Dana Pensiun Schwab IRA:Pilihan Utama bagi Investor

Charles Schwab adalah salah satu penyedia rekening investasi terkemuka di Amerika. Namun membuka salah satu rekening tersebut bukanlah prasyarat agar Schwab dapat membantu Anda dalam masa pensiun Anda.

Itu karena Anda masih dapat memiliki sejumlah dana pensiun Schwab di rekening pensiun individu (IRA) selama penyedia IRA Anda menawarkan dana Schwab… dan sebagian besar memilikinya. 

Schwab menawarkan beberapa dana pensiun terbesar dan paling hemat biaya, baik di reksa dana yang dikelola secara aktif maupun yang diindeks. Dan IRA serta akun yang diuntungkan pajak lainnya adalah tempat yang tepat untuk menyimpan dana ini, karena Anda bisa mendapatkan keuntungan dari strategi yang baik sekaligus meniadakan konsekuensi pajak yang akan Anda hadapi jika Anda memiliki dana ini di akun pialang kena pajak.

Izinkan saya memperkenalkan Anda pada beberapa reksa dana Schwab ini—yang masing-masing merupakan reksa dana yang murah, efektif, dan memiliki tujuan investasi jangka panjang. Dana ini juga masuk akal untuk banyak rencana yang diuntungkan pajak, jadi Anda juga dapat mempertimbangkan untuk menyimpannya tidak hanya di IRA, tetapi juga HSA atau (jika tersedia) 401(k).

Penafian:Artikel ini bukan merupakan nasihat investasi individual. Sekuritas individu, dana, dan/atau investasi lainnya muncul untuk pertimbangan Anda dan bukan sebagai rekomendasi investasi yang dipersonalisasi. Bertindak sesuai kebijaksanaan Anda sendiri.

Apa yang Anda Inginkan dalam Dana Pensiun?

Setelah Anda siap menginvestasikan tabungan pensiun dan menggunakan uang tersebut di reksa dana, Anda sebaiknya mempertimbangkan faktor-faktor penting berikut:

• Untuk memulai, portofolio dana pensiun yang kuat harus memberikan diversifikasi di berbagai kelas aset. Biasanya yang dimaksud adalah saham dan obligasi, namun bisa juga berarti kelas aset alternatif seperti real estat atau komoditas. Mendiversifikasi portofolio pensiun Anda di seluruh kelas aset ini dapat membantu membiayai risiko dan memperlancar keuntungan Anda.
• Anda juga sebaiknya mempertimbangkan diversifikasi dalam setiap dana . Beberapa produk memiliki lusinan stok sementara yang lain memiliki ribuan stok. Beberapa dana berinvestasi besar-besaran pada saham terbesarnya sementara yang lain menyebarkan asetnya secara lebih merata. Jadi, selalu pertimbangkan seberapa terdiversifikasi suatu dana, serta apakah tingkat diversifikasi tersebut sesuai dengan kebutuhan Anda.
• Biaya juga penting. Setiap dolar yang dibelanjakan untuk biaya dan pengeluaran adalah satu dolar yang tidak lagi tersedia untuk tumbuh dan bertambah seiring waktu, jadi menjaga agar pengeluaran tetap hemat sangatlah penting. Kabar baiknya:Dana pensiun Schwab terbaik umumnya memiliki biaya dan pengeluaran terendah dalam bisnisnya.
• Jangan lupakan pajak juga. Rekening kena pajak, seperti rekening pialang standar, lebih cocok untuk memanfaatkan investasi tertentu yang diuntungkan pajak, seperti obligasi daerah. Untuk akun yang diuntungkan pajak, seperti IRA, beberapa investasi terbaik mencakup dana obligasi dan dana saham yang dikelola secara aktif. (Saya akan menjelaskan alasannya ketika kami mendapatkan dana tersebut.)
• Terakhir, idealnya Anda ingin portofolio pensiun Anda menghasilkan pendapatan bunga dan dividen reguler . Saham sering kali mengalami koreksi buruk dan pasar bearish, namun dana pendapatan yang baik dapat mencukupi biaya hidup Anda tanpa memaksa Anda untuk menjual pada waktu yang tidak tepat.

Terkait:9 Dana Schwab Terbaik yang Dapat Anda Beli:Biaya Rendah, Minimum Rendah

Jenis Dana Apa yang Tersedia di IRA?

DepositPhotos

IRA umumnya bertindak sangat mirip dengan akun pialang kena pajak, sepanjang akun tersebut biasanya bersifat mandiri dan sangat fleksibel. Anda biasanya dapat memiliki saham dan obligasi individual, serta hampir semua jenis dana investasi—reksa dana, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), dan bahkan dana tertutup (CEF ).

ETF biasanya mengalahkan reksa dana dan CEF dalam hal biaya, terkadang dengan selisih yang cukup besar. Namun ada beberapa alasan untuk mempertimbangkan reksa dana Schwab di IRA:

• Harganya murah, salah satunya. Reksa dana Schwab biasanya menawarkan biaya yang sangat rendah—dalam banyak kasus lebih rendah daripada banyak ETF dengan strategi serupa.
• Schwab memiliki investasi awal minimum terendah di industrinya; Anda dapat membelanjakan sedikitnya $1 untuk memulai.
• Selain itu, beberapa reksa dana Schwab dikelola secara aktif, yang seperti saya sebutkan di atas lebih efisien disimpan dalam IRA. Dan Anda mungkin lebih memilih memiliki manajer manusia yang mengawasi strategi tertentu daripada membeli dana yang hanya mengikuti indeks.

Perbedaan terbesar antara IRA dan akun pialang adalah perlakuan pajaknya. Anda dikenakan pajak atas keuntungan modal, dividen, pendapatan bunga, dan keuntungan lainnya dari tahun ke tahun di rekening pialang. Namun, secara umum, satu-satunya pajak yang perlu Anda khawatirkan dengan IRA adalah pajak penghasilan atas penarikan Anda di masa pensiun.

