Pinjaman 401(k):Pro, Kontra &Yang Perlu Anda Ketahui

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Jika Anda berkontribusi pada rencana 401(k) melalui perusahaan Anda, itu bisa menjadi salah satu aset Anda yang paling penting selain rumah Anda.

Dan jika uang terbatas dan saldo rekening tabungan Anda hampir habis, Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana cara memanfaatkan dana di 401(k) untuk pinjaman.

Namun Anda curiga ada pro dan kontra dalam melakukan hal tersebut.

Meminjam dari 401(k) Anda pada dasarnya adalah meminjam uang dari diri Anda sendiri, tetapi ada lebih dari itu.

Jadi, sebelum Anda memutuskan untuk mengambil pinjaman 401(k), pertimbangkan pilihan Anda dan tentukan apakah itu benar-benar layak.

Apa yang dimaksud dengan Pinjaman 401(k)?*

Pinjaman 401(k) adalah meminjam uang langsung dari saldo akun 401(k) Anda. Anda kemudian membayar kembali pinjaman tersebut, dengan bunga, langsung kembali ke diri Anda sendiri, ke akun 401(k) Anda.

Rencana pembayaran pasti Anda bergantung pada jumlah yang Anda pinjam dan tingkat bunga rencana 401(k) Anda.

Catatan:Pinjaman 401(k) berbeda dengan menarik uang dari akun 401(k) Anda. Saat Anda menarik uang dari akun 401(k) Anda, itu akan dikenakan pajak. Selain itu, jika Anda berusia di bawah 59½ tahun, Anda akan membayar denda 10% untuk penarikan awal (ada beberapa pengecualian terkait kesulitan).

Berapa Banyak yang Dapat Anda Pinjam dengan Pinjaman 401(k)?

Meskipun pinjaman 401(k) tampak mudah, namun jika menyangkut jumlah yang dapat Anda pinjam, segalanya menjadi sedikit lebih rumit.

Jumlah yang diperbolehkan bergantung pada apakah Anda memiliki saldo pinjaman 401(k) dalam 12 bulan sebelumnya atau tidak.

Jika Anda belum memiliki saldo pinjaman 401(k) selama 12 bulan. Dalam hal ini, aturan untuk meminjam dari 401(k) cukup jelas:Anda diperbolehkan meminjam hingga 50% dari saldo 401(k) Anda, atau $50.000, mana saja yang lebih kecil.

Contoh:

• Jika Anda memiliki $120.000 di akun Anda; Anda dapat meminjam hingga $50.000.
• Dengan $70.000 di akun Anda; Anda dapat meminjam hingga $35.000.

Jika Anda memiliki saldo pinjaman 401(k) dalam 12 bulan terakhir. Dalam situasi ini, segalanya menjadi lebih rumit. Anda menggunakan aturan pinjaman 401(k) yang sama seperti di atas, namun kurangi jumlah yang boleh Anda pinjam sebesar saldo pinjaman 401(k) terbesar yang pernah Anda miliki selama 12 bulan terakhir.

Contoh:

• Anda memiliki $120.000 di akun 401(k) Anda dan saldo pinjaman 401(k) terbesar Anda dalam 12 bulan terakhir adalah $10.000; lalu Anda dapat meminjam hingga $40.000 ($50.000-$10.000).
• Anda memiliki $70.000 di akun Anda dan saldo pinjaman 401(k) terbesar Anda dalam 12 bulan terakhir adalah $5000; lalu Anda dapat meminjam hingga $30.000 ($35.000-$5000).

Berapa Suku Bunga Pinjaman 401(k)?

Suku bunga pinjaman 401(k) biasanya 1-2% lebih tinggi dari suku bunga utama. Meskipun demikian, tingkat bunga pinjaman sebenarnya yang dikenakan kepada Anda bergantung pada paket 401(k) spesifik Anda.

Apa Syarat Pembayarannya?

Sebagian besar pinjaman 401(k) jatuh tempo dalam waktu lima tahun, tetapi itu tergantung pada rencana spesifik Anda. Beberapa rencana membuat pengecualian dan memperpanjang jangka waktu hingga 10 tahun atau lebih untuk pembelian rumah.

Catatan:Jangka waktu pinjaman hanya berlaku jika Anda tetap bersama perusahaan yang mensponsori rencana 401(k) tempat Anda meminjam. Inilah salah satu risiko paling signifikan yang terkait dengan pengambilan pinjaman 401(k):jika pekerjaan Anda dihentikan (karena alasan apa pun) dengan perusahaan yang mensponsori rencana 401(k) yang Anda pinjam, pinjaman tersebut akan jatuh tempo dalam waktu 60 hari. Jika Anda tidak melunasinya dalam waktu 60 hari, pinjaman akan gagal bayar.

