Rencana 401(k) Anda:5 langkah cerdas yang harus dilakukan pada tahun 2021

Lebih dari separuh orang Amerika merasa mereka tidak cukup menabung untuk pensiun, menurut survei Bankrate 2019. Namun bagi mereka yang tertinggal, itu selalu saat yang tepat untuk memeriksa rencana 401(k) Anda dan mulai mencari cara untuk menyiapkan Anda untuk kekayaan dan keamanan finansial yang lebih besar di tahun-tahun emas Anda.

A 401(k) adalah akun yang disponsori oleh pemberi kerja yang memungkinkan Anda untuk menunda pajak atas investasi Anda hingga pensiun, berarti Anda dapat menggulung lebih banyak uang lebih cepat. Sebagai bonusnya, banyak pemberi kerja menyumbangkan dana pendamping untuk mendorong Anda menabung, menawarkan uang gratis untuk sesuatu yang sudah baik untuk dilakukan. (Inilah panduan lengkap Bankrate untuk paket 401(k).)

“Kesalahan terbesar yang bisa dilakukan seseorang adalah tidak menabung untuk masa pensiun sama sekali, ” kata Kevin Driscoll, wakil presiden layanan penasihat di Navy Federal Financial Group. “Jika Anda sama sekali tidak berinvestasi dalam masa pensiun Anda, Anda meninggalkan uang di atas meja. Siapa pun dapat mengendalikan keuangan mereka – itu hanya membutuhkan upaya proaktif.”

Bankrate berbicara dengan sejumlah pakar keuangan untuk merinci cara terbaik menyiapkan 401(k) Anda agar berkembang pada tahun 2021 dan seterusnya.

5 gerakan cerdas untuk memaksimalkan 401(k) Anda

Investasi bisa jadi sulit, tetapi 401(k) adalah salah satu cara termudah untuk mulai berinvestasi, dan ini adalah salah satu cara terbaik bagi orang Amerika untuk menabung untuk tahun-tahun emas mereka. Banyak tindakan di bawah ini berfokus pada perubahan kecil, dan kemudian Anda dapat membiarkan saham melakukan yang terbaik, naik seiring waktu.

1. Bertindak sekarang

Saran terbaik menurut para ahli adalah memutuskan untuk bertindak sekarang, bahkan jika kontribusi Anda sederhana. Banyak pekerja mengatur atau menyesuaikan rencana pensiun mereka saat tahun baru dimulai, tetapi Anda dapat mengatur atau menyesuaikan rencana Anda kapan saja.

“Tahun baru adalah waktu untuk meninjau tujuan tabungan pensiun dan memastikan 401(k) manfaat dimaksimalkan, ” kata Ed Farrington, wakil presiden eksekutif di Natixis Investment Managers.

Natixis mensurvei orang Amerika dengan akses ke 401(k) dan menemukan bahwa mereka memahami nilai investasi untuk masa depan, bahkan jika mereka tidak selalu melakukannya.

Survei 2017 “menemukan bahwa milenium, contohnya, sedang membeli rumah, membesarkan keluarga dan membayar hutang sekolah. Hanya satu dari empat (25 persen) yang fokus pada perencanaan pensiun, ” kata Farrington. “Survei yang sama mengungkapkan bahwa penyesalan terbesar baby boomer tentang persiapan pensiun adalah mereka tidak memulai lebih awal.”

Semakin banyak waktu Anda memberikan uang Anda untuk tumbuh, semakin tinggi kemungkinan pengembalian Anda seiring waktu. Bertindak hari ini untuk mendapatkan 401(k) Anda atau untuk mulai berinvestasi. Kalkulator 401(k) Bankrate dapat membantu Anda melihat posisi tabungan Anda.

2. Raih semua uang tunai gratis dari pertandingan perusahaan Anda

“Untuk memulai pada tingkat yang nyata, lihat opsi 401(k) perusahaan Anda, ” kata Driscoll. “Banyak perusahaan menawarkan kecocokan insentif, mendorong Anda untuk menginvestasikan sebagian dari gaji Anda ke dalam dana pensiun. Apapun yang mereka cocokkan, masukkan persentase itu ke dalam dana pensiun Anda – ini adalah uang gratis.”

