California untuk Dokter:Tantangan dan Peluang untuk Membangun Kekayaan

Saya suka California dari Mt. Shasta hingga San Diego. Saya suka Yosemite, Taman Nasional Sequoia, Sierras, Joshua Tree, dan Idyllwild. Ia memiliki pantai-pantai yang menakjubkan, gunung-gunung yang indah, dan gurun yang indah, semuanya di negara bagian yang sama. Cuacanya selalu spektakuler dan kota-kota memiliki banyak hal menyenangkan untuk dilihat dan dilakukan. Tentu saja, California mempunyai kebiasaan buruk terhadap gempa bumi dan kebakaran hutan, namun ada banyak peluang di California yang tidak dapat ditemukan di tempat lain. Selain aspek unik tersebut, banyak orang memiliki keluarga di California dan ingin tinggal dekat dengan mereka. Mengingat banyaknya institusi akademis di sana, banyak subspesialis telah menemukan bidang praktik mereka yang tidak dapat dengan mudah ditiru di tempat lain. Dokumen lain, karena masalah agama, ras, atau politik, merasakan ikatan yang kuat dengan keberagaman yang ada di California.

Terlepas dari semua itu, saya tetap terkejut dan terkejut melihat betapa sulitnya bagi seorang dokter untuk maju di California. Dalam email demi email yang saya terima dari dokter di negara bagian yang luar biasa itu saya mendengar perjuangan serupa. Judul asli postingan ini adalah “8 Alasan California…” Seperti yang Anda lihat, semakin banyak saya meneliti dan menulis, semakin buruk. Biaya ekonomi untuk berlatih di California melebihi apa yang disebut “Pajak Sinar Matahari.” Mungkin langkah terbaik yang dapat dilakukan oleh seorang dokter California yang berjuang dengan masalah keuangan adalah pindah ke tempat lain. Ke mana mereka harus pergi? Praktisnya di tempat lain akan lebih baik dari sudut pandang finansial.

Mungkin langkah terbaik yang dapat dilakukan oleh seorang dokter California yang berjuang dengan masalah keuangan adalah pindah ke tempat lain. Ke mana mereka harus pergi? Praktisnya di tempat lain akan lebih baik dari sudut pandang finansial.

12 Alasan Para Dokter Berjuang untuk Menjadi Maju di California

#1 Tingginya Biaya Hidup

Semua orang tahu tentang yang satu ini. Bagian dari ini adalah “Pajak Sinar Matahari.” Orang bersedia membayar lebih untuk tinggal di tempat yang cuacanya lebih bagus dan lebih banyak aktivitas yang bisa dilakukan. Salah satu penyebabnya adalah, rata-rata, pekerjaan di California biasanya memberikan bayaran yang lebih tinggi. Misalnya, rata-rata guru di California menghasilkan $85K, $36K (61%) lebih banyak dibandingkan di negara bagian asal saya, Utah. Pendapatan perawat 72% lebih tinggi di California, $100K dibandingkan $58K di Utah.

Bagaimana dengan dokter? Nah, info gajinya kurang jelas. Misalnya, sebuah sumber menyatakan bahwa dokter California, mulai dari praktisi keluarga hingga ahli bedah ortopedi, dibayar 15%-18% lebih tinggi daripada dokter di Utah. Sumber lain menyatakan sebaliknya, menempatkan Utah pada peringkat ke-24 dan California pada peringkat ke-32 dalam gaji rata-rata dokter. Namun, jelas bahwa perbedaan antara dokter di California dan dokter di tempat lain tidak jauh berbeda dengan profesi lain seperti pengajar, perawat, dan khususnya pekerja teknologi!

Jadi apa yang lebih mahal di California? Ya, perumahan adalah yang terbesar. Rata-rata rumah berharga $546K di California. Utah bukanlah kiblat perumahan murah, tetapi rata-ratanya adalah $325K. Harganya $287K di Nevada dan $139K di Indiana. $546K mungkin tidak terlalu buruk, sampai Anda menyadari bahwa itu hanya 1/3 dari rata-rata di Bay Area—$1,6 juta. Jika masih belum jelas, rata-rata ahli ortopedi California harus berusaha keras untuk membeli rumah RATA-RATA di Bay Area dan rumah tersebut sama sekali tidak terjangkau oleh rata-rata praktisi keluarga California.

