10 Cara Membiayai Bisnis Baru

Memulai kios limun lingkungan yang menguntungkan tidak memerlukan banyak modal.

Ketika Anda berusia delapan tahun, Anda meluncurkan kios limun yang sangat menguntungkan di halaman depan Anda. Dengan apa-apa kecuali sebungkus campuran minuman instan, tanda yang digambar kasar dan senyum kemenangan, Anda meraup $ 2,35 kekalahan hanya dalam satu jam dan 15 menit. Andai saja semua bisnis baru semudah itu.

Menurut Monitor Kewirausahaan Global, sebuah kelompok riset, biaya rata-rata untuk memulai bisnis baru di Amerika Serikat pada tahun 2005 adalah $70.000 [sumber:Consumer Reports]. Dalam survei tahun 2004 tentang bisnis yang gagal, 79 persen responden mengatakan bahwa "memulai dengan terlalu sedikit uang" adalah penyebab utama keruntuhan mereka [sumber:Sugars].

Tapi bagaimana Anda membiayai bisnis baru? Ketika Anda berusia delapan tahun, Anda bisa meminjam campuran minuman dari ibu. Tapi sekarang setelah kamu dewasa, apakah dia akan membiarkan kamu meminjam tabungan hidupnya?

Untungnya, Anda bukan pengusaha pertama yang memulai dengan ide yang bagus. Teruslah membaca untuk mempelajari tentang 10 cara efektif dan kreatif untuk meningkatkan modal awal untuk bisnis baru Anda.

10:Aset Anda

Pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit bisa menjadi cara yang baik untuk mengumpulkan uang yang Anda butuhkan untuk mendapatkan bisnis Anda dari tanah.

Rata-rata, 68 persen pembiayaan start-up datang langsung dari kantong pemilik bisnis [sumber:Consumer Reports]. Bahkan jika Anda tidak memiliki banyak aset likuid di rekening giro, rekening tabungan, atau rekening pasar uang, ada cara lain untuk memanfaatkan aset Anda untuk membiayai bisnis baru.

Cara pertama adalah menjual barang-barang mahal yang sebenarnya tidak Anda butuhkan. Lelang perhiasan dan barang antik nenek, jual mobil dan sewa yang baru atau perkecil ke rumah yang lebih kecil.

Jika Anda memiliki rumah, pertimbangkan pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah. Namun, berhati-hatilah. Dengan pinjaman ekuitas rumah, Anda harus melakukan pembayaran bulanan tambahan di atas hipotek Anda. Dan jika Anda gagal melakukan pembayaran tersebut, bank dapat mengambil rumah Anda.

Banyak orang tidak menyadari bahwa mereka dapat meminjam uang dari rekening tabungan 401(k) atau IRA mereka. Dengan 401(k), Anda biasanya dapat meminjam hingga $50.000 dari tabungan Anda selama itu dibayar kembali, dengan bunga, dalam waktu kurang dari lima tahun [sumber:Smart Money]. Dengan IRA, Anda dapat meminjam sejumlah uang, bebas bunga, untuk jangka waktu 60 hari.

Namun, berhati-hatilah, jika Anda tidak membayar kembali pinjaman ini tepat waktu, Anda akan dikenakan pajak penghasilan ditambah biaya penarikan awal 10 persen [sumber:Pengusaha].

Jika Anda memiliki polis asuransi jiwa seumur hidup, Anda juga dapat meminjam hingga 90 persen dari nilai tunai rekening Anda dengan tingkat bunga yang relatif rendah.

9:Investor Malaikat

Angel investor adalah pebisnis sukses yang merogoh kocek dalam untuk membiayai bisnis baru dengan potensi pertumbuhan tinggi. Jika Anda kekurangan modal awal, investor malaikat dapat benar-benar tampak "diutus surga", tetapi penting untuk membaca cetakan kecilnya.

