Dana Schwab Teratas untuk Memaksimalkan Investasi HSA Anda

Charles Schwab mungkin paling dikenal di kalangan investor individu karena menyediakan rekening perantara dan pensiun. Memang benar, ini adalah salah satu perusahaan pialang diskon terbesar di Amerika, dan sudah berlangsung selama beberapa dekade.

Namun cerita ini tidak terbatas pada orang-orang yang menyimpan uang di “Chuck.”

Bahkan jika Anda tidak berinvestasi menggunakan akun Schwab, Schwab masih dapat membantu Anda mengembangkan sarang telur Anda. Itu karena Schwab juga menawarkan dana pensiun terbesar dan paling hemat biaya yang bisa Anda temukan. Dan cara apa yang lebih baik untuk memanfaatkan dana pensiun tersebut selain dengan menggunakan rekening tabungan kesehatan (HSA)—rekening yang sangat diuntungkan pajak dan dapat berfungsi ganda sebagai program pensiun?

Izinkan saya memperkenalkan Anda pada beberapa reksa dana Schwab ini—yang masing-masing merupakan reksa dana yang murah, efektif, dan memiliki tujuan investasi jangka panjang. Dana ini dipilih karena kesesuaiannya dengan rencana yang menguntungkan pajak, sehingga cocok untuk disimpan dalam HSA. Namun jika Anda tidak memiliki HSA, ini juga merupakan pilihan cerdas pajak di IRA dan (bila tersedia) 401(k).

Penafian:Artikel ini bukan merupakan nasihat investasi individual. Sekuritas individu, dana, dan/atau investasi lainnya muncul untuk pertimbangan Anda dan bukan sebagai rekomendasi investasi yang dipersonalisasi. Bertindak sesuai kebijaksanaan Anda sendiri.

Bisakah Anda Berinvestasi Melalui HSA Anda?

DepositFoto

Rekening tabungan kesehatan (HSA) dapat digambarkan sebagai kendaraan “hibrida”. Ini adalah rekening sebagian tunai, sebagian rekening investasi.

Ketika HSA dibuat, tujuan utamanya adalah agar pemegang rekening membelanjakan dana keuntungan pajak mereka untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat (karena itu dinamakan “rekening tabungan kesehatan”). Namun Anda dapat menginvestasikan sebagian atau seluruh dana HSA Anda, dan banyak orang (termasuk saya) yang melakukannya.

Meskipun banyak penyedia HSA menawarkan beberapa opsi investasi, Anda mungkin harus memenuhi saldo minimum di akun Anda sebelum dapat mulai berinvestasi. Misalnya, beberapa administrator HSA mungkin mengharuskan Anda memiliki setidaknya $2.500 di rekening tunai Anda sebelum Anda dapat berinvestasi. Jika Anda tidak memiliki persyaratan, itu lebih baik.

Cara Berinvestasi di HSA Anda

DepositFoto

Cara Anda berinvestasi sangat bergantung pada apa yang diizinkan oleh penyedia HSA Anda. Dan itu bisa sangat bervariasi. (Kami akan membahas pilihan pensiun Schwab terbaik kami untuk akun HSA Anda sebentar lagi.)

Beberapa HSA bersifat mandiri, sehingga Anda dapat memilih dari ribuan saham, obligasi, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF ), dan reksa dana . Dalam hal ini, cara Anda berinvestasi hampir sama dengan cara Anda berinvestasi di rekening pialang tradisional atau rekening pensiun individu (IRA). Namun, HSA lain mungkin mengharuskan Anda memilih dari reksa dana atau ETF yang sangat terbatas, serupa dengan 401(k) yang hanya mengizinkan Anda memilih dari segelintir dana.

Jika Anda memiliki rencana layanan kesehatan dengan biaya rendah (HDHP) dan memenuhi syarat untuk mendapatkan HSA, lakukan riset pada penyedia HSA yang berbeda dan pilihan investasinya untuk menentukan investasi mana yang tersedia untuk Anda.

Apakah Anda ingin serius menabung dan merencanakan masa pensiun? Mendaftarlah untuk menerima buletin perencanaan pensiun gratis Retire With Riley, Young and the Invested.

Apa yang Anda Inginkan dalam Dana Pensiun?

Apakah Anda siap untuk menginvestasikan tabungan pensiun Anda dan memasukkan uang itu ke dalam reksa dana? Itu bagus. Sekarang, Anda sebaiknya mempertimbangkan faktor-faktor penting berikut:

• Biaya: Setiap dolar yang dibelanjakan untuk biaya dan pengeluaran adalah satu dolar yang tidak lagi tersedia untuk tumbuh dan bertambah seiring waktu, jadi menjaga agar pengeluaran tetap hemat sangatlah penting. Kabar baiknya:Dana pensiun Schwab terbaik umumnya memiliki biaya dan pengeluaran terendah dalam bisnisnya.
• Pajak: Rekening kena pajak (seperti rekening pialang standar) lebih cocok untuk memanfaatkan investasi tertentu yang diuntungkan pajak, seperti obligasi daerah. Untuk akun yang diuntungkan pajak, seperti HSA, beberapa investasi terbaik mencakup dana obligasi (yang pendapatan bunganya tidak akan dikenakan pajak) dan dana saham yang dikelola secara aktif (yang distribusi keuntungan modal dari perdagangan besar-besaran tidak akan dikenakan pajak).
• Pendapatan: Anda mungkin ingin portofolio Anda tidak hanya menghasilkan keuntungan modal, namun juga bunga reguler dan pendapatan dividen, terutama jika Anda mendekati masa pensiun. Saham sering kali mengalami koreksi buruk dan pasar bearish, namun sejumlah dana pendapatan yang baik dapat membantu memenuhi biaya hidup Anda tanpa memaksa Anda menjual pada waktu yang tidak tepat.
• Diversifikasi: Portofolio dana pensiun yang kuat harus memberikan diversifikasi di berbagai kelas aset. Ini biasanya berarti saham dan obligasi, yang dapat Anda akses dengan mudah melalui Schwab atau dana investasi lainnya. Hal ini juga dapat berarti aset alternatif seperti real estat atau komoditas. Mendiversifikasi portofolio pensiun Anda di seluruh kelas aset ini dapat membantu membiayai risiko dan memperlancar keuntungan Anda. (Juga, perhatikan diversifikasi dalam dana itu sendiri. Beberapa dana mungkin memiliki posisi yang sangat terkonsentrasi di beberapa kepemilikan, sementara yang lain mungkin menyebarkan asetnya sedemikian rupa sehingga tidak ada satu saham pun yang benar-benar menentukan arah dana tersebut. Kedua strategi tersebut memiliki manfaat dan risikonya masing-masing.