Namun tingginya biaya hidup tidak berhenti pada perumahan saja. California mungkin bukan Alaska atau Hawaii, tapi satu galon susu di sana harganya tiga kali lipat harga satu galon di Illinois. Satu-satunya negara bagian dengan harga bahan bakar lebih mahal dari California adalah Hawaii.

Jangan meremehkan dampak biaya yang lebih tinggi ini terhadap kemampuan Anda membangun kekayaan.

#2 Pajak Negara Tinggi

Tentu, Anda mungkin dibayar lebih sedikit di California, tapi itu hanya jika Anda melihat pendapatan kotor Anda. Anda tidak akan melihat perbedaan besar dalam pendapatan bersih Anda. Ada dua alasan untuk itu. Yang pertama adalah negara kita menerapkan pajak penghasilan progresif. Anda mungkin berpikir bahwa membayar biaya hidup yang lebih tinggi akan dihilangkan dengan menghasilkan lebih banyak uang, namun kenyataannya adalah bahwa kelompok pajak penghasilan tidak memberi Anda kelonggaran untuk itu. Kelompok pajak hanya didasarkan pada penghasilan Anda, bukan pengeluaran Anda.

Tapi tunggu, masih ada lagi. California juga terkenal dengan pajak pendapatan negara bagiannya. Lihat tanda kurung berikut dari tahun 2018:

Itu benar. Itu mencapai 13,3%. Ada tanda kurung federal yang lebih rendah dari itu. Kebanyakan dokter tidak akan membayar 13,3%, penghasilan mereka tidak cukup. Tapi mereka semua setidaknya berada di kelompok 9,3%, dan banyak yang akan mencapai dua digit. Pada saat Anda menerapkan kelompok pajak federal yang lebih tinggi dan kelompok pajak California, tidak akan ada lagi kenaikan gaji yang tersisa untuk digunakan untuk biaya hidup yang tinggi. Satu-satunya hal baik yang bisa saya katakan tentang pajak California adalah setidaknya mereka tidak memiliki pajak pendapatan kota seperti Kota New York.

Saya tidak berharap untuk melakukan pengembalian pajak California pertama saya pada tahun 2019. Saya tidak hanya akan membayar 13,3% untuk setiap sen yang saya hasilkan dari Passive Income MD, tetapi saya juga diberitahu oleh beberapa warga California bahwa pengembalian pajak pendapatan negara bagian mereka lebih panjang daripada pajak federal! Masalah Jaringan WCI ini akan jauh lebih baik jika saya dapat mengajak PoF untuk pindah ke Texas, PIMD untuk pindah ke Nevada, dan TPP untuk pindah ke Florida!

#3 Banyak Orang Kaya

Masalah ketiga yang dihadapi para dokter yang berusaha membangun kekayaan di California adalah bahwa California tampaknya dipenuhi oleh banyak orang kaya. Ternyata 75% penduduk California berada pada kuintil pendapatan teratas secara nasional. Di sebagian besar tempat di negara ini, dokter membeli rumah di lingkungan yang bagus dan menyekolahkan anak-anak mereka ke sekolah terbaik. Di California, para dokter tersebut bersaing dengan jutawan dot-com untuk mendapatkan rumah tersebut. Selain itu, berkat kenaikan harga rumah, banyak warga California kelas menengah menjadi jutawan dan multi-jutawan hanya karena mereka telah tiba di sana sebelum Anda. Sekarang, orang-orang itu tidak akan pernah bisa pindah ke rumah lain di California berkat Proposisi 13 tahun 1978 yang mengunci pajak properti Anda sampai Anda pindah, namun Anda masih harus bersaing dengan mereka untuk tinggal di daerah yang bagus. Alih-alih berada di 1%-2% teratas, para dokumen hanya berada di 15% teratas atau lebih.

