Penasihat Keuangan untuk Individu Berpenghasilan Rendah:Menemukan Bantuan Terjangkau

Memang benar bahwa banyak penasihat keuangan memiliki persyaratan kekayaan bersih minimum, namun ada banyak yang juga bekerja dengan klien berpenghasilan rendah. Penasihat keuangan bisa jadi mahal, jadi penting untuk menentukan apakah Anda benar-benar membutuhkan nasihat profesional. Jika tidak, opsi yang lebih murah seperti konseling kredit atau “robo Advisor” — bergantung pada kebutuhan Anda — mungkin lebih cocok.

Haruskah saya menyewa penasihat keuangan jika penghasilan saya tidak banyak?

Itu tergantung. Jika Anda memerlukan bantuan untuk menginvestasikan sejumlah uang (misalnya, Anda baru saja menerima warisan), menyewa seorang penasihat untuk mengembangkan strategi investasi dan menyiapkan akun investasi adalah hal yang masuk akal. Atau, jika Anda mulai menabung dan ingin membuat rencana keuangan komprehensif untuk membantu mencapai tujuan Anda, seorang penasihat dapat membantu.

Di sisi lain, jika Anda mencari nasihat pengelolaan uang secara umum, lebih baik Anda mencari asosiasi konseling keuangan atau pelatih keuangan. Konselor dapat memberikan nasihat keuangan berbiaya rendah atau gratis mengenai topik-topik seperti memanfaatkan anggaran yang terbatas, mengelola utang, atau menabung dana darurat. Pelatih keuangan lebih mahal, namun memberikan saran yang lebih personal dalam jangka waktu yang lebih lama.

Di mana menemukan penasihat atau konselor keuangan

Berikut beberapa layanan yang dapat membantu Anda menemukan nasihat keuangan gratis atau berbiaya rendah:

• Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit
• Organisasi perencanaan keuangan nirlaba
• Bank atau credit union Anda
• Registrasi Paladin

Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit

National Foundation for Credit Counseling memberikan nasihat pengelolaan utang dan mengajarkan keterampilan pengelolaan uang kepada klien yang berjuang dengan utang dan penganggaran.

Organisasi perencanaan keuangan nirlaba

Untuk menemukan perencanaan keuangan gratis atau pro bono, Anda perlu mencari organisasi nirlaba lokal. Asosiasi Perencanaan Keuangan dan Yayasan Perencanaan Keuangan memberikan hibah kepada organisasi nirlaba di seluruh negeri untuk memberikan layanan pro bono. Sayangnya, layanan tersebut biasanya tidak mengiklankan layanannya secara luas. Bertanya-tanya di perpustakaan atau pusat komunitas setempat adalah cara yang baik untuk terhubung ke layanan ini.

Bank atau credit union Anda

Beberapa – namun tidak semua – lembaga keuangan menawarkan layanan perencanaan keuangan kepada nasabah bank. Jika bank Anda menawarkan nasihat keuangan gratis, ingatlah bahwa itu mungkin bukan nasihat keuangan yang tidak memihak. Bank sering kali memiliki insentif untuk mendaftarkan Anda ke rekening atau pinjaman baru.

Registrasi Paladin

Paladin Registry adalah layanan gratis yang mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan. Layanan ini memeriksa penasihat keuangan yang Anda temui sebelumnya. Mereka juga menilai para penasihat dan mendokumentasikan informasi penting yang harus Anda ketahui tentang mereka, seperti pendidikan, pengalaman, dan sertifikasi.

Paladin

Paladin Registry adalah direktori gratis yang berisi perencana keuangan dan penasihat investasi terdaftar (RIA). Registri ini memiliki standar tertinggi untuk penasihatnya, dan berfungsi sesuai kebutuhan Anda untuk menemukan pasangan yang cocok.

Kelebihan:

• Gratis untuk digunakan
• Kolam yang dipersempit dan diperiksa
• Tidak ada kewajiban untuk maju

Kekurangan:

• Memerlukan setidaknya $100.000 dalam aset yang dapat diinvestasikan

Anda harus membagikan berapa banyak uang yang telah Anda investasikan (atau tersedia untuk diinvestasikan). Anda juga akan diminta untuk membagikan nama, alamat email, kode pos, dan nomor telepon Anda. Setelah Anda melakukan ini, The Paladin Registry mencocokkan Anda dengan satu hingga tiga calon penasihat keuangan dalam waktu 24 hingga 48 jam yang sesuai dengan profil Anda dan bersedia bekerja sama dengan Anda. 

Setelah Anda mendapatkan penasihat keuangan yang cocok, Anda dapat mewawancarai penasihat tersebut untuk mengetahui apakah mereka cocok. Anda juga dapat mendiskusikan bagaimana mereka akan diberi kompensasi dan bagaimana mereka dapat membantu Anda memenuhi kebutuhan keuangan spesifik Anda. Anda tidak berkewajiban untuk melanjutkan dengan penasihat mana pun. Jika tidak sesuai atau tidak sesuai anggaran, Anda dapat beralih ke opsi lain.

