Cara Membuat Penarikan Kesulitan 401k

Seiring dengan IRA dan investasi real estat Anda, dana 401(k) Anda dapat menjadi pilar perencanaan pensiun Anda.

Akun seperti 401(k)s ada untuk melindungi tabungan Anda dari pajak sementara uang Anda tumbuh untuk masa depan. Saat Anda pensiun, Anda dapat mulai menarik diri dari akun untuk menggantikan penghasilan yang Anda peroleh dan hidup lebih nyaman.

Tetapi bagaimana jika Anda tidak bisa menunggu sampai Anda pensiun untuk masuk ke akun?

Bagaimana jika Anda memiliki banyak tagihan medis yang tidak terduga dan sekarang Anda tidak mampu membayarnya?

Bagaimana jika putri Anda kehilangan bantuan keuangannya dan harus putus kuliah jika Anda tidak dapat membayar uang sekolah tahun ini?

Atau bagaimana jika Anda perlu pindah dan pasar perumahan di kota baru Anda mempersulit pembelian rumah baru?

Haruskah Anda terus berjuang di masa sekarang sementara rencana 401(k) Anda tetap memperhatikan masa depan Anda?

Kita tidak selalu bisa mencapai cita-cita ini, meskipun, jadi aturan 401(k) mengizinkan apa yang disebut penarikan paksa.

Apa yang Memenuhi Syarat sebagai Penarikan Kesulitan?

Gagasan setiap orang tentang kesulitan keuangan mungkin berbeda.

Untuk beberapa, tidak dapat memberi untuk amal yang berharga tahun ini sesuai dengan definisi kesulitan. Untuk yang lain, mendapatkan tiga bulan di belakang pada hipotek memicu kesulitan.

Daripada membiarkan pemegang rekening memutuskan, IRS telah memberikan definisinya sendiri tentang kesulitan keuangan yang cukup serius untuk memungkinkan penarikan awal 401 (k).

Agar memenuhi syarat untuk penarikan kesulitan dari 401(k) Anda, kesulitan keuangan Anda harus disebabkan oleh salah satu dari berikut ini:

• Medis :Biaya pengobatan tak terduga untuk diri sendiri, pasanganmu, atau tanggungan Anda yang tidak ditanggung oleh asuransi atau rekening pengeluaran medis memenuhi persyaratan IRS.
• Perumahan :Kategori ini mencakup beberapa skenario:Biaya yang terkait langsung dengan pembelian tempat tinggal utama Anda, tetapi tidak termasuk melakukan pembayaran hipotek bulanan; uang untuk mencegah pengusiran atau penyitaan di tempat tinggal utama Anda; atau uang yang diperlukan untuk memperbaiki kerusakan parah pada rumah Anda yang tidak ditanggung oleh asuransi, tetapi bukan biaya untuk memperbaiki keausan normal.
• Pendidikan :Biaya kuliah atau biaya pendidikan lainnya seperti kamar dan makan untuk diri sendiri, pasanganmu, atau tanggungan Anda, untuk 12 bulan ke depan.
• Biaya akhir :Biaya pemakaman atau pemakaman bagi pemegang rekening, pasanganmu, atau tanggungan Anda.

Cara Lain IRS Mencegah Penyalahgunaan Kesulitan 401(k)

IRS memiliki aturan lain yang harus Anda ikuti sebelum melakukan penarikan paksa dari 401(k) Anda. Jenis huruf tebal di bawah ini berasal langsung dari situs Web IRS:

• Penarikan harus memenuhi kebutuhan mendesak dan berat: Ketentuan ini membantu mendefinisikan kesulitan sebagai masalah saat ini dan serius dan tidak diantisipasi atau masalah kecil.
• Penarikan harus menjadi satu-satunya pilihan yang tersedia untuk memenuhi kebutuhan :Memiliki pilihan lain untuk memecahkan masalah? Anda harus menghabiskannya terlebih dahulu.
• Penarikan harus memenuhi kebutuhan, jumlah yang melebihi kebutuhan tidak diperbolehkan :Ini berarti Anda tidak dapat menarik sedikit tambahan untuk memperlancar hal-hal selama beberapa bulan. Penarikan harus digunakan secara eksklusif untuk kesulitan yang ditentukan.
• Penarikan tidak dapat dilakukan sebelum semua distribusi atau pinjaman tidak kena pajak diperoleh dari 401(k) :Anda harus menunggu sampai Anda mendapatkan distribusi terjadwal Anda (jika Anda cukup umur untuk menerima distribusi) sebelum mencari penarikan kesulitan.
• Kontribusi ke 401(k) dilarang selama enam bulan setelah penarikan kesulitan :Yang ini cukup jelas, dan itu mencegah pemegang rekening mendapatkan keringanan pajak yang tidak adil ketika mereka bisa saja menggunakan uang yang mereka setorkan untuk menyelesaikan masalah keuangan. Namun, aturan ini berakhir pada 2019.

Anda akan Membutuhkan Majikan Anda untuk Mewujudkannya

Karena majikan Anda mengatur rencana 401(k) Anda, Anda perlu meminta majikan Anda untuk memfasilitasi penarikan kesulitan.

