ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> menginvestasikan

IRA Tradisional vs. Roth IRA:Mana yang lebih baik untuk Anda?

Roth IRA dan IRA tradisional (akun pensiun individu) menawarkan manfaat perencanaan pensiun yang berharga, tetapi dengan struktur yang berbeda, batas pendapatan dan pro dan kontra.

  • IRA tradisional: IRA tradisional membantu Anda menabung untuk masa pensiun dan mungkin memberi Anda keringanan pajak hari ini. Sebagai contoh, jika Anda menyumbang $4, 000 ke IRA tradisional tahun ini, Anda mungkin dapat mengurangi jumlah tersebut pada pengembalian pajak Anda. Ini memungkinkan Anda untuk menikmati istirahat yang baik atas kewajiban Anda terhadap IRS — tunduk pada batasan pendapatan — sementara investasi Anda terus tumbuh. Anda dapat terus menyumbangkan dana hingga batas kontribusi tahunan setiap tahun:$6, 000 untuk mereka yang berusia di bawah 50 dan $7, 000 untuk mereka yang berusia di atas 50 tahun pada tahun 2021. Anda dapat mulai melakukan penarikan tanpa penalti pada usia 59 1/2, dan Anda harus mulai melakukan penarikan pada usia 72 tahun. Setiap kali Anda mulai mengambil uang, meskipun, Anda akan membayar pajak atas kontribusi yang dapat dikurangkan yang Anda buat dan keuntungan investasi.
  • Roth IRA: Sementara IRA tradisional menangguhkan pajak Anda, a Roth IRA tidak dirancang untuk memberi Anda manfaat pajak langsung. Jadi, jika Anda memutuskan untuk menyumbang $4, 000 ke Roth IRA tahun ini, itu semua uang setelah pajak. Manfaatnya bersinar ketika Anda mulai melakukan penarikan — semua pertumbuhan majemuk yang telah dibangun selama bertahun-tahun adalah milik Anda. Batas kontribusi tahunan sama dengan IRA tradisional. Namun, tidak ada stempel waktu kapan Anda harus melakukan penarikan tersebut. Anda bisa menunggu lebih lama untuk mengakses uang tunai, dan jika Anda mau, Anda bisa meninggalkan uang itu di Roth IRA selamanya dan meneruskan uang itu ke dalam rencana warisan Anda.
Wawasan bankrate Anda dapat memiliki Roth IRA dan IRA tradisional. Selama Anda memenuhi kualifikasi pemerintah, Anda dapat menggunakan kedua kendaraan investasi ini untuk bekerja dan menikmati keseimbangan keringanan pajak antara sekarang dan tahun-tahun mendatang.

Roth IRA vs. IRA tradisional:Bagaimana perbandingannya?

Kedua IRA ini adalah pilihan tepat yang akan membantu Anda mempersiapkan masa depan.

Bagian umum dari percakapan Roth IRA vs. IRA tradisional adalah asumsi bahwa Anda akan berada di golongan pajak yang lebih rendah saat Anda pensiun. Sementara itu mungkin, itu juga mustahil untuk secara akurat memprediksi braket pajak Anda beberapa dekade ke depan. Sebagai gantinya, lihat jalan menuju pensiun itu sebagai lereng ski yang menurun. Pikirkan tabungan Anda sebagai bola salju yang menggelinding menuruni lereng itu:Anda ingin tabungan Anda semakin besar saat mencapai dasar.

Dengan mengingat gambaran itu, penting untuk bertanya pada diri sendiri pertanyaan:Apakah Anda ingin mengukir sebagian untuk pajak ketika Anda akhirnya siap untuk meninggalkan angkatan kerja, atau apakah Anda lebih suka menyimpan seluruh bola salju itu untuk diri Anda sendiri? Dengan Roth IRA, Anda memenuhi kewajiban pajak Anda di puncak bukit ketika bola salju seukuran kepalan tangan Anda. Di bagian bawah bukit, itu seukuran mobil. Anggap saja sebagai cara untuk berterima kasih pada diri sendiri nanti:Anda membayar pajak lebih awal sehingga Anda dapat menikmati uang tunai sebesar mobil itu.

Jika Anda telah berkontribusi pada IRA tradisional selama bertahun-tahun, pemerintah akan menunggu bagiannya.