Dalam hal ini:Beberapa reksa dana Schwab mempunyai konsekuensi pajak yang lebih signifikan dibandingkan yang lain. Beberapa negara menghasilkan pendapatan bunga dalam jumlah besar, sementara yang lain melakukan perdagangan besar-besaran dan, sebagai hasilnya, melakukan distribusi keuntungan modal jangka pendek—keduanya dikenakan pajak dengan tingkat pendapatan biasa. Dalam akun kena pajak, ini adalah kejadian kena pajak yang akan Anda bayarkan setiap tahun. Namun uang yang disimpan di rekening yang diuntungkan pajak seperti IRA tumbuh bebas pajak, sehingga Anda mendapatkan semua kinerja dana ini tanpa terkena pajak dari tahun ke tahun.

Terkait:8 Dana Indeks Schwab Terbaik untuk Investor Hemat

Apa Itu Reksa Dana?

DepositFoto

Sebuah reksa dana adalah perusahaan investasi yang mengumpulkan uang dari banyak investor untuk membeli saham, obligasi, atau sekuritas lainnya. Para investor mendapatkan manfaat dari manajemen profesional dan skala ekonomi tertentu. Kumpulan potensi jutaan atau bahkan miliaran dolar cukup besar untuk melakukan diversifikasi dan mungkin memiliki akses ke investasi yang tidak praktis untuk dimiliki oleh investor individu.

Berikut ini contohnya:Seorang investor yang ingin meniru Indeks S&P 500 (indeks yang terdiri dari 500 perusahaan besar yang terdaftar di AS) biasanya akan kesulitan membeli dan mengelola portofolio 500 saham individual, terutama dalam proporsi yang sama persis dengan Indeks S&P 500. Contoh lain:Seorang investor yang menginginkan portofolio obligasi yang terdiversifikasi mungkin akan kesulitan membangun portofolio obligasi ketika penerbitan obligasi individu dapat memiliki ukuran pembelian minimum ribuan (atau puluhan ribu!) dolar.

Dana saham atau dana obligasi umumnya akan menjadi solusi yang jauh lebih praktis.

Untuk berinvestasi di reksa dana, Anda perlu membuka rekening dengan sponsor dana atau membuka rekening investasi dengan broker yang memiliki perjanjian penjualan dengan sponsor dana. Sebagai aturan umum, sebagian besar reksa dana yang besar dan populer akan tersedia di sebagian besar broker, jadi jika Anda membuka akun investasi tradisional (seperti broker atau IRA), Anda akan memiliki akses ke sebagian besar reksa dana yang ingin Anda investasikan.

Apakah Anda ingin serius menabung dan merencanakan masa pensiun? Mendaftarlah untuk menerima buletin perencanaan pensiun gratis Retire With Riley, Young and the Invested.

Mengapa Schwab?

DepositFoto

Charles Schwab adalah perusahaan pialang dan perbankan yang berbasis di AS yang didirikan pada tahun 1971 sebagai perusahaan pialang tradisional dan kemudian sebagai layanan pialang diskon pada tahun 1974. Perusahaan ini berkantor pusat di San Francisco, California, dan beroperasi terutama di seluruh Amerika Serikat, namun juga memiliki operasi internasional.

Perusahaan ini adalah perusahaan jasa investasi publik terbesar dengan aset klien lebih dari $12 triliun. Schwab menawarkan berbagai layanan keuangan, seperti nasihat dan manajemen investasi, layanan perdagangan, perencanaan keuangan, layanan perbankan, rencana pensiun tempat kerja dan individu , anuitas, dan lainnya.

Di sisi produk, Schwab memiliki lebih dari 100 dana— Schwab terkenal dengan produk aktif dan tim manajemen berpengalamannya, namun juga merupakan salah satu penyedia reksa dana terindeks terbesar. Selain itu, produk Schwab tidak memiliki biaya beban atau biaya transaksi, dan biaya tahunan di bawah rata-rata industri. 

Singkatnya:Reksa dana terbaik Schwab untuk masa pensiun umumnya akan menjadi salah satu pilihan utama Anda periode , dan biasanya tidak akan menguras dompet Anda.

Terkait:16 ETF Terbaik untuk Dibeli untuk Tahun 2026 yang Sejahtera

Saya telah mencantumkan dana pensiun Schwab ini berdasarkan keseluruhan Skor Risiko Portofolio Morningstar, dari yang paling konservatif hingga yang paling agresif. Berikut adalah tingkat risiko yang diwakili oleh setiap rentang skor:

• 0-23: Konservatif
• 24-47: Sedang
• 48-78: Agresif
• 79-99: Sangat agresif
• 100+: Ekstrim

Skor ini merupakan ukuran umum risiko dibandingkan dengan semua investasi lainnya . Misalnya, dana obligasi dengan skor 20 mungkin dianggap sebagai strategi konservatif secara keseluruhan, namun sekaligus bisa lebih berisiko dibandingkan sejumlah dana obligasi lainnya.

Dengan semua itu, mari kita gali beberapa dana pensiun Schwab terbaik yang dapat Anda pertimbangkan untuk disimpan di IRA.

Terkait:Dana Schwab Terbaik untuk Disimpan di HSA

1. Saham Investor Dana Uang Perbendaharaan AS Schwab

DepositFoto

• Gaya: Pasar uang
• Manajemen: Aktif
• Aset yang dikelola: $41,2 miliar
• Hasil SEC: 3,4%*
• Rasio pengeluaran: 0,34%**, atau $3,40 per tahun untuk setiap $1.000 yang diinvestasikan
• Skor Risiko Portofolio Morningstar: T/A

Saya akan melanjutkan dan memulai dengan salah satu investasi berisiko paling rendah yang dapat Anda masukkan ke dalam IRA (atau akun investasi apa pun, sebenarnya).