Bagaimana Cara Menggunakan Dana tersebut?

Sebagian besar rencana tidak membatasi penggunaan pinjaman 401(k).

Meskipun demikian, beberapa rencana hanya meminjamkan uang jika Anda menggunakannya untuk alasan tertentu, seperti pendidikan, pembelian rumah pertama kali, atau biaya pengobatan.

Apa yang Terjadi jika Pinjaman 401(k) Anda Gagal Bayar?

Pinjaman 401(k) Anda akan gagal bayar jika Anda gagal melakukan pembayaran, atau tidak mematuhi persyaratan spesifik pinjaman Anda.

Ini juga berarti, jika Anda kehilangan atau berhenti dari pekerjaan, dan Anda tidak membayar kembali jumlah pinjaman dalam waktu 60 hari, pinjaman Anda akan gagal bayar.

Ketika Anda gagal membayar pinjaman 401(k), uang yang Anda pinjam kemudian dianggap sebagai distribusi dari akun 401(k) Anda. Jika dihitung sebagai distribusi:

• Anda akan membayar pajak untuk itu
• jika Anda berusia kurang dari 59½ tahun, Anda akan membayar denda 10%
• Anda tidak akan dapat menggunakan dana pinjaman untuk ditransfer ke IRA

Jika Anda gagal membayar pinjaman 401(k), hal itu tidak dilaporkan ke biro kredit dan tidak akan berdampak negatif pada nilai kredit Anda. Namun bukan berarti tidak boleh menimbulkan dampak negatif.

Beberapa pemberi pinjaman akan menanyakan secara spesifik tentang gagal bayar pinjaman 401(k), dan ini masih dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman.

Bagaimana Cara Mendapatkan Pinjaman 401(k)?

Tidak seperti kebanyakan permohonan pinjaman lainnya, meminjam dari 401(k) Anda relatif sederhana dan mudah – dan skor kredit Anda bukan persyaratan untuk jenis pinjaman ini.

Sebagian besar departemen Sumber Daya Manusia dapat menyediakan dokumen yang Anda perlukan untuk mengajukan pinjaman.

Pro dan Kontra Mendapatkan Pinjaman 401(k)

Kelebihan Pinjaman 401(k)

• Tidak ada pemeriksaan kredit untuk memenuhi syarat
• Proses pengajuan pinjaman mudah dengan dokumen minimal
• Akses uang dengan cepat
• Tidak dilaporkan ke biro kredit (artinya, hal ini tidak meningkatkan nilai kredit Anda saat Anda melunasinya, namun juga tidak memengaruhi nilai kredit Anda jika Anda gagal bayar)
• Pembayaran bunga dikembalikan ke rekening Anda

Kekurangan Pinjaman 401(k)

• Risiko signifikan yang terkait dengan gagal bayar (denda &pajak 10%)
• Pinjaman jatuh tempo dalam waktu 60 hari setelah pemutusan hubungan kerja
• Hasil investasi terlewatkan sementara uang tidak ada di 401(k)
• Biaya administrasi
• Pembayaran pinjaman tidak dianggap sebagai kontribusi 401(k)
• Beberapa perusahaan tidak mengizinkan Anda memberikan kontribusi 401(k) tambahan saat Anda membayar kembali pinjaman
• Membayar kembali pinjaman 401(k) tidak meningkatkan skor kredit Anda
• Bagian bunga dari pembayaran kembali dikenakan pajak
• Hilangnya tabungan pensiun

Masih Mempertimbangkan Pinjaman 401(k)?

Perlu diingat, meskipun keadaan tertentu mungkin membuat Anda mempertimbangkannya, Anda tidak boleh mengandalkan 401(k) untuk pengeluaran tak terduga atau tidak terencana.

Itulah gunanya dana darurat.

Sebelum Anda mengambil lompatan, ingatlah bahwa 401(k) Anda mungkin merupakan satu-satunya tabungan pensiun Anda.

Kebanyakan orang tidak lagi memiliki dana pensiun, sehingga banyak yang bergantung pada uang yang disimpan dalam 401(k) untuk mencukupi kebutuhan mereka di masa pensiun.

*Tidak semua paket 401(k) dibuat sama. Setiap paket memiliki seperangkat aturan dan ketentuannya sendiri untuk pinjaman 401(k) – dan beberapa tidak mengizinkannya sama sekali. Hubungi departemen Sumber Daya Manusia Anda dan lihat deskripsi paket Anda untuk melihat opsi spesifik Anda.

Artikel ditulis oleh Amanda, anggota tim Women Who Money dan pendiri serta blogger di balik Why We Money yang senang menulis tentang kebahagiaan, nilai-nilai, dan keuangan pribadi.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.