Roth IRA:Pahami Aturan &Mulai Menabung untuk Pensiun

Memulai Roth IRA adalah salah satu langkah termudah — dan terbaik — yang dapat Anda ambil untuk menabung untuk masa pensiun. Namun Anda harus memahami aturan Roth IRA sebelum berinvestasi di dalamnya.

Saya tahu saya telah menulis banyak tentang Roth IRA di masa lalu, tetapi saya masih mendapat pertanyaan sepanjang waktu. Orang-orang menganggap mereka mengintimidasi. Misalnya, Lynn menulis minggu lalu:

Saya seorang ibu tunggal berusia 36 tahun dan memiliki dua anak. Saya ingin mulai berinvestasi untuk masa depan saya, tetapi saya kewalahan dengan semua informasinya. Saya ingin tahu apakah Anda bisa memberi saya saran tentang pilihan terbaik saya untuk Roth IRA. Saya seorang guru sekolah dan berpenghasilan $41.000 per tahun.

Saya akan melakukan penelitian lebih lanjut, namun saya sangat menghargai saran dari seseorang yang sudah memiliki keahlian di bidang ini. Saya tidak yakin apa yang saya perlukan untuk memulai Roth IRA, atau dengan siapa saya harus pergi. Saya tidak tahu banyak tentang reksa dana atau hal semacam itu, jadi bantuan dan saran apa pun akan saya hargai.

Mari kita perjelas:Roth IRA tidak perlu membingungkan. Faktanya, Roth IRA sebenarnya cukup mudah untuk dipahami.

Catatan: Postingan ini akan menjaga semuanya tetap mendasar . Untuk info lebih detail, lihat sumber daya di akhir artikel ini, atau konsultasikan dengan perencana keuangan.

Dasar-Dasar Roth IRA

Roth IRA adalah pengaturan pensiun individu:Ini memungkinkan Anda menabung dan berinvestasi untuk masa depan Anda. IRA hanyalah rekening penampungan. Itu adalah label. Jika Anda memiliki Roth IRA, tidak ada isinya apa pun. Ibarat ember, tempat Anda menaruh barang. (Kebanyakan orang menganggap IRA sebagai akun pensiun individu , tidak masalah, namun sebenarnya ini adalah “pengaturan.”)

Hal-hal yang Anda masukkan ke dalam ember Anda adalah investasi. Misalnya, Anda mungkin membeli saham untuk dimasukkan ke dalam rekening pensiun Anda. Atau mungkin obligasi pemerintah. Atau sertifikat deposito. Hal yang penting untuk dipahami adalah bahwa Roth IRA bukanlah sebuah investasi — ini adalah tempat untuk menempatkan investasi .

Terkait>> Tarif CD Terbaik | Suku Bunga Sertifikat Deposito

Dengan banyak rekening pensiun — seperti 401(k)s dan IRA tradisional — Anda menyumbangkan uang sebelum pajak dan dikenakan pajak saat Anda mengambil uang tersebut selama masa pensiun. Karena mereka bekerja dengan setelah -uang pajak, penghasilan dari Roth IRA dapat ditarik bebas pajak saat pensiun .

Aturan dan Persyaratan Roth IRA

Karena Roth IRA dimaksudkan untuk menyemangati orang-orang biasa untuk menabung untuk masa pensiun, tidak semua orang memenuhi syarat untuk menabung. Jika Anda memenuhi syarat, Anda dapat berkontribusi hingga $5.000 ke Roth IRA Anda setiap tahun . Jika Anda berusia 50 tahun ke atas, Anda dapat menyumbang $6.000.

Siapa yang memenuhi syarat? Hampir semua orang. Namun:

• Jika status pengajuan pajak Anda masih lajang dan Anda berpenghasilan lebih dari $105.000 per tahun, kontribusi Anda dibatasi.
• Jika Anda menikah dan mengajukan permohonan bersama, kontribusi Anda terbatas jika rumah tangga Anda berpenghasilan lebih dari $160.000 per tahun.

Anda dapat menggunakan Roth IRA meskipun Anda memiliki 401(k) atau program pensiun lainnya, namun Anda harus memberikan kontribusi Anda selambat-lambatnya batas waktu pajak setiap tahunnya.

Aturannya sedikit lebih rumit dari itu, tapi itulah dasarnya. Jika Anda memerlukan informasi lebih lanjut, lihat sumber daya yang tercantum di akhir artikel ini.

Tempat Membuka Roth IRA

Memutuskan di mana memulai Roth IRA Anda adalah bagian proses yang paling sulit. Banyak lembaga keuangan menawarkan IRA. Masing-masing memiliki kekuatan dan kelemahannya masing-masing. Jangan khawatir untuk menemukan pasangan yang cocok — temukan yang bagus cocokkan lalu mulai.

Sederhananya, berikut empat perusahaan besar yang menyediakan Roth IRA (meskipun ini bukan satu-satunya pilihan Anda):

