Panduan Utama Asuransi Disabilitas:Apa yang Anda Butuhkan dalam Polis

Apakah Anda memerlukan asuransi cacat? Ya! Anda pasti membutuhkan asuransi disabilitas.

Tetapi dapat membingungkan untuk memahami apa yang Anda butuhkan. Dan bagi sebagian orang, majikan Anda mungkin memberi Anda sesuatu - jadi apakah Anda membutuhkan lebih banyak? (Petunjuk: mungkin).

Inilah yang perlu Anda ketahui tentang produk keuangan yang diremehkan ini, apa itu, dan di mana menemukannya.

Apa itu Asuransi Disabilitas?

Asuransi cacat adalah asuransi yang menggantikan sebagian dari penghasilan Anda jika Anda menjadi cacat secara medis (tidak dapat bekerja karena alasan yang ditanggung). Ini adalah salah satu bentuk asuransi yang paling penting, namun hanya sedikit orang yang memiliki polis asuransi cacat pribadi. Jika Anda dilindungi sama sekali, Anda mungkin dilindungi melalui pekerjaan.

Inilah yang perlu Anda ketahui tentang asuransi disabilitas.

Asuransi Cacat Tidak Murah

Tidak perlu mengubur lede di sini. Asuransi disabilitas terasa mahal. Harga pasti polis bergantung pada beberapa faktor termasuk usia Anda, status kesehatan, pekerjaan (terutama apakah itu pekerjaan yang berbahaya), dan jumlah pendapatan yang ingin Anda ganti.

Mengganti $3.500 per bulan (60% dari pendapatan $70.000 per tahun) membutuhkan biaya antara $175 dan $250 per bulan untuk wanita berusia 30 tahun dalam pekerjaan saya. Biaya pasti untuk suatu kebijakan bervariasi. Namun, banyak orang di tahap awal karir dapat mengharapkan untuk membayar antara $150 dan $250 untuk pertanggungan.

Anda dapat melihat harga pertanggungan menggunakan situs seperti Policygenius (selama Anda di sana, beli polis jika Anda tidak ditanggung melalui pekerjaan).

Istilah Apa yang Perlu Anda Ketahui?

Saat Anda melihat asuransi cacat, Anda perlu mengetahui jargonnya. Berikut adalah beberapa hal yang harus Anda pahami.

Pertanggungan Pekerjaan Sendiri atau Pekerjaan Apapun

Polis asuransi pekerjaan sendiri mencakup individu yang tidak dapat melakukan jenis pekerjaan tertentu. Misalnya, jika seorang ahli bedah tidak dapat melakukan operasi, dia dinonaktifkan dari pekerjaannya sendiri. Dia mungkin dapat memberikan nasihat medis umum, tetapi kemampuannya untuk mendapatkan penghasilan dari pekerjaannya sendiri berkurang. Oleh karena itu, jika ahli bedah memiliki asuransi cacat "pekerjaan sendiri", dia akan ditanggung.

Sebaliknya, cakupan pekerjaan apa pun mengharuskan Anda dinonaktifkan dan tidak dapat melakukan pekerjaan apa pun. Ini adalah standar yang sangat sulit untuk dipenuhi, karena Anda harus membuktikan bahwa Anda tidak dapat melakukan tugas sederhana seperti entri data untuk dianggap dinonaktifkan. Namun, cakupan ini biasanya lebih murah (karena bar yang lebih tinggi yang harus Anda selesaikan).

Asuransi pendapatan cacat Jaminan Sosial adalah cakupan "pekerjaan apa pun". Itu berarti Anda benar-benar tidak dapat mengandalkannya untuk menutupi potensi kerugian pendapatan. Kemungkinan Anda benar-benar tidak dapat melakukan pekerjaan apa pun adalah rendah. Idealnya, Anda menginginkan polis asuransi cacat pekerjaan pribadi.

Disabilitas Jangka Pendek dan Jangka Panjang

Asuransi cacat jangka pendek adalah asuransi yang melindungi penghasilan Anda dari saat Anda cacat melalui periode waktu yang singkat (biasanya 6 sampai 12 minggu). Ini adalah kebijakan paling umum yang ditawarkan oleh pemberi kerja.

Seringkali, asuransi cacat jangka pendek akan menutupi penghasilan Anda setelah melahirkan anak. Faktanya, banyak wanita yang menerima beberapa bentuk cuti hamil berbayar melalui perusahaan mereka dibayar melalui kebijakan disabilitas jangka pendek.

