Siapa yang Mendapat Nilai Tunai dalam Polis Seumur Hidup Anda Saat Anda Meninggal?

Mendapatkan polis asuransi jiwa biasanya dipandang sebagai langkah uang yang cerdas karena dapat membantu memberikan perlindungan finansial kepada orang yang Anda cintai jika Anda meninggal. Tapi mencari tahu bagaimana asuransi jiwa bekerja, termasuk berbagai jenis kebijakan yang tersedia dan manfaatnya, mungkin bukan yang paling mudah untuk dipahami.

Di Sini, kami menjelaskan cara kerja asuransi jiwa nilai tunai dan apa yang terjadi pada nilai tunai dalam polis seumur hidup saat kematian. Ini akan membantu Anda memutuskan apakah polis asuransi jiwa dengan nilai tunai akan sesuai dengan kebutuhan dan tujuan keuangan Anda.

• Jenis asuransi jiwa apa yang memiliki nilai tunai?
• Nilai tunai vs. jumlah nominal
• Bagaimana nilai tunai asuransi jiwa bekerja
• Apa yang terjadi dengan nilai tunai dalam polis seumur hidup saat kematian?
• Cara mendapatkan hasil maksimal dari polis asuransi jiwa nilai tunai
• FAQ
• Intinya

Jenis asuransi jiwa apa yang memiliki nilai tunai?

Asuransi jiwa nilai tunai adalah salah satu dari banyak jenis polis asuransi jiwa yang tersedia dari perusahaan asuransi. Namun yang satu ini berbeda karena memiliki fitur cash value yang terpasang.

Pada dasarnya, dengan asuransi jiwa nilai tunai, sebagian dari premi bulanan atau tahunan Anda digunakan untuk mendanai polis asuransi jiwa Anda, tetapi sebagian juga dimasukkan ke dalam nilai tunai Anda. Nilai tunai Anda biasanya dilihat sebagai fitur investasi atau rekening tabungan karena dapat tumbuh seiring waktu. Nilai tunai Anda juga bisa mendapatkan bunga, tetapi cara memperoleh bunga tergantung pada kebijakan Anda.

Banyak orang menyukai potensi penghasilan memiliki fitur nilai tunai, serta kemampuan untuk meminjam terhadapnya dengan pinjaman. Manfaat ini dapat membantu untuk tabungan pensiun atau memiliki dana yang tersedia selama berbagai jenis situasi keuangan, seperti membantu menutupi biaya kuliah atau membayar renovasi rumah.

Nilai tunai hanya tersedia untuk polis asuransi jiwa seumur hidup atau permanen, bukan polis asuransi jiwa berjangka. Ini hanyalah salah satu dari beberapa perbedaan antara asuransi berjangka vs. seumur hidup.

Nilai tunai vs. jumlah nominal

Ingatlah bahwa “nilai tunai” tidak sama dengan “nilai nominal” atau “nilai nominal”. Jumlah nominal polis Anda adalah jumlah pertanggungan asuransi jiwa yang Anda beli jika Anda meninggal.

Dengan kata lain, itu adalah manfaat kematian yang dibayarkan kepada orang yang Anda cintai, dikenal sebagai penerima manfaat dari polis Anda, ketika kamu mati. Jika Anda membeli polis seumur hidup dengan $500, 000 manfaat kematian, jumlah wajah Anda adalah $ 500, 000.

Bagaimana nilai tunai asuransi jiwa bekerja

Dalam banyak hal, nilai tunai polis Anda bertindak sebagai akun investasi. Itu bisa mendapatkan bunga dari waktu ke waktu dan tumbuh saat Anda membayar premi asuransi jiwa Anda. Polis Anda juga dapat memberikan opsi bagi pemegang polis untuk melakukan penarikan, termasuk penarikan sebagian, dan mengambil pinjaman terhadap nilai tunai.

Mengambil pinjaman terhadap nilai tunai Anda mirip dengan kebanyakan pinjaman biasa. Anda harus membayar kembali jumlah pinjaman dan bunga apa pun secara penuh. Juga, penarikan tertentu dari nilai tunai Anda dapat dikenakan pajak jika jumlah yang ditarik lebih dari apa yang dimasukkan dari pembayaran premi Anda. Ini bisa terjadi karena dana tambahan berasal dari bunga yang masih harus dibayar atau keuntungan investasi versus setoran awal Anda.

