Membandingkan Roth IRA Versus IRA Tradisional

Berinvestasi untuk masa pensiun Anda adalah salah satu hal terpenting yang dapat Anda lakukan untuk masa depan Anda. Dan salah satu cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan berinvestasi di Individual Retirement Account (IRA). Ada dua jenis utama IRA yang sebagian besar orang berhak untuk berkontribusi – IRA Tradisional dan IRA Roth. Mereka memiliki batas kontribusi yang sama, tapi selain itu, mereka adalah dua rencana pensiun yang sangat berbeda. Mana yang lebih baik?

Membandingkan IRA Tradisional dan Roth IRA

Perbedaan paling penting antara Roth IRA dan IRA Tradisional adalah bagaimana kontribusi dan penarikan dikenakan pajak.

Kontribusi IRA tradisional dibuat dengan penghasilan sebelum pajak, artinya kontribusi Anda dibuat dari penghasilan yang belum dikenakan pajak. Manfaatnya adalah Anda mendapatkan pengurangan pajak langsung (jika Anda memenuhi tingkat pendapatan yang dapat dikurangkan dari pajak, seperti yang disebutkan di bawah). Penarikan yang memenuhi syarat dari IRA Tradisional Anda dikenai pajak pada saat Anda melakukan penarikan. Usia minimum untuk penarikan adalah usia 59 .

Kontribusi Roth IRA dibuat dengan penghasilan setelah pajak. Penarikan yang memenuhi syarat bebas pajak, selama Anda berusia 59 .

Kami akan membahas lebih detail untuk masing-masing dari dua akun pensiun secara lebih rinci sebentar lagi.

Tapi pertama-tama, bagan berikut membandingkan dua IRA yang berbeda dan menawarkan perbandingan berdampingan untuk pemahaman yang lebih baik tentang cara kerja kedua rencana ini.

Yang Perlu Anda Ketahui Tentang IRA Tradisional

Definisi Sederhana: IRA Tradisional adalah kendaraan pensiun yang ditangguhkan pajak. Kontribusi untuk rencana IRA Tradisional dapat dikurangkan dari pajak tergantung pada pendapatan wajib pajak, status pengajuan pajak dan faktor lainnya. Kontribusi ke IRA Tradisional dibuat atas dasar sebelum pajak, artinya uang diinvestasikan sebelum dikenakan pajak.

Manfaat menginvestasikan uang sebelum pajak adalah berpotensi menurunkan golongan pajak Anda saat ini, dan uang Anda dapat tumbuh bebas pajak sampai Anda menariknya. Penarikan yang memenuhi syarat diperlakukan sebagai penghasilan biasa dan dapat dikenakan pajak penghasilan.

Batas Pendapatan IRA Tradisional:

Setiap orang berhak untuk berkontribusi pada IRA Tradisional, tetapi tidak semua orang akan mendapatkan manfaat dari pengurangan pajak.

Kemampuan untuk mengurangi kontribusi IRA Tradisional Anda didasarkan pada pendapatan kotor Anda yang disesuaikan dengan modifikasi, atau MAGI.

Berikut adalah daftar batas pengurangan IRA Tradisional (batas tahun 2022 terdaftar).

• Lajang, Kepala rumah tangga, atau Menikah Mengajukan Secara Terpisah dapat mengurangi jumlah penuh dari kontribusi mereka MAGI mereka adalah $68, 000 atau kurang. Tarif pengurangan bertahap dimulai pada MAGI di atas $68, 001, dan berakhir pada $78, 000. Tidak ada pemotongan pajak bagi mereka yang memiliki penghasilan lebih dari $78, 000.
• Menikah Mengajukan Bersama dapat memberikan kontribusi Roth IRA maksimum untuk pendapatan $ 109, 000 atau kurang. Kelayakan Roth IRA berakhir pada $129, 000. Tidak ada potongan untuk pembayar pajak yang memiliki AGI lebih besar dari $129, 000.

