Apa Cara Terbaik untuk Menyelamatkan Jika Saya Pensiun dari Militer?

Cari yang terhormat,

Saat ini saya sedang bertugas aktif di Angkatan Udara. Saya berada di Sistem Pensiun Campuran dan menginvestasikan 15 persen dari gaji pokok saya. Saya juga berinvestasi di ETF di akun pribadi . Apakah ini bijaksana? Atau haruskah saya memasukkan semua uang ekstra saya ke TSP saya? Tujuan saya adalah memiliki beberapa jenis pendapatan pasif/investasi selain pensiun saya setelah 20 tahun bekerja untuk membantu saya sampai saya berusia 59 tahun.

—Pembaca

Pembaca yang terhormat,

Mei adalah Bulan Apresiasi Militer, dan pertanyaan Anda memberi saya kesempatan besar untuk memberikan beberapa wawasan tidak hanya kepada Anda, tetapi juga untuk semua pria dan wanita pemberani berseragam.

Secara keseluruhan, sepertinya Anda memulai persiapan yang kuat untuk masa depan Anda, jadi saya memuji Anda untuk itu. Saya juga didorong oleh penelitian Schwab baru-baru ini yang menemukan Anda berada di perusahaan yang baik; seperti Anda, 83 persen petugas saat ini merasa mereka membuat kemajuan yang baik dalam menabung untuk masa pensiun.

Yang mengatakan, sementara Anda mungkin berharap untuk berada di militer selama 20 tahun, karir militer Anda bisa berakhir lebih awal karena perubahan dalam kesehatan atau tujuan pribadi Anda. Untuk alasan itu dan lainnya, fleksibilitas bukan hanya kunci untuk kekuatan udara, tetapi juga untuk menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun— terlepas dari cabang layanan Anda atau berapa lama Anda tinggal. Berikut adalah beberapa tips untuk dipertimbangkan.

Pentingnya menabung

Kenyataannya adalah bahwa kurang dari 20 persen dari mereka yang berada di militer menjalani 20 tahun yang diperlukan untuk memenuhi syarat untuk pensiun, jadi Anda harus siap. Dan bahkan jika Anda tinggal 20 tahun, jumlah yang Anda terima setiap bulan umumnya tidak cukup untuk menutupi semua  kebutuhan keuangan Anda. Faktanya, apakah Anda berada di militer atau tidak, sangat sulit untuk bekerja hanya selama 20 tahun dan menghasilkan serta menabung cukup untuk hidup selama 40 tahun ke depan atau lebih. Penghematan tambahan sangat penting.

Juga ingat bahwa dengan sedikit pengecualian, Anda biasanya harus berusia 59 1/2 tahun atau lebih untuk menarik dana pensiun dari TSP (Thrift Savings Plan), 401(k)s, dan IRA tanpa harus membayar denda penarikan awal 10%.

Seperti yang Anda tunjukkan, semua ini dapat menciptakan kesenjangan finansial antara pensiun dari militer dan mencapai 59 1/2.

Menjembatani kesenjangan

Dua cara umum untuk mengisi kesenjangan pendapatan ini adalah memiliki karir kedua di sektor sipil serta tabungan dan investasi tambahan di luar rekening pensiun yang memenuhi syarat.

Pekerjaan sipil bisa menjadi cara yang bagus untuk menggunakan keterampilan dan pelatihan militer Anda yang berharga. Yang mengatakan, semakin sedikit Anda ingin bergantung pada pekerjaan untuk menutupi kesenjangan pendapatan ini dan semakin lama Anda menunda mengklaim Jaminan Sosial, tabungan dan investasi menjadi lebih penting. Berinvestasi di dalam dan di luar TSP dapat memberi Anda ruang maksimum untuk bermanuver.