Terkait:Dana Pensiun Schwab Terbaik untuk IRA

Mengapa Membeli Dana Schwab?

DepositFoto

Charles Schwab adalah perusahaan pialang dan perbankan yang berbasis di AS yang didirikan pada tahun 1971 sebagai perusahaan pialang tradisional dan kemudian sebagai layanan pialang diskon pada tahun 1974. Perusahaan ini berkantor pusat di San Francisco, California, dan beroperasi terutama di seluruh Amerika Serikat, namun juga memiliki operasi internasional.

Schwab adalah perusahaan jasa investasi publik terbesar; pada awal tahun 2026, perusahaan ini memiliki aset yang dikelola (AUM) senilai $12 triliun. Perusahaan ini menawarkan berbagai layanan keuangan, seperti nasihat dan manajemen investasi, layanan perdagangan, perencanaan keuangan, layanan perbankan, rencana pensiun tempat kerja dan individu, anuitas, dan banyak lagi.

Schwab's saat ini menawarkan lebih dari 100 dana. Dan sebagian besar dari fitur tersebut tidak memiliki biaya penjualan (“beban”) atau biaya transaksi—yang menguntungkan di HSA, IRA, dan pialang kena pajak—dan biaya di bawah rata-rata industri. Schwab menawarkan dana yang dikelola secara aktif dan dijalankan oleh tim berpengalaman, namun Schwab juga merupakan salah satu penyedia reksa dana terindeks terbesar.

Singkatnya:Reksa dana terbaik Schwab untuk masa pensiun umumnya akan menjadi salah satu periode pilihan utama Anda, dan umumnya tidak akan menguras dompet Anda.

Terkait:8 Dana Indeks Schwab Terbaik untuk Investor Hemat

Dana Pensiun Schwab Terbaik untuk HSA pada tahun 2026

Daftar berikut dibagi menjadi kebutuhan dua jenis investor:

1. Orang yang hanya ingin mendapatkan sedikit uang dari tabungan kesehatannya. Orang-orang ini berencana menggunakan HSA mereka untuk pengeluaran yang berhubungan dengan kesehatan, namun ingin menghasilkan setidaknya sedikit uang sementara dana tersebut hanya didiamkan. Mereka tidak menginginkan risiko tingkat tinggi; mereka lebih mementingkan uang yang tersedia saat mereka membutuhkannya.
2. Orang-orang memperlakukan HSA mereka sebagai IRA kedua. Mereka mencari pertumbuhan jangka panjang. Para investor ini bersedia menerima lebih banyak risiko karena tujuan investasi mereka masih jauh ke depan.

Perhatikan juga bahwa dana pensiun Schwab ini diurutkan berdasarkan Skor Risiko Portofolio Morningstar untuk periode 10 tahun terakhir. Berikut adalah tingkat risiko yang diwakili oleh setiap rentang skor: 

• 0-23: Konservatif
• 24-47: Sedang
• 48-78: Agresif
• 79-99: Sangat agresif
• 100+: Ekstrim

Skor ini merupakan ukuran umum risiko dibandingkan dengan semua investasi lainnya. Misalnya, dana obligasi dengan skor 20 mungkin dianggap sebagai strategi konservatif secara keseluruhan, namun sekaligus bisa lebih berisiko dibandingkan sejumlah dana obligasi lainnya.

Terakhir, dana ini memiliki jumlah minimum yang sangat rendah, yaitu hanya $1 untuk diinvestasikan. Hal ini memberikan fleksibilitas dan aksesibilitas finansial yang luar biasa yang tidak ditawarkan oleh sebagian besar lembaga dana lainnya.

Dengan semua itu, mari kita gali beberapa dana pensiun Schwab terbaik untuk disimpan di HSA.

Dapatkan Uang dari Dana Tabungan Kesehatan #1:Dana Indeks Obligasi Jangka Pendek Schwab

DepositFoto

• Gaya: Obligasi jangka pendek AS
• Manajemen: Indeks
• Aset yang dikelola: $1,6 miliar
• Hasil SEC: 4,0%*
• Rasio pengeluaran: 0,06%, atau 60¢ per tahun untuk setiap $1.000 yang diinvestasikan
• Skor Risiko Portofolio Morningstar: 7 (Konservatif)

Obligasi adalah kepemilikan inti di hampir setiap portofolio, meskipun biasanya Anda akan memiliki lebih banyak obligasi seiring bertambahnya usia.

Namun, obligasi juga merupakan salah satu kelas aset yang paling tidak efisien pajak di dunia karena sebagian besar pengembaliannya umumnya berasal dari bunga yang dibayarkan, dan pendapatan bunga dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa. Jika Anda termasuk dalam golongan pajak 37%, maka Anda kehilangan 37% bunga obligasi Anda karena pajak. Oleh karena itu, memegang obligasi dan dana obligasi akan selalu masuk akal di akun HSA, IRA, 401(k), atau akun penangguhan pajak lainnya.

