Perencanaan Keuangan untuk Generasi Sandwich:Menyeimbangkan Anak &Orang Tua yang Menua

Perencanaan keuangan untuk satu orang cukup menakutkan, namun perencanaan untuk tiga generasi bisa sangat melelahkan.

Namun, hal itulah yang perlu dipikirkan oleh puluhan juta “generasi sandwich” Amerika yang secara bersamaan mengasuh anak-anak dan orang tua, kata pakar keuangan. Jika tidak, mereka berisiko – seperti yang telah dialami banyak orang – terkuras secara finansial serta kelelahan secara emosional dan fisik.

Tahun lalu, survei terhadap 1.024 orang Amerika berusia 40 hingga 59 tahun yang dilakukan oleh perusahaan layanan pensiun Athene menunjukkan hampir 75% responden generasi sandwich telah menyesuaikan tujuan pensiun mereka untuk menghidupi anak-anak mereka yang sudah dewasa dan kerabat mereka yang lanjut usia. Mereka mengurangi pengeluaran, menunda masa pensiun, atau memasukkan tabungan pensiun mereka sementara yang lain berencana untuk tidak pensiun sama sekali, katanya.

“Ini adalah lingkungan yang sangat, sangat menantang – membiayai anak-anak atau anak-anak dewasa dan orang tua yang lanjut usia,” kata Miklos Ringbauer, akuntan publik bersertifikat dan pendiri MiklosCPA Inc. Merawat orang sehari-hari tanpa rencana, “Anda merugikan diri sendiri, masa depan, dan kekayaan Anda.”

Kapan orang Amerika generasi sandwich harus merencanakannya?

Seperti biasa, waktu terbaik untuk merancang rencana adalah lebih awal, sebelum kejadian seperti orang tua yang sakit parah terjadi, kata para ahli. Perencanaan awal selalu menawarkan lebih banyak alat dan fleksibilitas untuk melindungi Anda dan orang-orang tercinta.

Area fokus utama adalah rencana perawatan jangka panjang, kata para ahli. Sekitar 70% orang yang berusia 65 tahun diperkirakan memerlukan perawatan jangka panjang, menurut Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan (HHS) AS. Perawatan jangka panjang mencakup berbagai perawatan termasuk bantuan dalam tugas sehari-hari hingga perawatan medis yang lebih kompleks baik di rumah, di fasilitas seperti panti jompo, atau di lingkungan berbasis komunitas seperti fasilitas hidup berbantuan.

Asuransi kesehatan tradisional dan Medicare biasanya tidak mencakup perawatan jangka panjang, yang bisa jadi mahal. Biaya rata-rata penitipan anak dewasa lima hari seminggu pada tahun 2025 adalah $24,700 per tahun, sementara pengasuh non-medis di rumah menghabiskan sekitar $80,080, menurut Survei Biaya Perawatan perusahaan perencanaan CareScout.  Kamar panti jompo semi-pribadi berharga $114,975 per tahun dan kamar pribadi, $129,575, kata CareScout.

Bagaimana orang dapat merencanakan perawatan jangka panjang?

Orang-orang kaya mungkin mampu membayar atau membeli asuransi perawatan jangka panjang, yang mungkin mahal, kata para penasihat. Premi asuransi perawatan jangka panjang dapat meningkat selama bertahun-tahun, dan jika asuransi tidak digunakan, uang tidak dapat diperoleh kembali, kata mereka.

Pihak lain mungkin mempertimbangkan polis asuransi jiwa hibrida, kata Rob Burnette, perwakilan penasihat investasi dan ahli pajak profesional di Outlook Financial Center. Kebijakan berbiaya tetap ini memastikan pembayaran baik sebagai tunjangan perawatan atau tunjangan kematian kepada penerima manfaat, sehingga tidak ada uang yang tersisa jika Anda beruntung dan tidak membutuhkan perawatan, katanya.

Program pemerintah juga bisa menjadi pilihan, kata Joseph Fresard, pengacara di spesialis hukum senior Simasko Law.

“Salah satu kesalahan terbesar yang dilakukan orang adalah tidak memanfaatkan manfaat publik yang berhak diterima oleh orang tua,” ujarnya.

Para veteran mungkin memenuhi syarat untuk perawatan jangka panjang atau orang mungkin berencana untuk menggunakan Medicaid, kata Fresard. Keduanya memiliki batasan pendapatan dan persyaratan lainnya sehingga keluarga harus memeriksanya dan mulai mempersiapkan diri untuk memenuhi syarat terlebih dahulu.

Medicaid memiliki periode peninjauan kembali selama lima tahun sehingga keluarga tidak bisa begitu saja memberikan aset dan memenuhi syarat untuk Medicaid. Mereka perlu merencanakan dan mulai membelanjakan kelebihan aset orang tua mereka secara legal dengan membayar hal-hal seperti perbaikan rumah, modifikasi aksesibilitas, pengaturan pemakaman yang dibayar di muka, dan biaya pengobatan yang tidak diganti, kata para penasihat.