Jumlah pendapatan yang ditanggung melalui periode kecacatan jangka pendek bervariasi. Apa pun dari 50% pendapatan hingga 100% pendapatan dapat ditanggung. Jika Anda memiliki disabilitas jangka pendek, hubungi penyedia layanan Anda untuk mengetahui jumlah pendapatan yang ditanggung.

Polis disabilitas jangka panjang mulai menutupi penghasilan Anda setelah jangka waktu tertentu (biasanya dua hingga enam bulan), dan melindungi Anda hingga usia 65 tahun atau hingga disabilitas Anda teratasi. Kebijakan ini menggantikan sebagian dari pendapatan Anda selama ini. Biasanya polis akan mengganti maksimal 60% dari penghasilan Anda.

Cakupan Pendapatan

Jika Anda memiliki asuransi kecacatan melalui pekerjaan, Anda mungkin memiliki polis yang mencakup 60% dari dasar . Anda gaji.

Jika penghasilan Anda terstruktur dengan banyak bonus atau komisi, kebijakan disabilitas Anda bisa jadi sangat buruk. Tenaga penjualan dan orang lain dengan pendapatan bervariasi harus terhubung dengan perwakilan sumber daya manusia untuk menentukan apakah kebijakan disabilitas yang ditawarkan oleh perusahaan sesuai dengan kebutuhan mereka.

Umumnya, ketika Anda membeli polis pribadi, Anda akan menanggung nilai dolar tertentu. Nilai dolar maksimum yang dapat Anda beli adalah 60% dari gaji tahunan Anda.

Ketika Anda Perlu Membeli Asuransi Disabilitas Anda Sendiri

Tidak Tercakup Melalui Pekerjaan

Majikan biasanya menawarkan asuransi cacat sebagai tunjangan tempat kerja. Tetapi jika Anda tidak memiliki cakupan melalui suatu pekerjaan, ada baiknya Anda mendapatkannya sendiri.

Juga, jika Anda khawatir Anda tidak memiliki pertanggungan yang cukup - atau mungkin majikan Anda hanya menawarkan asuransi cacat jangka pendek - maka Anda harus mempertimbangkan untuk membeli pertanggungan Anda sendiri.

Orang Wiraswasta

Sangat mudah untuk membuat kasus bahwa Anda harus memiliki asuransi cacat. Jika Anda tidak dapat bekerja, Anda masih membutuhkan uang. Asuransi disabilitas menggantikan penghasilan Anda ketika Anda secara medis tidak dapat bekerja. Tetapi jika Anda wiraswasta, biaya bulanan $150+ mungkin membuat Anda tidak dapat membeli asuransi yang benar-benar Anda butuhkan.

Menghabiskan uang itu mungkin merupakan pil yang sulit untuk ditelan, tetapi jika Anda dapat memasukkannya ke dalam anggaran Anda, belilah asuransi cacat. Jika Anda tidak dapat bekerja untuk jangka waktu tertentu, Anda akan bersyukur memiliki cakupan itu. Jika Anda tidak memiliki cakupan, gunakan situs seperti Policygenius.

Siapa Saja yang Ingin Tinggal di Rumah Bersama Anak

Wiraswasta mungkin gagal membeli asuransi disabilitas, tetapi kelompok lain yang cenderung tidak terlindungi adalah orang tua yang tinggal di rumah.

Beberapa tahun yang lalu, saya membeli polis asuransi cacat tambahan pribadi yang memiliki pertanggungan $1.400 per bulan. Di bawah struktur kebijakan ini, saya akan diizinkan untuk mempertahankan kebijakan tersebut, meskipun saya berhenti bekerja secara penuh waktu.

Saya tetap menerapkan kebijakan ini selama tahun-tahun “ibu rumah tangga” saya ketika saya tidak bekerja penuh waktu. Jika saya menjadi cacat selama periode itu, polis tetap akan dibayarkan. Ini akan memungkinkan saya untuk membayar perawatan anak atau bantuan rumah tangga jika saya tidak dapat menyediakannya sendiri.

Secara umum, kebijakan pribadi ini harus dibeli selama Anda bekerja penuh waktu.