Dana Indeks Obligasi Jangka Pendek Schwab (SWSBX)  adalah salah satu opsi berisiko rendah di gudang senjata Schwab. Hampir 70% dari 3.000 portofolio obligasi diinvestasikan pada Treasury AS dan surat berharga pemerintah lainnya, seperempatnya pada obligasi korporasi jangka pendek berkualitas tinggi, dan sisanya pada obligasi pemerintah asing.

Untuk lebih jelasnya:Obligasi jangka pendek tidak selalu masuk akal bagi investor, tergantung pada lingkungan harga. 

Saat ini, misalnya, obligasi jangka pendek masih menawarkan imbal hasil yang relatif tinggi dengan risiko yang relatif rendah. Selain itu, meskipun Federal Reserve telah menurunkan suku bunga beberapa kali selama beberapa tahun terakhir, hal ini tidak berdampak sama pada semua obligasi. Suku bunga jangka panjang tidak mengalami penurunan yang signifikan karena kekhawatiran terhadap inflasi dan defisit yang terus meningkat. Dan setiap penurunan tambahan pada suku bunga dana federal (suku bunga pinjaman semalam yang digunakan oleh bank) kemungkinan besar akan berdampak lebih positif pada harga obligasi jangka pendek.

Mari kita kembali ke SWSBX. Durasi—ukuran risiko suku bunga—adalah 2,6 tahun. Secara teori, ini berarti kenaikan suku bunga pasar sebesar 1 poin persentase akan mengakibatkan penurunan harga dana Schwab dalam jangka pendek sebesar 2,6%. Namun, hal ini berdampak pada dua hal:Penurunan suku bunga dapat berarti kenaikan sebesar 2,6%. (Perhitungan durasi sebenarnya cukup rumit; ini adalah rata-rata tertimbang arus kas obligasi. Namun kesimpulan utamanya adalah, semakin lama waktu jatuh tempo suatu obligasi, semakin tinggi durasinya—sehingga semakin tinggi pula risiko suku bunganya.)

Singkatnya, Dana Indeks Obligasi Jangka Pendek Schwab tidak mempunyai ton akan mengalami kenaikan jika terjadi pemotongan suku bunga oleh The Fed, namun bank sentral juga tidak akan mengalami kerugian jika bank sentral menaikkan suku bunga targetnya. Sementara itu, Anda mengumpulkan 4% penuh. Hal ini menjadikan SWSBX salah satu dana Schwab terbaik untuk disimpan di HSA jika Anda hanya ingin memperoleh sedikit dari saldo yang ingin Anda belanjakan di tahun-tahun mendatang.

* Hasil SEC mencerminkan bunga yang diperoleh selama periode 30 hari terakhir. Ini adalah ukuran standar untuk dana yang memegang obligasi dan saham preferen.

Ingin mempelajari lebih lanjut tentang SWSBX? Kunjungi situs penyedia Schwab.

Dapatkan Uang dari Dana Tabungan Kesehatan #2:Dana Pendapatan Bulanan Schwab – Pembayaran Pendapatan

DepositPhotos

• Gaya: Alokasi konservatif
• Manajemen: Aktif
• Aset yang dikelola: $73,4 juta
• Hasil SEC: 4,7%
• Rasio pengeluaran: 0,18%*, atau $1,80 per tahun untuk setiap $1.000 yang diinvestasikan
• Skor Risiko Portofolio Morningstar: 24 (Sedang)

Bukankah Anda menyukai reksa dana yang memberi tahu Anda apa yang dimilikinya?

Dana Pendapatan Bulanan Schwab – Pembayaran Pendapatan (SWLRX) persis seperti namanya:dana pendapatan Schwab yang membayarkan pendapatannya setiap bulan. 

Lebih spesifiknya, SWLRX adalah dana alokasi (alias dana berimbang), yang merupakan istilah untuk dana apa pun yang memiliki kombinasi saham dan obligasi. Dana alokasi tradisional biasanya menargetkan rasio saham dan obligasi tertentu dan relatif mendekati rasio tersebut.

Dalam hal ini, kami melihat alokasi konservatif sebesar 70% obligasi dan 30% saham, yang dicapai melalui kepemilikan di sekitar selusin reksa dana dan ETF. Hal ini mencakup produk obligasi luas Schwab, Schwab U.S. Aggregate Bond Index Fund (SWAGX), serta Schwab U.S. Dividend Equity ETF (SCHD), dan Schwab International Dividend Equity ETF (SCHY), dan lain-lain.

Yang penting, SWLRX tidak membatasi dirinya pada produk Schwab—misalnya, SWLRX juga memiliki Cohen &Steer Preferred Securities and Income Fund (CPXIX) dan T. Rowe Price Institutional Floating Rate Fund (RPIFX).

Dana Pendapatan Bulanan Schwab – Pembayaran Pendapatan (ini sama sekali bukan nama yang kikuk) memiliki tujuan untuk memberikan tingkat pembayaran tertentu tergantung pada lingkungan suku bunga. Secara khusus, bank harus membayar 0%-3% pada saat suku bunga rendah, 3%-5% pada suku bunga normal, dan 5% atau lebih pada suku bunga tinggi. Dan hal ini akan dilakukan melalui pengalihan alokasi—khususnya, perusahaan dapat menyesuaikan alokasi ekuitasnya menjadi antara 10% dan 50%, pendapatan tetap antara 50% dan 90%, serta kas dan setara kas antara 0% dan 12%. Jadi saat ini nilai tersebut kira-kira berada di tengah rentang tersebut.

Seperti namanya, imbal hasil tinggi SWLRX yang hampir 5% dibayarkan dalam distribusi bulanan , yang sangat membantu bagi orang yang mencari pendapatan pensiun agar sesuai dengan frekuensi tagihan mereka. Meskipun risikonya dianggap “moderat”, risikonya berada di bagian paling bawah dari kisaran tersebut, mendekati “konservatif”.

