CD vs. MMA vs. Rekening Tabungan

Jika ada satu hal yang disepakati oleh para ahli keuangan, itu adalah perlunya memiliki tabungan dalam keadaan darurat. Namun, pada tahun 2021, 32% orang Amerika mengatakan bahwa mereka tidak akan mampu membayar biaya tak terduga sebesar $400, menurut data dari Federal Reserve.

Membangun dana darurat terlebih dahulu membutuhkan tabungan yang disengaja— bahkan jika Anda hanya dapat menyumbang beberapa dolar setiap bulan, itu dapat bertambah seiring waktu. Tapi itu bukan satu-satunya pertimbangan. Anda juga memerlukan tempat yang aman untuk menyimpan uang itu dan memastikan Anda dapat mengaksesnya dengan mudah saat dibutuhkan.

Jenis rekening bank yang Anda simpan mungkin tampak seperti keputusan kecil, tetapi hal itu memengaruhi kesehatan keuangan Anda — tidak hanya dalam imbalan yang mungkin Anda terima, tetapi seberapa gesit Anda jika terjadi keadaan darurat.

Berikut adalah perbedaan antara tiga rekening bank yang biasa digunakan untuk tabungan — rekening tabungan, rekening pasar uang, dan sertifikat deposito — dan cara memilih yang tepat untuk Anda.

Rekening Tabungan Tradisional

Rekening tabungan memungkinkan Anda menyimpan uang Anda dengan aman dalam jangka panjang. Seperti rekening bank mana pun, rekening tabungan diasuransikan oleh FDIC hingga $250.000, yang berarti uang Anda akan aman meskipun bank tersebut gulung tikar.

Secara historis, Peraturan Dewan Federal Reserve D membatasi Anda hingga enam transaksi sebulan, membuatnya lebih baik untuk tabungan jangka panjang daripada pengeluaran sehari-hari. Aturan tersebut telah ditiadakan sejak pandemi, namun beberapa bank masih membatasi transaksi. Namun, sebagai imbalan untuk menyimpan tabungan Anda di bank, Anda akan mendapatkan bunga majemuk dari deposito Anda.

Tingkat bunga yang tepat, atau APY (hasil persentase tahunan), bervariasi dari bank ke bank. Sebagian besar bank konvensional akan memberi Anda APY 0,01% untuk rekening tabungan Anda, tetapi bank online dan beberapa serikat kredit menawarkan tarif yang jauh lebih tinggi.

Kiat Pro

Rekening tabungan hasil tinggi bisa menjadi cara yang lebih baik untuk mendapatkan pengembalian tabungan Anda daripada rekening tabungan tradisional. Suku bunga sedang meningkat, dan rekening tabungan hasil tinggi saat ini menawarkan sebanyak 2% APY atau lebih.

Untuk siapa rekening tabungan?

Siapapun yang memiliki tabungan pribadi harus mendapatkan beberapa jenis rekening tabungan. Ini memungkinkan Anda menyimpan tabungan Anda terpisah dari pengeluaran sehari-hari dan Anda mendapatkan bunga atas uang Anda. Rekening tabungan ideal untuk menyimpan dana darurat Anda.

Meskipun rekening tabungan menawarkan banyak likuiditas (artinya Anda dapat mengakses uang Anda dengan mudah), mereka biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada CD atau investasi. Jika Anda berencana untuk menghemat uang untuk jangka panjang — seperti menabung untuk masa pensiun atau kuliah — Anda mungkin mendapatkan pengembalian yang lebih baik dengan IRA, CD, atau portofolio investasi yang seimbang.