Pertandingan insentif adalah salah satu bagian terbaik, mungkin yang terbaik, dari rencana 401 (k). Dan kecocokan majikan adalah yang termudah, uang teraman yang pernah Anda hasilkan, menawarkan Anda pengembalian segera untuk melakukan apa yang perlu Anda lakukan.

Banyak pemberi kerja akan mencocokkan 50 persen dari kontribusi Anda dan terkadang sebanyak 100 persen hingga jumlah tertentu. Beberapa majikan bahkan lebih baik dari itu, meskipun banyak pengusaha tidak menawarkan kecocokan sama sekali.

“Pastikan Anda telah berkontribusi cukup untuk mendapatkan pertandingan penuh perusahaan, ” kata Kirk Kinder, perencana keuangan bersertifikat di Picket Fence Financial di Bel Air, Maryland. "Tidak ada alasan sah untuk tidak mendapatkan pertandingan penuh."

3. Menjadi lebih agresif

Jika Anda memiliki waktu yang lama sampai Anda pensiun, Anda mungkin akan lebih baik memiliki portofolio yang lebih agresif. Itu berarti portofolio Anda kemungkinan akan memiliki lebih banyak saham di dalamnya dan lebih sedikit investasi pendapatan tetap seperti obligasi dan CD. Faktanya, jika Anda lebih dari satu dekade dari masa pensiun, itu bisa menjadi kesalahan besar untuk menjadi terlalu konservatif.

Lembur, portofolio saham yang terdiversifikasi umumnya menghasilkan lebih dari portofolio obligasi biasa. Indeks Standard &Poor's 500 telah naik rata-rata sekitar 10 persen per tahun selama beberapa dekade. Dan dengan banyaknya pensiunan yang hidup lebih lama dari sebelumnya, mereka perlu memastikan investasi mereka memberikan tingkat pengembalian yang tinggi.

Banyak paket 401(k) memiliki dana tanggal target yang secara otomatis mengubah aset agresif Anda menjadi aset yang lebih aman saat Anda mendekati tanggal pensiun. Dana target-date ini bisa menjadi solusi yang baik bagi investor yang tidak ingin repot dan pusing mengelola portofolio mereka sendiri.

“Saya penggemar berat dana target-date, ” kata Mark Wilson, pendiri dan presiden di MILE Wealth Management. “Sebagian besar terdiversifikasi dengan baik, dibangun dengan bijak, dan auto-rebalance. Sayangnya, Saya sering menemukan bahwa mereka terlalu konservatif.”

“Tidak ada yang membutuhkan semua sarang telur mereka pada hari mereka pensiun, jadi mengapa Anda memiliki 20 persen (atau kurang) dari investasi Anda di saham pada hari Anda pensiun?, tanya Wilson. "Pensiunan memiliki cakrawala yang panjang dan perlu memiliki beberapa saham untuk tetap di depan pajak dan inflasi."

Wilson merekomendasikan untuk menggunakan dana target-date yang 10-15 tahun lebih lama daripada saat Anda mengharapkan untuk pensiun, karena akan memiliki alokasi yang lebih besar untuk saham. Sebagai contoh, jika Anda biasanya akan mengambil dana tanggal target 2040, pertimbangkan 2050 atau 2055 sebagai gantinya. Tahun-tahun ekstra pada dana tersebut akan membantu Anda menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi dan mempertahankan standar hidup Anda dengan lebih baik.

4. Tapi hindari bersikap terlalu agresif

Jika Anda memiliki cakrawala waktu yang lama, bisa menjadi pintar untuk menjadi agresif dengan portofolio Anda, tetapi mereka yang mendekati masa pensiun harus berhati-hati, juga. Untuk pensiunan dan hampir pensiun, mungkin sudah waktunya untuk beralih ke melestarikan aset Anda daripada mencoba mengejar ketinggalan.