* Rasio biaya kotor sebesar 0,31% dikurangi dengan pembebasan biaya sebesar 13 basis poin (satu basis poin adalah seperseratus poin persentase) selama Schwab Asset Management menjabat sebagai penasihat dana ini. Perjanjian ini hanya dapat diubah atau diakhiri dengan persetujuan dewan pengawas dana tersebut.

Ingin mempelajari lebih lanjut tentang SWLRX? Kunjungi situs penyedia Schwab.

Membuat Muda dan Berinvestasi sumber berita pilihan Anda di Google

Cukup buka laman preferensi Anda dan pilih kotak ✓ untuk Muda dan Berinvestasi . Setelah Anda melakukan pembaruan ini, Anda akan melihat Muda dan Berinvestasi lebih sering muncul di feed “Berita Utama” Google, serta di bagian khusus “Dari Sumber Anda” di halaman hasil penelusuran Google.

Terkait:10 Dana Schwab Terbaik yang Dapat Anda Beli:Biaya Rendah, Minimum Rendah

Dapatkan Uang dari Dana Tabungan Kesehatan #3:Dana Tanggal Target Schwab

DepositFoto

• Gaya: Tanggal target
• Rasio pengeluaran: Dana Target Schwab:0,25%-0,58%, atau $2,50-$5,80 per tahun untuk setiap $1,000 yang diinvestasikan; Dana Indeks Target Schwab:0,08%, atau 80¢ untuk setiap $1.000 yang diinvestasikan
• Investasi awal minimum: Tidak ada
• Skor Risiko Portofolio Morningstar: 25-67 (Sedang hingga agresif)

Dana alokasi seperti SWLRX yang disebutkan di atas sangat membantu jika Anda tahu bagaimana Anda ingin aset Anda dialokasikan, dan Anda tahu Anda menginginkan alokasi tersebut untuk beberapa waktu ke depan. Namun merupakan tantangan dalam perencanaan pensiun memastikan tidak hanya Anda mendapatkan alokasi aset yang tepat sejak awal, namun juga campuran kelas aset Anda selalu sesuai untuk investor pada usia dan tahap kehidupan Anda.

Lagi pula, portofolio ideal untuk perusahaan berusia 20 tahun kemungkinan besar akan sangat berbeda dengan portofolio ideal untuk perusahaan berusia 40 tahun, dan kedua portofolio tersebut akan berbeda dari portofolio optimal untuk perusahaan berusia 60 tahun.

Di sinilah dana tanggal target (TDFs) benar-benar dapat menambah nilai. TDF (juga disebut dana siklus hidup) adalah jenis reksa dana yang dirancang untuk mengubah alokasi asetnya seiring waktu. Mereka awalnya berinvestasi besar-besaran di saham, lalu perlahan-lahan mengurangi eksposur saham mereka dan menggantinya dengan eksposur obligasi ketika mereka mendekati tanggal pensiun yang ditargetkan, mengikuti “jalur layang.”

Target tanggal pensiun dimaksudkan sebagai perkiraan; mereka tidak harus super tepat. Umumnya, sebagian besar kelompok reksa dana akan membuat dana target-date dalam jangka waktu lima tahun (misalnya, 2025, 2030, 2035, dll.). Mengingat fokus yang sangat spesifik pada masa pensiun, dana dengan tanggal target cenderung menjadi andalan rencana 401(k), namun dana tersebut juga mendapat tempat di rekening penangguhan pajak lainnya, termasuk HSA dan IRA.

Schwab menawarkan dua seri dana dengan tanggal target , keduanya memiliki berbagai dana untuk memberikan eksposur pada saham dan obligasi AS dan internasional:

• Dana Target Schwab: Ini menampung kumpulan dana yang dikelola secara aktif dan diindeks. Meskipun sebagian besar kepemilikan Schwab Target Funds adalah reksa dana Schwab lainnya, mereka juga akan menyimpan dana dari penyedia luar, termasuk Dodge &Cox dan Baird.
• Dana Indeks Target Schwab: Perusahaan ini terutama memiliki Schwab ETF .

Secara umum, kedua rangkaian dana tanggal target Schwab bersifat ekonomis, namun Dana Indeks Target Schwab sangat murah, dengan biaya tahunan hanya 0,08%. Dan setidaknya dalam hal peringkat Peraih Medali Morningstar, seri Indeks Target dianggap lebih baik dari keduanya, sehingga menghasilkan peringkat Perak.

Dana pada tanggal target Schwab mencakup berbagai risiko; secara umum, semakin jauh tanggal dana tersebut diterbitkan, semakin banyak saham yang akan dimilikinya (sehingga akan semakin agresif dana tersebut), sehingga hanya TDF dengan jangka waktu yang lebih dekat yang benar-benar cocok bagi mereka yang memperlakukan HSA mereka lebih seperti dana tabungan.

Yang juga perlu diperhatikan adalah Schwab Target Index Funds, terlepas dari namanya, memiliki manajer manusia:saat ini, mereka adalah Zifan Tang dan Patrick Kwok.

* Schwab Target Funds dan Schwab Target Index Funds memiliki keringanan biaya sementara untuk membatasi biaya operasional. Pengabaian ini akan tetap berlaku selama Schwab Asset Management bertindak sebagai penasihat dana tersebut. Perjanjian ini hanya dapat diubah atau diakhiri dengan persetujuan dewan pengawas dana tersebut.

Ingin mempelajari lebih lanjut tentang target dana Schwab? Kunjungi situs penyedia Schwab.

Pastikan Anda mendaftar ke buletin mingguan gratis The Weekend Tea, Young and the Invested yang digunakan lebih dari 10 ribu pembaca bulanan untuk meningkatkan pengetahuan mereka tentang uang.

