Asuransi Perawatan Jangka Panjang:Panduan Komprehensif untuk Merencanakan Masa Depan Anda

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Rasanya seperti ada produk asuransi untuk setiap elemen pengalaman manusia. Bagaimanapun, Anda dapat mengasuransikan kesehatan Anda, rumah Anda, mobil Anda, kemampuan Anda untuk bekerja, dan bahkan hidup Anda.

Meskipun beberapa perlindungan bersifat wajib, pada akhirnya, asuransi adalah tentang melindungi nilai taruhan Anda.

Tentu saja, sesuatu yang buruk mungkin tidak akan pernah terjadi, tetapi bisakah Anda mengatasinya jika hal itu terjadi? Jika tidak, Anda mungkin ingin mengasuransikannya. Asuransi perawatan jangka panjang (LTC) adalah salah satu cara untuk melindungi diri Anda dari risiko.

Beberapa Statistik yang Menyedihkan

Menurut AARP, sekitar setengah dari mereka yang berusia di atas 65 tahun akan memerlukan LTC. Ketika LTC diperlukan, 40% akan membutuhkannya selama satu tahun atau lebih. 13% akan membutuhkannya selama 5+ tahun.

Sekitar 9% penerima LTC akan menghabiskan lebih dari $250 ribu untuk layanan tersebut.

Apa Sebenarnya LTC itu?

Sebelum mendalami asuransi LTC, mari kita definisikan apa sebenarnya perawatan jangka panjang itu.

National Institute on Aging (NIA) mengatakan LTC “melibatkan berbagai layanan yang dirancang untuk memenuhi kebutuhan kesehatan atau pribadi seseorang.”

Umumnya, perawatan diperlukan setelah kejadian akut seperti stroke atau akibat penurunan kesehatan secara bertahap.

Kebutuhan perawatan bervariasi dari orang ke orang tetapi melibatkan beberapa kombinasi perawatan medis, pendampingan, transportasi, dan bantuan aktivitas hidup sehari-hari (ADL). ADL meliputi mandi, berpakaian, makan, bergerak, dll.

Layanan ini dapat diberikan di rumah orang tersebut atau di dalam fasilitas. Bantuan tersebut dapat diberikan oleh keluarga seseorang secara gratis (di rumah), atau dapat diberikan oleh tenaga profesional yang dibayar (di rumah atau di fasilitas).

Tujuannya, bagaimanapun juga, adalah untuk meningkatkan kesehatan, keselamatan, dan kemandirian orang yang menerima perawatan.

• Terkait:Panduan Merawat Kerabat Lansia

Siapa yang Mungkin Membutuhkan LTC?

NIA mengidentifikasi lima faktor risiko utama yang memerlukan LTC:

• Umur; kebutuhan akan perawatan LTC meningkat seiring bertambahnya usia
• Jenis Kelamin; perempuan cenderung lebih membutuhkan LTC – terutama karena mereka hidup lebih lama
• Status Perkawinan; orang yang lajang akan lebih bergantung pada layanan berbayar karena mereka mungkin kurang mendapat dukungan di rumah
• Gaya Hidup; pola makan yang buruk, kurang olahraga, dan kebiasaan buruk meningkatkan peluang seseorang untuk membutuhkan perawatan
• Riwayat Keluarga; kecenderungan genetik terhadap penyakit tertentu meningkatkan kemungkinan seseorang membutuhkan perawatan

Apa saja yang Dicakup oleh Asuransi LTC?

Sama seperti produk asuransi lainnya, kebijakan dari satu operator ke operator lainnya akan berbeda. Namun secara umum asuransi LTC dirancang untuk mencakup hal-hal seperti:

• Panti jompo
• Tempat tinggal dengan bantuan
• Perawatan di rumah
• Perawatan rumah sakit
• Perawatan tangguh
• Perawatan Alzheimer
• Berbagai bentuk terapi – rehabilitasi, fisik, wicara, pekerjaan

Jika Anda memutuskan untuk mempertimbangkan kebijakan ini, pastikan untuk memahami batasan jenis, durasi, dan biaya perawatan yang dapat Anda terima.

Selain itu, Anda harus menanyakan tentang perlindungan inflasi (untuk menjaga tarif Anda tetap wajar), masa tunggu, dan proses klaim.

Selain itu, tidak ada definisi universal tentang ADL, jadi sebaiknya Anda memahami apa saja yang dicakup oleh masing-masing operator. Jangan takut untuk bertanya banyak pertanyaan!