Menghancurkan perbedaan

Roth IRA IRA tradisional Kontribusi setelah pajak (tidak ada keringanan pajak hari ini, tetapi penarikan bebas pajak saat Anda pensiun) Kontribusi sebelum pajak (pengurangan pajak sekarang, dengan keterbatasan pendapatan, tetapi kontribusi Anda dan semua pertumbuhan dikenakan pajak sebagai pendapatan di masa pensiun) Tidak pernah diminta untuk menarik uang; dapat meneruskan dalam rencana realHarus mulai melakukan penarikan mulai usia 72

Cara memeriksa kelayakan IRA Anda

Jika Anda atau pasangan Anda telah memperoleh penghasilan dari pekerjaan, Anda telah mencentang kotak pertama tentang kelayakan IRA. Untuk memanfaatkan keringanan pajak dari IRA, meskipun, Anda harus memastikan bahwa Anda memenuhi persyaratan tambahan pemerintah. Ambang pendapatan sangat bervariasi berdasarkan beberapa faktor utama:status pengarsipan Anda, berapa banyak yang akan Anda peroleh tahun ini dan apakah Anda juga memiliki rencana pensiun berbasis tempat kerja.

Sebagai contoh, jika Anda mengajukan sebagai lajang atau kepala rumah tangga pada tahun 2021 dan dilindungi oleh rencana pensiun di tempat kerja seperti 401(k), Anda perlu menghasilkan kurang dari $66, 000 untuk menikmati potongan penuh untuk IRA tradisional. Jika Anda sudah menikah dan berpenghasilan $208, 000 atau lebih, Anda tidak dapat berkontribusi pada Roth IRA. Pastikan untuk meninjau batas kontribusi dan persyaratan pengurangan IRS yang diperbarui untuk memverifikasi apakah Anda dapat menikmati manfaat penuh dari IRA. Dan jika Anda khawatir tentang pembatasan pendapatan, Anda dapat mempertimbangkan untuk memasang pintu belakang Roth IRA, yang melibatkan beberapa komplikasi tambahan tetapi dapat bermanfaat bagi pembayar pajak berpenghasilan tinggi.

Pertimbangan lainnya

Berikut adalah beberapa faktor tambahan yang perlu dipertimbangkan ketika membandingkan Roth IRA dan IRA tradisional.

Usia Anda saat ini: Jika Anda berada di awal karir Anda, membandingkan manfaat antara Roth vs IRA tradisional sangat penting. Semakin lama Anda memiliki antara sekarang dan pensiun, semakin prospek pertumbuhan bebas pajak gabungan di Roth IRA menonjol sebagai pembeda besar.

Riwayat keluarga Anda: Sementara pensiun sering dibahas di jendela sekitar usia tradisional 65, penting untuk dicatat bahwa orang-orang telah bekerja lebih lama — dan mereka akan terus melakukannya di masa mendatang. Jika Anda memiliki riwayat umur panjang dalam keluarga Anda dan dapat membayangkan masa pensiun yang membentang hingga usia 80-an atau 90-an, a Kurangnya persyaratan Roth IRA untuk menarik uang bisa menjadi sangat penting.

Anda dapat memiliki keduanya: Saat Anda membandingkan Roth vs. IRA tradisional, Anda harus tahu bahwa ini bukan persamaan ini-atau. Asalkan kontribusi tahunan Anda dapat tetap berada dalam batasan pemerintah, Anda dapat menggunakan kedua kendaraan investasi ini untuk bekerja dan menikmati keseimbangan keringanan pajak antara sekarang dan tahun-tahun mendatang.

Bagaimana memilih IRA yang tepat untuk Anda

Terlepas dari bagaimana Anda memutuskan untuk membagi dana Anda antara IRA tradisional atau Roth IRA, penting untuk membandingkan opsi untuk mendiversifikasi investasi Anda dengan pendekatan yang disesuaikan dengan toleransi risiko dan jadwal pensiun Anda.

Jika Anda ingin memegang kendali penuh atas keputusan investasi, cari perusahaan yang memberdayakan Anda dengan serangkaian penawaran pendidikan tentang pasar dan tempat potensial untuk menumbuhkan uang Anda. Jika Anda lebih suka menempatkan IRA Anda di cruise control, dana pensiun target-date atau robo-advisor yang dapat memberikan canggih, investasi berbiaya rendah yang disesuaikan dengan kebutuhan Anda akan menjadi cara sederhana untuk berhemat.

menginvestasikan

menginvestasikan