Dana HSA-as-an-IRA #1:Dana Ekuitas Dividen Schwab

DepositFoto

• Gaya: Saham dividen berkapitalisasi besar A.S.
• Manajemen: Aktif
• Aset yang dikelola: $620,5 juta
• Hasil dividen: 1,7%
• Rasio pengeluaran: 0,89%, atau $8,90 per tahun untuk setiap $1.000 yang diinvestasikan
• Skor Risiko Portofolio Morningstar: 60 (Agresif)

Dividen pernah dikenakan pajak seperti bunga obligasi, sebagai pendapatan biasa. Namun setelah krisis teknologi pada tahun 2000-02, pemerintahan Bush mengubah undang-undang perpajakan dalam upaya untuk mendorong perilaku yang lebih bertanggung jawab baik dari investor maupun perusahaan tempat mereka berinvestasi. Pemikirannya adalah bahwa menurunkan pajak atas dividen akan mendorong lebih banyak perusahaan untuk membayar dividen dan mendorong lebih banyak investor untuk mengambil pola pikir investor jangka panjang dibandingkan dengan pola pikir penjudi jangka pendek.

Ini merupakan anugerah bagi investor berpenghasilan tinggi, namun mari kita perjelas:Saham dividen sayangnya masih tidak efisien dalam perpajakan. Keuntungan modal jangka panjang tetap belum direalisasi—dan karenanya tidak dikenakan pajak—sampai Anda menjualnya, sedangkan dividen tetap dikenakan pajak saat diterima … meskipun tarifnya lebih rendah dibandingkan beberapa dekade yang lalu.

Karena alasan ini, umumnya masuk akal untuk mempertahankan saham dividen dan dana dividen dalam rekening pensiun tangguhan pajak. Dan salah satu pesaing yang layak adalah Schwab Dividend Equity Fund (SWDSX) .

Manajer Wei Li, Bill McMahon, dan James Serhant bertujuan untuk memegang saham dividen tetapi menghasilkan risiko yang lebih kecil dibandingkan Russell 1000 Value Index. Portofolionya mencakup perusahaan dengan imbal hasil tradisional yang lebih tinggi dari rata-rata seperti JPMorgan Chase (JPM), Walmart (WMT), dan Exxon Mobil. Namun, dana tersebut tidak hanya terdiri dari investasi para janda dan anak yatim piatu. Daftar kepemilikan juga mencakup nama-nama yang lebih berkembang dengan sejarah membayar dividen lebih besar dari satu tahun ke tahun berikutnya, seperti Broadcom (AVGO) dan Microsoft (MSFT).

Jika Anda mencari koleksi pekerja keras yang membayar dividen yang dapat Anda miliki untuk jangka panjang, Schwab Dividend Equity adalah tambahan yang layak untuk portofolio HSA Anda.

Ingin mempelajari lebih lanjut tentang SWDSX? Kunjungi situs penyedia Schwab.

Terkait:7 ETF Dividen Hasil Tinggi Terbaik untuk Investor yang Lapar Penghasilan

Dana HSA-as-an-IRA #2:Dana Indeks Schwab S&P 500

DepositFoto

• Gaya: Saham berkapitalisasi besar AS
• Manajemen: Indeks
• Aset yang dikelola: $136,2 miliar
• Hasil dividen: 1,2%
• Rasio pengeluaran: 0,02%, atau 20¢ per tahun untuk setiap $10.000 yang diinvestasikan
• Skor Risiko Portofolio Morningstar: 73 (Agresif)

Dari perspektif perpajakan murni, rekening pialang standar memiliki posisi yang jauh lebih baik untuk memanfaatkan efisiensi pajak dana indeks dibandingkan rekening yang diuntungkan pajak. Namun jika Anda ingin mendapatkan pertumbuhan dari HSA Anda, mungkin masuk akal untuk tetap memiliki dana indeks S&P 500.

Sebagian besar fund manager yang menjalankan dana berkapitalisasi besar (dana yang berinvestasi di perusahaan besar) kesulitan untuk secara konsisten mengalahkan Indeks S&P 500, terutama setelah biaya. Menurut SPIVA Indeks S&P Dow Jones Berdasarkan data (Indeks S&P versus Aktif) pada akhir tahun 2025, hanya 14% dari dana berkapitalisasi besar yang dikelola secara aktif berhasil mengalahkan S&P 500 selama periode 10 tahun terakhir, dan jumlah tersebut menyusut menjadi 10% jika dilihat dari 15 tahun terakhir.

“Saya mengenal orang-orang yang menilai manajer aktif di semua kategori ini, dan bahkan mereka berkata, 'Saya tidak membeli campuran besar yang dikelola secara aktif; saya hanya mengindeks,'” kata Daniel Sotiroff, Analis Senior untuk ETF dan Strategi Pasif di Morningstar. “Karena sangat sulit untuk mengalahkan dana indeks yang sangat murah dalam kategori campuran besar.”

Jika profesional berpengalaman pun tidak dapat mengalahkannya, sebaiknya kita bergabung.

Terkait:Dana Pensiun Schwab Terbaik untuk Paket 401(k)

Dana Indeks Schwab S&P 500 (SWPPX) bukan hanya cara murah untuk mendapatkan akses ke S&P 500—ini adalah salah satu cara termurah baik di reksa dana maupun ETF, dengan membebankan rasio biaya yang sangat tipis hanya 0,02%. Itu tidak gratis, tapi hampir saja. Memang benar, hal ini melemahkan sebagian besar “pelacak” S&P 500 dalam hal harga.

S&P 500 adalah kumpulan perusahaan Amerika terbesar dan paling dominan. Untuk dapat terpilih dalam indeks pasar saham ini, sebuah perusahaan harus memiliki kapitalisasi pasar minimal $22,7 miliar, sahamnya harus sangat likuid (saham sering dibeli dan dijual), setidaknya 50% dari saham beredarnya harus tersedia untuk perdagangan publik, harus memiliki pendapatan positif pada kuartal terakhir, dan jumlah empat kuartal sebelumnya harus positif. Setelah sebuah perusahaan masuk dalam indeks, perusahaan tersebut belum tentu dikeluarkan jika suatu saat nanti perusahaan tersebut gagal memenuhi semua kriteria, namun panitia seleksi akan mempertimbangkan hal tersebut.