Pro dan kontra dari rekening tabungan

Pro

• Hasilkan bunga majemuk atas uang Anda

• Likuiditas lebih tinggi dibandingkan dengan CD

• Uang Anda diasuransikan FDIC

Kontra

• Suku bunga relatif lebih rendah daripada CD atau pengembalian yang bisa Anda dapatkan dengan berinvestasi

• Beberapa bank membatasi 6 transaksi per bulan

• Umumnya tidak ada penarikan ATM, kartu debit, cek, dan kemudahan rekening giro lainnya

Akun Pasar Uang (MMA)

Rekening pasar uang (MMA) paling baik digambarkan sebagai persilangan antara rekening tabungan dan rekening giro. Seperti rekening tabungan, rekening pasar uang memungkinkan Anda menyimpan uang Anda dengan aman di rekening yang diasuransikan FDIC sambil mendapatkan bunga. Tetapi rekening pasar uang juga menawarkan beberapa manfaat dari rekening giro, seperti kartu debit dan penulisan cek. Tergantung pada bank, rekening pasar uang mungkin memiliki batas enam transaksi per bulan yang sama (tidak termasuk penarikan ATM) seperti rekening tabungan, jadi rekening giro Anda tidak harus sepenuhnya diganti.

Rekening pasar uang biasanya – meskipun tidak selalu – memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan. Imbalannya adalah akun-akun ini cenderung membutuhkan setoran pembukaan minimum yang lebih besar. Mereka juga mungkin memerlukan saldo bulanan minimum yang lebih tinggi untuk mempertahankan tingkat bunga yang tinggi atau menghindari biaya.

Untuk siapa akun pasar uang cocok?

Rekening pasar uang baik untuk siapa saja yang ingin mendapatkan bunga atas uang mereka tetapi juga menginginkan beberapa kemudahan yang tidak ditawarkan oleh rekening tabungan, seperti kartu debit, penulisan cek, dan penarikan ATM. Rekening pasar uang biasanya memerlukan setoran minimum yang lebih tinggi daripada rekening tabungan, sehingga mungkin lebih cocok untuk mereka yang sudah memiliki sejumlah uang yang ditabung.

Pro dan kontra akun pasar uang

Pro

• Mungkin memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan

• Memiliki fungsi rekening giro, seperti kartu debit dan cek

• Uang Anda diasuransikan FDIC

Kontra

• Biasanya membutuhkan setoran minimum yang lebih tinggi daripada rekening tabungan

• Beberapa bank membatasi 6 transaksi per bulan

• Mungkin memiliki persyaratan saldo minimum yang lebih tinggi daripada rekening tabungan

Sertifikat Deposit (CD)

Seperti rekening tabungan dan rekening pasar uang, sertifikat deposito (CD) adalah jenis lain dari rekening bank yang diasuransikan oleh FDIC. Saat Anda menyetor uang ke dalam CD, Anda setuju untuk tidak menyentuh uang itu selama jangka waktu tertentu — jangka waktu CD. Hal ini membuat CD jauh lebih likuid daripada rekening tabungan atau rekening pasar uang, karena Anda tidak dapat menarik uang Anda tanpa penalti sampai CD tersebut jatuh tempo.

“Sebagian besar waktu, hukumannya adalah bunga yang Anda peroleh hingga saat itu,” kata Chantel Bonneau, CFP, penasihat manajemen kekayaan di Northwestern Mutual. “Anda [mungkin] lebih baik dengan CD tiga tahun daripada 10 tahun yang Anda pecahkan di tengah jalan.”

Istilah CD yang paling umum adalah CD 1 tahun, 3 tahun, dan 5 tahun, meskipun ada istilah yang lebih panjang. Semakin lama Anda setuju untuk mengunci uang dengan bank Anda, semakin tinggi tingkat bunga yang akan Anda terima. “Dengan CD, Anda berpotensi mendapatkan suku bunga yang lebih tinggi, dan yang Anda bayar adalah waktu Anda,” kata Kimberly Zimmerman Rand, kepala sekolah di firma konseling keuangan Boston Dragonfly Financial Solutions LLC.

Selain itu, suku bunga umumnya tetap — artinya Anda mengunci suku bunga saat Anda membuka CD, dan itu tidak akan berubah berdasarkan kondisi pasar selama jangka waktu CD.