Keluarga juga dapat menciptakan perwalian yang tidak dapat dibatalkan untuk menghapus aset yang dapat dihitung menuju kualifikasi Medicaid, namun ingat, perwalian yang tidak dapat dibatalkan biasanya tidak dapat diubah.

“Anda dapat menaruh rumah orang tua Anda dalam perwalian yang tidak dapat dibatalkan dan kemudian menjualnya dan menggunakan uang tersebut untuk membayar perawatan jangka panjang, namun uang tersebut harus tetap berada dalam perwalian untuk digunakan,” kata Fresard.  

Semua opsi ini dapat membantu menghemat sebagian besar pengeluaran orang tua Anda sehingga Anda dapat fokus pada diri sendiri dan anak-anak Anda, kata para ahli.

Bagaimana jika hidup terjadi dan tidak ada rencana?

Jika orang tua tiba-tiba dirawat di rumah sakit, tiba-tiba membutuhkan perawatan jangka panjang dan Anda belum merencanakannya, jangan panik, kata penasihat.

Mungkin terdapat lebih sedikit pilihan, namun “belum terlambat untuk membuat rencana,” kata Ringbauer.

“Stabilkan keuangan Anda sendiri dulu,” katanya. “Ini seperti memakai masker oksigen terlebih dahulu di pesawat, sebelum membantu orang lain.”

Hal paling tidak yang harus Anda lakukan untuk diri Anda sendiri adalah memberikan kontribusi yang cukup pada rencana 401(k) perusahaan agar perusahaan tersebut cocok, dan kemudian beralih untuk mengurus orang lain, kata para penasihat.

Jika ada saudara kandung, bicarakan dengan mereka tentang sebuah rencana dan diskusikan apa yang dapat disumbangkan setiap orang untuk pengeluaran orang tua Anda, kata Ringbauer.

Salah satu tempat untuk mencari bantuan adalah dalam rencana tunjangan perusahaan Anda. “Melihat lebih dekat bagaimana tunjangan di tempat kerja dapat membantu mengurangi tekanan adalah awal yang baik,” kata Kate Winget, chief revenue officer di Morgan Stanley at Work. “Manfaat seperti pengaturan kerja yang fleksibel, kebijakan cuti, tunjangan perawatan tanggungan, dan alat kesehatan finansial dapat menjadi faktor penentu, dan banyak yang bahkan tidak menyadari bahwa manfaat ini sudah tersedia bagi mereka.”

Jika Anda harus membayar, cobalah melakukannya dengan cara yang hemat pajak untuk menghemat uang, kata Ringbauer.

Jika orang tua membutuhkan perawatan dan diklaim sebagai tanggungan pada pengembalian pajak Anda, Anda mungkin dapat menggunakan uang sebelum pajak pekerjaan Anda dari rekening pengeluaran fleksibel perawatan tanggungan untuk penitipan anak dewasa atau pengasuh di rumah serta untuk perawatan anak Anda sehingga Anda bisa bekerja, katanya. Untuk biaya pengobatan, bayar dengan uang sebelum pajak dari rekening tabungan kesehatan Anda.

Kredit pajak untuk orang tua dan anak Anda juga mungkin tersedia, termasuk:

•  Kredit Penitipan Anak dan Tanggungan jika orang tua Anda tinggal bersama Anda selama lebih dari setengah tahun dan membutuhkan pengasuh saat Anda bekerja. Beberapa negara bagian juga mengizinkan Anda mengurangi persentase kredit ini dari pengembalian negara bagian Anda. Ini juga dapat digunakan untuk tempat penitipan anak dan perkemahan musim panas anak Anda.
• Kredit Pajak Penghasilan yang Diperoleh jika Anda memiliki sumber keuangan terbatas hingga sedang.
• Kredit untuk Tanggungan Lainnya.
• Rincikan potongan untuk biaya pengobatan atau perawatan gigi yang tidak dibayar sendiri.
• Kredit pajak peluang Amerika, untuk pengeluaran mahasiswa yang memenuhi syarat.

Pastikan Anda menyimpan catatan terperinci tentang semua dukungan finansial untuk pajak Anda.

Medora Lee adalah reporter uang, pasar, dan keuangan pribadi di USA TODAY. Anda dapat menghubunginya di mjlee@usatoday.com dan berlangganan buletin Uang Harian gratis kami untuk mendapatkan tips keuangan pribadi dan berita bisnis setiap Senin hingga Jumat.

SMS Facebook Twitter Email

Bagikan masukan Anda untuk membantu meningkatkan situs kami!