Perputaran (seberapa besar dana cenderung membeli dan menjual kepemilikan) cenderung rendah, karena hanya segelintir saham yang masuk atau keluar dari indeks pada tahun tertentu. Hal ini menjadikan SWPPX sangat hemat pajak pilihan yang efisien untuk akun investasi kena pajak. Namun tidak ada salahnya juga menyimpan SWPPX di HSA—tentu saja, Anda tidak akan menikmati keuntungan pajak premium, namun Anda akan memasukkan uang Anda ke salah satu dana pensiun terbaik Schwab.

Ingin mempelajari lebih lanjut tentang SWPPX? Kunjungi situs penyedia Schwab.

Apakah Anda ingin serius menabung dan merencanakan masa pensiun? Mendaftarlah untuk menerima buletin perencanaan pensiun gratis Retire With Riley, Young and the Invested.

Dana HSA-as-an-IRA #3:Dana Real Estat Global Schwab

DepositFoto

• Gaya: Real estat global
• Manajemen: Aktif
• Aset yang dikelola: $291,6 juta
• Hasil dividen: 3,4%
• Rasio pengeluaran: 0,72%, atau $7,20 per tahun untuk setiap $1.000 yang diinvestasikan
• Skor Risiko Portofolio Morningstar: 76 (Agresif)

Di luar saham dan obligasi, ada aset “alternatif” seperti komoditas, mata uang kripto, dan fokus dana kami berikutnya:real estat.

Memiliki real estat fisik sangatlah mahal bagi investor rata-rata; kebanyakan dari kita tidak punya uang ratusan ribu (jika bukan jutaan) dolar. Kita dapat mengatasi masalah tersebut dengan memiliki perwalian investasi real estate (REITs ), yang bisa dibilang merupakan jenis investasi real estat yang paling mudah diakses sekitar.

REIT yang diperdagangkan secara publik, yang dapat Anda beli dan jual seperti saham tradisional, memungkinkan kita memiliki sebagian dari portofolio real estat yang besar sambil menikmati potensi pendapatan tinggi dan keuntungan modal yang cukup besar. Anda tahu, REIT juga menikmati status pajak khusus yang memungkinkan mereka menghindari pajak perusahaan selama mereka membagikan setidaknya 90% dari laba bersih mereka sebagai dividen. Karena insentif pajak ini, REIT cenderung menjadi salah satu sektor dengan imbal hasil tertinggi dan favorit abadi di kalangan investor pendapatan.

Namun jika Anda ingin memiliki dana REIT dan REIT, ada baiknya jika Anda memilikinya di dana yang diuntungkan pajak seperti HSA daripada di rekening perantara kena pajak. Hal ini karena sebagian besar pengembalian total berasal dari dividen kena pajak, sehingga REITs sangat tidak efisien dalam perpajakan. Terlebih lagi, dividen REIT umumnya tidak diklasifikasikan sebagai “dividen yang memenuhi syarat.” Dividen yang memenuhi syarat, seperti yang Anda peroleh dari saham “normal” dan dana saham, dikenakan pajak dengan tingkat keuntungan modal jangka panjang (0%, 15% atau 20% tergantung golongan pajak Anda). Dividen yang tidak memenuhi syarat akan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa, seperti bunga obligasi, dan dapat dikenakan tarif setinggi 37%, bergantung pada golongan pajak marjinal Anda .

Jika Anda mencari eksposur real estat di HSA Anda, Anda dapat mempertimbangkan Schwab Global Real Estate Fund (SWASX) :dana REIT yang terdiversifikasi dengan kehadiran global. Sekitar 55% dari dana tersebut diinvestasikan di REIT Amerika, dan sisanya tersebar di Eropa, Asia, Australia, dan Kanada. Portofolionya mencakup beragam real estat, meskipun sebagian besar dialokasikan pada properti terdiversifikasi, ritel, dan industri.

Ini adalah dana real estat yang berfokus pada pertumbuhan yang berfokus pada pengembalian total, termasuk keuntungan modal dan pendapatan. Namun imbal hasil (yield) yang saat ini berjumlah lebih dari 3% merupakan hal yang sangat kompetitif di dunia di mana imbal hasil S&P 500 hanya lebih dari 1%.

Alasan lain untuk mempertimbangkan SWASX untuk HSA Anda? Pergantian. Ketika suatu dana memperdagangkan kepemilikannya sepanjang tahun, terkadang dana tersebut dapat menghasilkan keuntungan modal. Ketika keuntungan modal tersebut diberikan kepada Anda, Anda bertanggung jawab atas pajak keuntungan modal … dan strategi perdagangan aktif sangat tidak efisien dalam hal pajak karena strategi tersebut sering kali meneruskan keuntungan modal jangka pendek, yang dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa dengan tarif hingga 37%.

Tidak ada batasan pasti yang diterima secara universal mengenai apa yang dimaksud dengan “banyak” perdagangan aktif, namun saya menganggap dana apa pun dengan perputaran portofolio lebih dari 30% atau lebih tidak efisien dalam hal pajak. SWPPX yang disebutkan di atas? Cukup efisien dengan turnover hanya 2%. Namun semakin tinggi angkanya, semakin tidak efisien dana tersebut. Schwab Global Real Estate memiliki omset tahunan sekitar 85%, yang berarti dapat mendistribusikan banyak keuntungan modal jangka pendek. Untungnya, Anda dapat menghindari konsekuensi pajak langsung tersebut di akun penangguhan pajak seperti HSA.

Ingin mempelajari lebih lanjut tentang SWASX? Kunjungi situs penyedia Schwab.