Pertama-tama, uang dari investor malaikat bukanlah pinjaman. Ini adalah investasi ekuitas . Investasi ekuitas membeli investor saham dalam kepemilikan perusahaan [sumber:FindLaw].

Jadi, jika Anda menerima uang dari investor malaikat, Anda juga menyerahkan sebagian kendali atas bisnis baru Anda. Seorang angel investor akan meminta setidaknya 10 persen saham dalam bisnis Anda, tetapi bisa mencapai 50 persen untuk perusahaan baru yang lebih berisiko [sumber:Pengusaha].

Bagi banyak pemilik usaha kecil, sulit untuk menyerahkan otoritas kepada investor luar, jadi pikirkan baik-baik sebelum mengikat uang Anda. Sisi baiknya, karena investor malaikat tidak memberikan pinjaman, tidak ada pembayaran rutin dengan bunga yang perlu dikhawatirkan. Namun, sebagai pemilik parsial, mereka akan mengambil sebagian dari keuntungan Anda.

Bagaimana Anda menemukan investor malaikat? Tanyakan kepada orang-orang yang berbisnis dengan orang-orang yang sangat kaya, seperti bankir, akuntan, dan pengacara, dan lakukan penelitian terhadap klub pemodal ventura lokal. Atau Anda bisa nongkrong di lapangan golf country club pada hari Rabu pagi. Itu juga berhasil.

8:Teman dan Keluarga

Meminjam uang dari teman dan keluarga untuk membiayai bisnis baru adalah ide yang bagus -- secara teori. Bank dan pemberi pinjaman lainnya akan menuntut rencana bisnis dan laporan keuangan yang kedap udara. Nenekmu Edna mungkin menuntut pelukan. Namun waspadai potensi kerugian dari apa yang disebut uang "mudah".

Pertama-tama, jika Anda meminta uang kepada keluarga dan teman, pastikan itu pinjaman, bukan investasi ekuitas. Jika Anda mengizinkan terlalu banyak teman dan keluarga untuk memiliki saham legal dalam bisnis Anda, maka Anda menyiapkan diri untuk masalah. Secara hukum, Anda harus menjalankan setiap keputusan bisnis utama oleh mereka terlebih dahulu. Dan jika Anda tidak mempertimbangkan pendapat mereka, mereka dapat menuntut. Bicara tentang reuni keluarga yang canggung.

Yang mengatakan, pinjaman swasta dapat menawarkan keuntungan yang signifikan atas pinjaman tradisional. Suku bunga -- jika bunga bahkan dikenakan -- umumnya jauh lebih rendah daripada yang ditawarkan oleh bank. Pinjaman swasta juga merupakan bentuk dukungan yang penting (baik finansial maupun emosional) pada tahap awal bisnis baru [sumber:Advani].

Satu aturan penting:Dapatkan semuanya secara tertulis. Ini akan membuat kedua belah pihak merasa lebih aman tentang transaksi dan mengesampingkan potensi masalah hukum di kemudian hari. Anda dapat menemukan dokumen pinjaman boilerplate gratis secara online.

7:Kartu Kredit

Kartu kredit dapat membantu Anda dengan modal dalam jumlah besar, tetapi Anda harus melakukan pembayaran tepat waktu.

Ada sesuatu yang romantis (dalam arti ekonomi) tentang membiayai bisnis kecil yang sukses dengan memaksimalkan kartu kredit Anda. Kami mendengar cerita menarik tentang ini sepanjang waktu. Apa yang tidak kita dengar adalah cerita tentang pemilik bisnis baru yang memaksimalkan kartu kredit mereka dan kemudian gagal. Jadi sebelum Anda beralih ke plastik untuk pembiayaan, pertimbangkan risikonya.

Memang benar bahwa kartu kredit bisa menjadi sumber yang fantastis untuk modal dalam jumlah besar. Bagaimanapun, kartu kredit menawarkan jalur kredit dengan batas setinggi $10.000, $20.000, atau bahkan $50.000 untuk kartu bisnis kecil. Karena ini adalah jalur kredit, Anda tidak perlu mengisi aplikasi pinjaman atau menyerahkan rencana bisnis setiap kali Anda membutuhkan suntikan uang tunai. Geser saja!

