Kesalahan Skor Kredit:Kisah Pribadi tentang Pemulihan dan Ketahanan

Artikel ini adalah bagian dari fitur “cerita pembaca” di Get Rich Slowly. Beberapa cerita berisi nasihat umum; yang lainnya adalah contoh bagaimana pembaca GRS mencapai kesuksesan finansial — atau kegagalan. Kisah-kisah ini menampilkan orang-orang dari semua tingkat kematangan finansial dan berbagai jenis pendapatan.

Seperti J.D., saya pernah mempunyai masalah besar dengan hutang. Tidak seperti J.D., saya tidak keluar dari masalah itu dengan baik.

Sekitar delapan tahun yang lalu, saya masih seorang mahasiswa, tinggal di apartemen dekat kampus, dan bekerja penuh waktu sambil bersekolah. Saya merasa seperti berada di puncak dunia. Di sinilah saya, melihat semua teman saya menghasilkan $6 atau $8 per jam, sementara saya menghasilkan sekitar $17. Tampaknya itu adalah uang yang banyak. Jumlahnya sekitar $35.000 setahun — bukan hanya gaji mahasiswa, tapi nyata gaji. Saya merasa layak untuk menjalaninya sedikit, terutama mengingat semua pekerjaan yang saya lakukan dengan pekerjaan penuh waktu dan beban kelas penuh waktu.

Saya berlebihan. Saya menghabiskan jauh melebihi $35.000/tahun yang saya hasilkan (uangnya tidak sebanyak yang saya bayangkan). Saya membeli Mustang, dan memodifikasinya menjadi mobil balap amatir. Saya memiliki laptop dan komputer desktop terbaru dengan tampilan layar datar (tahun 2001). Gaji saya sebesar $35rb/tahun cukup untuk hidup, namun tidak cukup untuk membiayai pengeluaran $1500 untuk membeli komputer laptop dan di komputer desktop dan pada kepala silinder performa tinggi, tapi itulah yang saya lakukan.

Saya membeli semuanya, dan banyak lagi.

Hal ini berlangsung selama satu atau dua tahun. Saya terus membenarkan pembelian ini pada diri saya sendiri, dan saldo kartu kredit saya perlahan meningkat seiring dengan pembayaran minimum yang saya perlukan. Nasib buruk memperburuk masalah. Saya dirampok di luar apartemen saya, dan karena tidak memiliki asuransi kesehatan, saya harus membayar tagihan ruang gawat darurat. Mobil balap saya dicuri, dan karena saya berusia 21 tahun dan memiliki mobil balap, saya tidak mampu membeli asuransi mobil yang komprehensif, saya hanya mempunyai tanggung jawab. Saya membeli mobil lain untuk menggantikannya, lagi-lagi dengan uang pinjaman.

Semuanya berantakan

Akhirnya, saya menyadari bahwa saya berada di luar kendali. Aku terengah-engah. Saya tidak dapat melakukan pembayaran kartu kredit dan juga membayar sewa serta membeli bahan makanan. Saya terdorong ke tepi jurang, dan saya menyerah. Saya berhenti membayar semua tagihan kartu kredit saya, dan tagihan tersebut masuk ke dalam penagihan. Saya dengan sukarela menyerahkan mobil saya untuk diambil alih. Saya pikir jika saya ingin merusak nilai kredit saya, saya sebaiknya berusaha sekuat tenaga — saya bahkan menyewa pengacara kebangkrutan. Dia berhasil menghentikan membanjirnya panggilan telepon dari para kreditor, namun ternyata saya tidak mampu membayar proses kebangkrutan, sehingga proses tersebut terhenti tak lama kemudian.

Pada titik ini, saya berhutang sekitar $30.000 pada empat kartu kredit yang berbeda, tagihan medis, dan pinjaman mobil, semuanya tertagih. Kredit saya telah dihancurkan, namun kreditor saya telah dibungkam oleh pengacara kebangkrutan. Saya memutuskan untuk mengatur hidup saya dan khawatir tentang pembayaran kembali hutang saya nanti. Hal ini mudah untuk dibenarkan – saya hampir tidak bisa menyediakan makanan dan perusahaan kartu kredit masih menghasilkan miliaran dolar setiap tahunnya. Mereka tidak terlalu membutuhkan tambahan beberapa ribu dolar seperti saya. Jadi saya membiarkan hutang saya membengkak, dan berusaha menjalankan hidup saya secara berkelanjutan.