#4 Pembayaran Medis Rendah

Saya sebenarnya terkejut bahwa beberapa dokter mungkin dibayar lebih tinggi di California, karena itu bukan pengalaman saya berbicara dengan teman-teman yang memiliki spesialisasi saya. Salah satu mitra saya pindah ke sini dari California dan pendapatannya hampir dua kali lipat. Salah satu alasannya adalah sebagian besar pasien DE di California menggunakan Medicaid (disebut MediCAL kalau lucu). Secara nasional, rata-ratanya adalah 32%, tetapi di California, angkanya 43%. Lebih buruk lagi, MediCAL juga membayar lebih buruk daripada Medicaid di banyak negara bagian. Utah tidak terlalu terkenal dengan pembayaran Medicaid yang luar biasa, tetapi kunjungan ED tingkat 5 di sini membayar $133 (dibandingkan dengan $175 untuk Medicare). Di California, harganya hanya $108. Jadi, jika Anda berada di tempat praktik yang menangani banyak pasien MediCAL, Anda mungkin tidak akan dibayar lebih banyak di California dibandingkan di tempat lain.

#5 Biaya Transportasi Tinggi

Jika Anda pernah berkendara melalui California, Anda mungkin menyadari bahwa itu adalah pengalaman yang agak mahal. California memiliki undang-undang lingkungan yang sangat ketat, yang meningkatkan harga jual kendaraan di sana. Agar adil, California adalah pasar yang sangat besar sehingga sebagian besar pembuat mobil baru saja mengadopsi standar California untuk semua mobil mereka yang dijual di AS. California bersaing untuk mendapatkan pajak bahan bakar tertinggi di negaranya sebesar 76,7 sen per galon. Lebih buruknya lagi, pajak penjualan dihitung SETELAH pajak diterapkan, jadi bisa dibilang, Anda dikenakan pajak berganda.

Namun yang lebih buruk lagi adalah penduduk California terkenal karena perjalanannya yang panjang dan terjebak kemacetan dalam jangka waktu yang lama, sehingga Anda akhirnya membeli lebih banyak bensin yang harganya mahal tersebut. Warga California melakukan perjalanan rata-rata 28,9 menit, yang terpanjang kelima di negara ini. Lebih buruk lagi, berdasarkan pengamatan saya, orang California cenderung mengendarai mobil yang lebih bagus dibandingkan tempat lain. Mungkin karena rata-rata mereka lebih kaya, atau karena mobil mereka lebih cepat rusak karena perjalanan jauh, atau mungkin mereka terlihat lebih bagus karena lebih sedikit karat akibat salju dan garam. Namun keinginan untuk mengimbangi keluarga Jones di bidang otomotif sepertinya cukup tinggi saat saya berkendara.

#6 Pajak Rekening Tabungan Kesehatan

Rekening investasi favorit saya adalah Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) karena Stealth IRA ini bebas pajak tiga kali lipat. Anda mendapatkan pengurangan pajak pendapatan federal ketika Anda memasukkan uang ke dalamnya, uang itu tumbuh dengan cara yang dilindungi pajak, dan kemudian ketika Anda mengeluarkan uang itu, selama Anda membelanjakannya untuk layanan kesehatan, Anda juga tidak membayar pajak apa pun. Di sebagian besar negara bagian, Anda juga mendapatkan perlakuan bebas pajak tiga kali lipat sehubungan dengan pajak penghasilan negara bagian, tetapi tidak di California (dan New Jersey). Kontribusi HSA tidak dapat dikurangkan di California. Mengapa tidak? Hanya karena.

#7 Manfaat Pajak No 529

California sebenarnya memiliki paket 529 yang cukup bagus, dengan investasi berbiaya rendah dan biaya yang masuk akal. Namun tidak seperti banyak negara bagian lainnya, tidak ada pengurangan pajak atau kredit negara bagian untuk kontribusi.