Jika Anda bekerja di perusahaan menengah hingga besar, perusahaan Anda mungkin memiliki kantor sumber daya manusia. Di sebuah perusahaan kecil, cari tahu siapa yang mengelola program manfaat dan mulai dari sana.

Mungkin juga atasan Anda telah mengontrak pihak ketiga untuk mengelola sumber daya manusia. Dalam hal itu, Anda mungkin perlu menelepon atau mengisi formulir permintaan online.

Tidak semua pemberi kerja mengizinkan penarikan dana dari 401(k) akun yang mereka kelola. IRS mengizinkan penarikan yang sulit tetapi tidak mengharuskan perusahaan untuk mengizinkannya.

Jika perusahaan Anda tidak mengizinkan penarikan, Anda mungkin ingin mengajukan banding ke supervisor Anda untuk meminta perubahan kebijakan atau terus mencari solusi lain untuk masalah langsung Anda.

401(k) Penarikan Kesulitan:Pro &Kontra

Seperti keputusan keuangan penting lainnya, Anda harus meluangkan beberapa menit untuk memikirkan pro dan kontra melakukan penarikan 401(k) kesulitan.

Keuntungan dari Penarikan Kesulitan

Keuntungan melakukan penarikan yang sulit jelas dan sederhana:Anda dapat mengakses uang Anda sendiri jika terjadi keadaan darurat yang memenuhi syarat.

Hal ini dapat mencegah kesulitan menjadi lebih buruk, dan itu dapat mencegah Anda mencari solusi seperti pinjaman atau kartu kredit yang sering kali datang dengan suku bunga tinggi.

Juga, tidak seperti pinjaman 401k, penarikan kesulitan tidak harus dilunasi ke akun 401 (k) Anda, jadi Anda tidak akan menambahkan pembayaran pinjaman bulanan lagi ke anggaran Anda.

Kerugian dari Penarikan Kesulitan

Bahkan ketika Anda memiliki alasan kuat untuk menarik uang dari 401(k) Anda sebelum pensiun, kenyataannya tetap bahwa Anda mengambil distribusi dari rekening pensiun Anda untuk tujuan selain pensiun.

Dengan mengambil uang dari akun Anda sekarang, Anda mencegah uang itu tumbuh di masa depan, yang merupakan salah satu alasan utama untuk memiliki akun 401(k).

Dan penarikan kesulitan tidak gratis. Dianggap sebagai distribusi, penarikan kesulitan dikenakan pajak penghasilan dan denda penarikan awal 10% jika Anda tidak setidaknya berusia 59 1/2.

Apakah Penarikan Kesulitan 401(k) Tepat untuk Anda?

Akankah manfaat jangka pendek dari mengambil uang dari rekening pensiun Anda lebih besar daripada konsekuensi jangka panjangnya?

Tetapi penarikan kesulitan ada karena suatu alasan. Jika Anda telah menentukan penarikan masuk akal untuk situasi Anda, Anda dapat melanjutkan sesuai keinginan Anda.

Skenario Saat Menarik Lebih Masuk Akal

Hanya Anda yang dapat mengetahui situasi Anda yang sebenarnya, tetapi berikut adalah beberapa skenario di mana penarikan kesulitan mungkin lebih masuk akal:

• Jika Anda mengharapkan pengembalian pajak yang cukup besar dan karenanya dapat lebih mudah menyerap pajak, Anda akan dinilai atas uang yang ditarik.
• Jika anggaran bulanan Anda tidak memungkinkan penambahan pembayaran pinjaman lain baik dari pinjaman 401 (k) atau pinjaman komersial dari bank atau serikat kredit Anda.
• Jika uang yang Anda simpan dalam rencana 401 (k) Anda mewakili porsi yang kurang signifikan dari rencana pensiun Anda. Jika, Misalnya, sebagian besar tabungan pensiun Anda ada di investasi lain yang tidak dapat Anda akses.
• Jika Anda berusia 59- tahun atau lebih karena Anda dapat menghindari penalti distribusi 10 persen.
• Jika Anda dinonaktifkan secara permanen dan dapat menarik uang tanpa penalti (meskipun tidak bebas pajak).

Skenario Saat Penarikan Kurang Masuk Akal

Lagi, situasi Anda unik dan Anda harus memperlakukannya seperti itu, tetapi inilah saat-saat ketika penarikan kesulitan mungkin kurang masuk akal atau keliru:

• Jika Anda mengajukan kebangkrutan:Anda harus meninggalkan uang 401(k) Anda sendiri karena akun 401(k) Anda dapat melindungi aset tersebut dari penyitaan. Pengacara kebangkrutan Anda harus memberi tahu Anda tentang hal-hal spesifik ini.
• Jika Anda belum menabung atau merencanakan pensiun dengan cara apa pun selain akun 401(k) Anda.
• Jika Anda sudah mengharapkan untuk berutang pajak tahun depan dan tidak yakin bagaimana Anda akan membayarnya.
• Jika Anda lebih muda dari 59-½ tahun dan akan kehilangan tambahan 10 persen dari penarikan dalam penalti.

Timbang pilihan Anda dengan hati-hati dan lihat kebutuhan pribadi Anda, baik saat ini maupun yang akan datang, saat Anda membuat keputusan ini.