Dana pasar uang adalah reksa dana yang berinvestasi dalam investasi jangka sangat pendek, seperti uang tunai, US Treasury atau sekuritas agensi dengan jangka waktu yang sangat pendek hingga jatuh tempo, surat berharga, atau sekuritas dengan suku bunga mengambang. Meskipun terdapat risiko kredit jika dana tersebut memiliki surat berharga yang tidak dijamin oleh pemerintah, kerugian pada dana pasar uang sangat jarang terjadi.

Mereka juga unik di antara reksa dana karena mereka secara khusus menargetkan nilai aset bersih $1 per saham. Pendapatan apa pun yang menyebabkan nilai aset bersih lebih tinggi dari $1 akan didistribusikan sebagai dividen. Artinya, kecuali Anda menginvestasikan kembali dividen Anda, nilai reksa dana pasar uang Anda tidak akan tumbuh seiring berjalannya waktu. Anda sebenarnya hanya mengumpulkan hasil.

Terkait:Dana Pensiun Schwab Terbaik untuk 401(k)

Dan di antara reksa dana pasar uang, hanya sedikit yang lebih aman dibandingkan Schwab US Treasury Money Fund Investor Shares (SNSXX), yang memiliki portofolio sekuritas Treasury yang didukung oleh kepercayaan dan kredit penuh dari pemerintah AS. Itu saja. Tidak ada sekuritas korporasi atau keagenan. Tidak ada perjanjian repo atau turunannya. Ini sama amannya dengan dana pasar uang. (Jangan pedulikan kurangnya Skor Risiko Portofolio Morningstar—skor ini tidak diberikan kepada dana pasar uang.)

Rata-rata jatuh tempo kepemilikan SNSXX hanya 49 hari, artinya Anda hampir tidak memiliki risiko suku bunga. Namun, Anda masih menerima hasil yang sangat kompetitif, yaitu lebih dari 3% saat saya menulis ini.

Saya menyebutkan harga dana pasar uang itu umumnya terisolasi dari kekuatan luar, namun hasil mereka sangat sensitif terhadap langkah kebijakan Federal Reserve. Sebelum tahun 2022, dana pasar uang hampir tidak memberikan imbal hasil apa pun. Hal ini berubah pada tahun 2022 ketika The Fed meluncurkan serangkaian kenaikan suku bunga yang agresif; suku bunga telah turun dalam beberapa tahun terakhir, namun Schwab US Treasury Money Fund tetap merupakan dana pendapatan yang sah dengan imbal hasil jauh di atas 3%. Namun jika Anda memerlukan tingkat pendapatan tertentu, Anda sebaiknya tetap memperhatikan The Fed.

Sampai saat itu, risiko rendah dan imbal hasil yang kompetitif menjadikan SNSXX salah satu dana pensiun Schwab terbaik periode, meskipun yang terbaik adalah di HSA atau akun yang diuntungkan pajak lainnya. Hal ini karena reksa dana pasar uang sebenarnya adalah reksa dana obligasi, dengan pendapatan bunga sebagai sumber keuntungan utama. Pendapatan bunga dikenakan pajak seperti pendapatan biasa—jika Anda termasuk dalam kelompok pajak federal 37% , maka Anda kehilangan 37% bunga obligasi karena pajak—menjadikan dana obligasi (dan dana pasar uang) sangat tidak efisien dalam hal pajak.

* Hasil SEC 7 hari mencerminkan distribusi pendapatan harian tahunan yang dilakukan selama tujuh hari sebelumnya. Ini adalah ukuran standar untuk dana pasar uang.

** Rasio pengeluaran kotor sebesar 0,35% dikurangi dengan pembebasan biaya 1 basis poin selama Charles Schwab Investment Management menjabat sebagai penasihat dana tersebut. (Satu basis poin adalah seperseratus poin persentase.) Perjanjian ini hanya dapat diubah atau diakhiri dengan persetujuan dewan pengawas dana tersebut.

Ingin mempelajari lebih lanjut tentang SNSXX? Kunjungi situs penyedia Schwab.

Membuat Muda dan Berinvestasi sumber berita pilihan Anda di Google

Cukup buka laman preferensi Anda dan pilih kotak ✓ untuk Muda dan Berinvestasi . Setelah Anda melakukan pembaruan ini, Anda akan melihat Muda dan Berinvestasi lebih sering muncul di feed “Berita Utama” Google, serta di bagian khusus “Dari Sumber Anda” di halaman hasil penelusuran Google.

2. Dana Indeks Obligasi Agregat AS Schwab

DepositFoto

• Gaya: Obligasi jangka menengah AS
• Manajemen: Indeks
• Aset yang dikelola: $8,0 miliar
• Hasil SEC: 4,3%*
• Rasio pengeluaran: 0,04%, atau 40¢ per tahun untuk setiap $1.000 yang diinvestasikan
• Skor Risiko Portofolio Morningstar: 16 (Konservatif)

Jika Anda bersedia mengambil risiko yang lebih besar untuk mendapatkan potensi imbalan yang lebih besar, Anda dapat beralih dari dana pasar uang ke dana obligasi yang lebih tradisional. .

Dana Indeks Obligasi Agregat A.S. Schwab (SWAGX) , misalnya, adalah opsi terdiversifikasi yang mencakup sebagian besar pasar obligasi. SWAGX, yang memiliki 11.500 penerbitan utang, dikategorikan oleh Morningstar sebagai dana “Obligasi Inti Menengah”, yang sangat secara garis besar berarti dua hal:

1. Perusahaan ini berinvestasi terutama pada surat utang obligasi AS tingkat investasi, dan
2. Durasinya (ukuran sensitivitas suku bunga) biasanya berkisar antara 75% dan 125% dari rata-rata tiga tahun durasi efektif Indeks Obligasi Morningstar Cor.