Membalikkan keadaan

Hal pertama yang saya lakukan adalah melepaskan kartu kredit sepenuhnya.

Saya memutuskan untuk hanya membelanjakan uang yang sebenarnya saya miliki , sehingga pembelian mainan saya melambat drastis. Kemewahan saya dalam hidup berkurang menjadi pergi makan bersama teman sekamar saya beberapa kali seminggu, dan bukan di tempat-tempat mewah. Saya bersepeda sebagai hobi, menggunakan sepeda jalan raya bekas kelas menengah - bukan model baru dan kelas atas seperti yang pernah saya beli sebelumnya. Dan di sanalah aku duduk, puas dengan komputer yang sudah kumiliki, sepeda sederhanaku, dan sesekali jalan-jalan keluar untuk makan malam. Saya hidup cukup nyaman dengan gaji saya dan pandangan hidup saya yang baru. Untuk pertama kalinya dalam beberapa tahun, saya merasa nyaman dengan diri saya sendiri. Saya sebenarnya berhasil menghemat beberapa dolar dari gaji ke gaji daripada membelanjakannya!

Namun saya memutuskan bahwa saya membutuhkan sebuah mobil. Aku tidak punya cukup uang untuk membayar uang tunai, dan aku ragu ada orang yang mau memberiku pinjaman, jadi ketika aku masih muda dan masih bersekolah, aku meminta bantuan orang tuaku. Namun kali ini, saya jauh lebih konservatif.

Saya meminjam sekitar $5.000 dari orang tua saya dan membuat rencana pasti untuk membayarnya kembali. Saya membeli Honda Accord yang berusia sembilan tahun namun terawat dengan baik, dan saya selalu membayarnya dengan taat. Jika kali ini aku tertinggal, aku tidak hanya akan melepaskan kedamaian yang telah aku ciptakan dengan diriku sendiri secara finansial, tapi aku juga akan mengecewakan orang tuaku dan bukannya perusahaan-perusahaan besar yang tidak punya wajah.

Tidak diperlukan kredit

Tak lama kemudian, saya menyelesaikan sekolah, dan mengambil pekerjaan rekayasa perangkat lunak di San Francisco. Harga sewa di kota lebih tinggi, tetapi gaji saya naik dua kali lipat. Adikku membutuhkan sebuah mobil, dan aku membuat kesepakatan dengan orang tuaku untuk memberinya mobilku, beserta sisa pembayaran pinjamannya. Saya ingin mendapatkan yang baru.

Saya pergi ke dealer mobil dengan membawa potongan gaji dari pekerjaan baru saya, dan nilai kredit saya yang rusak, serta pra-persetujuan yang saya dapatkan secara online untuk pinjaman hingga $26.000. Saya bertekad untuk membuat sesuatu berhasil. Ternyata, ini lebih mudah dari yang saya perkirakan. Dealer mobil akan melakukan apa saja untuk menjual mobil , dan itu termasuk menjual mobil kepada orang-orang dengan kredit buruk dan mobil yang diambil alih dalam laporan kredit mereka. Saya membeli mobil ini tanpa uang muka, yang jika dipikir-pikir, merupakan keputusan finansial paling bodoh yang pernah saya buat sejak saya memulai pemulihan finansial.

Tetap saja, itu bukanlah keputusan yang buruk - saya sekarang mendapat gaji yang bisa membenarkan mobil seperti ini. Tentu saja, saya mendapat tingkat bunga pinjaman yang jelek sebesar 12%, namun saya akhirnya membiayai kembali pinjaman tersebut menjadi 10%, dan jangka waktu yang lebih pendek, dan kemudian saya melunasi pinjaman tersebut lebih awal, sekitar dua setengah tahun setelah saya pertama kali membeli mobil. Ketika saya menelepon bank untuk melunasi pinjaman pertama (ketika saya membiayai kembali), mereka secara praktis meminta saya untuk mengambil kartu kredit dari mereka, mengingat saya telah membayar lebih pinjaman mobil saya setiap bulan, tepat waktu, selama masa pinjaman. Tapi tetap saja, saya tidak akan melanggar aturan 'tidak boleh menggunakan kartu kredit', dan saya menolaknya.