“Namun banyak yang fokus pada pertumbuhan aset mereka – termasuk strategi investasi yang agresif – daripada mempertahankan aset mereka dari penurunan pasar yang tiba-tiba, ” kata David Potter, mantan juru bicara MassMutual Financial, mengutip penelitian perusahaan. "Banyak orang mungkin mengambil lebih banyak risiko daripada yang mereka sadari."

Potter menyarankan agar investor mengevaluasi kembali portofolio mereka secara teratur untuk mempertimbangkan bagaimana harga mereka jika pasar turun secara signifikan.

"Khas, profesional keuangan merekomendasikan agar penabung pensiun memutar kembali eksposur mereka ke saham seperti yang mereka dapatkan dalam lima tahun pensiun dan dalam lima tahun pertama setelah pensiun, " dia berkata. "Penurunan pasar yang tajam sebesar 20 persen atau lebih selama periode tersebut dapat secara permanen mengurangi pendapatan Anda di masa pensiun."

Inilah cara mengetahui apakah portofolio Anda terlalu agresif.

5. Pertimbangkan penyeimbangan kembali

Berbagai posisi dalam portofolio tumbuh pada tingkat yang berbeda, dan seiring waktu portofolio dapat menyimpang dari alokasi targetnya. Investor harus melihat portofolio mereka untuk melihat apakah mereka perlu diseimbangkan kembali. Rebalancing mengembalikan 401(k) dari alokasi saat ini ke alokasi targetnya.

Sebagai contoh, jika alokasi target Anda adalah 50 persen obligasi dan 50 persen saham, mungkin telah tumbuh menjadi 40 persen obligasi dan 60 persen saham selama beberapa tahun terakhir karena saham melonjak. Dengan menyeimbangkan kembali, investor dapat menjual beberapa aset mereka yang dihargai dan membeli aset yang kurang dihargai, efektif menjual tinggi dan membeli rendah.

Pikirkan tentang membuka Roth 401 (k)

Jika Anda melihat ke depan beberapa tahun, Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan untuk membuka tipe 401(k) tertentu yang disebut Roth 401(k). Dengan versi Roth, Anda mendanai dengan uang setelah pajak, tetapi Anda dapat menikmati penarikan bebas pajak saat pensiun. (Berikut adalah semua detail tentang Roth 401(k).)

Tarif pajak yang relatif rendah, jadi sekarang bisa menjadi saat yang tepat untuk mendanai Roth 401(k) daripada 401(k) tradisional.

“Dengan undang-undang pajak Trump karena matahari terbenam pada tahun 2025, kita menghadapi tingkat yang lebih tinggi di masa depan, ” kata Kinder. “Ini bisa menjadi waktu yang tepat untuk memanfaatkan opsi Roth 401(k) dan memanfaatkan tarif yang lebih rendah sekarang. Ini terutama berlaku untuk orang-orang di bawah [usia] 40 atau orang-orang dalam kelompok pajak 10 persen atau 12 persen.”

Tarif pajak yang lebih rendah berarti bahwa biaya untuk memanfaatkan paket Roth lebih rendah, karena Anda mendanainya dengan uang setelah pajak. Wajib pajak dalam kurung yang lebih tinggi mungkin menemukan istirahat mereka pada pajak saat ini lebih menguntungkan, Namun, dan tetap berpegang pada rencana 401(k) tradisional.

Kalkulator Bankrate ini dapat membantu Anda memutuskan apakah 401(k) tradisional atau Roth 401(k) lebih baik untuk Anda.

Intinya

401(k) adalah kendaraan yang sangat baik untuk menabung untuk masa pensiun, dan ini saat yang tepat untuk bergabung dengan banyak pekerja lain yang mengamankan masa depan keuangan mereka dengan menabung dan berinvestasi. Banyak gerakan teratas yang mudah dan tidak menyakitkan, dan beberapa bahkan menghadiahi Anda dengan bonus atas usaha Anda.