Jangan khawatir. Saya akan menjelaskannya.

Bagian pertama:Setiap obligasi yang dimiliki SWAGX saat ini memiliki peringkat “tingkat investasi”, yang pada dasarnya berarti lembaga pemeringkat kredit percaya bahwa penerbit obligasi tersebut memiliki risiko gagal bayar yang rendah. Obligasi ini dianggap relatif lebih aman dibandingkan (tetapi sebagai hasilnya menghasilkan kurang dari) sekuritas dengan tanggal yang sama di bawah tingkat investasi, alias obligasi dengan imbal hasil tinggi, alias sampah. Saat ini, porsi terbesar aset (45%) diinvestasikan pada obligasi pemerintah dan lembaga AS, sementara separuh aset lainnya dibagi rata antara sekuritas berbasis hipotek (MBSes) dan obligasi korporasi. Sisanya tersebar di obligasi pemerintah lainnya, obligasi daerah, dan utang lainnya.

Untuk yang kedua? Obligasi jangka menengah adalah obligasi dengan sisa jangka waktu antara tiga dan 10 tahun; yang merupakan mayoritas (55%) kepemilikan SWAGX. Seperempat aset lainnya diinvestasikan pada obligasi jangka pendek (tiga tahun atau kurang), dan sisanya diinvestasikan pada obligasi jangka panjang (10 tahun atau lebih). Hal ini, dikombinasikan dengan kualitas kredit, memberikan gambaran mengenai jangka waktu dana tersebut, yang saat ini berada pada 5,8 tahun. Meskipun penghitungan sebenarnya jauh lebih rumit, hal ini pada dasarnya berarti bahwa untuk setiap kenaikan suku bunga sebesar 1 poin persentase, Dana Indeks Obligasi Agregat AS Schwab akan turun sebesar 5,8% dalam jangka pendek, dan sebaliknya.

Ini adalah risiko yang moderat. Ini berarti SWAGX pasti memiliki lebih banyak ruang untuk apresiasi harga (dan kerugian) dibandingkan dana pasar uang mana pun, namun Anda masih dapat memperkirakan volatilitas yang lebih sedikit dibandingkan dana saham. Sementara itu, Anda mendapatkan hasil hampir satu poin persentase lebih banyak dibandingkan SNSXX yang disebutkan di atas.

Dan seperti SNSXX, sebagian besar keuntungan akan berasal dari pendapatan bunga, jadi dana Schwab ini paling baik disimpan di IRA atau rekening lain yang diuntungkan pajak.

* Hasil SEC mencerminkan bunga yang diperoleh selama periode 30 hari terakhir. Ini adalah ukuran standar untuk dana yang memegang obligasi dan saham preferen.

Ingin mempelajari lebih lanjut tentang SWAGX? Kunjungi situs penyedia Schwab.

Terkait:9 Dana Indeks Fidelity Terbaik untuk Dibeli pada tahun 2026

3. Dana Perimbangan Schwab

DepositFoto

• Gaya: Alokasi sedang
• Manajemen: Aktif
• Aset yang dikelola: $743,0 juta
• Hasil dividen: 2,0%
• Rasio pengeluaran: 0,51%*, atau $5,10 per tahun untuk setiap $1.000 yang diinvestasikan
• Skor Risiko Portofolio Morningstar: 40 (Sedang)

Kita akan sedikit menaiki tangga risiko dengan beralih ke reksa dana campuran alias dana alokasi alias portofolio dalam kaleng.

Apa pun sebutan Anda, produk seperti Schwab Balanced Fund (SWOBX) dirancang untuk memberi Anda eksposur terhadap dua kelas aset utama—saham dan obligasi—dalam satu kepemilikan. Lebih khusus lagi, SWOBX adalah dana alokasi “moderat” yang memberikan campuran sekitar 60/40 antara ekuitas dan utang (yang terakhir juga mencakup sebagian kecil dalam bentuk tunai).

Meskipun dana alokasi sering kali dibangun dengan saham dan obligasi individual, manajer SWOBX Zifan Tang dan Patrick Kwok telah membangun portofolio mereka dengan sejumlah kecil reksa dana Schwab lainnya. Sekitar setengah dari aset dana tersebut saat ini diinvestasikan di ekuitas AS; 10% lainnya dialokasikan ke saham internasional. Sementara itu, hampir semua kepemilikan obligasinya berasal dari Dana Indeks Obligasi Agregat AS Schwab, yang berarti Anda mendapatkan eksposur terhadap obligasi pemerintah AS, utang korporasi tingkat investasi, MBSe, dan apa pun yang dimiliki SWAGX.

Dana alokasi seperti Schwab Balanced adalah cara yang sangat sederhana untuk mendapatkan perlindungan saham dan obligasi hanya dengan mengklik tombol. Faktanya, jika Anda benar-benar menginginkannya, SWOBX dapat bertindak sebagai keseluruhan portofolio Anda—tetapi hanya jika alokasi saham/obligasinya masuk akal untuk mencapai tujuan keuangan Anda. SWOBX sendiri mungkin terlalu konservatif bagi sebagian besar investor, dan justru masuk akal sebagai bagian dari kumpulan kepemilikan yang lebih terdiversifikasi.

Dari sudut pandang perpajakan, kami ingin mempertimbangkan dua faktor:omzet dan pendapatan. Perputaran Schwab Balanced Fund (berapa banyak dana membeli dan menjual kepemilikan) sebenarnya cukup terkendali, sekitar 10%. Mengapa ini penting? Perputaran modal yang tinggi dapat menghasilkan keuntungan modal yang signifikan, yang didistribusikan kepada pemegang saham setiap tahunnya… dan distribusi tersebut dikenakan pajak. Dari perspektif tersebut, SWOBX cukup hemat pajak. Namun, seperti dana obligasi yang disebutkan di atas, Schwab Balanced menghasilkan pendapatan bunga yang cukup besar dari portofolio utangnya, sehingga IRA atau rekening yang diuntungkan pajak lainnya tetap bisa menjadi pilihan yang tepat.