Terkait:Dana Vanguard Terbaik untuk Disimpan di HSA

Dana HSA-as-an-IRA #4:Dana Ekuitas Kapitalisasi Kecil Schwab

DepositFoto

• Gaya: Saham berkapitalisasi kecil AS
• Manajemen: Aktif
• Aset yang dikelola: $704,2 juta
• Hasil dividen: 0,1%
• Rasio pengeluaran: 1,09%, atau $10,90 per tahun untuk setiap $1.000 yang diinvestasikan
• Skor Risiko Portofolio Morningstar: 87 (Sangat Agresif)

Membeli dan menyimpan saham bagus atau dana bagus dan membiarkannya berkembang selama bertahun-tahun atau bahkan puluhan tahun adalah jalan yang baik untuk dilakukan, secara umum. Namun memiliki setidaknya sebagian portofolio Anda dalam strategi yang diperdagangkan secara aktif juga masuk akal, terutama di pasar bearish . Strategi yang diperdagangkan secara aktif mempunyai kelebihan ketika kinerjanya mengungguli strategi indeks pasif, dan strategi tersebut berpotensi membantu Anda menghindari penurunan besar.

Sayangnya, seperti disebutkan sebelumnya, strategi perdagangan aktif bisa sangat tidak efisien dalam hal pajak, dan fenomena ini terutama terlihat di dunia ekuitas berkapitalisasi kecil. Karena perusahaan-perusahaan kecil seringkali merupakan perusahaan-perusahaan yang lebih muda, ruang berkapitalisasi kecil cenderung bergerak cepat. Perusahaan-perusahaan yang berhasil “lulus” ke status perusahaan berkapitalisasi menengah atau bahkan besar, dan perusahaan-perusahaan yang tidak berhasil sering kali hilang sama sekali. Hal ini sering mengakibatkan banyak perubahan kepemilikan.

Contoh kasusnya, lihat Schwab Small Cap Equity Fund (SWSCX) , dikelola oleh Wei Li, Iain Clayton, dan Holly Emerson. Portofolio saham mereka yang terdiri dari 340 saham memiliki omzet sebesar 108%, yang berarti bahwa setiap tahun, rata-rata, seluruh portofolio mengalami omzet … dan kemudian sedikit dari itu  portofolio juga berubah.

Ini adalah kumpulan kepemilikan yang beragam dengan sedikit risiko saham tunggal. Hanya segelintir perusahaan—termasuk Enova International (ENVA), Axos Financial (AX), Diamondrock Hospitality (DRH) dan Jackson Financial (JXN)—yang “tertimbang” lebih dari 1%. (Bobot adalah persentase aset yang dialokasikan ke suatu kepemilikan; semakin tinggi bobotnya, semakin besar dampak kepemilikan terhadap kinerja portofolio.)

Saham-saham berkapitalisasi kecil telah tertinggal dibandingkan dengan saham-saham berkapitalisasi besar dalam beberapa tahun terakhir, karena pasar telah didominasi oleh saham-saham berkapitalisasi besar “Magnificent Seven”. Still, SWSCX has managed to return an annualized 10.1% since inception, and that’s nothing to sneeze at. Also, while the strategy itself is pretty aggressive compared to other strategies, among small-cap blend funds, it actually presents pretty average-level risk.

Want to learn more about SWSCX? Check out the Schwab provider site.

Is Investing Health Savings Account Funds a Good Idea?

Yes, it can be a good idea to invest the funds in your health savings account—after all, investing is generally the best way to grow wealth over time. But you should also keep at least a portion of your HSA balance saved as cash so you can still easily spend it if you need it.

For instance, I typically keep my estimated annual out-of-pocket expenses in the savings portion of my HSA and invest the remaining balance for long-term needs, such as medical expenses in retirement. This gives me added peace of mind that the money is available if we can’t afford to cover unexpected health care costs with our normal checking account.

Related:9 Best Fidelity Index Funds to Buy for 2026

Why You Should Invest Your HSA Funds

DepositPhotos

Some people just aren’t in a financial position where they can invest their HSA funds. But if you are, there are oh-so-many reasons to put at least some of that HSA money to work.

1. Triple Tax Advantage

HSAs offer an impressive trifecta of potential tax benefits, including:

• Pre-tax contributions: Contributions to an HSA made via payroll deduction are pre-tax. Any contributions you make on your own (not via payroll deduction) may be 100% tax-deductible.
• Tax-free investment growth: Your HSA investment earnings and interest earned on the savings portion aren’t subject to taxes either.
• Tax-free withdrawals for qualified medical expenses: If you withdraw HSA dollars for a qualified medical expense , you won’t be taxed on the withdrawal.

You will pay income taxes and a 20% penalty on withdrawals for non-qualified costs before age 65. However, after age 65, while you’ll still have to pay ordinary income tax on non-qualified withdrawals, you’ll no longer have to pay any penalties.

2. Long-Term Growth

Chances are your health care expenses will probably rise as you age. If you have a high-deductible health plan and start investing in an HSA early, you can build a sizable nest egg for medical costs (or other expenses) in retirement. This will provide some assurance that your future health care costs will be covered even if they grow more expensive when you’re older.

3. Investment Options

Similar to what you’d see with a taxable brokerage account, HSAs sometimes offer numerous investment options, including individual stocks, bonds, certificates of deposit (CDs), funds, and more.

For instance, with a self-directed HSA, investors can allocate a portion of their investments to equities, fixed-income assets, exchange-traded funds (ETFs), and mutual funds. Some HSA administrators even support fractional share investing, which makes higher-priced shares more accessible for investors working with smaller dollar amounts.

Related:6 Common HSA Mistakes to Avoid

Do I Qualify for a Health Savings Account (HSA)?

To be eligible for a health savings account, you’ll need to be enrolled in a qualifying high-deductible health plan (HDHP) . If you enroll in a high-deductible health plan through your employer, you can open an HSA account through your employer if they also offer that, but if not, you can sign up for your own personal HSA account.