Berapa Biaya Pertanggungan?

Menurut AARP, biaya polis asuransi LTC rata-rata $2,700 per tahun. Pasangan bisa mendapatkan diskon hingga 30% untuk membeli polis bersama.

Ada juga keuntungan mengasuransikan diri Anda sejak dini.

Mereka yang membeli polis pada usia 50-an hingga awal 60-an mendapatkan tarif yang jauh lebih baik dibandingkan mereka yang memilih perlindungan di usia lebih tua.

Faktanya, jika Anda menunggu hingga usia 65 tahun untuk mendapatkan asuransi, Anda akan membayar hingga 10% lebih banyak dibandingkan tahun sebelumnya!

Saat Anda mempertimbangkan biaya pertanggungan dibandingkan dengan manfaatnya, ingatlah bahwa premi Anda dapat (dan kemungkinan besar akan) naik.

Orang-orang yang membeli polis bertahun-tahun yang lalu kini berada dalam posisi yang berbahaya. Kenaikan suku bunga yang drastis menyebabkan banyak orang mengurangi asuransi atau membatalkan asuransi sama sekali karena hal ini terlalu membebani arus kas mereka.

Apakah Ada Alternatif Lain?

Ya, ada beberapa alternatif asuransi LTC yang mungkin sesuai dengan kebutuhan Anda:

• Paket campuran asuransi jiwa
• Anuitas perawatan jangka panjang
• Kebijakan perawatan jangka pendek

Mari kita lihat satu per satu.

Paket Hibrid Asuransi Jiwa

Berdasarkan rencana ini, polis dapat digunakan untuk menutupi biaya LTC atau memberikan manfaat kematian kepada ahli waris.

Meskipun premi bulanan untuk paket ini pada awalnya akan lebih mahal dibandingkan asuransi LTC tradisional, premi tersebut bersifat tetap sehingga Anda tidak perlu khawatir tentang kenaikan tarif di masa mendatang.

Selain itu, jika Anda tidak menggunakan manfaat LTC, ahli waris Anda akan menerima seluruh nilai polis saat Anda meninggal. Dengan asuransi LTC tradisional, ini adalah skenario untung-rugi.

Anuitas Perawatan Jangka Panjang

Anuitas adalah produk keuangan yang memberikan aliran pendapatan yang dapat diandalkan, biasanya di masa pensiun. Dua jenis anuitas dapat membantu biaya LTC.

Anuitas standar dapat membayar 2-3x jumlah bulanan normal Anda untuk menutupi perawatan. Namun, ini akan menguras akun Anda 2-3x lebih cepat.

Opsi lainnya adalah anuitas, khususnya memperhitungkan perlindungan LTC.

Di sini, Anda dapat memiliki ketentuan yang menyatakan jumlah investasi awal dalam anuitas menjadi dua atau tiga kali lipat, dengan dana disebar selama beberapa tahun untuk membayar perawatan Anda.

Jika Anda tidak pernah membutuhkannya untuk LTC, Anda masih memiliki akses ke investasi awal dan dapat mewariskannya kepada ahli waris. Peringatan:bentuk anuitas ini umumnya memberikan tarif yang lebih rendah dan mungkin tidak mencakup perawatan di rumah.

Kebijakan Perawatan Jangka Pendek

Sesuai dengan namanya, polis ini memberikan perlindungan selama satu tahun atau kurang.

Bagi banyak orang, jangka waktu pertanggungan sudah cukup. Polis ini dapat menjadi pilihan yang baik jika Anda tidak mampu membayar asuransi LTC (atau ditolak).

Selain itu, mereka umumnya tidak memiliki masa tunggu, jadi manfaatnya langsung diberikan. Ini juga bisa menjadi solusi yang baik untuk menutupi masa tunggu polis asuransi LTC yang biasanya berlangsung selama 90 hari.

Jadi, Apakah Asuransi LTC Masuk Akal bagi Anda?

Seperti halnya ketika mempertimbangkan asuransi apa pun, penting untuk mengevaluasi risiko Anda dalam cakupan yang lebih luas sesuai dengan kondisi Anda.

Jika Anda seorang wanita berusia 65 tahun yang sehat, sudah menikah, dan memiliki riwayat kesehatan keluarga yang bersih, Anda berisiko lebih rendah untuk memerlukan LTC dibandingkan wanita lajang berusia 80 tahun yang merokok dan memiliki riwayat keluarga kanker.

Tentu saja ini adalah contoh ekstrem. Anda harus mengukur posisi Anda dalam spektrum risiko.