* Rasio biaya kotor sebesar 0,53% dikurangi dengan pembebasan biaya 2 basis poin selama Charles Schwab Investment Management menjabat sebagai penasihat dana tersebut. Perjanjian ini hanya dapat diubah atau diakhiri dengan persetujuan dewan pengawas dana.

Ingin mempelajari lebih lanjut tentang SWOBX? Kunjungi situs penyedia Schwab.

Terkait:10 Dana Indeks Vanguard Terbaik untuk Dibeli pada tahun 2026

4. Dana Tanggal Target Schwab

DepositFoto

• Gaya: Tanggal target
• Manajemen: Aktif
• Rasio pengeluaran: Dana Target Schwab:0,25%-0,58%*, atau $2,50-$5,80 per tahun untuk setiap $1.000 yang diinvestasikan; Dana Indeks Target Schwab:0,08%, atau 80¢ per tahun untuk setiap $1.000 yang diinvestasikan
• Skor Risiko Portofolio Morningstar: 26-67 (Sedang-Agresif)

Dana tanggal target mirip dengan dana alokasi, namun dana ini memiliki langkah ekstra yang menjadikannya sangat berguna bagi pembeli dan pemegang dana jangka panjang.

Salah satu tantangan dalam perencanaan pensiun adalah mendapatkan alokasi aset yang tepat, atau memiliki campuran kelas aset yang sesuai bagi investor pada usia dan tahap kehidupan Anda. Portofolio ideal untuk perusahaan berusia 20 tahun kemungkinan besar akan sangat berbeda dengan portofolio untuk perusahaan berusia 40 tahun, dan kedua portofolio tersebut akan berbeda dari portofolio ideal untuk perusahaan berusia 60 tahun.

Dana alokasi umumnya akan menyimpan campuran saham dan obligasi yang sama selama dana tersebut ada. Namun, dana target-date (juga disebut dana siklus hidup) adalah jenis dana alokasi yang dirancang untuk mengubah alokasi asetnya seiring waktu. Dana pada tanggal target mulai diinvestasikan secara besar-besaran pada saham, kemudian perlahan-lahan mengurangi eksposur sahamnya dan menggantinya dengan eksposur obligasi ketika dana tersebut mendekati tanggal pensiun yang ditargetkan, mengikuti jalur yang mudah.

Target tanggal pensiun dimaksudkan sebagai perkiraan; mereka tidak harus super tepat. Umumnya, sebagian besar kelompok reksa dana akan membuat dana dengan target waktu dalam lima tahun (misalnya, 2025, 2030, 2035, dll.).

Mengingat fokus yang sangat spesifik pada masa pensiun, dana target-date cenderung menjadi andalan rencana 401(k). Namun mereka juga betah di rekening pensiun lainnya, seperti IRA.

Schwab menawarkan dua seri dana dengan tanggal target , keduanya memiliki berbagai dana untuk memberikan eksposur pada saham dan obligasi AS dan internasional:

• Dana Target Schwab: Ini menampung kumpulan dana yang dikelola secara aktif dan diindeks. Meskipun sebagian besar kepemilikan Schwab Target Funds adalah reksa dana Schwab lainnya, mereka juga akan menyimpan dana dari penyedia luar, termasuk Dodge &Cox dan Baird.
• Dana Indeks Target Schwab: Perusahaan ini terutama memiliki Schwab ETF .

Secara umum, kedua rangkaian dana target-date Schwab bersifat ekonomis, namun Schwab Target Index Funds sangat murah, dengan biaya tahunan hanya 0,08%. Dan setidaknya dalam hal peringkat Peraih Medali Morningstar, seri Indeks Target dianggap lebih baik dari keduanya, menghasilkan peringkat Perunggu.

Yang juga perlu diperhatikan adalah bahwa Schwab Target Index Funds, terlepas dari namanya, memiliki manajer manusia:Kwok dan Tang, yang disebutkan sebelumnya sebagai manajer SWOBX.

* Schwab Target Funds memiliki keringanan biaya sementara untuk membatasi biaya operasional. Pengabaian ini akan tetap berlaku selama Schwab Asset Management bertindak sebagai penasihat dana tersebut. Perjanjian ini hanya dapat diubah atau diakhiri dengan persetujuan Dewan Pengawas dana tersebut.

Ingin mempelajari lebih lanjut tentang target dana Schwab? Kunjungi situs penyedia Schwab.

Terkait:Dana Pensiun Vanguard Terbaik untuk Disimpan di IRA

5. Dana Real Estat Global Schwab

DepositFoto

• Gaya: Real estat global
• Manajemen: Aktif
• Aset yang dikelola: $286,5 juta
• Hasil dividen: 3,4%
• Rasio pengeluaran: 0,72%, atau $7,20 per tahun untuk setiap $1.000 yang diinvestasikan
• Skor Risiko Portofolio Morningstar: 76 (Agresif)

Real estate telah menjadi kelas aset pilihan sejak awal peradaban manusia. Dan saat ini, perwalian investasi real estat (REITs ) menawarkan potensi imbal hasil tinggi dan keuntungan modal yang besar.

REIT menikmati status pajak khusus yang memungkinkan mereka menghindari pajak perusahaan selama mereka membagikan setidaknya 90% dari laba bersih mereka sebagai dividen. Karena insentif pajak REIT, sektor real estat cenderung menjadi sektor yang memberikan imbal hasil tertinggi, sehingga menjadi favorit abadi di kalangan investor berpendapatan tinggi.