Akun nilai tunai Anda dapat menumbuhkan minat dalam berbagai cara, meskipun bervariasi menurut kebijakan dan dapat dipengaruhi oleh keputusan yang dibuat oleh Anda atau perusahaan yang mengelola kebijakan tersebut. Tetapi manfaat utama dari nilai tunai Anda yang tumbuh dari bunga adalah bahwa pertumbuhan ini ditangguhkan dari pajak. Itu berarti Anda tidak akan dikenakan pajak atas pertumbuhan bunga saat itu terjadi, tetapi kemungkinan besar Anda akan dikenakan pajak saat menarik pendapatan bunga tersebut. Tetapi karena Anda tidak dikenakan pajak sampai penarikan, bunga dianggap tumbuh bebas pajak.

Berikut adalah beberapa cara berbeda polis asuransi jiwa nilai tunai dapat memperoleh bunga:

• Tarif tetap: Tingkat bunga tetap ditetapkan oleh perusahaan asuransi Anda, yang menentukan pertumbuhan nilai tunai Anda setiap tahun.
• Tarif minimum yang dijamin: Perusahaan asuransi Anda menginvestasikan jumlah nilai tunai Anda dan menetapkan tingkat pengembalian minimum yang dijamin atas investasi tersebut. Anda biasanya mendapatkan set suku bunga minimum, tetapi jika investasi berjalan dengan baik, tarifnya bisa meningkat.
• Investasi yang Anda pilih: Anda memilih bagaimana Anda ingin menginvestasikan nilai tunai Anda, yang dapat mencakup saham, obligasi, dan investasi lainnya. Tingkat pertumbuhan dari bunga atas nilai tunai Anda sepenuhnya tergantung pada keputusan investasi Anda.
• Dana indeks: Pertumbuhan nilai tunai Anda terkait dengan dana indeks, seperti S&P 500 yang populer. Indeks menyediakan cara tidak langsung untuk berinvestasi dalam sekelompok sekuritas, yang mungkin termasuk saham dan obligasi. Sebagai contoh, S&P 500 adalah indeks dari 500 perusahaan AS terkemuka.

Apa yang terjadi dengan nilai tunai dalam polis seumur hidup saat kematian?

Anda mungkin mengharapkan nilai tunai yang tersisa pada saat kematian Anda akan dimasukkan ke dalam manfaat kematian Anda untuk penerima manfaat Anda. Tapi sayangnya, itu biasanya bukan cara kerjanya. Umumnya, nilai tunai dalam polis asuransi jiwa Anda tetap pada perusahaan asuransi Anda pada saat kematian Anda. Jadi jika Anda tidak menggunakan nilai tunai Anda saat Anda masih hidup, itu tidak mungkin menguntungkan Anda atau orang yang Anda cintai sama sekali ketika Anda mati.

Sebaliknya, nilai tunai Anda dapat berdampak negatif pada manfaat kematian Anda jika Anda tidak berhati-hati. Seperti disebutkan di atas, jumlah nominal polis asuransi Anda adalah berapa banyak Anda diasuransikan, atau jumlah pertanggungan. Jika Anda mengambil pinjaman dengan nilai tunai Anda dan mati sebelum Anda membayarnya dan akumulasi bunga kembali, kemungkinan akan mempengaruhi jumlah wajah asuransi jiwa Anda.

Sebagai contoh, katakanlah Anda memiliki $ 500, 000 dalam cakupan polis asuransi jiwa Anda. Selama hidupmu, Anda mengambil pinjaman sebesar $40, 000 terhadap komponen nilai tunai polis Anda. Anda membayar kembali $10, 000 pinjaman, tapi kemudian kamu mati.

Karena Anda masih berutang $30, 000 untuk pinjaman polis, nilai nominal manfaat kematian Anda akan turun dengan jumlah yang sama ditambah bunga yang masih harus dibayar. Dalam hal ini, penerima manfaat Anda akan menerima manfaat kematian sebesar $470, 000, atau jumlah total pertanggungan dikurangi berapa banyak Anda masih berhutang pada pinjaman Anda.

Moral dari cerita ini adalah menggunakan nilai tunai Anda saat Anda masih hidup sehingga tidak sia-sia ketika Anda mati. Tetapi penting juga untuk mengawasi nilai tunai Anda untuk memastikannya tumbuh sesuai dengan rencana dan tujuan keuangan Anda.

