Manfaat Perencanaan Perumahan di Perdana Anda

Tanyakan kepada mereka yang berusia 50-an apakah mereka dalam kondisi prima dan Anda mungkin akan mendapatkan beberapa alis terangkat. Tetapi usia yang relatif dini itu adalah waktu yang ideal untuk mendahului beberapa aspek penuaan yang lebih mahal.

"Karena Anda menjadi lebih rentan terhadap gangguan kognitif dan fisik semakin lama Anda hidup, adalah bijaksana untuk merencanakan ke depan saat Anda masih sehat pikiran dan tubuh," kata Austin Jarvis, direktur kepercayaan, pajak, dan real di Schwab Center for Riset Keuangan. "Terlebih lagi, perawatan jangka panjang dan asuransi jiwa menjadi semakin mahal seiring bertambahnya usia, jadi sebaiknya ajukan pertanggungan saat Anda masih muda dan cukup sehat untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif yang lebih baik."

Dengan mengingat hal itu, berikut adalah tiga elemen perencanaan perumahan yang paling diuntungkan dari tindakan awal.

1. Surat Kuasa

Kemungkinan bahwa Anda akan membutuhkan orang lain untuk membuat keputusan keuangan dan perawatan kesehatan untuk Anda meningkat seiring bertambahnya usia. Di situlah surat kuasa (POA) berperan. Menetapkan dua POA—satu untuk keputusan keuangan dan satu lagi untuk keputusan medis—memberi individu (atau individu) tepercaya wewenang untuk melakukan urusan hukum dan medis yang luas atas nama Anda.

"Aturan berbeda-beda di setiap negara bagian mengenai apakah pasangan, keluarga terdekat, atau pasangan dapat membuat keputusan tanpa kerangka hukum apa pun," kata Austin, "jadi mendirikan POA adalah satu-satunya cara untuk memastikan keinginan Anda akan diakui."

Saat membuat POA, Anda harus memutuskan bentuk otorisasi yang akan diambil:

• Sebuah POA tahan lama berlaku saat dokumen ditandatangani dan tetap berlaku sampai dicabut atau setelah Anda meninggal.
• Sebuah POA musim semi berlaku hanya jika Anda menjadi tidak mampu dan tetap berlaku sampai ketidakmampuan Anda berakhir atau setelah kematian Anda.

POA yang muncul mungkin tampak seperti pilihan yang jelas, tetapi dapat membuat penghalang jalan yang tidak diinginkan.

"Dalam situasi darurat, misalnya, agen yang Anda tunjuk mungkin perlu membuktikan bahwa Anda, pada kenyataannya, tidak mampu agar POA dikenali, yang dapat memperlambat kemampuan mereka untuk membuat keputusan," kata Austin. "Saya biasanya menyarankan agar semua POA tahan lama karena alasan itu."

2. Asuransi perawatan jangka panjang

Menurut Administrasi untuk Kehidupan Komunitas, orang berusia 65 tahun saat ini memiliki peluang 70% untuk membutuhkan beberapa jenis perawatan jangka panjang di masa depan—biaya yang dapat sangat mengikis tabungan mereka. Misalnya, pada tahun 2021, biaya tahunan rata-rata pembantu kesehatan rumah dan kamar pribadi di panti jompo adalah $61.776 dan $108.405, masing-masing. "Bahkan jika Anda telah membangun perkebunan yang cukup besar, penyakit serius yang membutuhkan perawatan khusus dapat menguras tabungan Anda dengan cepat," kata Austin.

Jika Anda memutuskan untuk mengajukan asuransi perawatan jangka panjang—mungkin karena Anda memiliki riwayat keluarga dengan penyakit Alzheimer, Parkinson, atau penyakit jangka panjang lainnya—Austin menyarankan untuk melakukannya lebih awal. "Asuransi perawatan jangka panjang lebih cenderung menolak pertanggungan jika Anda memiliki diagnosis medis yang serius, jadi Anda mungkin ingin membeli polis jauh sebelum Anda membutuhkannya," katanya.

Waktu yang paling hemat biaya untuk membeli polis umumnya adalah antara usia 50 dan 65, meskipun sebelumnya bisa masuk akal dalam beberapa kasus. Meskipun hal ini dapat mengakibatkan pembayaran premi lebih lama, semakin muda Anda, cakupannya cenderung lebih murah — dan kenaikan tarif apa pun tidak dapat didasarkan pada usia atau status kesehatan. Faktanya, untuk banyak polis perawatan jangka panjang, premi tetap terkunci selama sisa hidup Anda.

"Jika Anda mampu membayar premi selamanya, Anda bisa menghemat banyak uang dalam jangka panjang," kata Austin. "Bahkan mereka yang memiliki kemampuan untuk membayar perawatan jangka panjang dapat memilih kebijakan untuk melestarikan perkebunan mereka."

3. Asuransi jiwa permanen

Asuransi jiwa berjangka memberikan pertanggungan untuk jangka waktu tertentu, tetapi bagi orang-orang dengan kekayaan bersih yang tinggi, tahun-tahun menjelang pensiun mungkin merupakan waktu yang tepat untuk mempertimbangkan polis permanen.

"Asuransi jiwa permanen dapat membantu membayar pajak properti di masa depan atau menyelesaikan ketidakadilan warisan, atau bahkan hanya meningkatkan jumlah yang dapat Anda tinggalkan untuk orang yang Anda cintai," kata Austin. "Dengan mendapatkan polis lebih awal, premi Anda dengan mudah bisa menjadi sepertiga hingga setengah dari polis yang dibeli pada usia pensiun."

Jika saat ini Anda memiliki kebijakan berjangka, Anda mungkin dapat mengubahnya menjadi kebijakan permanen dalam jangka waktu tertentu. "Itu akan memungkinkan Anda untuk menjaga peringkat kesehatan Anda dari saat kebijakan pertama kali dimulai, yang dapat membantu menjaga premi tetap rendah," kata Austin. "Jika tidak, pastikan untuk mendaftar sebelum Anda berusia 60 tahun, yaitu saat kurva harga naik secara signifikan."

Jangan tunda

"Jika Anda pernah menyaksikan seorang teman atau orang terkasih bergulat dengan penolakan orang tua atau pasangan, Anda tahu seberapa besar kerugian yang bisa ditimbulkan," kata Austin. "Tetapi sedikit perencanaan dapat membantu Anda tetap terdepan dalam menghadapi tantangan penuaan dan mengurangi sebagian beban keluarga—dan keuangan Anda."