Selain itu, kondisi keuangan Anda memainkan peran penting dalam menentukan apakah asuransi LTC cocok untuk Anda.

Jika Anda memiliki portofolio yang sehat, Anda mungkin dapat membayar sendiri perawatan apa pun yang Anda perlukan.

Jika Anda memiliki aset seperti real estat, Anda mungkin dapat melikuidasi aset tersebut untuk membayar biaya perawatan juga.

Hipotek terbalik juga bisa menjadi pilihan, namun pro dan kontranya harus dieksplorasi sepenuhnya sebelum mengambil cara tersebut.

Tanpa kekayaan yang dapat dimanfaatkan, Anda akan bergantung pada asuransi swasta atau Medicaid untuk menanggung biaya jika Anda memerlukan perawatan.

Perawatan tepat yang akan dicakup oleh Medicaid dan aturan kelayakannya berbeda-beda di setiap negara bagian, jadi penting untuk melakukan riset berdasarkan tempat tinggal Anda.

Medicare dapat membantu jika Anda perlu dirawat secara medis di fasilitas perawatan terampil. Namun, mereka tidak akan menanggung biaya menginap jika Anda hanya membutuhkan bantuan terkait ADL (juga dikenal sebagai perawatan kustodian).

Selanjutnya, Anda perlu mengetahui siapa saja yang ada di sekitar Anda untuk membantu Anda. Jika Anda memiliki jaringan dukungan yang kuat, Anda mungkin dapat menghindari pembayaran LTC.

Orang yang Anda sayangi dapat memberikan bantuan non-medis (poin bonus jika mereka seorang dokter atau perawat!) dengan imbalan pelukan dan ucapan terima kasih. Jika Anda tidak mendapatkan dukungan tersebut, kemungkinan besar Anda harus membayar seseorang untuk memberikan perawatan.

Singkatnya, asuransi LTC mungkin merupakan solusi yang tepat untuk Anda jika Anda yakin akan membutuhkan LTC di masa depan dan merasa kekurangan dukungan finansial dan keluarga.

Namun, Anda juga harus mempertimbangkan opsi lain yang tersedia untuk Anda.

Apakah Asuransi LTC Masuk Akal bagi Orang Tua Saya?

Jika orang tuamu memiliki masalah kesehatan dan keterbatasan keuangan, kamu mungkin ingin berdialog dengan mereka mengenai hal ini – terutama jika kamu tidak dapat membantu perawatan mereka.

Jika Anda tinggal jauh, tidak dapat meninggalkan pekerjaan, atau tidak dapat bertanggung jawab atas kebutuhan mereka, Anda perlu memastikan bahwa mereka menerima perawatan.

Meskipun dalam sebagian besar kasus, kamu tidak bertanggung jawab secara pribadi atas utang apa pun yang ditinggalkan orang tuamu, di beberapa negara bagian, kamu mungkin harus menanggung beban tagihan medis mereka yang belum dibayar.

Asuransi LTC (atau salah satu alternatifnya) dapat mengurangi risiko Anda menimbulkan tanggung jawab apa pun.

Ini mungkin bukan percakapan yang nyaman untuk dilakukan, tapi setidaknya penting untuk memastikan orang tuamu mempertimbangkan pilihan mereka.

Membicarakan kebutuhan LTC sebelum kebutuhan tersebut muncul akan membuat hidup lebih mudah jika saatnya tiba.

• Baca:Bagaimana Cara Terbaik Membantu Orang Tua Lanjut Usia Secara Finansial?

Pemikiran Akhir

Meskipun ini bukan topik yang menyenangkan untuk dipikirkan, ada kemungkinan kamu atau orang tuamu akan membutuhkan perawatan jangka panjang di masa depan.

Asuransi LTC adalah salah satu cara untuk menutupi biaya perawatan yang terus meningkat dan masuk akal bagi Anda atau orang tua Anda. Namun, perhatikan alternatif lain yang tersedia dan nilai tingkat kebutuhan Anda akan produk ini berdasarkan situasi Anda.

Artikel ini dimaksudkan untuk memberi Anda beberapa informasi umum. Saat Anda menggabungkan dunia asuransi yang rumit dengan keadaan unik Anda, ada baiknya Anda melakukan lebih banyak penelitian atau berbicara dengan profesional yang berkualifikasi.

Berikutnya:Lindungi Tabungan Pensiun Anda dari Inflasi

Artikel ditulis oleh Laura

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.