#8 Batasan Pengurangan GARAM

Sebagian besar dokter di negara tersebut telah menurunkan pajak mereka melalui Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Ketenagakerjaan yang mulai berlaku pada tahun 2018. Hal ini tidak terjadi pada banyak dokter di California. Itu karena adanya batasan pemotongan SALT (Pajak Negara Bagian Dan Daerah). Dulu semua pajak pendapatan negara bagian dan pajak properti yang Anda bayarkan di California dapat dikurangkan dari pengembalian pajak pendapatan federal Anda. Tidak lagi. Anda hanya dapat mengurangi total $10K. Sekarang, hal itu juga merugikan saya di Utah, tetapi tidak sebesar seorang dokter yang membayar 10% pajak pendapatan negara ditambah pajak properti untuk sebuah rumah mewah baru berukuran dokter di California. Akan lebih buruk lagi jika usulan untuk membatasi bunga hipotek sebagai pengurangan terperinci juga lolos.

#9 Biaya Tahunan LLC/Perusahaan

Banyak dokter dan pemilik bisnis lainnya membentuk LLC atau Korporasi karena berbagai alasan. Biasanya ada biaya yang harus Anda bayarkan kepada negara setiap tahun untuk ini. Di Utah, harganya $15. Di California, angkanya 53 kali lebih tinggi – $800 per tahun. Aduh. Setidaknya Anda dapat membayarnya dengan uang sebelum pajak karena ini adalah pengeluaran bisnis.

#10 Hukum Perlindungan Aset yang Lemah

Meskipun lingkungan malpraktik di California sangat berbeda dengan tempat-tempat seperti Dade dan Cook County (sebagian berkat batasan $250K untuk rasa sakit dan penderitaan), fakta bahwa orang-orang yang mungkin Anda rugikan memiliki pendapatan yang lebih tinggi mungkin dapat mengimbanginya. Selain itu, California terkenal dengan undang-undang perlindungan asetnya yang lemah. Meskipun melindungi aset 401(k), hakim California diketahui secara rutin menindak IRA, setidaknya jumlah berapa pun di atas dan di luar jumlah yang “cukup diperlukan untuk mendukung debitur dan tanggungan.” Saya yakin pendapat saya mengenai jumlah tersebut sangat berbeda dengan pendapat hakim California. Jangan menggunakan asuransi seumur hidup—hanya nilai tunai $9.700 yang dilindungi di sana dan anuitas tidak mendapat perlindungan. Tapi setidaknya kamu punya rumah sebesar itu kan? Tidak secepat itu. Ini bukan Florida atau Texas. Hanya $50K-$150K dari jutaan ekuitas rumah yang Anda miliki dilindungi dari kreditor Anda. California juga tidak memiliki perwalian perlindungan aset. Salah satu hiburan kecilnya adalah adanya undang-undang yang kurang dikenal yang mengizinkan (mungkin tidak memenuhi syarat) “Rencana Pensiun Pribadi” yang dapat melindungi aset di California.

#11 Asuransi Disabilitas dengan Harga Tertinggi

California juga terkenal dengan tingkat asuransi disabilitas yang tinggi. Jika Anda akan pindah ke California untuk atau setelah pelatihan residensi, Anda hampir pasti ingin memiliki kebijakan disabilitas sebelum Anda pergi.

#12 Badan Legislatif/Hukum Gila

Badan legislatif California tidak dikenal sebagai badan yang ramah terhadap dokter. Sebagai majelis penuh waktu, sebagian besar legislator adalah politisi profesional. Sekarang, jangan salah paham, ada undang-undang gila anti-dokter yang diperdebatkan sepanjang waktu termasuk undang-undang bodoh ini di Utah beberapa tahun yang lalu. Namun California tampaknya telah melampaui batasnya. Mungkin yang terbaru adalah ilustrasi. Meskipun (belum) disahkan, RUU ini pada dasarnya akan memungkinkan negara untuk menetapkan semua harga layanan dokter sebagai persentase dari pembayaran Medicare. Ahli anestesi Linda Herzberg, MD, menggambarkannya seperti ini:

Ketika Anda menetapkan pembayaran berdasarkan persentase Medicare ke batas PDB negara bagian, melarang dokter berpartisipasi dalam komisi penetapan harga, dan menggunakan biaya lisensi dokter untuk membayar komisi guna menetapkan harga mereka, saya tidak terlalu tertarik untuk melanjutkan diskusi tentang bagaimana hal ini dapat berhasil, bahkan jika RUU tersebut direvisi. Mengutip surat CMA, “Dokter bukanlah layanan publik dan tidak boleh diperlakukan seperti itu.” Jika diberlakukan, undang-undang ini kemungkinan besar akan membatasi akses pasien terhadap layanan kesehatan, mendorong pensiun dini dokter dan eksodus dokter dari California, serta menghalangi masuknya dokter muda ke dalam praktik di California, dibandingkan apa yang kita lihat hingga saat ini.

Sepertinya tak ada habisnya ide-ide gila yang datang dari tubuh ini. Bagaimana jika kebijakan pajak pesan teks ini diterapkan secara surut?

Memindahkan atau Mengatasinya?

Jelas bukan tidak mungkin untuk maju sebagai dokter di California. Kita tidak perlu mencari lagi selain mitra Jaringan WCI kami, Passive Income MD. Ahli anestesi dan istri dokternya ini memiliki banyak bisnis berbeda dan baik-baik saja. Oke, mungkin kalimat itu membenarkan hipotesis saya daripada memberikan bukti yang menentangnya. Mungkin postingan ini menggambarkan alasan mengapa PIMD mulai mencari penghasilan tambahan!

Jika Anda tidak berada dalam situasi keuangan seperti itu, Anda harus mengambil keputusan sulit. Anda dapat meninggalkan California dan memperoleh kekayaan dengan relatif mudah hanya dengan menemui pasien, menyisihkan sebagian besar pendapatan Anda, dan menginvestasikannya dengan bijak. Atau Anda bisa tinggal dan melakukan yang terbaik yang Anda bisa. Anda mungkin ingin meluangkan lebih banyak waktu dan upaya untuk membangun bisnis sampingan dibandingkan yang seharusnya. Anda mungkin harus bekerja lebih lama untuk mencapai kemandirian finansial. Anda mungkin perlu mengambil lebih banyak risiko leverage atau risiko pasar untuk mencapai tujuan Anda. Anda mungkin akan merasa menjadi kelas menengah dibandingkan sebelumnya. Semoga kenaikan gaji pasangan Anda dapat membantu menutupi perbedaan tersebut.

Anda akan menghadapi beberapa masalah, namun sebagian besar merupakan masalah dunia pertama kecuali Anda memiliki pendapatan yang sangat rendah dan beban pinjaman mahasiswa yang sangat tinggi. Sadarilah sebelum Anda berkomitmen pada jalan yang sulit tersebut bahwa ada pilihan lain, dan jaraknya mungkin hanya beberapa jam berkendara atau satu jam penerbangan.

Sekarang saya yakin saya akan terpanggang oleh 12% pembaca saya dari California karena postingan ini, tapi tidak apa-apa. Hanya saja, jangan mengharapkan tanggapan sebelum hari Sabtu karena saya akan berada di luar jangkauan telepon seluler sepanjang minggu saat menjelajahi Utah Selatan. Staf saya sekarang sudah kembali dari perjalanan backpacking mereka minggu lalu, jadi jangan ragu untuk menghubungi mereka jika Anda membutuhkan sesuatu saat saya pergi.

Bagaimana menurut Anda? Dengan cara apa lagi sulitnya dokter membangun kekayaan di California? Sudahkah Anda pindah dari daerah dengan biaya hidup tinggi ke daerah dengan biaya hidup lebih rendah? Seperti apa rasanya? Sudahkah Anda memutuskan untuk tinggal di California? Pengorbanan apa yang harus Anda lakukan untuk melakukan hal itu?