Kartu kredit memungkinkan Anda membawa saldo besar selama Anda melakukan pembayaran bulanan minimum tepat waktu. Bisa dibayangkan, Anda dapat memanfaatkan utang sebesar $50.000 dengan pembayaran bulanan $50. Tapi pertanyaannya adalah, apakah Anda benar-benar menginginkannya?

Kelemahan besar dari kartu kredit adalah bahwa mereka membawa tingkat bunga yang sangat tinggi. Pada saat penulisan ini, tingkat bunga rata-rata untuk kartu kredit transfer saldo adalah 13,2 persen [sumber:Bankrate.com]. Jadi jika Anda memilih menggunakan kartu kredit untuk modal awal, pastikan Anda memiliki rencana untuk melunasinya dengan cepat. Jika tidak, minat itu akan bertambah dengan cepat.

6:Pinjaman Bank

Jangan menganggap bank sebagai sumber modal usaha.

Pinjaman bank adalah salah satu cara paling tradisional dan konservatif untuk membiayai usaha kecil. Sayangnya, mereka juga merupakan pinjaman yang paling sulit didapat. Pinjaman usaha kecil adalah kacang kecil bagi bank karena mereka menghasilkan lebih banyak uang dari pinjaman besar [sumber:[Consumer Reports]. Tetapi dengan sikap yang benar dan rencana bisnis yang tepat, Anda mungkin beruntung.

Pinjaman komersial khas dari bank terasa sangat mirip dengan hipotek. Ada tingkat bunga tetap, pembayaran bulanan atau triwulanan tetap dan tanggal jatuh tempo. Persyaratan khusus pinjaman bervariasi tergantung pada apakah itu pinjaman jangka menengah (kurang dari tiga tahun) atau pinjaman jangka panjang (hingga 20 tahun) [sumber:Pengusaha].

Salah satu alasan mengapa pinjaman bank tidak ideal untuk bisnis baru adalah karena bank sering kali memerlukan agunan atau aset bisnis lain yang sudah ada yang dapat disita jika terjadi gagal bayar. Bisnis baru biasanya tidak memiliki banyak jaminan. Itulah mengapa pinjaman bank lebih cocok untuk proyek konstruksi, membeli peralatan baru, atau mengembangkan usaha kecil yang sudah ada.

Namun, jangan menyerah pada bank. Jika Anda sudah memiliki hubungan kerja yang kuat dengan bank lokal, Anda mungkin dapat meyakinkan mereka untuk memberi Anda pinjaman komersial kecil. Ingatlah untuk membawa rencana bisnis yang solid dengan proyeksi keuangan yang realistis. Tentu saja, tidak ada salahnya jika petugas pinjaman juga merupakan teman dekat keluarga.

5:Pinjaman Mikro

Pada tahun 1992, Administrasi Bisnis Kecil Amerika Serikat (SBA) meluncurkan program pinjaman mikro untuk membantu usaha kecil mengamankan pembiayaan yang tidak dapat mereka peroleh dari pemberi pinjaman tradisional seperti bank.

Di bawah program pinjaman mikro, SBA sebenarnya tidak meminjamkan uang langsung ke usaha kecil. Sebaliknya, ia bekerja dengan 170 pemberi pinjaman nirlaba di seluruh negeri yang disebut perantara . Perantara menerima uang dari SBA, yang mereka gunakan untuk membuat pinjaman kecil dengan tingkat bunga yang relatif rendah.

Sebuah bisnis baru dapat memperoleh pinjaman mikro hanya dengan $100 dan setinggi-tingginya $35,000. SBA mengatakan ukuran pinjaman rata-rata adalah $ 13.000. Suku bunga bervariasi antara 8 persen dan 13 persen tergantung pada ukuran dan durasi pinjaman. Jangka waktu maksimum pinjaman mikro SBA adalah enam tahun [sumber:U.S. Small Business Administration].