For 2026, deductibles with an HDHP are at least $1,700 for self-only coverage or $3,400 for family coverage, which can be a hefty sum to pay out of pocket. But pre-tax money saved in your HSA can be used to offset those costs and other qualified medical expenses.

Track Your Portfolio With Empower

Empower

• Available:Sign up here
• Price: Tools:Free. Wealth Management:Starts at 0.89% of assets annually.*

Memberdayakan is one of our top-rated financial services firms for people of any income level thanks to the quality and breadth of its offerings:

• Free financial tools: Empower’s free Personal Dashboard includes a host of useful tools, including a savings planner, retirement planner, financial calculators, and even a cost planner for your children’s education. But the tool that sets Empower apart is its Investment Checkup tool, which assesses portfolio risk, analyzes past performance, provides a target allocation for your portfolio, and lets you compare your portfolio to the S&P 500 and Empower’s “Smart Weighting” Recommendation.
• Fee-based wealth management services: Empower also offers several suites of advisory services depending on your investible assets. People with as little as $100,000 can get unlimited financial advice and retirement planning and a professionally managed portfolio. Clients with higher assets can access more services, including dedicated financial advisors, specialists in areas such as real estate and stock options, and even access to private equity. 

Use our exclusive link to sign up for the Empower Personal Dashboard , whether that’s for the free tools or the advisory services. If you have $100,000 or more in investible assets, you’ll also be able to schedule a free initial 30-minute financial consultation with an Empower professional .

Best Overall Portfolio Tracker

Empower | Free Net Worth and Investment Tracking

4.5

Tools:Free. Wealth Management:Starts at 0.89% of assets annually.*

• Empower offers both a free set of portfolio, net worth, and cash flow tracking tools, as well as paid asset management service.
• Link Empower to your bank and investing accounts, credit cards, and more to see a single view of useful information and data, including your net worth.
• Empower Advisory Group offers a comprehensive wealth management service known as Personal Strategy. This managed account solution provides clients with discretionary investment management, personalized portfolio construction, and access to financial planning support. Accounts investing $100k to $250k receive unlimited advice and retirement planning help from financial advisors, as well as a professionally managed ETF portfolio with reviews upon request. Higher asset tiers offer access to dedicated advisors, estate planning, and tax specialists, plus additional investment options like access to private equity.**
• Special offer: If you have $100k+ in investible assets, sign up with our link to schedule a free initial 30-minute financial consultation with an Empower professional.

Kelebihan:

• Free portfolio tracker (Dashboard)
• Free net worth, cash flow, and investment reporting tools (Dashboard)
• Tax-loss harvesting (Personal Strategy)
• Dividend reinvestment (Personal Strategy)
• Automatic rebalancing (Personal Strategy)
• Low investment expense ratios (Personal Strategy)
• High number of investment accounts supported (Personal Strategy)
• Low $100k minimum for investment management (Personal Strategy) compared to traditional advisors.

Kekurangan:

• Moderately high investment management fee (0.89% AUM) compared to other online advisors (Personal Strategy)
• No dedicated advisor unless you have $250k+ in assets

* Fees for clients with $100,000 to $1 million in assets pay 0.89% of assets annually. Clients with more than $1 million in assets pay 0.79% of assets annually on the first $3 million, 0.69% on the next $2 million, 0.59% on the next $5 million, and 0.49% on anything over $10 million. ** Advisory services are provided for a fee by Empower Advisory Group, LLC (EAG). EAG adalah penasihat investasi terdaftar di Securities and Exchange Commission (SEC) dan anak perusahaan tidak langsung dari Empower Annuity Insurance Company of America. Pendaftaran tidak berarti tingkat keterampilan atau pelatihan tertentu. Berinvestasi melibatkan risiko. Kinerja masa lalu bukan merupakan indikasi keuntungan di masa depan. Anda mungkin kehilangan uang. Advisory fees are calculated based upon the amount of assets being managed (as detailed further in the Empower Advisory Group, LLC Form ADV).

Schwab Funds for Retirement:Frequently Asked Questions (FAQs)

DepositPhotos

What is the minimum investment amount on Schwab mutual funds?

Schwab is one of the most friendly fund companies for beginners. That’s not just because both its mutual funds and ETFs sport below-industry-average expense ratios, but because you don’t need much money to invest in them in the first place. Most Schwab mutual funds have the barest of investment bare minimums—you can literally start with as little as $1.

That’s extremely beneficial in self-directed accounts like an HSA. Many mutual funds from other providers require high minimums in the thousands of dollars, hamstringing investors with little capital to work with.

Why does a fund’s expense ratio matter so much?

Every dollar you pay in expenses is a dollar that comes directly out of your returns. So, it is absolutely in your best interests to keep your expense ratios to an absolute minimum.

The expense ratio is the percentage of your investment lost each year to management fees, trading expenses and other fund expenses. Because index funds are passively managed and don’t have large staffs of portfolio managers and analysts to pay, they tend to have some of the lowest expense ratios of all mutual funds.

This matters because every dollar not lost to expenses is a dollar that is available to grow and compound. And over an investing lifetime, even a half a percent can have a huge impact. If you invest just $1,000 in a fund generating 5% per year after fees, over a 30-year horizon, it will grow to $4,116. However, if you invested $1,000 in the same fund, but it had an additional 50 basis points in fees (so it only generated 4.5% per year in returns), it would grow to only $3,584 over the same period.

Terkait: HSA Contribution Limits for 2026

Schedule Your Call With Riley

Riley Adams, CPA

Licensed CPA and Financial Advisor

Want to talk more about your financial goals or concerns? Our services include comprehensive financial planning, investment management, estate planning, taxes, and more! Schedule a call with Riley to discuss what you need, and what we can do for you.

Investment advisory services offered through NewEdge Advisors, a registered investment advisor.