Memahami Pembayaran Bersama dan Pengurangan dalam Asuransi:Panduan yang Jelas

Klausul co-pay adalah pengaturan dimana pembeli asuransi setuju untuk membayar sebagian dari klaim yang diajukan.

Berkat meningkatnya kesadaran, banyak orang mulai membeli asuransi kesehatan, perlindungan kecelakaan diri, asuransi perjalanan ke luar negeri, dan produk-produk lainnya. Namun, tidak banyak yang memahami ketentuannya, terutama ketika menyangkut kondisi yang membatasi. Pengecualian dan batasan telah didefinisikan dengan jelas dan saat ini, sebagian besar orang sudah memiliki gambaran yang jelas tentang sebagian besar dari pengecualian tersebut. Namun karena perusahaan asuransi lebih mengandalkan klausul pembayaran bersama dan pengurangan, pembeli asuransi harus sangat berhati-hati.

Klausul co-pay adalah pengaturan dimana pembeli asuransi setuju untuk membayar sebagian dari klaim yang diajukan. Umumnya dinyatakan dalam persentase. Misalnya, jika klaim rawat inap sebesar Rs 1 lakh dan terdapat klausul co-pay sebesar 10%, maka pemegang polis diharapkan membayar Rs 10.000. Sisanya ditanggung oleh pihak asuransi.

Di India, pembayaran bersama juga disebut sebagai asuransi bersama. Misalnya, Kebijakan Klaim Medis Warga Lanjut Usia dari The New India Assurance Company memiliki aturan pembayaran bersama sebesar 10%.

Pembayaran bersama mungkin berlaku untuk semua rawat inap berdasarkan kebijakan. Dalam beberapa kasus, perusahaan asuransi dapat memilih untuk menerapkannya hanya pada rumah sakit non-jaringan atau rumah sakit yang berlokasi di luar kota asal atau negara bagian asal pemegang polis atau rumah sakit yang menangani penyakit yang sudah ada sebelumnya.

Misalnya, kebijakan Penjaga Kesehatan Bajaj Allianz menetapkan 8 kota besar sebagai Zona A dan seluruh wilayah India sebagai Zona B. Pemegang polis yang membayar tarif premi Zona B dan mendapatkan perawatan di kota Zona A harus membayar pembayaran tambahan sebesar 20% dari jumlah klaim yang dapat diterima. Hal ini tidak berlaku untuk rawat inap akibat kecelakaan.

Cerita berlanjut di bawah Iklan

Paket Asuransi Kesehatan Perusahaan Asuransi Umum SBI mengharuskan pemegang polis untuk berbagi 10% dari jumlah klaim yang diperbolehkan untuk rawat inap di rumah sakit non-jaringan.

Hal penting yang perlu diperhatikan adalah hal-hal lain tetap sama, perlindungan asuransi dengan klausul pembayaran bersama akan mengenakan premi yang lebih rendah dibandingkan dengan perlindungan asuransi tanpa klausul pembayaran bersama.

Deductible adalah jumlah yang disetujui oleh tertanggung untuk dibayar pada saat klaim timbul. Jika polis menyebutkan Rs 5.000 sebagai pengurangan dan klaimnya sebesar Rs 1 lakh, maka tertanggung diharapkan membayar Rs 5.000 dan kemudian perusahaan asuransi membayar Rs 95.000. Sebagai aturan praktis, jika hal-hal lain tetap sama, semakin tinggi jumlah yang dapat dikurangkan, maka semakin rendah preminya.

Umumnya, asuransi kendaraan bermotor dan asuransi perjalanan ke luar negeri memiliki pengurangan. Misalnya, pada kebijakan Travel Guard dari TATA AIG General Insurance – paket perak untuk individu berusia antara 0,6 hingga 70 tahun dan uang pertanggungan sebesar $50.000 dolar AS untuk perlindungan penggantian biaya pengobatan kecelakaan dan sakit, akan berlaku pengurangan sebesar $100 dolar AS.

Paket isi ulang Asuransi Kesehatan memiliki ambang batas yang dapat dikurangkan. Paket asuransi kesehatan top-up berlaku setelah uang pertanggungan dasar habis. Misalnya, Perusahaan Asuransi Umum ICICI Lombard, di bawah paket Health Booster menawarkan untuk membayar klaim di atas Rs 3 lakh. Dan ia menawarkan uang pertanggungan sebesar Rs 5 lakh hingga 50 lakh.

Sederhananya, jika Anda memiliki polis asuransi kesehatan dengan uang pertanggungan sebesar Rs 3 lakh dan Anda membeli isi ulang tersebut di atas, maka jika ada biaya rawat inap sebesar Rs 8 lakh, kedua polis ini bersama-sama dapat membayar seluruh klaim. Ini menawarkan tiga opsi yang dapat dikurangkan – Rs 3, 4, dan 5 lakh.

Anda dapat memilih uang pertanggungan dan batas ambang (deductible) sesuai kebutuhan Anda. Sekali lagi, semakin tinggi batas pengurangan yang Anda pilih, semakin rendah preminya.

Perbedaan antara co-pay dan yang dapat dikurangkan adalah bahwa yang dapat dikurangkan berarti jumlah yang harus Anda bayarkan terlebih dahulu pada saat timbul klaim, sedangkan klausul pembayaran bersama membagi klaim menjadi dua bagian sesuai pengaturan yang telah ditentukan, dijelaskan di atas.

Pembayaran bersama dan pengurangan ditujukan untuk mencegah tertanggung mengajukan klaim dalam jumlah kecil atau terlalu banyak.