Cara Menghemat Uang untuk Asuransi Disabilitas

Anda membutuhkan asuransi cacat, tetapi itu mahal. Apa yang bisa kau lakukan? Setidaknya ada beberapa cara untuk menghemat uang.

Yang pertama adalah melewatkan asuransi cacat jangka pendek demi dana darurat. Jika Anda dapat menanggung biaya enam bulan atau lebih, Anda dapat melupakan asuransi cacat jangka pendek. Selain itu, jika Anda masih muda dan merasa orang tua dapat menjaga Anda, Anda mungkin dapat melewatkan asuransi jangka pendek.

Satu-satunya orang yang harus sangat mempertimbangkan untuk membeli polis disabilitas jangka pendek adalah wanita wiraswasta yang mungkin ingin memiliki anak, dan akan membutuhkan polis untuk mendanai cuti hamil.

Dengan asuransi cacat jangka panjang, ada beberapa cara untuk memangkas biaya. Yang pertama adalah mengurangi jumlah pendapatan yang ditanggung. Jika Anda dapat dengan mudah hidup dengan $2.000 per bulan, jangan repot-repot menanggung $4.000 per bulan. Pertahankan pembayaran asuransi serendah mungkin.

Kedua, Anda dapat memperpanjang waktu tunggu sebelum pembayaran cacat jangka panjang masuk. Jangka waktu yang paling umum adalah 90 hari, tetapi jika Anda dapat menunggu 180 hari atau bahkan setahun, biayanya akan turun sedikit. .

Terakhir, Anda mungkin dapat memotong biaya dengan pengendara Jaminan Sosial. Klausul ini mengatakan bahwa uang yang dibayarkan oleh Jamsostek tidak akan dibayarkan oleh perusahaan asuransi. Saya tidak menyarankan menambahkan klausa ini, tetapi jika memungkinkan Anda untuk memasukkan kebijakan ke dalam anggaran Anda, lanjutkan dan tambahkan. Anda mungkin dapat memperbarui kebijakan baru nanti.

Tempat Membeli Asuransi Disabilitas

Kebanyakan orang mendapatkan polis asuransi kecacatan melalui majikan mereka. Tetapi jika Anda ingin membelinya sendiri, Anda mungkin bingung di mana membelinya.

Berikut adalah dua opsi untuk dipertimbangkan:

Policygenius

Policygenius biasanya dianggap untuk asuransi jiwa, tetapi mereka juga luar biasa untuk asuransi cacat. Apa yang membuat Policygenius hebat adalah mereka berbelanja dan membandingkan semua penyedia asuransi teratas, mereka mengetahui kebutuhan Anda, dan mereka memastikan polis yang Anda dapatkan benar-benar melindungi Anda untuk apa yang Anda butuhkan - tidak hanya membiarkan Anda menggantung jika Anda benar-benar membutuhkannya. untuk menggunakan asuransi Anda.

Baca ulasan lengkap Policygenius kami di sini.

Angin

Breeze adalah perusahaan yang relatif baru yang mempermudah mendapatkan asuransi kecacatan. Mereka telah membawa proses asuransi kecacatan sepenuhnya online - dan pengalaman untuk mendapatkan penawaran dan melihat pertanggungan Anda sangat mudah. Dengan prosesnya yang sederhana, Anda dapat dengan mudah mendapatkan penawaran dalam waktu sekitar 15 menit, dan karena ini online, Anda dapat melakukan semuanya tanpa berbicara dengan perwakilan.

Baca ulasan Breeze lengkap kami di sini.

Pemikiran Akhir

Asuransi cacat adalah biaya tambahan, tetapi penting untuk semua orang dewasa yang bekerja. Ini adalah salah satu hal pertama yang harus Anda beli setelah sewa, makanan, dan biaya pengobatan (termasuk asuransi kesehatan).

Jika Anda masih muda dan tak terkalahkan, Anda mungkin merasa bahwa asuransi cacat adalah buang-buang uang. Dan dalam skenario kasus terbaik, itu akan membuang-buang uang. Anda akan membayarnya dari bulan ke bulan dan tidak pernah mendapatkan manfaat darinya. Itu keren! Itu artinya kamu sehat.

Tetapi jika Anda menjadi cacat, Anda tidak ingin berencana untuk bekerja dari ranjang rumah sakit sehingga Anda dapat terus membayar tagihan. Beri diri Anda ketenangan pikiran, dan belilah asuransi disabilitas.