Catatan: Kongres meninjau batas kontribusi akun pensiun setiap tahun, dan dapat meningkatkan batas berdasarkan beberapa faktor. Batas dan level MAGI dalam artikel ini mewakili batas pengurangan saat ini.

Penarikan IRA Tradisional:

Pemegang IRA tradisional memenuhi syarat untuk menarik diri dari IRA mereka pada usia 59½, pada saat mana penarikan mereka dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa. Ada hukuman berat untuk penarikan awal (dengan pengecualian tertentu).

Distribusi Minimum yang Diperlukan:

Pemilik IRA Tradisional tunduk pada Distribusi Minimum yang Diperlukan, yang dimulai pada usia 70. Ini berarti pemegang IRA Tradisional diharuskan melakukan penarikan minimum setiap tahun terlepas dari apakah mereka membutuhkan uang atau tidak.

Keuntungan dari IRA Tradisional:

Ada beberapa keuntungan untuk berinvestasi di IRA Tradisional, dan mereka terutama berurusan dengan pajak. Penghematan pajak pada saat investasi mungkin cukup untuk mengurangi penghasilan kena pajak Anda ke golongan pajak yang lebih rendah. Banyak pensiunan yang pendapatannya lebih rendah di masa pensiun, sehingga mereka mungkin memiliki tarif pajak yang lebih rendah ketika mereka menarik dana mereka. Tergantung pada penghasilan Anda, Anda mungkin dapat menggunakan IRA Tradisional untuk menurunkan braket pajak Anda selama tahun-tahun kerja Anda, dan kemudian menarik uang Anda di masa pensiun di braket pajak rendah.

Kekurangan IRA Tradisional:

Distribusi minimum yang disyaratkan merupakan kerugian karena mengharuskan pemegang IRA untuk menarik sebagian dana mereka – baik mereka mau atau tidak. Juga sulit untuk menentukan berapa tarif pajak Anda di masa pensiun.

Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Roth IRA

Definisi Sederhana: Roth IRA adalah kendaraan pensiun bebas pajak. Kontribusi ke Roth IRA tidak dapat dikurangkan dari pajak saat dibuat; Namun, distribusi yang memenuhi syarat yang dibuat selama tahun-tahun pensiun bebas pajak.

Batas Penghasilan Roth IRA:

Kelayakan Roth IRA terbatas berdasarkan Penghasilan Bruto Disesuaikan yang Dimodifikasi (MAGI) Anda. Berikut adalah batasan untuk tahun 2022:

• Lajang, Kepala rumah tangga, atau Menikah Mengajukan Secara Terpisah dapat berkontribusi maksimal jika MAGI mereka adalah $129, 000 atau kurang. Tingkat kontribusi dihapus mulai dari MAGI di atas $129, 001, dan berakhir pada $144, 000.
• Menikah Mengajukan Bersama dapat membuat kontribusi Roth IRA maksimum untuk pendapatan $204, 000 atau kurang. Kelayakan Roth IRA berakhir pada $214, 000.

Penarikan Roth IRA:

Usia penarikan minimum adalah 59 . Saat uang ditarik, tidak ada yang dikenakan pajak. Pokok juga dapat ditarik sewaktu-waktu tanpa penalti, Namun, penghasilan harus tetap berada di IRA atau mereka akan dikenakan pajak dan denda jika ditarik lebih awal. Ada aturan lain yang memungkinkan pemilik akun Roth IRA untuk melakukan penarikan prinsipal ketika kriteria tertentu terpenuhi, atau melakukan penarikan untuk pengeluaran seperti kuliah atau sebagai pembeli rumah pertama kali.

Pastikan Anda memahami aturan penarikan Roth IRA sebelum melakukan penarikan karena membuat kesalahan bisa sangat mahal jika Anda akhirnya harus membayar denda atau biaya.