Masalahnya? Sebagian besar pengembalian total berasal dari dividen kena pajak, yang menjadikan REIT sangat tidak efisien dalam perpajakan. Terlebih lagi, dividen REIT umumnya tidak diklasifikasikan sebagai “dividen yang memenuhi syarat.” Dividen yang memenuhi syarat dikenakan pajak dengan tingkat keuntungan modal jangka panjang (0%, 15%, atau 20% tergantung pada golongan pajak Anda). Dividen yang tidak memenuhi syarat dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa, seperti bunga obligasi, dan dapat dikenakan tarif setinggi 37%, tergantung pada kelompok Anda. Oleh karena itu, lebih masuk akal untuk menyimpan dana REIT dan REIT di dana yang diuntungkan pajak seperti IRA daripada di rekening perantara kena pajak.

Investor Schwab yang mencari eksposur real estat dapat mempertimbangkan Schwab Global Real Estate Fund (SWASX) . Dana tersebut adalah dana REIT yang terdiversifikasi dengan kehadiran global. Sekitar 55% dari dana tersebut diinvestasikan di REIT Amerika, dan sisanya tersebar di Eropa, Asia, Australia, dan Kanada. Portofolio ini memiliki eksposur minimal terhadap sektor perkantoran, yang terkena dampak kebijakan bekerja dari rumah, dan sebagian besar dialokasikan pada properti terdiversifikasi, ritel, dan industri.

Ini adalah dana real estat yang berfokus pada pertumbuhan yang berfokus pada pengembalian total, termasuk keuntungan modal dan pendapatan. Namun imbal hasil (yield) saat ini sebesar 3% lebih sangat kompetitif di dunia di mana imbal hasil S&P 500 hanya sedikit di atas 1%.

Alasan lain untuk mempertimbangkan SWASX adalah tingginya turnover. Tidak ada batasan pasti yang diterima secara universal mengenai apa yang dimaksud dengan “banyak” perdagangan aktif, namun saya menganggap dana apa pun dengan perputaran portofolio lebih dari 30% atau lebih tidak efisien dalam hal pajak. Semakin tinggi angkanya, semakin tidak efisien dana tersebut. Schwab Global Real Estate memiliki omset tahunan sekitar 85%, yang berarti dapat mendistribusikan banyak keuntungan modal jangka pendek. Antara dividen tersebut dan dividen tidak memenuhi syarat yang disebutkan di atas, Anda akan melihat banyak keuntungan kena pajak.

Untungnya, Anda dapat menghindari konsekuensi pajak langsung dengan menyimpan Schwab Global Real Estate di akun penangguhan pajak seperti IRA.

Ingin mempelajari lebih lanjut tentang SWASX? Kunjungi situs penyedia Schwab.

Apakah Anda ingin serius menabung dan merencanakan masa pensiun? Mendaftarlah untuk menerima buletin perencanaan pensiun gratis Retire With Riley, Young and the Invested.

6. Schwab Pilih Dana Pertumbuhan Kapitalisasi Besar

DepositFoto

• Gaya: Saham dengan pertumbuhan kapitalisasi besar AS.
• Manajemen: Aktif
• Aset yang dikelola: $2,1 miliar
• Hasil dividen: T/A
• Rasio pengeluaran: 0,73%, atau $7,30 per tahun untuk setiap $1.000 yang diinvestasikan
• Skor Risiko Portofolio Morningstar: 85 (Sangat agresif)

Pepatah lama Wall Street mengatakan, “Anda tidak akan pernah bangkrut saat mengambil untung.” 

Ada banyak hikmah dalam kutipan tersebut. Sebagai aturan umum, membeli dan menyimpan saham bagus atau dana bagus dan membiarkannya berkembang selama bertahun-tahun atau bahkan puluhan tahun adalah cara yang harus dilakukan. Namun memiliki setidaknya sebagian dari portofolio Anda dalam strategi yang diperdagangkan secara aktif juga masuk akal, terutama di pasar yang sedang bearish. Strategi yang diperdagangkan secara aktif mempunyai kelebihan ketika kinerjanya mengungguli strategi indeks pasif, dan strategi tersebut berpotensi membantu Anda menghindari penurunan besar.

Ambil contoh, Schwab Select Large Cap Growth Fund (LGILX) , yang dibawahi oleh American Century Investment Management dan JPMorgan Investment Management. Sebagai dana pertumbuhan, LGILX sangat fokus pada teknologi dan saham-saham yang berhubungan dengan teknologi; perusahaan ini mencakup Nvidia (NVDA), induk Google Alphabet (GOOGL), Apple (AAPL), dan Microsoft (MSFT), serta sebagian besar saham-saham dengan pertumbuhan kapitalisasi besar lainnya yang Anda harapkan akan terlihat.

Manajemen yang cerdas telah menghasilkan kinerja yang lebih baik dari rata-rata kategori LGILX dalam jangka waktu yang paling bermakna. Namun, kinerja tinggi ini terkadang mengorbankan banyak perdagangan aktif. Angka turnover terbaru adalah 26%, namun saya pernah melihatnya jauh lebih tinggi (di atas 60%). Dan terlepas dari angka omset dari satu tahun ke tahun berikutnya, Schwab Select Large Cap Growth memiliki sejarah dalam menghasilkan distribusi keuntungan modal yang cukup besar di hampir setiap tahunnya.

Dalam akun pialang standar, hal ini mewakili potensi kewajiban pajak yang besar. Dengan demikian, LGILX adalah jenis dana yang dikelola secara aktif dan paling baik disimpan di rekening pensiun seperti IRA. Penangguhan pajak menetralisir dampak negatif dari perdagangan aktif, sehingga kami dapat menikmati manfaat penuh dari keuntungan perdagangan.