Untuk mengajukan pinjaman mikro, Anda harus berada dalam area pinjaman lokal dari salah satu dari 170 perantara nirlaba. Sebagian besar pemberi pinjaman mikro juga mewajibkan peminjam untuk menyelesaikan pelatihan bisnis dan seminar perencanaan bisnis sebelum menerima pinjaman.

Beberapa pemberi pinjaman mikro mengkhususkan diri dalam memberikan pinjaman kepada bisnis yang dimiliki oleh wanita, minoritas, orang cacat, atau kelompok terpinggirkan secara ekonomi lainnya [sumber:Consumer Reports].

4:Pembiayaan SBA Lainnya

Ahli kosmetik Bayyinah Marbury memulai salon kecantikan B Chic di Union, N.J. dengan dana dari US Small Business Administration.

Selain program pinjaman mikro, Administrasi Bisnis Kecil AS (SBA) menawarkan program jaminan pinjaman untuk bisnis baru. Ini disebut 7(a) pinjaman dinamai menurut pasal 7(a) Small Business Act.

Dengan pinjaman 7(a), SBA berjanji untuk membayar kembali sebagian dari pinjaman jika peminjam usaha kecil gagal bayar. Mereka dirancang untuk peminjam yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman komersial standar karena kredit macet atau sedikit jaminan.

Seperti pinjaman mikro, SBA tidak meminjamkan uang secara langsung kepada peminjam. Sebaliknya, SBA menjamin sebagian dari pinjaman. Sebagai imbalan atas jaminan ini, pemberi pinjaman harus mematuhi aturan tentang suku bunga dan persyaratan pinjaman lainnya. Suku bunga, misalnya, tidak boleh melebihi jumlah poin tetap di atas Suku Bunga Utama saat ini.

Pusat Investasi Usaha Kecil (SBIC) adalah program SBA lain untuk membantu membiayai usaha kecil. SBIC adalah perusahaan investasi swasta yang mematuhi pedoman SBA dengan imbalan jaminan pinjaman SBA.

Ada lebih dari 400 SBIC di Amerika Serikat, beberapa berspesialisasi dalam start-up dan lainnya berfokus pada industri atau wilayah geografis tertentu [sumber:SBA]. SBIC dapat menawarkan pembiayaan baik melalui pinjaman atau sebagai investasi ekuitas.

3:Pinjaman Sosial

Internet telah menambahkan kerutan baru yang menarik ke dunia pembiayaan bisnis baru. Pada apa yang disebut pinjaman sosial Situs web, individu dapat mengajukan pinjaman dari individu lain. Kedua pihak menetapkan persyaratan mereka dan situs Web bertindak sebagai perantara.

Salah satu situs pinjaman sosial yang lebih populer disebut Prosper.com. Situs ini dirancang dengan model lelang yang dipopulerkan oleh eBay. Sebagai peminjam, Anda mendaftar di situs Web dan memposting permintaan pinjaman untuk sejumlah uang tetap dengan tingkat bunga maksimum. Pemberi pinjaman yang tertarik kemudian menawar pinjaman Anda. Ketika Anda menemukan pemberi pinjaman yang menawarkan tingkat bunga yang menarik, Anda melanjutkan dengan pinjaman.

Semua pinjaman di situs pinjaman sosial adalah tanpa jaminan three tiga tahun Pinjaman. Tanpa jaminan berarti pinjaman dilakukan tanpa agunan. Kartu kredit adalah bentuk lain dari pinjaman tanpa jaminan.

LendingClub.com adalah situs Web pinjaman sosial lain, kecuali menggunakan sistem berdasarkan peringkat kredit Anda. Saat Anda mendaftar di LendingClub.com, situs memberi Anda peringkat kredit (A, B, C, dan lain-lain). Peringkat kredit yang berbeda memenuhi syarat untuk suku bunga yang berbeda [sumber:Lindner].