» LEBIH LANJUT: Menemukan penasihat keuangan terbaik itu mudah jika Anda tahu di mana mencarinya

Berapa biaya penasihat keuangan?

Sebagian besar penasihat keuangan mengenakan biaya tetap untuk layanan mereka yang berkisar antara ratusan dolar dan beberapa ribu dolar per tahun.

Biaya penasihat keuangan mungkin berupa jumlah dolar tetap atau persentase dari investasi yang dikelola penasihat untuk Anda, biasanya sekitar 1% per tahun. Jadi jika penasihat tersebut mengelola $100.000, Anda akan membayar mereka $1.000 per tahun.

Biaya untuk mendapatkan rencana keuangan yang komprehensif biasanya berkisar sekitar beberapa ribu dolar. Setiap jam, penasihat keuangan mungkin mengenakan biaya sekitar $150 hingga $500 atau lebih per jam.

Baca selengkapnya tentang berapa biaya penasihat keuangan.

Apa saja alternatif berbiaya rendah selain penasihat keuangan?

Kecuali Anda cukup beruntung mendapatkan nasihat keuangan gratis melalui organisasi nirlaba, Anda harus membayar biaya per jam dari profesional keuangan atau melakukannya sendiri. Selain situs web nasihat keuangan gratis seperti ini, beberapa sumber daya yang dapat membantu meliputi:

• Penasihat Robo
• Aplikasi anggaran
• Buku keuangan pribadi

Robo-advisor

Robo-advisor terbaik adalah alat yang hebat bagi investor baru yang tidak mampu membeli penasihat manusia. Robo-advisor menggunakan teknologi untuk menyediakan beberapa layanan pengambilan investasi yang akan ditawarkan oleh penasihat keuangan dengan biaya yang jauh lebih rendah.

Salah satu aspek utama yang membuat robo-advisor dapat diakses oleh mereka yang berpenghasilan rendah dibandingkan penasihat keuangan adalah rendahnya persyaratan minimum untuk mulai berinvestasi. Beberapa robo-advisor tidak memiliki batas minimum sementara yang lain memiliki batas minimum kecil yang dapat dijangkau, seperti $100 atau $500.

Biji ek

Acorns menyediakan layanan investasi dengan biaya serendah $3 per bulan. Layanan ini sangat berguna bagi mereka yang berpenghasilan rendah karena membantu Anda mulai berinvestasi tanpa merasakan kesulitan secara langsung.

Acorns menawarkan alat yang disebut Round-Ups. Ini mengumpulkan pembelian Anda ke dolar terdekat. Kemudian, ia menginvestasikan kembaliannya setelah mencapai $5. Tentu saja ada pro dan kontra terhadap aplikasi investasi uang receh seperti Acorns, namun secara keseluruhan ini adalah cara yang menarik untuk mulai berinvestasi.

Misalnya, hal ini belum tentu membangun aset Anda dengan cepat. Meskipun demikian, ini adalah cara yang bagus untuk memulai kebiasaan berinvestasi. Anda juga dapat melakukan pembelian otomatis. Pembelian ini dapat dijadwalkan setiap hari, mingguan, atau bulanan. 

» LEBIH LANJUT:Baca selengkapnya Ulasan biji pohon ek.

Kekayaan

Wealthfront adalah pilihan lain bagi mereka yang tidak memiliki banyak uang untuk diinvestasikan. Anda dapat memulai hanya dengan deposit $500, dan Wealthfront mengenakan biaya 0,25% dari aset yang dikelola setiap tahun, yang jauh lebih rendah daripada biaya pengelolaan aset yang dikelola penasihat keuangan tradisional sebesar 1%.

Wealthfront menggunakan teknologi untuk mencocokkan Anda dengan portofolio yang memenuhi kebutuhan dan tujuan investasi Anda. Mereka juga menawarkan strategi untuk membantu Anda meminimalkan jumlah pajak yang Anda bayarkan atas investasi Anda dan penyeimbangan kembali portofolio agar investasi Anda tetap pada jalurnya.

Selain itu, Wealthfront adalah fidusia, yang berarti mereka harus mempertimbangkan kepentingan terbaik Anda saat membuat rekomendasi keuangan.

» LEBIH LANJUT:Baca selengkapnya Ulasan kekayaan.

Buku keuangan pribadi

Buku keuangan pribadi memberikan banyak pengetahuan tentang biaya pembelian buku yang sangat rendah. Kalau meminjam bukunya di perpustakaan, bahkan bisa gratis.

Banyak penasihat keuangan telah menulis buku tentang mengelola uang Anda dan membangun kekayaan. Saran tersebut tidak akan disesuaikan dengan situasi spesifik Anda, namun Anda dapat mengambil banyak tips bagus untuk membantu Anda memulai.

Anda mungkin harus membaca beberapa buku untuk mendapatkan ide bagus tentang berbagai strategi. Dengan begitu, Anda dapat memilih salah satu yang terbaik untuk Anda. Pastikan untuk membaca resensi buku juga. Beberapa sudah ketinggalan jaman dan yang lain mungkin menawarkan nasihat yang kontroversial. Ulasan mungkin menunjukkan area di mana Anda harus berhati-hati dalam mengikuti saran yang diberikan dalam buku.