Biaya asuransi tertentu, termasuk biaya risiko kematian, dapat secara teratur diambil dari nilai tunai polis Anda. Jika Anda tidak memperhatikan, Anda bisa hampir kehabisan nilai tunai karena biaya polis Anda meningkat seiring bertambahnya usia. Ini mungkin memengaruhi rencana pensiun Anda jika Anda berharap memiliki dana tambahan ini untuk menutupi biaya premi atau pengeluaran lainnya.

Cara mendapatkan hasil maksimal dari polis asuransi jiwa nilai tunai

Berikut adalah beberapa tips untuk membantu Anda mendapatkan hasil maksimal dari polis asuransi jiwa nilai tunai Anda:

• Gunakan nilai tunai untuk meningkatkan manfaat kematian Anda. Beberapa perusahaan asuransi akan mengizinkan Anda untuk meningkatkan manfaat kematian Anda dengan dana nilai tunai Anda. Ini dapat membantu Anda mendapatkan pembayaran yang lebih besar untuk penerima manfaat Anda dan tidak membiarkan nilai tunai Anda sia-sia.
• Tutupi premi polis Anda dengan nilai tunai. Masuk akal untuk membayar premi Anda dengan nilai tunai Anda jika Anda telah mengumpulkan cukup dana. Ini bisa sangat berguna selama masa pensiun jika Anda memiliki penghasilan tetap.
• Serahkan polis Anda sebelum kematian. Jika pembayaran dan biaya premi Anda terus meningkat seiring bertambahnya usia, mungkin masuk akal untuk menyerahkan polis Anda sebelum nilai tunai Anda habis. Menyerahkan polis Anda dapat berarti Anda menerima nilai tunai yang telah Anda kumpulkan dikurangi biaya dan pinjaman atau premi yang belum dibayar. Uang yang diterima dari penyerahan polis Anda kemungkinan akan dikenakan pajak penghasilan biasa.
• Mengambil pinjaman. Jika Anda membutuhkan uang dan komponen nilai tunai Anda memiliki dana yang cukup, adalah mungkin untuk mengambil pinjaman untuk melawannya. Ketahuilah bahwa pinjaman tersebut kemungkinan akan menghasilkan bunga dan jumlah pinjaman yang belum dibayar yang tersisa setelah kematian Anda biasanya akan mengurangi manfaat kematian polis Anda.
• Lakukan penarikan. Jika nilai komponen nilai tunai Anda cukup tinggi, Anda mungkin dapat menarik dananya. Setiap penarikan yang mencakup uang yang diperoleh dari bunga atau investasi kemungkinan besar akan dikenakan pajak sebagai pendapatan. Juga, penarikan dapat mengurangi jumlah manfaat kematian Anda.

FAQ

Apakah nilai tunai asuransi jiwa menambah manfaat kematian?

Nilai tunai asuransi jiwa biasanya tidak ditambahkan ke manfaat kematian saat Anda meninggal. Umumnya, nilai tunai Anda kembali ke perusahaan asuransi atau pemilik polis setelah kematian Anda. Namun, jika Anda mengambil pinjaman dari nilai tunai Anda dan tidak melunasinya sebelum meninggal, jumlah hutang Anda, termasuk minat, dapat dikurangkan dari manfaat kematian yang dibayarkan kepada ahli waris Anda.

Intinya

Asuransi jiwa nilai tunai mungkin masuk akal untuk situasi tertentu, tapi itu bukan jenis asuransi jiwa yang paling mudah untuk dipahami. Ada jenis asuransi jiwa yang lebih sederhana yang tersedia, beberapa di antaranya bahkan mungkin tidak memerlukan pemeriksaan medis. Tambahan, polis asuransi jiwa nilai tunai mungkin bukan yang terbaik untuk manfaat kematian atau cara ideal untuk menabung untuk masa pensiun.

Sebelum pergi dengan jenis kebijakan ini, lakukan uji tuntas Anda dan cari kebijakan terbaik untuk melindungi orang yang Anda cintai. Meskipun biaya asuransi merupakan salah satu faktor, itu bukan satu-satunya hal yang ingin Anda pertimbangkan ketika memilih kebijakan paling cerdas untuk Anda. Anda dapat memulai pencarian Anda dengan melihat daftar perusahaan asuransi jiwa terbaik kami.