Ingin mempelajari lebih lanjut tentang LGILX? Kunjungi situs penyedia Schwab.

7. Dana Ekuitas Kapitalisasi Kecil Schwab

DepositFoto

• Gaya: Saham berkapitalisasi kecil AS
• Manajemen: Aktif
• Aset yang dikelola: $685,0 juta
• Hasil dividen: 0,1%
• Rasio pengeluaran: 1,09%, atau $10,90 per tahun untuk setiap $1.000 yang diinvestasikan
• Skor Risiko Portofolio Morningstar: 87 (Sangat agresif)

Seperti yang saya sebutkan sebelumnya, dana yang dikelola secara aktif hampir selalu memiliki perputaran yang jauh lebih tinggi dibandingkan dana indeks pasif, yang berarti dana tersebut berpotensi menghasilkan lebih banyak keuntungan modal kena pajak. 

Fenomena ini terutama terlihat di dunia saham berkapitalisasi kecil. Karena perusahaan-perusahaan kecil seringkali merupakan perusahaan-perusahaan yang lebih muda, ruang berkapitalisasi kecil cenderung bergerak cepat. Perusahaan-perusahaan yang berhasil “lulus” ke status perusahaan berkapitalisasi menengah atau bahkan besar, dan perusahaan-perusahaan yang tidak berhasil sering kali hilang sama sekali. Hal ini sering kali mengakibatkan banyak perubahan pada kepemilikan portofolio.

Dengan kata lain:Jika dana dikelola secara aktif secara umum paling baik disimpan di rekening penangguhan pajak, hal ini bahkan lebih berlaku untuk dana berkapitalisasi kecil yang dikelola secara aktif.

Contoh kasusnya, lihat Schwab Small Cap Equity Fund (SWSCX) , dikelola oleh Wei Li, Iain Clayton, dan Holly Emerson. Portofolio 340 saham mereka memiliki omset sebesar 108%, yang berarti bahwa setiap tahun, rata-rata, seluruh portofolio berputar (dan kemudian sedikit lebih banyak lagi). Distribusi keuntungan modal secara historis mempunyai ukuran yang signifikan.

Saham-saham berkapitalisasi kecil menunjukkan kekuatan pada paruh kedua tahun 2025 dan juga telah mengungguli saham-saham berkapitalisasi besar pada tahun 2026. Namun jika dilihat kembali dalam beberapa tahun terakhir, mereka tertinggal sementara pasar didominasi oleh saham-saham berkapitalisasi besar “Magnificent Seven”. Namun, SWSCX telah berhasil menghasilkan keuntungan tahunan sebesar 10,1% sejak awal, dan itu tidak terlalu buruk. Selain itu, meskipun strategi ini cukup agresif dibandingkan strategi lainnya, strategi ini sebenarnya memiliki tingkat risiko yang cukup rata-rata di antara dana campuran berkapitalisasi kecil.

Ingin mempelajari lebih lanjut tentang SWSCX? Kunjungi situs penyedia Schwab.

Terkait:7 Dana Dividen Vanguard Terbaik [Pendapatan Berbiaya Rendah]

Lacak Portofolio Anda Dengan Empower

Memberdayakan

• Tersedia:Daftar di sini
• Harga: Alat:Gratis. Manajemen Kekayaan:Mulai dari 0,89% aset setiap tahunnya.*

Memberdayakan is one of our top-rated financial services firms for people of any income level thanks to the quality and breadth of its offerings:

• Free financial tools: Empower’s free Personal Dashboard includes a host of useful tools, including a savings planner, retirement planner, financial calculators, and even a cost planner for your children’s education. But the tool that sets Empower apart is its Investment Checkup tool, which assesses portfolio risk, analyzes past performance, provides a target allocation for your portfolio, and lets you compare your portfolio to the S&P 500 and Empower’s “Smart Weighting” Recommendation.
• Fee-based wealth management services: Empower also offers several suites of advisory services depending on your investible assets. People with as little as $100,000 can get unlimited financial advice and retirement planning and a professionally managed portfolio. Clients with higher assets can access more services, including dedicated financial advisors, specialists in areas such as real estate and stock options, and even access to private equity. 

Use our exclusive link to sign up for the Empower Personal Dashboard , whether that’s for the free tools or the advisory services. If you have $100,000 or more in investible assets, you’ll also be able to schedule a free initial 30-minute financial consultation with an Empower professional .

Best Overall Portfolio Tracker

Empower | Free Net Worth and Investment Tracking

4.5

Tools:Free. Wealth Management:Starts at 0.89% of assets annually.*

• Empower offers both a free set of portfolio, net worth, and cash flow tracking tools, as well as paid asset management service.
• Link Empower to your bank and investing accounts, credit cards, and more to see a single view of useful information and data, including your net worth.
• Empower Advisory Group offers a comprehensive wealth management service known as Personal Strategy. This managed account solution provides clients with discretionary investment management, personalized portfolio construction, and access to financial planning support. Accounts investing $100k to $250k receive unlimited advice and retirement planning help from financial advisors, as well as a professionally managed ETF portfolio with reviews upon request. Higher asset tiers offer access to dedicated advisors, estate planning, and tax specialists, plus additional investment options like access to private equity.**
• Special offer: If you have $100k+ in investible assets, sign up with our link to schedule a free initial 30-minute financial consultation with an Empower professional.

Kelebihan:

• Free portfolio tracker (Dashboard)
• Free net worth, cash flow, and investment reporting tools (Dashboard)
• Tax-loss harvesting (Personal Strategy)
• Dividend reinvestment (Personal Strategy)
• Automatic rebalancing (Personal Strategy)
• Low investment expense ratios (Personal Strategy)
• High number of investment accounts supported (Personal Strategy)
• Low $100k minimum for investment management (Personal Strategy) compared to traditional advisors.