Ini juga merupakan ide yang baik untuk memastikan penarikan awal tidak akan merusak peluang pensiun Anda. Jadi pastikan untuk meneliti semua opsi sebelum menarik dari akun pensiun Anda. Pelajari lebih lanjut tentang aturan penarikan Roth IRA di sini!

Distribusi Minimum yang Diperlukan:

Tidak ada Distribusi Minimum yang Diperlukan untuk akun Roth IRA. Tetapi mungkin ada RMD untuk paket Roth 401k dan akun pensiun Roth serupa. Pastikan untuk memahami aturan mengenai akun pensiun Anda yang lain. Salah satu strategi perencanaan yang umum adalah menggulung dana Roth 401k ke dalam Roth IRA saat pensiun untuk menghindari persyaratan RMD. Seperti biasa, berkonsultasilah dengan perencana keuangan atau profesional pajak untuk memastikan ini adalah ide yang bagus untuk situasi Anda, dan untuk menghindari membuat kesalahan mahal.

Keuntungan dari Roth IRA:

Keuntungan terbesar dari Roth IRA adalah penarikan bebas pajak atas pokok dan semua pendapatan. Keuntungan lainnya adalah tidak adanya persyaratan penarikan minimum.

Kekurangan Roth IRA:

Tidak semua orang memenuhi syarat untuk Roth IRA karena batasan pendapatan. Itu mungkin, Namun, untuk melakukan Konversi Roth IRA, yang memungkinkan orang untuk mengubah IRA Tradisional mereka atau dana pensiun lainnya menjadi Roth IRA. Ada aturan dengan Konversi Roth IRA, dan sisi negatifnya adalah Anda harus membayar pajak atas jumlah yang Anda ubah menjadi Roth IRA (kecuali jika Anda mengonversi dari IRA Tradisional yang tidak dapat dikurangkan). Aturan pajak bisa sedikit terlibat, jadi sebaiknya konsultasikan dengan profesional pajak atau baca detail lengkapnya sebelum beralih ke Roth IRA.

IRA Mana yang Lebih Baik – Tradisional atau Roth?

Berinvestasi di IRA adalah cara yang bagus untuk mendiversifikasi pajak Anda di tahun-tahun pensiun, dan seperti yang Anda lihat, ada keuntungan yang berbeda untuk setiap jenis IRA. Jika Anda seperti saya dan memiliki pilihan untuk mendanai rencana 401(k) perusahaan atau rencana pensiun tangguhan pajak lainnya, maka Roth IRA mungkin cara yang tepat. Ini memberi saya investasi yang menguntungkan saya sekarang dengan mengurangi penghasilan kena pajak saya dengan kontribusi 401 (k) saya tetapi juga berinvestasi di Roth IRA, yang akan memberi saya penarikan bebas pajak di masa pensiun. Sangat sulit (atau tidak mungkin) untuk memprediksi kurung pajak kita di masa depan, sehingga diversifikasi pajak adalah manfaat yang kuat untuk perencanaan pensiun.

Tempat Membuka IRA Tradisional atau Roth

Anda dapat membuka IRA di berbagai tempat, termasuk bank, serikat kredit, perusahaan pialang, dengan penasihat keuangan independen, dan banyak lagi. Secara umum, Saya percaya yang terbaik adalah tetap dengan lembaga keuangan yang berfokus pada investasi, karena banyak akun IRA yang ditawarkan oleh bank fokus pada Sertifikat Deposito, atau memiliki dana dengan biaya tinggi. Secara umum, Anda akan memiliki lebih banyak pilihan investasi dengan lembaga keuangan yang menawarkan layanan investasi penuh. Kami memiliki daftar lokasi pilihan untuk membuka IRA.

Saya sarankan untuk menyelidiki situasi pribadi Anda dan berinvestasi dalam rencana mana pun yang Anda putuskan adalah yang terbaik untuk Anda. Jika Anda memenuhi syarat untuk keduanya, Anda juga memiliki opsi untuk membagi investasi Anda untuk memanfaatkan manfaat pajak sekarang, dan dalam masa pensiun.