanyakan rekening. Tarif per 11 Desember 2016).

Rekening tabungan berbunga tinggi mudah dan aman. Anda tidak perlu khawatir untuk memenuhi persyaratan minimum apa pun (kecuali mungkin saldo minimum) untuk mendapatkan tingkat bunga yang tinggi. Dan banyak bank online (dan beberapa bank tradisional juga) mengizinkan Anda membuka banyak rekening sehingga Anda dapat menabung untuk tujuan individu. Namun rekening tabungan berbunga tinggi memiliki satu kelemahan besar:Umumnya tidak membayar bunga sebanyak rekening giro hadiah atau sertifikat deposito.

Pertanyaan Umum: Bagaimana dengan rekening pasar uang? “Rekening pasar uang” hanyalah istilah pemasaran. Rekening-rekening ini pada dasarnya adalah rekening tabungan yang dilengkapi dengan suku bunga lebih tinggi dan saldo minimum lebih tinggi. Karena rekening pasar uang memiliki saldo minimum yang lebih tinggi, bank memiliki lebih banyak kelonggaran untuk menggunakan dana di rekening Anda. Selain itu, tidak banyak perbedaan antara tabungan ini dengan rekening tabungan biasa.

Sertifikat deposito

Pilihan terakhir untuk mendapatkan suku bunga tinggi adalah dengan menggunakan sertifikat deposito (juga disebut CD). CD adalah deposito berjangka:Anda memberikan uang Anda ke bank dan berjanji tidak akan menyentuhnya selama jangka waktu tertentu. Membuka CD mirip seperti mengajukan pinjaman ke bank, yang dapat menginvestasikan uangnya sesuai keinginan selama jangka waktu yang Anda setujui. Secara umum, semakin lama Anda membiarkan bank menyimpan uang Anda, semakin tinggi tingkat bunga yang akan Anda terima.

Berbeda dengan rekening tabungan, setelah Anda memasukkan uang ke dalam CD, tingkat bunganya tidak berubah. Jika, seperti yang saya lakukan pada CD di atas, Anda membuka sertifikat deposito enam bulan dengan bunga 3,50 persen, dan kemudian suku bunga turun menjadi 1,00 persen (seperti yang terjadi setelah saya membuka rekening ini), Anda masih memperoleh 3,50 persen untuk keseluruhan jangka waktu.

Masalahnya adalah CD kurang likuid dibandingkan rekening lain, artinya Anda tidak dapat memindahkan uang masuk dan keluar seperti yang dapat Anda lakukan dengan rekening giro atau tabungan. Jika Anda mengeluarkan uang Anda dari CD sebelum jatuh tempo (yaitu, sebelum jangka waktu berakhir), bunga Anda akan dipotong. Dan dalam beberapa kasus, Anda bahkan mungkin kehilangan sebagian dari pokok Anda!

Catatan: Inilah “gotcha” yang harus diwaspadai dengan CD. Apa yang terjadi ketika CD Anda jatuh tempo tergantung pada perjanjian yang Anda buat dengan bank. Banyak CD yang diperbarui secara otomatis, dan ini mungkin bukan yang Anda inginkan. Ketika masa jabatan Anda akan segera berakhir, pastikan Anda pasti apa yang akan terjadi pada uang itu. Jangan takut untuk menelepon dan bertanya.

Anda boleh temukan harga CD terbaik secara online, tapi jangan lupa untuk memeriksa bank lokal atau credit union Anda; credit union saya sering kali memiliki harga yang bersaing. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang sertifikat deposito (termasuk beberapa tips dan trik) di arsip GRS.

Kiat: ada pilihan lain untuk mendapatkan suku bunga tinggi, tetapi risikonya lebih besar. Perusahaan pembiayaan konsumen adalah pemberi pinjaman subprime yang meminjam uang dari orang-orang seperti Anda dan meminjamkannya dengan suku bunga tinggi kepada orang-orang seperti teman saya Michael, yang baru saja mengajukan pailit. Anda bisa mendapatkan keuntungan besar atas uang Anda melalui tempat-tempat ini, namun deposit Anda tidak diasuransikan. Saya tidak bersedia menaruh uang saya di salah satu tempat ini, tapi Anda mungkin. Tetangga saya - jutawan sejati di sebelah saya - mempunyai banyak uang kembalian di sebuah perusahaan keuangan lokal, dan perusahaan tersebut memberinya gaji sebesar 4,09 persen. Dia menyukainya.

Memilih rekening berbunga tinggi

Jadi, opsi mana yang tepat untuk Anda? Anda adalah satu-satunya yang dapat melakukan panggilan itu. Seperti biasa, kuncinya adalah mencari akun yang sesuai dengan kebutuhan Anda saat ini.

• Pilih rekening giro berbunga tinggi jika Anda sering menggunakan kartu debit dan merasa nyaman membuang pernyataan kertas. Setelah Anda membuka akun, perhatikan. Jika ternyata Anda tidak dapat memenuhi persyaratan akun, jangan ragu untuk beralih ke opsi lain.
• Pilih rekening tabungan berbunga tinggi untuk membangun sarang Anda secara perlahan tapi pasti tanpa batasan apa pun tentang cara Anda menggunakan uang tersebut.
• Pilihlah sertifikat deposito jika Anda tahu Anda tidak akan membutuhkan uang tersebut untuk jangka waktu tertentu — atau mungkin untuk mencegah Anda menyentuh uang tersebut sampai Anda membutuhkannya. (Saya menyukai saran untuk menggunakan CD paralel atau tangga CD sebagai asuransi yang mudah.)
• Jika Anda menginginkan tingkat bunga yang lebih tinggi dan bersedia menempatkan uang Anda di rekening yang tidak diasuransikan, jelajahi dunia perusahaan pembiayaan konsumen. (Tetapi jadilah sangat hati-hati jika Anda melakukannya.)
• Jika Anda mencari potensi imbal hasil yang lebih tinggi, mampu menghadapi lebih banyak risiko, dan akrab dengan dunia investasi, maka carilah opsi lain, seperti obligasi atau saham yang memberikan dividen.

Anda mungkin sudah familiar dengan pengaturan saya sendiri. Rekening giro berbunga tinggi tidak cocok untuk saya. Saya mencobanya selama sekitar satu tahun dan kebiasaan belanja saya tidak memenuhi persyaratan. Saya rasa saya tidak pernah memenuhi syarat untuk mendapatkan tingkat bunga yang tinggi. Sejak mempelajari cara menggunakannya dua tahun lalu, saya sudah CD bekas dari waktu ke waktu. Saat ini, misalnya, saya mempunyai uang untuk perjalanan kami ke Eropa yang akan datang dalam bentuk CD, yang menghasilkan sedikit bunga sampai saya membutuhkannya. Namun, seperti yang telah saya sebutkan berkali-kali, sebagian besar tabungan saya ada di Capital One 360. (Bukan berarti Anda sebaiknya memilih Capital One 360 — ada banyak opsi bagus lainnya di luar sana.)

Seperti biasa, saya tertarik mendengar pendapat kalian. Apakah Anda khawatir dengan suku bunga yang tinggi? Apakah Anda berpindah bank untuk mendapatkan harga yang lebih baik? Sistem seperti apa yang Anda temukan untuk menyeimbangkan kebutuhan Anda akan hasil yang lebih baik sambil tetap membiarkan Anda menggunakan uang sesuai keinginan Anda? (Dan apakah ada yang berhasil dengan situs pinjaman peer-to-peer seperti Lending Club?)

Foto pendaftaran buku cek oleh lemonjenny.