Mengapa Penganggaran Berbasis Nol Mungkin Menjadi Strategi Sempurna untuk 2022

Anda bisa saja membaca ini di kotak masuk Anda.

Mendaftar untuk buletin mingguan gratis kami. Tidak ada spam, hanya saran yang bagus.

• Diperlukan alamat email yang valid.
• Anda harus mencentang kotak untuk menyetujui persyaratan dan ketentuan.

Terima kasih telah mendaftar!

Kami akan segera menemui Anda di kotak masuk Anda.

Dengan kondisi ekonomi yang begitu tidak menentu, sebaiknya fokus pada sesuatu yang bisa kontrol — seperti anggaran Anda.

Dan jika Anda telah berjuang dengan strategi pengelolaan uang tradisional sebelumnya, Anda mungkin siap untuk metode dengan ketelitian dan akuntabilitas yang lebih tinggi. Itulah mengapa 2022 bisa menjadi waktu yang tepat untuk mempertimbangkan penganggaran berbasis nol.

Lauren Greutman, seorang pelatih utang profesional, mengatakan ZBB, seperti yang diketahui, membantunya melunasi utang sebesar $40.000 dan memutarbalikkan keuangannya. Erin Lowry, penulis seri buku "The Broke Millennial", mengatakan buku ini sangat bagus untuk orang-orang yang pendapatannya tidak konsisten.

Dan salah satu aplikasi keuangan paling populer dan paling banyak diulas di luar sana, yang disebut Anda Membutuhkan Anggaran, menggunakan ZBB sebagai dasar modelnya.

Jadi apa itu penganggaran berbasis nol, dan apakah itu tepat untuk Anda?

Apa itu Penganggaran Berbasis Nol?

Dengan penganggaran berbasis nol, penghasilan Anda dikurangi apa yang Anda belanjakan dan simpan setiap bulan sama dengan nol. Oleh karena itu, ini juga disebut sebagai penganggaran zero-sum.

Greutman menjelaskan sistemnya seperti ini:“Penganggaran berbasis nol adalah ketika Anda memberikan setiap dolar, setiap sen, tujuan sepanjang bulan.”

Dengan anggaran berbasis nol, Anda tidak akan memiliki uang tambahan di akhir bulan. Tapi itu tidak berarti Anda menghabiskan semuanya — pada kenyataannya, seharusnya justru sebaliknya.

Melunasi utang, menabung, dan berinvestasi adalah contoh prioritas yang dapat Anda masukkan ke dalam anggaran berbasis nol setiap bulan. Jadi, jika Anda menghasilkan $3.000 sebulan dan memiliki $2.000 sebulan dalam pengeluaran tetap (sewa, premi asuransi, dll.), maka Anda akan memiliki sisa $1.000 untuk dibagi di antara pengeluaran variabel Anda. Tambahan $1.000 itu harus dialokasikan untuk memenuhi semua kebutuhan dan keinginan Anda. Jadi setiap bulan Anda akan membuat keputusan tentang ke mana Anda ingin mengarahkan pengeluaran Anda dengan sengaja.

Kekuatan Anggaran Berbasis Nol

Cara mengelola keuangan ini dapat mempercepat kemajuan menuju tujuan Anda. “Salah satu kekuatan besar dari penganggaran berbasis nol adalah uang tidak terbuang percuma,” kata Greutman. Ketika uang Anda tidak memiliki tujuan, katanya, Anda akhirnya menghabiskan lebih banyak untuk hal-hal yang tidak penting.

Sistem ini tidak selalu tentang memotong pengeluaran Anda; alih-alih, ini tentang menyalurkan pengeluaran Anda ke prioritas tertinggi Anda. Bagi sebagian orang, perubahan pola pikir itu menjadikannya model yang lebih berkelanjutan.

Dan karena apa yang Anda belanjakan terkait dengan apa yang Anda hasilkan, anggaran bulanan Anda diatur agar lebih fleksibel, yang menjadikannya pilihan yang baik jika Anda memiliki penghasilan yang tidak terduga. Lowry percaya bahwa penganggaran berbasis nol dapat membantu menstabilkan pendapatan tidak teratur saat Anda mengaturnya sehingga Anda membelanjakan pendapatan bulan lalu untuk pengeluaran bulan berjalan. Beginilah cara kerja aplikasi penganggaran berbasis nol You Need a Budget (akan dibahas lebih lanjut nanti).

Kelemahan Anggaran Berbasis Nol

Ini adalah komitmen besar untuk mempertahankan anggaran berbasis nol yang akurat, karena Anda harus melacak dan mencatat setiap pengeluaran. Jika itu terdengar menyedihkan, Greutman mendorong Anda untuk menemukan cara lain untuk menahan pengeluaran Anda. Dia merekomendasikan penggunaan uang tunai atau rekening giro terpisah untuk kategori pengeluaran variabel yang lebih membosankan untuk dilacak, seperti makan di luar atau belanjaan.

Selain itu, agar anggaran berbasis nol dapat berfungsi dalam jangka panjang, anggaran tersebut harus fleksibel. Jika Anda tidak mau menginvestasikan energi untuk menyesuaikan anggaran Anda setiap bulan, itu adalah resep kegagalan.

“Dalam hal penganggaran, kami berpura-pura seperti kami harus memiliki bola kristal ini dan menjadi sangat waswas dalam apa yang kami pikir akan kami belanjakan, atau apa yang akan terjadi di sekitar kami,” kata Jesse Mecham, pendiri dan CEO You Butuh Anggaran. "Kami hanya tidak tahu hal-hal itu." Pendekatannya adalah menganggap diri Anda sebagai pelatih yang membuat rencana permainan dengan ruang untuk penyesuaian, bukan sebagai peramal.