Menyewa apartemen adalah hal lain yang saya takut lakukan dengan kredit macet, namun ternyata lebih mudah dari yang saya kira. Saya mendapatkan apartemen baru pertama saya dengan kredit saya yang rusak ketika saya pindah ke San Francisco. Saya memutuskan untuk berbagi tempat dengan teman dari seorang teman. Kami menemukan tempat dengan dua kamar tidur yang terdaftar di Craigslist, dan pergi melihatnya. Bangunan itu terdiri dari empat unit, cukup umum di San Francisco, dan dimiliki oleh seorang wanita Cina tua. Dia bahkan tidak peduli untuk melakukan pemeriksaan kredit. Dua pria muda berpakaian bagus muncul, dengan potongan gaji yang menunjukkan gabungan gaji tahunan di atas rata-rata, dan jabatan 'Insinyur Perangkat Lunak' dan 'Akuntan'. Dia dengan senang hati menyewakan tempat itu kepada kami seharga $1800/bulan.

Saya melanjutkan hidup saya seperti yang saya lakukan sejak saya melepaskan hutang saya beberapa tahun yang lalu, tetapi sekarang dengan gaji pasca-perguruan tinggi yang jauh lebih besar. Saya membeli beberapa mainan, selain mobil dan beberapa perabotan. Kadang-kadang aku pergi makan bersama teman-teman, atau sesekali pergi minum-minum bersama rekan kerja baruku. Saya sebenarnya menemukan uang menumpuk di rekening giro saya karena saya membuatnya lebih cepat dari yang inginkan untuk menghabiskannya. Saya tidak punya apa pun yang perlu saya beli.

Setelah setahun, teman sekamar saya menerima promosi yang membuatnya pindah dari San Francisco ke Denver. Saya memutuskan ingin memiliki tempat sendiri, namun $1.800/bulan terlalu banyak untuk saya belanjakan sendiri. Wanita tua kecil yang pernah menjadi pemilik rumah kami sebenarnya bertanya apakah kami akan mempertimbangkan kembali untuk tinggal, dan apakah saya dapat menemukan teman sekamar lain, karena kami adalah penyewa yang baik, tetapi saya mengatakan kepadanya bahwa saya harus pergi.

Saya mempertanyakan kemampuan saya untuk mendapatkan keberuntungan dengan menemukan apartemen untuk kedua kalinya, namun saya pikir saya pernah melakukannya sebelumnya, dan saya bisa melakukannya lagi. Saya melihat satu tempat yang saya sukai, dan memutuskan untuk mengambilnya, namun ditolak oleh agen persewaan karena kredit buruk saya. Saya menemukan tempat lain beberapa blok jauhnya yang ternyata lebih bagus - Itu adalah rumah tua bergaya Victoria yang dibagi menjadi dua unit, satu di lantai atas dan satu di bawah. Keluarga pemilik tempat itu tinggal di lantai atas dan menyewakan lantai bawah.

Khawatir karena kredit buruk saya dan penolakan sebelumnya, saya menuliskan cerita saya, dan memberikan kepada pemiliknya laporan bank saya yang menunjukkan uang yang saya kumpulkan pada tahun terakhir yang saya habiskan untuk hidup di bawah kemampuan saya, dan nomor telepon pemilik rumah yang meminta saya untuk tinggal di San Francisco. Berdasarkan informasi ini, mereka menyewakan kepada saya terlepas dari nilai kredit saya, dan mereka juga sangat senang dengan saya sebagai penyewa.

Jalan menuju pemulihan

Beberapa tahun setelah saya menyerah pada tagihan kartu kredit saya, saya akhirnya dihubungi lagi oleh salah satu kreditor saya (atau sebenarnya, agen penagihan tempat mereka menjual hutang saya). Mereka menuntut, dengan cara yang kasar dan mengancam, pembayaran penuh atas utang yang belum dibayar lebih dari $10.000.

Pacar saya (sekarang istri saya), yang bekerja di sebuah firma hukum, meminta rekan kerjanya untuk membantu saya. Dia adalah seorang pengacara yang sebelumnya bekerja di bidang khusus ini, mewakili klien yang digugat oleh kreditor, dan tidak bersimpati terhadap agen penagihan yang mengancam. Dengan satu panggilan telepon atas nama saya, dia meminta agen penagihan menawarkan penyelesaian sekitar setengah dari permintaan awal mereka. Saya membayarnya penuh dari surplus yang saya kumpulkan.