• Investasi Fidelity menawarkan IRA tanpa biaya. Ada investasi awal minimum $2.500, tetapi ini diabaikan jika Anda berkomitmen pada kontribusi otomatis $200/bulan. Mereka menawarkan 4.600 reksa dana, sekitar seperempatnya tidak dikenakan biaya transaksi. Singkatnya, Anda dapat membuka IRA tanpa biaya di Fidelity dengan investasi awal $200 jika Anda berinvestasi di reksa dana dan Anda setuju untuk berkontribusi $200/bulan. Ajukan lamaran Roth IRA dengan Fidelity.
• Roth IRA gratis juga dapat dibuka di The Vanguard Group jika Anda memilih untuk menerima pernyataan elektronik. Jika tidak, biaya tahunan $20 akan dibebankan hingga saldo Roth IRA Anda lebih dari $10.000. Minimum Anda untuk memulai adalah $3.000 — kecuali Anda dapat memulai hanya dengan $1.000 dalam dana STAR perusahaan. (Dana STAR adalah reksa dana reksa dana, pilihan yang aman bagi pemula.) Kontribusi tambahan memerlukan minimal $100 kecuali Anda menggunakan Paket Investasi Otomatis mereka, dalam hal ini minimumnya adalah $50. Tidak ada biaya untuk membeli dana STAR. Mulai Roth IRA di Vanguard.
• T. Harga Rowe mengenakan biaya $10/tahun untuk akun Roth IRA hingga Anda memiliki saldo di atas $5.000, setelah itu tidak ada biaya. Anda memerlukan $1.000 untuk membuka IRA, tetapi jumlah minimum ini akan hilang jika Anda mendaftar untuk berkontribusi setidaknya $50/bulan dengan Pembuat Aset Otomatis. Tidak ada biaya penjualan atau komisi untuk menginvestasikan uang ini di reksa dana T. Rowe Price. Buka IRA di T. Rowe Price .
• Scottrade menolak membebankan biaya pengaturan, tahunan, atau pemeliharaan kepada pelanggannya untuk layanan perdagangan online dan juga menawarkan mereka kesempatan untuk mendapatkan pengembalian dana hingga $100 dalam biaya transfer dari broker lain karena membawa Roth IRA mereka ke Scottrade. Penetapan harga perdagangan Scottrade cukup sederhana:$7 untuk saham $1 ke atas untuk pasar online dan membatasi pesanan ekuitas. Anda juga dapat mempertimbangkan rekening giro, tabungan, atau pasar uang Scottrade. Ini dapat digabungkan dengan akun perdagangan untuk membantu mendanai transaksi dengan mudah.

Membuka Roth IRA itu mudah . Anda memerlukan sedikit informasi rekening bank dan waktu luang sekitar 30-60 menit. Jika Anda pernah mengisi lamaran pekerjaan atau mengajukan permohonan kartu kredit, Anda pasti bisa membuka Roth IRA. Setelah Anda melengkapi aplikasi Anda, Anda dapat mentransfer uang ke rekening. Mungkin Anda harus menyimpannya di reksa dana pasar uang sampai Anda memiliki cukup tabungan untuk membeli reksa dana pertama Anda, tapi tidak apa-apa. Anda sedang mengembangkan kebiasaan menabung!

Catatan: Saya penggemar berat rencana investasi otomatis. Sebagian besar perusahaan ini menawarkan semacam program yang akan menarik uang dari rekening bank Anda setiap bulan untuk diinvestasikan pada saham atau reksa dana yang Anda tunjuk. Dengan menyisihkan $50 atau $100 atau $500 dengan cara ini, menabung menjadi sebuah kebiasaan.

Investasi Mana yang Harus Dipilih

Di sinilah saya mengatasinya. Saya bukan penasihat keuangan. Saya tidak tahu tujuan atau toleransi risiko Anda. Saya tidak tahu Anda harus berinvestasi.

Terkait>> Bagaimana Jika Pasar Saham Membuat Anda Gugup?

Dan sejujurnya, di mana Anda berinvestasi tidak lebih penting daripada fakta bahwa Anda melakukannya berinvestasi . Untuk mendapatkan beberapa ide, telusuri arsip investasi di Get Rich Slowly. (Mungkin mulai dengan “portofolio malas” ini.)

Terkait>> Cara Pasif Menuju Kesuksesan Investasi

Jika Anda benar-benar Tekankan, pilih dana target-tanggal yang paling sesuai dengan tahun Anda akan pensiun. Ini mungkin bukan pilihan terbaik, tapi tidak masalah. Gunakan saja selagi Anda terbiasa memberikan kontribusi. Anda selalu dapat mengalihkan uang tersebut ke sesuatu yang lebih sesuai nanti.

Terkait>> Memilih Dana Tanggal Target

Mempelajari Lebih Lanjut Tentang Roth IRA

Pada tahun 2007, saya menjalankan seri empat bagian yang mengeksplorasi manfaat Roth IRA. Jika Anda memerlukan informasi lebih lanjut tentang akun ini — atau jika Anda memiliki pertanyaan — Anda harus mulai dari sini terlebih dahulu:

• Bagian satu:Apa itu Roth IRA dan mengapa Anda harus peduli?
• Bagian kedua:Cara memulai Roth IRA dan di mana melakukannya
• Bagian ketiga:Investasi manakah yang terbaik untuk Roth IRA?
• Bagian empat:Pertanyaan dan jawaban tentang Roth IRA

Saya telah merevisi artikel-artikel ini dan menyusunnya menjadi e-book gratis berjudul Panduan Menjadi Kaya Secara Perlahan untuk Roth IRA (PDF 518kb). (Perhatikan bahwa e-book ini diproduksi pada bulan April 2008, jadi beberapa infonya agak ketinggalan jaman, terutama tentang Zecco.) Dan jika Anda menginginkan resmi Untuk mengetahui lebih lanjut tentang subjek ini, lihat publikasi IRS 590, yang membahas tentang IRA.

Sekarang adalah bagian di mana Anda dapat memberi tahu Lynn betapa mudahnya menyiapkan Roth IRA. (Dan bagikan hal-hal apa saja yang telah Anda investasikan.) Roth IRA saya sendiri dimulai dengan pemilihan saham yang bodoh (Countrywide, The Sharper Image) dan telah beralih ke dana indeks. Saat ini saya ingin mempermudah segalanya!