Setelah pinjaman disetujui, jumlah tersebut disetorkan langsung ke rekening bank Anda. Demikian juga, pembayaran bulanan tetap secara otomatis dipotong dari rekening bank Anda selama masa pinjaman.

2:Kredit Perdagangan

Kredit perdagangan adalah sumber kehidupan sebagian besar bisnis mapan. Ini bekerja dengan sangat sederhana. Ketika Anda membeli suku cadang dari pemasok, pemasok mengirimkan suku cadang tersebut dengan faktur untuk jumlah yang harus dibayar. Karena Anda memiliki hubungan yang mapan dengan pemasok, dia tidak meminta Anda untuk cash on delivery (COD). Sebaliknya, Anda memiliki jangka waktu untuk membayarnya kembali tanpa dikenakan bunga atau penalti. Itu disebut kredit perdagangan.

Kredit perdagangan didasarkan pada kepercayaan. Sebagai bisnis baru, Anda berada pada posisi yang kurang menguntungkan, karena Anda tidak memiliki rekam jejak yang mapan dalam membayar faktur tepat waktu. Jika Anda ingin mendapatkan kepercayaan dari pemasok, Anda harus menunjukkan kepada mereka kredensial yang sama yang mungkin Anda berikan kepada bank:rencana bisnis, jaminan, laporan keuangan, dan bukti lain bahwa Anda telah bertindak bersama [sumber:Pengusaha].

Salah satu keuntungan terbesar dari kredit perdagangan adalah bebas bunga untuk jangka waktu tertentu, mungkin 30 atau 60 hari. Lebih baik lagi, beberapa bisnis menawarkan diskon jika Anda membayar tagihan dalam waktu yang sangat singkat, mungkin seminggu atau 10 hari. Sebagai bisnis baru, mungkin perlu banyak kerja keras dan sedikit keberuntungan untuk mendapatkan kredit perdagangan, tetapi itu sepadan.

1:Pelanggan

Mengubah klien Anda menjadi investor dapat membantu Anda mengumpulkan dana yang dibutuhkan.

Sekarang, yang satu ini mungkin tampak tidak logis pada awalnya. Bagaimana pelanggan dapat membantu membiayai bisnis baru Anda jika itu bahkan belum menjadi bisnis?

Triknya adalah menggunakan rencana bisnis dan pesona Anda untuk meyakinkan orang agar menjadi pelanggan Anda bahkan sebelum bisnis Anda berjalan. Katakanlah, misalnya, Anda ingin memulai perusahaan yang membuat komputer khusus untuk penggemar videogame. Anda membuat prototipe komputer Anda, membawanya ke konvensi videogame, dan pengecer komputer besar ingin membeli 1.000 unit.

Anda tidak memiliki persediaan untuk membangun 1.000 unit dan tidak ada bank yang akan memberi Anda pinjaman untuk menutupi biaya karena Anda bekerja di ruang bawah tanah orang tua Anda. Anda dapat meminta pengecer menandatangani letter of credit yang menyatakan akan membayar 1.000 unit pada saat pengiriman [sumber:Pengusaha]. Dengan letter of credit itu, Anda dapat meyakinkan pemasok untuk menawarkan kredit perdagangan sampai komputer dikirimkan.

Inilah teknik berbasis pelanggan lainnya. Katakanlah Anda seorang penata rambut dengan pelanggan setia. Jika Anda memutuskan untuk memulai salon kecantikan Anda sendiri, Anda mungkin ingin meminta klien lama Anda untuk menjadi investor. Berikan potongan rambut gratis seumur hidup, dan Anda mungkin mendapatkan kesepakatan.

Untuk informasi lebih lanjut tentang memulai bisnis baru, ikuti tautan di halaman berikutnya.