Untuk Siapa CD Cocok?

CD berguna jika Anda memiliki sejumlah uang yang tidak Anda perlukan dalam waktu dekat, tetapi Anda juga tidak ingin mengambil risiko berinvestasi di pasar saham. Jika Anda menabung untuk sesuatu dengan jangka waktu yang diketahui — seperti kuliah, pensiun, atau liburan — CD dapat membantu Anda mendapatkan hasil yang tinggi tanpa banyak kesulitan, selama Anda memilih jangka waktu yang tepat.

Beberapa ahli merekomendasikan untuk membuat strategi tangga CD, yang membuat CD terhuyung-huyung sehingga pengembalian dan likuiditas seimbang. Sebaliknya, CD bukanlah pilihan yang baik untuk dana darurat atau tabungan apa pun yang mungkin Anda butuhkan secara tidak terduga karena Anda tidak dapat mengakses uang Anda dengan mudah sebelum jangka waktunya habis.

Pro dan Kontra CD

Pro

• Biasanya memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan dan MMA

• Suku bunga terkunci saat Anda membuka CD dan tidak akan berfluktuasi berdasarkan pasar

• Dapat membantu Anda menghindari penggunaan tabungan yang tidak perlu

Kontra

• Hukuman untuk menarik uang Anda sebelum CD mencapai jatuh tempo

• Harus menyetor sekaligus di awal; tidak dapat menambahkan penghematan tambahan

• Sulit mengakses uang Anda sebelum masa berlaku habis

Membandingkan Fitur Akun

Cara Memilih Akun yang Tepat untuk Anda

Ingatlah bahwa Anda tidak terbatas hanya pada satu jenis akun. Faktanya, memiliki beragam akun dapat menambah fleksibilitas strategi tabungan Anda. Misalnya, Anda dapat membuka CD untuk menyimpan uang muka rumah sambil menyimpan dana darurat Anda di rekening tabungan hasil tinggi.

Banyak bank menawarkan beberapa jenis akun, memungkinkan Anda menyimpan semuanya di satu tempat, atau Anda dapat berbelanja untuk mendapatkan harga terbaik. Selain suku bunga yang kompetitif, pastikan rekening tabungan, rekening pasar uang, dan CD yang Anda pertimbangkan juga memiliki detail dan persyaratan rekening yang tepat agar sesuai dengan tujuan Anda.

Berikut beberapa hal yang perlu dipertimbangkan saat memutuskan mana yang tepat untuk Anda:

• Apa tujuan keuangan Anda? Jika Anda menabung untuk dana darurat,  uang Anda sebaiknya disimpan di rekening tabungan atau rekening pasar uang karena Anda dapat menarik dana tersebut kapan pun diperlukan. Di sisi lain, jika Anda menabung untuk tujuan yang terikat dengan garis waktu tertentu (seperti liburan atau uang muka rumah), mungkin ada baiknya melihat CD.
• Berapa jangka waktu tabungan Anda? “Rentang waktu yang biasanya saya bicarakan adalah lima tahun,” kata Rand. “Jika Anda memiliki ide di kepala Anda untuk penggunaan uang atau jika itu dana darurat, itu harus di bank yang diasuransikan FDIC dengan likuiditas. Jika lebih dari lima tahun, Anda dapat mempertimbangkan untuk berinvestasi di rekening kena pajak atau pendidikan atau pensiun.”
• Seberapa sering Anda membutuhkan uang? Untuk transaksi sehari-hari, Anda akan menginginkan rekening giro. Rekening tabungan dan rekening pasar uang juga menawarkan likuiditas, tetapi lebih cocok untuk uang yang hanya perlu Anda akses sesekali atau dalam keadaan darurat. Dana dalam CD dikunci untuk jangka waktu tertentu dan dapat dikenakan biaya jika Anda menarik lebih awal.