Dana Tanggal Target:Panduan Komprehensif untuk Memilih Dana yang Tepat

Jadi, menurut Anda cara malas untuk berinvestasi sangat menarik:Anda menyukai kesederhanaan dan hasil jangka panjang. Namun Anda tidak ingin repot-repot membangun portofolio dana indeks Anda sendiri dan menyesuaikannya seiring bertambahnya usia (sama seperti membuat dana target-date Anda sendiri). Saat ini dalam hidup Anda, Anda hanya menginginkan solusi set-it-and-forget-it, setidaknya sampai Anda merasa lebih nyaman membangun portofolio investasi Anda sendiri. Dana pada tanggal target tampaknya cocok untuk pekerjaan itu, tetapi mana yang tepat untuk Anda? Mari kita mulai memilih dana tanggal target.

Terkait>> Investasi 101:Pengantar Dana Indeks dan Investasi Pasif

Tanggal Target Dana Mana yang Harus Dipilih?

Langkah pertama adalah memilih kelompok dana (Fidelity, Vanguard, dll.). Keputusan ini tidak dapat diabaikan karena setiap perusahaan mengelola dananya secara berbeda; dana target-tanggal 2040 dari T. Rowe Price akan berbeda dengan dana target-tanggal 2040 di Fidelity. Setiap perusahaan memiliki filosofi dan metodologinya sendiri. Mari kita bandingkan tiga pemain terbesar di pasar ini:Fidelity Freedom Funds, T Rowe Price Retirement Funds, dan Vanguard Target Retirement Funds.

Terkait>> Cara Pasif Menuju Kesuksesan Investasi

Kriteria pertama yang dapat Anda gunakan untuk membandingkan kelompok dana adalah biaya, khususnya rasio pengeluaran (total biaya tahunan untuk hal-hal seperti periklanan dan pengelolaan dana). Sebagai contoh, mari kita lihat dana tahun 2040:

Dana Keluarga Rasio Pengeluaran Fidelitas0,79%T Harga Rowe0,79%Pelopor0,20%

Hebatnya, pengeluaran Vanguard kira-kira seperempat dari dua pengeluaran lainnya. Hal ini sebagian besar disebabkan oleh penggunaan reksa dana yang dikelola secara aktif oleh Fidelity dan T Rowe Price; Vanguard hanya menggunakan dana indeks berbiaya rendah dalam dana tanggal targetnya. Jika menurut Anda 0,59% per tahun adalah perbedaan yang cukup kecil, ingatlah bahwa aturan umum untuk menarik uang di masa pensiun hanya 4% per tahun. Perbedaan “kecil” dalam rasio pengeluaran itu hampir 15% dari potensi pendapatan pensiun Anda!

Kriteria penting lainnya yang perlu dipertimbangkan adalah alokasi aset yang digunakan oleh dana target-date – berapa banyak yang diinvestasikan dalam saham, dan berapa banyak yang diinvestasikan dalam obligasi dan instrumen lainnya. Secara khusus, Anda ingin melihat bagaimana alokasi tersebut diperkirakan akan berubah seiring bertambahnya usia. Para pakar investasi seperti saya menyebutnya sebagai “jalur luncur”.

Memilih Tanggal Target Anda

Setelah Anda memilih kelompok dana, Anda perlu memutuskan dana spesifik yang akan dibeli. Dana dengan tanggal target diberi label berdasarkan tahun pensiun, yang umumnya diasumsikan ketika Anda berusia 65 tahun. Jadi dana tahun 2040 dirancang untuk “umumnya” orang yang saat ini berusia 35 tahun dan diperkirakan akan pensiun pada tahun 2040.

Tentu saja, tidak ada yang memaksa Anda untuk membeli dana yang sesuai dengan tahun Anda menginjak usia 65 tahun. Setidaknya ada dua alasan bagus untuk menyesuaikan tanggal target Anda:

1. Menyesuaikan diri dengan pensiun dini (atau terlambat).

Jika Anda berencana untuk pensiun lebih awal atau lebih lambat dari usia 65 tahun, Anda harus mempertimbangkan untuk menyesuaikan tanggal target Anda. Katakanlah Anda berusia 35 tahun dan ingin pensiun pada usia 55 tahun. Haruskah Anda membeli dana target-date untuk tahun 2030, karena pada saat itulah Anda akan pensiun? Belum tentu. Meskipun dana tahun 2030 sesuai dengan rencana pensiun Anda, dana ini juga mengasumsikan orang-orang akan pensiun pada usia sekitar 65 tahun, sehingga harapan hidup Anda mungkin jauh lebih lama daripada target audiens dana tersebut. Kompromi yang baik mungkin adalah dana tahun 2035, yang menghormati rencana pensiun dini dan harapan hidup Anda yang lebih panjang dibandingkan dengan dana pensiun lainnya.

2. Menyesuaikan toleransi risiko

Bahkan jika Anda berharap untuk pensiun pada usia 65 tahun, jumlah risiko yang ingin Anda ambil mungkin tidak “umum”. Cara mudah untuk mengurangi risiko adalah dengan memilih dana dengan tanggal target lima hingga sepuluh tahun sebelum Anda berusia 65 tahun. (Jadi, jika Anda berencana pensiun mendekati tahun 2040, Anda dapat memilih dana dengan tanggal target 2030.) Hal ini menurunkan tingkat risiko dengan memegang lebih sedikit saham sambil tetap mempertimbangkan cakrawala investasi Anda. Dan jika Anda menginginkan lebih risiko, Anda dapat memilih tanggal target lima hingga sepuluh tahun ke belakang ketika Anda berusia 65 tahun. (Jika Anda berencana pensiun sekitar tahun 2030, Anda dapat meningkatkan risiko dengan memilih dana tanggal target 2040.)

Meskipun mereka mendapat pemberitaan buruk akhir-akhir ini karena kinerja buruk mereka selama jatuhnya pasar saham baru-baru ini, dana target-date masih merupakan investasi yang berguna bagi banyak orang. Strategi ini tentu saja lebih baik daripada strategi lain yang biasa digunakan oleh investor pemula:menyamakan semua dana dalam rencana 401(k), memilih saham, atau membiarkan semuanya dalam dana pasar uang.

Jika Anda sudah menggunakan dana tanggal target, dana manakah yang Anda miliki dan bagaimana Anda memilihnya? Atau, apakah Anda sudah menggunakan konsep tersebut untuk membuat portofolio tanggal target Anda sendiri?