Pelatihan dasar TSP

Meskipun semua anggota layanan memiliki akses ke TSP, hanya mereka yang berada di bawah Blended Retirement System (BRS) yang menerima kontribusi TSP otomatis atau yang cocok. Anda berhak menerima dolar yang sesuai setelah 2 tahun bekerja di bawah BRS. Singkatnya, ketika Anda menyumbang 5 persen dari gaji pokok Anda ke TSP, cabang layanan Anda menyumbang jumlah yang sama dengan 4 persen bersama dengan kontribusi 1 persen otomatis. Jadi, Anda mendapatkan total 5 persen. Jika Anda menghentikan kontribusi TSP Anda dari gaji pokok, kontribusi pencocokan Anda juga akan berhenti. Namun, kontribusi 1 persen otomatis akan terus berlanjut.

Setelah menyelesaikan dua tahun pelayanan, Anda "diberi hak:" di TSP, yang berarti ketika Anda pergi, uangnya ikut dengan Anda. Di sisi lain, biasanya diperlukan waktu 20 tahun untuk memenuhi syarat untuk salah satu  pensiun warisan atau BRS. Jika Anda tidak tinggal selama itu, Anda menyimpan saldo TSP pribadi Anda tetapi tidak akan menerima pensiun militer.

Baik Anda berkontribusi secara sukarela atau terdaftar secara otomatis, menginvestasikan tabungan Anda di TSP adalah cara yang fantastis untuk menyisihkan dana untuk pensiun. Penting untuk selalu berkontribusi setidaknya 5 persen dari gaji pokok Anda karena kontribusi yang sesuai di bawah BRS hanya berlaku untuk gaji pokok—bukan gaji khusus atau insentif atau bonus .

Mengambil keuntungan penuh dari TSP

Anda dapat berkontribusi lebih dari 5 persen, umumnya hingga $20.500 pada tahun 2022, tetapi Anda harus berhati-hati untuk berkontribusi terlalu banyak di awal tahun. Itu bisa memotong penerimaan dolar yang cocok untuk sisa tahun ini. Namun, Anda mungkin dapat berkontribusi lebih dari $20.500 ke TSP dengan pembayaran khusus saat diterapkan atau jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Meningkatkan kontribusi TSP Anda dengan pembayaran tambahan jika Anda bisa adalah cara yang bagus untuk mempersiapkan jalan di depan.

Jika Anda anggota Cadangan atau Garda Nasional dengan akses ke 401 (k) melalui majikan sipil, Anda harus mempertimbangkan kedua akun saat melihat jumlah maksimum yang dapat Anda tunda. Jika Anda memasukkan terlalu banyak ke dalam salah satu rencana, Anda mungkin menghadapi hukuman pajak atau kehilangan dana pendamping.

Menyimpan di luar TSP

Menabung di luar TSP juga sangat penting. Berikut adalah beberapa hal yang perlu dipikirkan:

• Pertama, setiap orang membutuhkan dana darurat untuk melindungi dari hal-hal yang tidak terduga. Meskipun hanya 16 persen dari anggota layanan saat ini yang menganggap membangun dana darurat sebagai prioritas utama, sangat penting untuk memiliki cukup uang untuk menutupi tiga hingga enam bulan pengeluaran yang diperlukan dalam rekening yang aman dan terjamin.
• Selain itu, rekening bank atau pialang memungkinkan Anda untuk berkontribusi dan menarik sebanyak yang Anda inginkan. Namun, tidak ada potongan pajak, dan pendapatan investasi tidak akan dilindungi pajak, jadi penting untuk menggunakan strategi cerdas pajak.
• Dan terakhir, berkontribusi pada IRA Tradisional atau Roth dapat menjadi cara yang bagus untuk meningkatkan tabungan pensiun bagi Anda atau pasangan yang bekerja atau tidak bekerja.

Perhatikan juga toleransi risiko dan jangka waktu Anda, tidak peduli seberapa banyak Anda menabung atau di mana Anda berinvestasi.

Kehidupan setelah militer

Kedengarannya Anda berada di jalur yang benar untuk masa pensiun, tetapi jangan lupa untuk merencanakan perubahan lain saat Anda meninggalkan militer—dari perawatan kesehatan, perumahan, hingga asuransi jiwa. Jika Anda memerlukan bantuan untuk salah satu dari hal ini, bicarakan dengan Penasihat Keuangan Pribadi atau penasihat keuangan. Semoga berhasil, dan terima kasih atas layanan Anda.

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum, hubungi S chwab.