Kiat Pro

Prioritas adalah kunci untuk penganggaran berbasis nol. Sadari bahwa sumber daya Anda tidak terbatas, dan gunakan uang Anda untuk kebutuhan dan keinginan yang paling penting bagi Anda.

Cara Membuat Anggaran Berbasis Nol

Saat Anda menyiapkan anggaran berbasis nol, Anda dapat menyesuaikan kategori yang Anda lacak menjadi sedetail atau seluas yang Anda suka. Anda hanya ingin memastikan bahwa Anda tidak melewatkan apa pun dan bersiap untuk hal yang tidak terduga.

1. Catat penghasilan Anda

Tetapkan anggaran Anda setiap bulan berdasarkan apa yang Anda masuki. Jika Anda adalah karyawan yang digaji, itu adalah gaji Anda setelah dipotong seperti pajak, asuransi kesehatan, dan kontribusi pensiun sebelum pajak. Jangan lupa sertakan juga uang yang Anda terima dari sumber lain, termasuk usaha sampingan, investasi, atau bantuan pemerintah. Jika Anda seorang pekerja lepas atau pekerja musiman, tetapkan penghasilan Anda berdasarkan rata-rata beberapa bulan terakhir.

2. Tetapkan pengeluaran tetap dan variabel Anda

Langsung dari atas penghasilan Anda, Anda akan menetapkan dana untuk menutupi pengeluaran tetap bulanan Anda, hal-hal seperti sewa, internet, dan pembayaran mobil Anda. Untuk memastikan Anda tidak melewatkan transaksi apa pun, tinjau laporan kartu kredit atau rekening bank dari beberapa bulan terakhir.

Meninjau pengeluaran Anda sebelumnya juga akan membantu Anda memperkirakan berapa banyak yang Anda belanjakan untuk kategori besar lainnya:pengeluaran variabel. Ini termasuk hal-hal seperti makan di luar, hiburan, dan bahkan kebutuhan pokok seperti bahan makanan yang berfluktuasi dari bulan ke bulan.

3. Rencanakan pengeluaran tidak teratur atau tak terduga

Karena setiap dolar dari penghasilan Anda perlu dialokasikan untuk sesuatu di bawah aturan ZBB, Anda juga harus merencanakan pengeluaran tidak teratur dan tak terduga. Pengeluaran tidak teratur, yang tetap tetapi mungkin tidak tercapai setiap bulan, termasuk pajak real estat, langganan tahunan, dan biaya pendaftaran kendaraan.

Penting juga untuk menyisihkan dana untuk pengeluaran tak terduga seperti perbaikan kendaraan, perawatan rumah, tagihan medis, atau biaya tak terduga lainnya. Jika Anda sudah menyiapkan dana darurat, kejutan itu juga bisa diperhitungkan di sana.

4. Danai tujuan Anda

Memprioritaskan tujuan jangka panjang Anda adalah apa yang benar-benar membuat penganggaran berbasis nol bersinar. Daripada menunggu hingga akhir bulan dan berharap akan ada sesuatu yang tersisa untuk diinvestasikan di masa depan Anda, Anda merencanakan investasi ini sejak hari pertama.

Di bawah ZBB, mendanai masa pensiun Anda, menabung untuk pendidikan anak Anda, melunasi hutang, dan membangun dana darurat semuanya dapat ditambahkan ke dalam anggaran Anda seperti halnya pengeluaran lainnya. Anda mungkin tidak dapat memprioritaskan semua sasaran tersebut pada saat yang sama atau pada tingkat yang Anda inginkan, tetapi Anda tetap dapat memulainya.

Aplikasi dan Alat Penganggaran Berbasis Nol

Untuk menyederhanakan proses penganggaran berbasis nol Anda, ada banyak alat untuk dipilih. Anda dapat membuat spreadsheet Anda sendiri, atau hanya "template anggaran berbasis nol" Google untuk menemukan opsi gratis yang dapat Anda unduh.

Jika Anda ingin mengotomatiskan anggaran Anda, You Need a Budget (YNAB) adalah aplikasi penganggaran berbasis nol yang terkenal. Dengan YNAB, Anda dapat secara otomatis melacak pengeluaran Anda dengan menautkan akun keuangan Anda. Jika Anda merasa tidak nyaman membagikan informasi login Anda, Anda dapat memasukkan pengeluaran Anda secara manual.

Mecham percaya bahwa inti dari mempertahankan anggaran yang sukses adalah hanya bekerja dengan uang yang telah Anda bayarkan, bukan yang Anda harapkan, dan timnya telah merancang YNAB untuk melakukan hal itu. Ini membantu Anda membuat keputusan yang lebih baik dengan membuat Anda lebih sadar akan keterbatasan finansial Anda.

Anda dapat mencoba YNAB secara gratis selama 34 hari; setelah uji coba gratis, biayanya $11,99 per bulan, atau $83,99 per tahun. Jika terasa terlalu aneh untuk mencoba menghemat uang dengan membayar aplikasi penganggaran, Anda dapat mencoba EveryDollar dari Dave Ramsay. Ini menggunakan model anggaran berbasis nol dan memiliki opsi gratis atau berbayar. Kelemahannya adalah Anda hanya dapat menyinkronkan akun Anda ke aplikasi dengan versi berbayar, dengan biaya $129,99 per tahun. Ingat, Anda juga dapat mengembangkan sistem Anda sendiri menggunakan Google Spreadsheet, Excel, atau sistem apa pun yang paling masuk akal bagi Anda.