Perlahan-lahan, selama beberapa tahun, kreditor saya yang lain akan menghubungi saya, dan kami menyetujui penyelesaian seperti ini. Akhirnya, batas waktu mereka untuk menagih utang melalui jalur hukum telah habis. Setelah itu, yang perlu saya sampaikan kepada kreditor adalah saya tahu sudah terlambat bagi siapa pun untuk menuntut saya, dan saya akan mendapat pengurangan tawaran penyelesaian.

Sekarang, di awal tahun 2010, sudah hampir tujuh tahun sejak seluruh kekacauan ini dimulai, dan nilai-nilai lama ini akan segera hilang dari laporan kredit saya. Anehnya, saat ini saya mendapati bahwa Saya tidak terlalu terpengaruh sama sekali oleh buruknya kredit saya — tentu saja tidak sebanyak yang Anda bayangkan, mengingat media keuangan menekankan nilai kredit.

• Saya mungkin membayar 5% lebih tinggi dari harga pasar untuk mobil yang saya biayai, bukan harga yang mahal.
• Saya ditolak untuk satu sewa apartemen.

Sejak saat itu, saya menyewa satu tempat lain, tempat saya tinggal sekarang, dengan cara yang mirip dengan yang kedua — ini adalah rumah kecil milik pribadi dengan tuan tanah yang tinggal di sebelahnya.

Saya menceritakan kisah saya kepada mereka, menunjukkan laporan bank dan bukti pembayaran saya, dan mereka dengan senang hati menyewakannya kepada saya, dan saya senang berada di sini. Selain suku bunga mobil yang buruk dan penolakan satu apartemen, saya bahkan belum menyadari nilai kredit saya yang buruk. Pengusaha tidak peduli. Perusahaan telepon seluler tidak peduli. Perusahaan listrik tidak peduli. Umumnya, tidak seorang pun kecuali saya sendiri yang memeriksa nilai kredit saya selama enam tahun terakhir.

Meskipun semua ini telah terjadi, hidupku sebaliknya berjalan dengan luar biasa. Karier saya telah berkembang dengan baik, penghasilan saya kira-kira empat kali lipat dari apa yang saya hasilkan saat cerita ini dimulai. Saya menikah. Saya pindah kembali ke kampung halaman saya, yang saya cintai. Saya sudah sering bepergian, ke lima negara lain dan berbagai tempat di AS. Hidupku berjalan sesuai harapanku.

Anehnya, saya tidak yakin semua ini akan terjadi jika saya tidak melepaskan hutang tersebut bertahun-tahun yang lalu. Hal ini mengawali perubahan gaya hidup — fokus pada pengalaman, bukan benda, untuk puas dengan apa yang Anda miliki, alih-alih membutuhkan hal terbaru dan terhebat. Pelajaran-pelajaran tersebut telah membentuk hidup saya sejak saat itu, dan saya tidak tahu apakah saya akan mempelajarinya juga tanpa melalui pengalaman itu.

Kata-kata terakhir

Awalnya saya ragu untuk membagikan cerita ini. Saya takut dihakimi atas metode yang saya gunakan untuk melunasi hutang saya. Saya tidak bangga telah melakukan hal ini, namun pada saat yang sama, saya tidak merasa bersalah karenanya.

Perusahaan-perusahaan kartu kredit ini bersedia melakukan segala daya mereka untuk mendapatkan keuntungan dari saya. Mereka mempunyai tim aktuaris yang menghitung tingkat suku bunga dan batas kredit yang tepat yang akan memaksimalkan keuntungan dari pelanggan mereka, dan mereka memiliki sistem hukum yang dapat mereka gunakan jika mereka pikir hal itu akan menguntungkan. Saya menggunakan taktik yang sama. Saya tidak pernah dituntut dan pada akhirnya saya mencapai kesepakatan bersama dengan kreditor yang memuaskan kedua belah pihak.

Apakah ini merupakan solusi ideal bagi kedua belah pihak? Tidak, tapi begitu saya berada di luar kendali, tidak ada 'solusi ideal' yang realistis. Situasinya akhirnya terselamatkan, dan sekarang, bertahun-tahun kemudian, air sudah terendam di bawah jembatan.