Berikut adalah 10 buku keuangan pribadi favorit kami untuk Anda mulai.

Pertanyaan umum

Apa yang dilakukan perencana keuangan?

Seorang perencana keuangan membuat rencana untuk mencapai tujuan keuangan Anda. Mereka juga dapat membantu Anda mengelola investasi.

Perencana membantu Anda merencanakan masa pensiun dan memastikan bahwa pengeluaran Anda saat ini tidak akan merugikan masa depan keuangan Anda.

Misalnya, perencana keuangan dapat membantu Anda memahami keuntungan pajak dari berbagai cara berinvestasi. Mereka juga dapat menyadarkan Anda tentang peluang perencanaan pajak untuk membantu Anda menghemat lebih banyak uang yang Anda hasilkan dengan susah payah.

Manfaat utama lainnya menggunakan perencana keuangan adalah mendapatkan nasihat langsung tentang situasi Anda. Mereka dapat berbagi hasil dari dampak potensial dari pengambilan keputusan keuangan tertentu. Para profesional keuangan ini mungkin juga memberi tahu Anda apakah ada opsi yang lebih baik.

Perencana dan penasihat keuangan sering kali mendapatkan bayaran ketika pasar sedang menghadapi penurunan. Wajar jika masyarakat khawatir bahwa mereka akan kehilangan sejumlah besar uang selama krisis ekonomi. 

Saya tahu secara langsung bahwa Anda mungkin tergoda untuk menjual dan mengunci kerugian Anda. Para profesional ini dapat membujuk Anda dan membantu Anda tetap berpegang pada strategi yang dirancang untuk jangka panjang.

Dapatkah penasihat keuangan membantu saya jika saya tidak punya banyak uang?

Meskipun Anda tidak punya banyak uang, penasihat keuangan bisa bermanfaat. Jika mereka paham pajak, mereka dapat menyarankan kredit pajak dan keuntungan pajak lainnya yang mungkin Anda berhak dapatkan sebagai individu berpenghasilan rendah. Hal ini dapat mencakup kredit pajak penabung, kredit pajak penghasilan yang diperoleh, dan banyak lagi.

Penasihat dapat membantu Anda membuat rencana untuk mulai meningkatkan pendapatan dan aset Anda. Jenis perencanaan strategis ini seringkali mendapat manfaat dari pandangan kedua. Penasihat juga dapat membantu dari sudut pandang mitra akuntabilitas. Mereka dapat memeriksa untuk memastikan Anda tetap melakukan aktivitas yang perlu Anda selesaikan untuk mencapai tujuan Anda. 

Mengapa penting bagi masyarakat berpenghasilan rendah untuk memiliki penasihat keuangan?

Jika Anda seorang pemula dan mendidik diri sendiri tentang keuangan pribadi, Anda mungkin tidak memerlukan penasihat keuangan segera. Faktanya, saya belum pernah memilikinya. Oleh karena itu, orang-orang yang tidak memiliki waktu atau tidak mau belajar dapat memperoleh manfaat besar dari pengetahuan yang diperoleh penasihat keuangan melalui pendidikan dan pengalaman selama karier mereka.

Penasihat keuangan fidusia, yang harus mempertimbangkan kepentingan terbaik Anda, dapat membantu Anda menghindari kesalahan keuangan yang merugikan. Menghindari kesalahan adalah setengah dari perjuangan meningkatkan kekayaan.

Anda tidak perlu membayar penasihat keuangan secara berulang. Anda dapat membayar beberapa penasihat dengan biaya tetap atau tarif per jam untuk mengembangkan rencana keuangan untuk Anda. Setelah Anda mempunyai rencana, Anda mungkin bisa menerapkannya sendiri. Anda kemudian dapat menyewa penasihat keuangan secara berkelanjutan setelah Anda mulai mengembangkan aset Anda.

Bisakah Anda mendapatkan penasihat keuangan gratis?

Anda mungkin bisa menemukan nasihat keuangan gratis, namun kemungkinan besar Anda tidak akan menemukan penasihat keuangan gratis . Pengecualiannya adalah jika Anda cukup beruntung (dan cukup membutuhkan) untuk mendapatkan nasihat keuangan gratis dari lembaga nonprofit lokal.

Ringkasan

Anda dapat menyewa penasihat keuangan, bahkan dengan pendapatan rendah. Namun Anda harus mempertimbangkan manfaat dan biayanya — yang bisa mencapai beberapa ribu dolar. Konseling kredit adalah alternatif perencanaan keuangan yang lebih baik jika Anda memiliki masalah kredit. Dan jika Anda memenuhi kriteria yang ketat, perencanaan keuangan pro bono mungkin tersedia dari organisasi nirlaba lokal.

Anda dapat dicocokkan dengan penasihat keuangan menggunakan The Paladin Registry. Setelah itu, Anda dapat mewawancarai calon penasihat untuk menentukan apakah mempekerjakan mereka merupakan investasi yang bermanfaat.

Lebih Banyak Untuk Anda