Kekurangan:

• Moderately high investment management fee (0.89% AUM) compared to other online advisors (Personal Strategy)
• No dedicated advisor unless you have $250k+ in assets

* Fees for clients with $100,000 to $1 million in assets pay 0.89% of assets annually. Clients with more than $1 million in assets pay 0.79% of assets annually on the first $3 million, 0.69% on the next $2 million, 0.59% on the next $5 million, and 0.49% on anything over $10 million. ** Advisory services are provided for a fee by Empower Advisory Group, LLC (EAG). EAG adalah penasihat investasi terdaftar di Securities and Exchange Commission (SEC) dan anak perusahaan tidak langsung dari Empower Annuity Insurance Company of America. Pendaftaran tidak berarti tingkat keterampilan atau pelatihan tertentu. Berinvestasi melibatkan risiko. Kinerja masa lalu bukan merupakan indikasi keuntungan di masa depan. Anda mungkin kehilangan uang. Advisory fees are calculated based upon the amount of assets being managed (as detailed further in the Empower Advisory Group, LLC Form ADV).

Schwab Retirement Funds for IRAs:Frequently Asked Questions (FAQs)

DepositPhotos

What is the minimum investment amount on Schwab mutual funds?

Schwab is one of the most friendly fund companies for beginners. That’s not just because both its mutual funds and ETFs sport below-industry-average expense ratios, but because you don’t need much money to invest in them in the first place. Most Schwab mutual funds have the barest of investment bare minimums—you can literally start with as little as $1.

That’s extremely beneficial in self-directed accounts like an IRA. Many mutual funds from other providers require high minimums in the thousands of dollars, hamstringing investors with little capital to work with.

Related:Best Fidelity Retirement Funds to Hold in an IRA

What are index funds?

There are two kinds of funds: actively managed funds and index funds .

With an actively managed fund, one or more managers are in charge of selecting all of the fund’s holdings. They’ll likely have a specific strategy to adhere to, and they’ll be tasked with beating a benchmark index, but they’ll be given a lot of discretion about how to achieve that. These managers will identify opportunities, conduct research, and ultimately buy and sell a fund’s stocks, bonds, commodities, and so on.

An index fund, on the other hand, is effectively run by algorithm. The fund will attempt to track an index, which is just a group of assets that are selected by a series of rules. The S&P 500 and Dow Jones Industrial Average? Those are indexes with their own selection rules. Index funds that track these indexes will generally hold the same stocks, in the same proportions, giving you equal exposure and performance (minus fees) to those indexes.

If you guessed that it’s more expensive to pay a conference room full of fund managers than it is a computer that tracks an index, you’d be right. That’s why actively managed funds tend to cost much more in fees than index funds.

And that’s why ETFs are generally cheaper. Most (but not all) mutual funds are actively managed, while most (but not all) ETFs are index funds.

Related:15 Dividend Kings for Royally Resilient Income

What is an exchange-traded fund?

Exchange-traded funds (ETFs) are actually very similar to mutual funds but feature a handful of significant differences that may make them superior in certain situations.

Like traditional index mutual funds, an ETF will hold a basket of stocks, bonds and other securities. These can be broad and benchmarked to a major index like the S&P 500, or they can be exceptionally narrow and focus on a specific sector or even a specific trading strategy. For the most part, anything that can be held in an exchange-traded fund can also be held in a mutual fund.

However, unlike mutual funds, ETFs trade on major exchanges—such as the New York Stock Exchange or Nasdaq—like a stock. If you want to buy shares, you don’t send the manager money; you just buy shares from another investor on the open market.

The need to buy shares can be problematic when dollar-cost averaging. As an example, let’s say you have exactly $100 to invest, but the shares of the ETF trade for $65. You can only buy one share, and you’re stuck with $35 in cash uninvested.

But ETFs have their own advantages. For one, they have intraday liquidity—that is, if you want to buy or sell in the middle of the trading day (or multiple times throughout the trading day), you can.

The second advantage is tax efficiency. In a traditional mutual fund, redemptions by investors can generate selling by the manager that creates taxable capital gains for the remaining investors who didn’t sell. This doesn’t happen with ETFs, as the manager isn’t forced to buy or sell anything when an investor sells their shares.

Like we said, many investors use “ETF” and “index fund” interchangeably. That’s because most exchange-traded funds are index funds—but not all. Some are actively managed.

As is the case with Schwab mutual index funds, Schwab ETFs—most of which are indexed—tend to have some of the lowest costs in the business in terms of fees and expenses.

Related:Best Vanguard Retirement Funds for a 401(k) Plan

Why does a fund’s expense ratio matter so much?

Every dollar you pay in expenses is a dollar that comes directly out of your returns. So, it is absolutely in your best interests to keep your expense ratios to an absolute minimum.

The expense ratio is the percentage of your investment lost each year to management fees, trading expenses and other fund expenses. Because index funds are passively managed and don’t have large staffs of portfolio managers and analysts to pay, they tend to have some of the lowest expense ratios of all mutual funds.

This matters because every dollar not lost to expenses is a dollar that is available to grow and compound. And over an investing lifetime, even a half a percent can have a huge impact. If you invest just $1,000 in a fund generating 5% per year after fees, over a 30-year horizon, it will grow to $4,116. However, if you invested $1,000 in the same fund, but it had an additional 50 basis points in fees (so it only generated 4.5% per year in returns), it would grow to only $3,584 over the same period.

Schedule Your Call With Riley

Riley Adams, CPA

Licensed CPA and Financial Advisor

Want to talk more about your financial goals or concerns? Our services include comprehensive financial planning, investment management, estate planning, taxes, and more! Schedule a call with Riley to discuss what you need, and what we can do for you.

Investment advisory services offered through NewEdge Advisors, a registered investment advisor.